疫情居家也能做贷前规划

今年是为“情”所困的第三个年头，成都也在2022年9月1日18时迎来了静默管理三天，这次也是成都的第一次。有一些最近需要资金需求的老铁，由于疫情原因不得不暂时放弃了融资计划，但放弃并不等同于不能规划，其实整个贷款环节贷前、贷中、贷后是密不可分的。贷前属于准备环节，贷中的核心主要是流程，而贷后才是对整个流程的合理性的检验。所以即使居家隔离办公贷前工作也同样可以准备的，下面就通过几个方面给大家讲一讲居家隔离期间贷款规划。

首先是不能病急乱投医点网贷，疫情大家居家隔离耍手机会看到很多短信或者平台推送的一些广告，什么额度最高30万，什么最低年化3.0%这一类的广告。很多人想我不是正需要钱吗？不是额度30万吗？我多用几个30万不就解决燃眉之急了吗？条件反射认为我就是那个天选之子，一顿操作猛如虎，一看额度二千五，征信全部都被干废了。大量点网贷的后果首先是征信变花、查询变多，银行抵押贷款授信大部分银行都会参考征信和查询。有些人说我征信没有问题怎么会贷不下来款嘞！征信花是指征信的贷款比较多、金额小、种类复杂。市面上网贷主要是来自平台，但平台的资金又来自银行、信托、小贷公司等等，本来从机构出来的资金就需要付出成本，平台作为出借方还是要成本，中间还要涉及到通道等等。然后到手的真实年化大部分都在10%以上了，如果你都在大量使用高利息的产品，银行对于放款之后本人偿还能力肯定会有一定的担忧。其次就是查询，点一次网贷就会增加一次查询，虽然你是向同一平台借款但平台的出资方是不一样的，所以征信就会显示各个银行和机构的借款，看起来十分不好看。所以立足长远，不要用毁征信的方案输血融资。

其次就是合理规划征信，征信使用新版征信之后其中的内容就更加详细了。其中后续申请贷款（不管是抵押或者信贷）都需要注意的一些情况做一些说明，第一点：征信中体现的工作单位、工作地址、婚姻情况进行一些更正。工作单位和工作地址信息是关联在一起，都是由最后一次发生业务往来的机构进行申报，如果有不一致的地方可以打电话和机构进行更正并重新申报，大部分抵押是不看这块的信息，但有一些企业才开始经营对于历史的从业经历有一些要求，但信贷对于这块的要求就比较高，尽量保持一致。婚姻情况同样如此，之前就听过我一个朋友走的弯路，办了一张信用卡婚姻状况可能勾选了已婚，后面去银行申请按揭贷款，银行要求补单身公证还要去民政局调档，本来就是外地人活活折腾了一个多月银行贷款才审批通过。还有一方面就是上面提到的网贷这块，尽量想办法还上，信贷对这块要求极其严格，抵押很多银行也会对信贷笔数、金额、资产负债率有要求，在这方面新版征信的及时性就体现出来了，只要还款很快就会更新最新的情况。

最后一点流水、企业工商和税务申报，流水是体现自己偿债能力和企业收入情况的重要数据，有一些银行对于抵押的额度的判定有两个方面，1.抵押物价格的成数，一般是6-7折，2.收入的利润能够两倍覆盖贷款的月供，例如你全年有1000万的流水，行业的利润百分之十，那全年你就有100万的利润，全年月供就只能覆盖50万，注意这50万是覆盖你名下其他负债加上本笔贷款的负债，但有一些银行对于流水不是很看重，个人认为规划尽可能圆满一些。工商和税务两个方面也是我们不容忽视的问题，如果最近没营业数据申报就0申报，如果店铺关闭工商该年报一定要年报，不能说最近没数据关门了我们就什么不管了。如果后期需要重新开店经营处理异常就是很麻烦的事情，可能还会有一定的罚款。最后说一句疫情终将成为过去时，疫情结束让我们重新拥抱自由！加油！

2022年房产抵押经营贷办理指南

抵押经营贷在2020年一度爆火，无论是买首套房还是二套房的人群，对这个产品是非常的热衷，本文在实事求是的前提下，理性讲解下2022年目前最新房产抵押经营贷，包括之前办理过房产抵押贷款人群，现在应该注意哪些问题。

首先来说说抵押经营贷的原理，为什么很多人喜欢这个产品，自身的受益点在哪里？不了解的朋友可以顺便了解一下。

就以购买二套房为例，许多一线城市购买二套房都是需要6-7成的首付款，再加上剩下的3-4成按揭贷款，这是常规的买法，直到去年这一状况改变了，多了一个抵押经营贷，并且逐步替换掉了按揭贷款，买房变成了全款购买再抵押

抵押经营贷在去年最巅峰的时候，可以办理年化利率3.85%-5.1%，授信20年，等额本息30年还款方式，如果说你的按揭贷款额度在300万，二套按揭房的年化利率在5.7%，一年就能省下将近2个百分点，10年就是将近60万，贷款金额越大，节省的利率也就越多，很多人都直接全款买，然后办理抵押经营贷

没有全款的资金就用信贷，或者亲朋好友老凑，再差的就是垫资公司垫资，只要房产全款买下来，就去办理抵押经营贷在还掉，最长也就1个半月使用时间，贷款钱就下来了，除去办理费用几万元，还是大有赚头，虽然方便了很多购房客户，但是隐患也是非常大的，违背“房住不炒”政策，首先年息3.85%是用来扶持中小微企业不是用来房产的，另一方面就是当时银行政策比较宽松，很多银行对客户企业和房产没有进行时间限制，而2021年到现在政策就不同了，大致产品讲解如下：

产品分为：

1.十年归还一次本金，授信20年，等额本息30年还款，年化利率3.7%

这个产品看着是非常划算的，实际并不是您想这么简单，首先您的企业需要经营满6个月以上，有一定真实经营对公流水，此外对于1年以内成交的房产需要追溯资金来源，而2020年并不是这样的，产品优势：可以20-30年等额还款，月供额度可以把贷款本金分为30年来还月供，减轻了月供压力，但是10年要求归还一次剩余本金，记住了这个归还本金不是马上就能贷出来的，是需要重新审核，重新下户公司与房产的，不满足直接就不给贷了，这是续贷核心和关键。

2.三年只还利息到期归还一次本金，授信20年，年化利率4.3%

这个产品对于企业和房产都要求满6个月，1000万以内对流水要求比较宽松，资料也比较简单，额度最高3000万，可以做3年一次续贷手续。对于真实企业来说是不错的选择。

3.10年授信20年等额本息，年化利率4.5%

（去年要求新公司新房本直接办理）

这个是最稳健的产品，不用担心未来审核问题，也不用担心后续续贷问题，对于上班族和创业客户比较合适，在还款方面有3种产品可以选择：

可以先息后本3年回本

可以支持20年等额本息还款10年归还剩余本金。

可以先息后本，年归10%本金。

以上对企业经营和流水要求都比较宽松，只要您收入和信用良好就可以直接申请办理，最快1-2天可以审批通过。

2022年目前银行对企业经营贷款客群基本准入条件有哪些变化呢？

1.公司满足6个月，自有资金购房可以直接申请

2.购买房产证满1年以上，可新加股东来申请。

3、利息低的3.4%-3.85%房产和企业基本要求满1年以上，还款来源明确。

2022年个人信用贷款方面变化：

公积金和社保贷款，年化利率3.25%-6.5%，期限3年5年不等，信用贷款类别，申请要求：

1.在本单位连续工作1年以上

2.公积金个人缴纳1000元以上

3.单位性质好

4.不能有大额分期或者消费贷

5.单人最高200万

一般来说，国企单位或者央企单位，公积金个人缴纳满额，工作时长在3年以上，没有大额分期或者消费贷的群体，才可以办理200万满额，大部分群体都是在100万左右，先息后本或者等额本息可选，提前还款有银行需要违约金。

以上就是北京房产抵押贷款和信用贷款现在最新变化，如果您想在未来9个月时间选择转单贷款，那么企业和房产，流水都是您需要提前筹划。

光大银行——2021年经营贷政策

基本要求

1、贷款额度：1000万元

2、贷款期限：1-10年

3、还款方式：等额本息、先息后本，分期还款

4、支付方式：受托支付

5、贷款利率：年息4.05%-4.75%

1---基本进件标准：

1、国籍：中国国籍，港澳台除外2、年龄：年龄≥18周岁，年龄+贷款期限不得超过65周岁

3、身份：法定代表人或者前三大股东之一且占股20%以上

4、行业：非钢材、房地产、三高、娱乐服务、教育咨询等行业

5、企业性质不得为国有控股、外资控股、集体、全民所有、非盈利性组织

6、经营年限：成立满12个月

7、征信要求：近一年不能有2，近两年不能有3(贷记卡≤300元，贷款≤100元除外），近半年贷款审批査询次数不得超过12次

2---抵押房产要求：

1、楼龄：住宅楼龄放宽至30年,且贷款期限加楼龄不超过50年

2、抵押物权属人仅限借款人本人及其配偶，接受第三人抵押

3---抵押率，审批尺度：

1、抵押率要求：住宅、70年产权公寓，住宅70%。别墅65%

2、审批重点：①贷款金额500万元以内，住宅抵押率7成，优质客户可不用公正。②房产面积超过200平以上需要降成，具体根据企业经营情况和客户综合资质③企业客户有诉讼，有当前执行的客户不可申请。

4---办理流程：准备资料—银行签约—下户调查—银行批贷—办理公证—房产建委抵押登记—银行放款

5---注意事项：1、房产评估：如果房产为群租情况，建议恢复以后在办理。2、准备资料:①新购房需要满3个月，申请办理需要提供包括：购买产品明细、交付期限、付款方式、签字盖章、签署日期等基本要素齐备。②用途合理和上下游吻合，包括买卖双方中采昀方须为借款人夫妻或用款企业名称、购销商品应和用款企业主营业务相关、购销商品金额须覆盖贷款申请金额、购销商品贷款支付期限等。

预约咨询资料：身份证，户口本，房产证，银行流水，提前1天预约具体时间

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