征信差（黑名单）能做银行融资吗？

征信差（银行黑名单）能在银行贷款吗？

答案是：可以的！

且有多种融资方案！（一下均为房抵方案）

由于疫情原因，很多朋友把自己征信搞的很烂。想翻身，却屡屡被银行拒之门外！

情况一:配偶一方黑名单

1、这种情况很简单，如果另外一方征信好，可由征信好的一方做主借人。

情况二:如果夫妻双方都黑名单

2、父母，子女，兄弟均可作为主借人。

3、如果父母子女均不符合条件，如果做生意的可由合伙人做主借人，做经营贷！

4、如果没有合伙人，可以朋友入股，朋友做主借人。

5、如果自己无公司，无经营，可以找有公司的朋友，入股，朋友做主借人。

6、自己有公司有经营，只是个人征信不好，也可以用公司做主借。

7、如果自己无公司、亲戚朋友愿意帮忙也无公司，还可以做过户贷。朋友代持（一定是信得过的朋友）银行融资

8、如果是公务员、事业单位，无法办营业执照的。也不可以入股的，也可以做暗股。

公司要运用，国家要发展，银行要赚钱，大家都要生存，而疫情又在继续。卖房是下下策，身边很多朋友卖房，其实根本卖不动。有的甚至连续跌，特别是广州外区的。

银行不放宽政策，大家都难受。现在政策宽松，睁一只眼闭一只眼，就差吆喝着了。

疫情不知道何时结束，所以建议做长期先息。这样还款压力小，后期也没有什么压力（去年一波银行客户选择一年先息，今年到期就很痛苦了）

在郑州‖征信非常差可以做房产抵押贷款吗？

如今的郑州房产市场好似那红楼梦中的一段话：

“眼看他起朱楼，眼看他宴宾客，眼看他楼塌了！富贵且如浮云，当你顺随时，四海之内皆朋友，朱楼高起，宾客宴宴，往来之间，竟无白丁。这一生，都如镜花水月，又似年花泗泾，如梦如幻一般，从出生到死亡，四季变化，人生更迭，做尽了街头巷尾的闲余，半生富贵，半生凄惶。”

一、房抵缘何而起

因为疫情，因为暴雨吗，因为隔离，很多业主断了持续收入，没有了现金流，生意何谈发展呢？因而想卖房变现，可是放眼望去一片片挂出去的房子都无人接手，怎么办，于是房产抵押成为最后的救命稻草。

有人会问，历经这三年的疫情生活，各种小贷网贷，信用卡逾期，征信都已不堪审视了，还能申请房产抵押贷款吗？听说房抵对征信较信贷宽松，还要审查征信吗？

首先要说，征信是贷款时必须查的，不管是申请什么类型的贷款，只要是在银行申请的，那么银行就会查贷款人的征信，甚至要求其提供征信报告，若是征信非常差的话，信用贷款是不可能的了，那么抵押贷款能不能申请呢?

二、征信非常差可以抵押贷款吗?

征信非常差申请抵押贷款通过率比较低，但是不代表毫无希望，关键是看抵押的物产价值怎么样，毕竟抵押贷款主要是看抵押物的价值与贷款人的还款能力，而信用贷款主要是看贷款人的信用问题与还款能力。

申请房屋抵押贷款会看征信。贷款人申请贷款，贷款机构会要求贷款人提供个人征信报告，贷款机构会结合贷款人的信用报告，考虑贷款人的个人资质，确保贷款人有足够的还款能力，个人征信报告符合银行最低要求以上，会考虑放宽，如果个人征信报告上有逾期记录，银行就会对这笔贷款谨慎对待。所以综合来说，就是看你的征信差到了何种程度，就事论事，一件一议。

三、办理房产抵押贷款银行对征信有什么要求

在办理银行房产抵押贷款时都会有疑问，银行对于有担保物抵押的情况下申请贷款对征信要求究竟是什么，其实相对于信贷而言银行对房产抵押贷款借款人的征信是比较松的。

每个银行对申请房产抵押贷款借款人的征信要求不太一样，大银行会严格些基本会要求两年内征信在连3累6以内，有些城商银行对征信会宽松到两年内累12以上。（“征信连三累六是说征信报告中连续三个月有逾期还款记录，并且逾期还款记录累计超过6次，这两种情况都属于比较严重的逾期，所以经常会被放到一起来形容征信不良。征信中有连三累六的记录，贷款机构、银行通常会把用户列为风险客服，拒绝向客服提供贷款服务。）

先要明白银行大部分主要看两年内征信逾期情况和半年内征信查询次数，要求两年内征信连3累6，半年或者三个月内征信查询次数不能超过6次或者看轻查询次数不作重点，有些贷后管理和信用卡不算查询次数。

四、有朋友会问，征信逾期超连3累6了，还可以申请房产抵押贷款吗？

对于逾期，基本每家银行的要求都是近2年逾期不超过连3累6，除中国银行是要求5年内逾期不超过连3累6，但是部分银行信用卡和贷款逾期是分开看的。

综合起来累计不超过9次，信用卡逾期没有连续2个月的逾期，金额不超过1000元的，是可以不计的。也有的银行累计逾期不超过12次，所以具体情况具体分析，即使逾期超过6次了，只要其他情况尚可，都是可以申请房产抵押的。

银行对于一些征信较差的客户，银行看重的一点就是客户的还款意愿。看征信报告，征信报告彻底坏了，一般说明这个人还款能力也不行了，一般不会同意贷款，但征信报告不完全等于信用情况。查询记录超了和逾期也可以沟通，具体看综合资质。

五、征信不好会对房产抵押贷款有什么影响

虽然征信状况不佳，如果银行审核通过还是会照常的给批复，只不过有两点影响：

1、贷款利率较高一些

比如，正常申请贷款的话，房抵的年利率是4个点，但因为你有不良信用记录，银行要求你必须付6/7个点甚至更高的年利率，这样才可能批准你的贷款。

2、贷款额度低一些

比如，你原本办理房产抵押贷款可以申请到100万的贷款，但是受到不良记录的影响，银行只能够批给你一半，即50万，你的贷款成数就被降低了。

综上所述，大家看到了，不论办理任何的贷款征信都是很重要的，作为银行贷款的重要审核要素,我们平时一定不要做好征信的维护,一定要爱护好。

我是郑贷李逍遥，如果你有金融信贷知识想了解可以互动交流!请继续关注笔者，后续将有更好、更精彩的内容为您奉上。

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征信查询次数过多，依旧可以下款，一文详解，建议收藏

前几天，收到客户一份“穷凶恶极”的征信，

这份征信上，并非很多小贷，也不是多大的负债，

而是，我能从那一条条查询中，看出他关于征信认知的缺陷，且一次次被他人收割。以下就是这份征信的查询页。

这是一份穷凶极恶极的征信

看到这个征信的时候，我发给同事，只说了一句：没办法捞了

发经办那里，把经办吓到了，用了“穷凶恶极”这样的字眼来形容。

客户是国企员工，一个95后小哥哥，其实我看了下，就是12月的时候查了信用卡，已经超过了一个月3次的范畴不能再查，但是他因为不懂还是一个劲地点。

整个查询上去后，虽然负债其实面上并没有多少，但是大数据已经完蛋了，这里也就是所谓的同盾（后面科普）

但是，他一直强调是自己不动，而不是贷了网贷，不管他再怎么解释，一行行的贷款审批，信用卡审批，赫然在目，再强烈的主观情感也改变不了残酷的客观事实，数据说话从来都是拒绝抒情的。

在同情完这位客户，跟大家说下，征信查询这里面有什么门道，而且这一篇是比较长的文章，且干货满满，建议收藏

1.查询类型：分两大类就是机构查询和本人查询

机构查询包括不限于：

贷款审批、信用卡审批、保前审批、法人代表、负责人、高管等资信审查，贷后管理，担保资格审查，特约商户实名审查。

其中，贷款审批、信用卡审批、保前审批比较影响征信，法人代表审查，一般用于经营性抵押贷就会用到，对征信暂无影响。

本人查询一般不计入次数，对个人征信没有影响。

注意：机构查询包括但不限于银行，金融消费机构较多，一般是在做贷款或者申请信用卡的时候，本人进件或者手机勾选同意协议的时候，就已经包含了同意授权查询征信的协议了。所以一般面对这一方面的查询，要特别特别小心和谨慎。

对于本人查询的

一般有几个查询途径：在人民银行网查询，网址丢这里了一定要用IE浏览器。

操作如下：第一步：找到“互联网个人信用信息服务平台”

高标签]第二步：点击“马上开始”

马上开始

第三步：注册或者直接登录

注册或者直接登录

后面按照操作，直接勾选个人征信报告就可以了，一般24小时后就可以在平台下载一份征信PDF了。

第二种方法：线下预约打印，如果你在广东，按以下预约

微信搜索：广东省征信查询预约微服务，进到小程序。

广东省征信查询预约微服务

第一步：点击本人查询

本人查询

第二步：填写预约信息，并选定最近网点

填写个人预约信息

第三步：查询原因那里：选了解自身信用状况需求

查询原因

在这里插个题外话，在丹爷第一次帮客户用这小程序的时候，

看到查询原因有一个：谈婚论嫁等交际需要，就思考一个问题，毕竟存在即合理，你们觉得自己婚嫁需要对方征信吗？这个问题留给看客思考。

最后一步：本人持身份证到预约点进行打印即可。

查到征信后，关于征信的其他内容，我们暂时不讨论

关于查询的要求这里分为看征信的贷款和看大数据的贷款（也就是上面讲的同盾）

查询的一般要求：在广州的要求作为一个三好客户查询次数是：一个月不超3，两个月不超4，三个月不超8，半年不超过12.就是比较好的征信标准，可以准入大部分银行。

但是，一般帮客户并发很多产品的时候都会算出合适的时机，前提，客户资质是干净的

一般一个月并发5-6家银行，专业人士操作是没有任何问题的，

因为都会根据银行的宽松情况，产品设计调性去做好前后申请顺序，

不要小瞧了这个顺序，这顺序的重要性无异于“田忌赛马“，可定输赢，且不浪费额度。

这里，解释下“并发“这个词，可以说在贷款方面用这个词，真的是丹爷首用了。并发，这个动作，更是神来之笔。

逻辑：负债之间是互斥，在短时间内的收入基本无法突然增加，所以，月供额度都是有限的。

打个比方：

就是你的收入流水就是肥沃的土地，养分是有限的

这个时候你一棵树种进去了，那么这个坑位就被霸占了，后面再来的树，就没有太多的空间和养料了，所以你后面的树要么减量，要么增强根系（提高利息）才能强到养分。

但是，如果你撒的是种子就不一样了，你同时可以撒比较多的种子，

且不像成熟的树那么占空间。

这些种子呢，有些还不发牙只吸收养分，其余种子都可共享月供养分。

所以这里，不发芽的种子就是不上征信的贷款。

你前后做的贷款，比如11月做了一笔A银行的20w，上了征信之后，12月要做银行的30w，就只能算你的月供还剩下多少养分，可以供给A银行负债和后面B银行的负债了。

如果养分不够，要么给你减额，要么给你增加利息。

这个比喻请大家务必记住。

所以，我为什么跟客户提并发这个概念，

她相当于，把你一个人的金融价值同时从不同的银行泵出来，

而且，泵出来之前，你的面上是没有负债，土地一片肥沃，没人跟你抢养分的，所以，会给你足额的种子。

但是他不知道，你会同时去跟不同的银行申请，

因为贷款下来，到上征信是有时间差的，

我们作为三维空间的人类，有时候设计规则会受到时间和空间的限制，

这是很正常的，所以，银行只能在查询次数上去做限制，因为，查询是即时的。

并发不浪费额度

我大白话已经说到这份上，你如果还不懂，麻烦再读一遍。

注意注意：

还有，这里重点要说下，

消费金融公司，不管贷款还是查询，对你的征信都是减分的。

所以，借呗，微粒贷，招联，苏宁，美团，捷信等等的消费金融公司查询都减分，

我这里尤其要i一下苏宁和美团，苏宁是在商城买东西，开通了他们的支付方式就会买一笔上一次征信，看起来就是几百几千的甚至几十块钱的都上征信，

还有美团的月卡，能不用就不用，每个月吃饭那几百块都上征信。

这个操作对于很多客户来说真的非常减分，请务必注意。

以上是简单的关于征信方面的。

以下来说下大家口里的大数据，也叫做同盾大数据。

同盾数据其实经营着很多个行业的智能大数据分析，同盾科技其实是一家公司，其创始人蒋韬是个70后非常牛的人物。百度百科你们可以自行查询，头像还挺年轻一小伙子，

至于同盾和金融智能化之间的关系我们这里就不细讲了，太宏而大了，我们是针对个人信贷，所以讲下同盾对我们个人信贷的作用和影响。

市面上普遍不看征信的产品都是看同盾大数据的，但是同盾大数据可比征信宽松不了多少

同盾相对多的会考察：你和消费金融公司之间关系的数据

就是如果你负债很高，都是银行贷款，都是和银行的关系，那么你同盾分一般都是0-20分，属于低风险，有大概率通过。

但是你跟小贷，网贷，不管是查询还是贷款，都比较密切，不好意思，你缺钱缺得很，我不贷给你。

以下做一个参考：

盾贷前审核报告中，同盾分范围是0-100分。评分分三个档次，0-20低风险区，系统建议通过审核；20-80分，较大风险区，系统建议进行人工审核；80-100分，系统检测出高危风险，建议直接拒绝。由此可以直观看出，分数越高越不好，越难申请到贷款。

还有，征信和同盾数据都是动态的，但是都不可以人为修改。

我每次跟客户申请完贷款之后，都会告诉客户，你近段时间不要点查询。

任何查询都不要点。

其实就是征信评分和同盾评分，虽然不是我们真真实实能够去查到的，但是大概我们知道哪些是会影响自己的评级的，

查询是最简单的减分项，负债上去但是资产暂时没有上去的情况下就是第二个减分项，第三个减分项就是逾期，最严重的减分项就是黑名单或者网黑，直接就是呆账或者止付。

根据我自己的经验和总结，你可以这么理解，征信是对银行的数据，同盾是对消费金融公司的数据。但是事没有绝对，两者交叉的地方是很多的。

而征信是比同盾数据更为严格的，

所以有些所谓宣传的不看征信，但是看同盾大数据的，可以有空子过，

这就是市面上，为什么很多银行做不下来，但是我们专业的人一看，就知道从哪里入手，就跟给人看病一样。

哦，对了，前阵子我那医生客户跟我说，我看征信的样子和他看病历的样子有点像，，这个比喻，甚是恰当。

同盾数据和征信都是无法人为修改的，所以一切告诉你他可以帮你洗白征信或者大数据的都是骗子，能帮你修改的，只有时间。而对应的有《征信业管理条例》，可以通过合法途径提出征信异议申诉。

写在最后，征信查询，虽然只是后面小小的几页，但是也可以影响你的整盘棋胜负。

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