无抵押贷款，认准银行小额贷款产品微粒贷不会错

去年小编急用钱想找个无抵押贷款产品，在好友的推荐下用了微粒贷，体验过后觉得这个小额贷款产品各方面都比较符合小编的需求，下面小编就给大家介绍下它的几个特点。

借钱全部线上操作的小额贷款，简单方便

微粒贷借钱很方便，你只需在微信服务或手机Q钱包页面找到官方入口，简单几步就能完成借钱申请，并且全程都是在线上操作，到账速度也很快。

银行产品，利率透明好计算

微粒贷是正规持牌金融机构的小额贷款产品，受严格监管，更值得信赖。开通第一时间，你会直观看到自己的借款额度及利率。相比其它无抵押贷款产品，小编认为微粒贷更靠谱，利率也更好计算。

比如，小编的年化利率是5.475%（日利率为0.015%），借10000元每天利息就是1.5元。

提前还款没有违约金的小额贷款

除了有无抵押贷款的信用属性，微粒贷提前还款不收违约金，使用起来也更加灵活。在微粒贷借钱，用几天钱就付几天的利息，提前还款不收违约金。

小编临时周转的时候也很喜欢用微粒贷，一般工资到账就会提前还上，除了相应的利息外没交过其他手续费，用起来很放心。

无抵押贷款，你选对了吗，用微粒贷不会错！

认清套路！警惕“无抵押、低利率”网贷平台！

电信网络诈骗频发

就像病毒一样持续蔓延

骗子手段其实并不高明

为什么会有那么多人被骗？

其实并不是被骗者都很“傻”很“天真”

而是

名、利、色

有人经不住诱惑

惧、忧、贪

有人迷乱了心智……

面对骗局，该如何识破？

万一被骗，该如何补救？

近期我市两个诈骗案例

也是让人伤透脑筋

望大家认清套路从中吸取教训

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宜春一居民Y女士通过陌生号码发来短信链接下载一贷款软件后发现无法提现，骗子谎称Y女士银行卡号输入错误导致冻结，需支付2.5万元保证金才能解冻提现，并再三“保证”贷款到账后会返还至本人账户，Y女士打款后，对方称保证金额度不够，诱导Y女士再次转账2.5万元。Y女士在依旧无法提现后才发现上当受骗。

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宜春一居民L先生接到一自称金融机构工作人员电话询问其是否需要贷款，在添加对方微信好友，下载安装对方发送的一款某金融APP后，骗子以其银行卡号码输入错误，不缴纳保证金会影响征信为由，诱骗L先生分5次共转账12万元。

分析以上：

违法犯罪分子打着“网络办理小额贷款，无抵押，速到款”的幌子，以低利息为诱饵，利用受害人急需用钱的心理，让受害人往自己的套子里钻，待时机成熟，再很“自然”的提出需要收取“保证金、好处费、保险费、解冻费”等各种费用，或者以需要验证流水、过征信为由实施诈骗。

防范以下：

防范网络贷款类诈骗，请到正规的银行或正规的金融机构进行贷款，所有正规的单位不会在放贷之前提前收取任何费用。切记，既然是贷款，哪有需要先给对方钱的？这百分百是骗局！

转账前“四必问”：

1、我为什么要转账？

2、我认识对方吗，是否需要核实确认？

3、我是否会落入诈骗的陷阱？

4、我是否应该向警方咨询？

被骗后“四必做”：

1、立即拨打110报警或到公安机关报案，如果及时，公安机关可以通过快速止付机制，冻结被骗款项。

2、保存好转账汇款凭证，配合公安机关侦查案件。

3、冷静对待，保持身心健康，家庭和睦。

4、吸取教训，教育身边人不要重蹈覆辙。

最后：

宜春网警提醒：

警惕“无抵押、低利率”网贷平台

当有人向你推销贷款时，一定要小心。诈骗分子先让你在虚假贷款网站或APP上填写个人信息，再以信息填报错误、贷款额度被锁定等理由，诱骗你缴纳保证金或者解冻金。任何声称“无抵押、低利率”的网贷平台都有极大风险。一旦发现被骗，请及时报警。

“先买后付”的小而美实验：不查征信，放款率90%，还款凭意愿

“先买后付”BNw,PL(BNPL)的创新层出不穷。和澳大利亚Af、美国Affi等公司以服务服饰、电子产品等商家不同，位于美国加州的Si尝试的是一个稍微生僻的垂直领域-修车、牙齿、眼镜等日常需求。

30秒完成审核，通过率90%

Si创立于2016年，截至2019年，Si完成了A轮和B轮融资，其中B轮获得2600万美元。

Si提供的“先买后付”服务很简单，贷款金额50美元起，上限8000美元；3个月分期免息，6-12个月分期需支付0-35.99%的利息。此外，它还会向合作商家收取一定服务费。

它对借款人的审核很宽松，只要年满18周岁以上，有驾照、借记卡、手机号、电子邮箱即可。Si对借款人非常友好，根本不查征信状况。Si披露的数据显示，平均30秒完成信贷审核，通过率约90%，远远超过其它信贷机构。

Si虽然号称使用大数据、人工智能技术辅助放贷决策，但它承认并不评估借款人的还款能力，而是着重“分析还款意愿”。它和澳大利亚的Af一样，不依靠征信和催收威胁借款人。

Si目前在全美46个州有7000多个合作商家，过去5年累计订单量超过40万，平均单均消费金额500-600美元。

Si的收入来源主要是商家支付的交易费，对有些行业还会按月收取技术服务费，此外还有向借款人收取的利息（3个月以上的分期交易）。

对于囊中羞涩的消费者来说，Si太贴心了，分三期支付，你无需支付额外利息，就可以提前享受某些商品或服务。对商家来说，虽然要支付一定比例的服务费（也可以叫获客费），但增加了客户，扩大了营业额，何乐而不为呢。

唯一要承担风险的是Si。消费者在店铺使用Si分期并支付首付款后，Si直接把尾款支付给商家，消费者按月分期偿还。如果消费者逾期，则Si要承担坏账风险。目前，Si的资金主要来自融资和两家银行，但它没有披露与银行的合作模式及风险处理机制。

消费者使用Si分期，需要支付约15%的首付款，账单可选3、6或12期支付。3期账单零利息，6或12期要支付利息。但是如果消费者在第一个月内提前全额偿还本金，则无须支付任何利息。如果逾期10天以上须支付10美元罚金。

举个例子，如果消费者分期账单金额300美元，则首付款约42美元，使用3个月分期的话，消费者每月偿还86美元。如果账单金额350美元，消费者选择12个月分期，假设利率为29.99%，则首付款为70美元，每月还款额为27美元。

当然，具体利率水平与申请人的信用状况以及所在州监管规定有关。美国每个州对小贷利率的规定都不同，例如，科罗拉多州规定1000美元以下的贷款利率范围9.99%-35.99%；1000美元-3000美元的利率限制为9.99%-20.99%；3000美元以上的利率限制为9.99%-14.99%；马里兰州的利率限制为9.99%-23.99%；马萨诸塞州的利率限制为：低于1000美元的贷款9.99%-17.99%，1000美元-6000美元之间为9.99%-22.99%；纽约的利率限制为9.99%-15.99%。

聚焦“生活必需”领域

和Af等“先买后付”公司不同的是，Si主要和提供“生活必需”服务的商家合作，例如汽车修理厂、牙科诊所、眼镜店以及宠物店等，为消费者提供速度更快、费率优于信用卡的消费分期服务。

简单说，这是一家聚焦较生僻领域的“小而美”的消费分期服务商。

Si的创立源自其创始人阿诺德-莱维托夫的一次个人经历。2010年，阿诺德刚从以色列移民到美国不久，他到芝加哥的一家C商场购物，由于C需要信用卡支付，他在现场填表申请，等待了10分钟后，他被告知审批没有通过。

这让阿诺德很沮丧，后来他了解到，像他这样缺乏征信记录而被信用卡拒绝的人占比高达50%。这也让他意识到，便利快捷的金融服务有广泛的需求。后来，Si加入芝加哥一家网络贷款公司，在那里，他熟悉了整个小额信贷的流程。2016年，他和朋友一起创立了Si。

Si要解决的核心痛点有两个：

一个是审批速度，信用卡审批等待至少10分钟这种事让Si觉得不能忍，所以Si的审核时间只有30秒。此外，信用卡要填很多详细个人资料，Si只需要4个简单信息：驾照、借记卡、手机号码和电子邮箱。

第二个是服务场景。Si选择的是非常生僻的日常必须服务，像修车和看牙，信用卡和网络小贷也会做这些场景，但速度和费率都不如Si。

Si披露的案例显示，它的分期服务确实提升了商家的生意。例如，加州一家本田汽修厂在2020年3-4月使用Si分期后营收增加了12.4万美美元。

一家牙科连锁在4个月时间内增加了902名患者，收入增加106万美元，平均人均订单金额超过1000美元；拥有20家分店的眼镜连锁店亨利-福特在2020年1月-2020年8月收入增长105万美元，新增客户2701人，人均消费389美元。

佛系放贷，坏账率10%左右

Si没有公布逾期和坏账情况，不过2019年，Si创始人阿诺德-莱维托夫曾在一次访谈中透露，公司过去三年半的贷款回收情况良好，损失率跟两家P2P借贷平台LiC和P持平。

LiC披露的加权平均坏账率（）2019年为11.9%，2020年是11.2%，P的情况差不多，其针对次级客户发放的贷款坏账率在8%-12%之间。因此，Si的坏账率大概也是10%左右。

值得注意的是，LiC和P对借款人的FICO信用分要求下限都是640，不过P对平台二次或二次以上的借款人的信用分要求可以降低至600分。

美国的信用评级FICO分的范围是从300~850，共分为5个级别，优(750～850分)，良(660～749分)，一般(620～659分)，差(350～619分)，不确定(350分以下)。其中，P2P和小贷公司的次级借款人的信用分大多在620分以下。

Si的大部分客户是i（次优级）和i（次级）。如果用FICO信用分来区分的话，i（次优级）的信用分通常介于620-659，i（次级）信用分介于580-619。

由此可见，Si的客户群信用资质实际上劣于LiC和P。阿诺德-莱维托夫也曾说过，他们甚至向500分左右的客户放款。

在美国个人贷款中，FICO信用分低于650的借款人的不良率通常介于8%-10%之间。

Si的坏账率没有太高（按公司创始人宣称的说法），原因可能有两个，一个是它的放款金额实在是很低，平均500-600美元，2016年迄今，它的全部订单数量也才40多万，总金额大约2.4亿美元（约合16亿元人民币）。这可以看出，它的规模不大，发展速度也不快，就算有10%的坏账，整体风险也大不到哪里去。

第二个原因是，它在线下的交易商家多涉及日常生活必须商品或服务，且钱款直接付给商家，欺诈交易可能性低。

正如Si创始人阿诺德所说的，“欠款500美元，分成10个月的话，每个月不超过70美元。一个次级客户每个月拿出70美元还是很容易的。所以我们的重点不是评估客户的偿还能力，而是客户的偿还意愿。”

佛系放贷，佛系还款。用趣店罗敏当初的那句话来说就是，不还就当作慈善了。可见，小额借贷的底层逻辑全世界都是一样的，只不过美国的信用环境更好。

一位小贷行业资深专家告诉新经济IPO，Si的尽调是象征性的，在香港地区和欧美国家，不还款的话走诉讼途径很容易，但在中国小额借贷走诉讼成本很高。

尽管如此，Si“小而美”的“先买后付”模式是否能让它成为另一个Af呢？很难说，它的规模还太小，时间也较短，对外披露的信息也很少。从资金来源看，它尚未说服更多的金融机构相信这个故事。它的实验有可能获得成功，但也可能像LiC那样，经历短暂的辉煌后走向衰败。