现金贷市场调查：诱惑不断 有平台提供“隐性贷款”

有网贷平台放贷不上征信记录“洗白”服务短时间制造完美征信

“现金贷”市场依旧暗流涌动

调查动机

12月18日至20日，中央经济工作会议在北京举行。会议要求，做好重点领域风险防范和处置，坚决打击违法违规金融活动，加强薄弱环节监管制度建设。这是中央对防控金融风险的又一次具体表述。

最近几年，随着互联网金融的快速发展，其暗藏的风险日益显露，监管部门不断调整政策加强监管。12月1日，央行互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室和银监会P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室共同发布了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，剑指“现金贷”业务背后“较大的金融风险和社会风险隐患”。

整顿“现金贷”工作已开展一段时间，目前“现金贷”市场情况如何，还存在哪些问题？《法制日报》记者就此展开调查。

“我印象中是几万元，具体多少没有算过。可是，当打开一个个平台的记录仔细计算后，我傻眼了，没想到不知不觉已经欠了13万元，这是一个我连想都不敢想的数字。”24岁的王宁对自己实际欠债的金额感到不可思议。

王宁在山东省青岛市经营一家母婴用品店已经3年多了，生意一直不温不火，没挣多少钱。现在，王宁整天面对13万元的“现金贷”债务压力，她希望尽快“上岸”。

就在王宁通过网贷平台借款的这3年，“现金贷”一直保持着“野蛮生长”态势。这一态势在今年10月，以趣店成为在美上市市值最高的中国互联网金融公司为标志，更是达到顶峰。

12月初，关于“现金贷”的监管政策出台，“现金贷”平台整体收缩。在没有新的贷款周转的情况下，像王宁这样深陷“现金贷”，挣扎着想要“上岸”的人，比比皆是。

对于王宁这些办理“现金贷”的人来说，“下水”意味着借钱度日，“上岸”则指还清债务。

然而，《法制日报》记者近日调查发现，在监管政策下，在借款者还与不还之间，还有不少门道。

有网贷平台提供“隐性贷款”

年终岁末，不少人都会收到来自各种贷款平台的短信。此类贷款短信大多声称可以快速申请最高额度50万元的贷款。

记者点开一条贷款短信里的网址，发现其中罗列了多家线上贷款A的链接。随机点开一个名为“××贷”的链接，在填写手机号和验证码后，记者进入贷款申请界面。在选择了50万元贷款额度后，记者按照网页提示依次填上身份证号、工作单位、工资及社保公积金状况、征信状况等个人信息，点击申请贷款按钮后，马上就有自称客服经理的人拨通了记者留下的电话。

这名客服经理姓李，自称是某网上贷款公司的高级客户经理。当记者问起“××贷”与该公司的关系时，李经理解释说，“××贷”只是个平台，该公司是家上市公司，贷款的钱是通过公司走的。

记者表示想申请10万元的无抵押贷款。李经理热情地帮记者规划了贷款流程，“我们这里不收任何服务费用，利息一般是0.78分到1分左右，按月还款。如果借10万元，一般办36期，就是3年还清，一个月平均下来还3500元左右”。

当记者问到具体需要什么材料时，李经理称他们的审核速度很快，只需要申请人提供身份证、公积金卡、工资卡以及人民银行的征信报告即可，并且可以保证当天交材料，当天就能将钱转到记者的银行卡上。

当记者问到还款问题时，李经理说，一般每个月还款日前三五天，客服人员会电话提醒客户还款；如果逾期不还，客户需要按合同规定交纳一定的罚息，罚息一般与银行信用卡罚息相同。

记者提出对个人征信状况有所担心，李经理告诉记者，他们公司是专业做小额贷款的公司，钱是公司放给客户的，“不走银行，所以不会在个人征信记录上显示出来，当然也就不会影响个人的征信记录，算是隐性负债”。

关于无抵押贷款问题，记者同时联系到一家线下贷款公司。这家公司称其专业代理办理各种银行贷款业务。记者同样提出申请10万元贷款的要求，这家线下贷款公司客服经理孙某说，可以办理36期的分期，走银行的贷款程序，利息在0.7分左右。

申请通过后，贷款需要几天到账？孙经理说，最多3至5天，但是需要向他们公司一次性交纳4000元手续费。届时客户只需携带身份证、银行卡、社保卡、工作证明、工资流水等材料，与他们一起到银行，他们会帮助客户做好贷款办理手续。“贷款都是通过银行放款，所以会出现在个人征信记录上”。

“现金贷”诱惑不断“多头借贷”

通过手机收到的各种贷款短信，不管是通过网贷平台还是线下贷款公司，个人申请“现金贷”都非常容易。今年31岁的卢伟(化名)也有同感。

在北京当建筑工人的卢伟从没想过，钱会来得如此容易。对于“现金贷”，他一直将信将疑，真正往前迈出一步，是因为收到一条短信：“你有5000元额度未提取，请点击。”

轻轻按下手指，卢伟进入一家“现金贷”平台，要求获知他的定位和身份信息，随后又让他开放了访问手机通讯录的权限。

5秒钟后，卢伟借了1000元。扣掉名目繁多的手续费，真正出现在银行卡里的只有920元。

“拿到钱后有一种感觉。”回忆当时的情形，卢伟说，“就像在沙漠里走了两天，突然发现眼前有一片水池子。”

拿到贷款当天，卢伟买了3包芙蓉王香烟，花了90元；与妻子一起吃了顿烧烤，花了80元；充了300元的网吧费用、交了100元手机费；还了之前欠工友的200元；还去超市买了鸭脖子和啤酒。

“第二天醒来，一摸裤兜，还是个穷光蛋。”卢伟说，1天时间，他将920元贷款花得精光。

发工资那天，卢伟向平台还款。“7天时间，借1000元得还1100元”。由于这次还款及时，卢伟的借款额度被提高到了1500元。“如今回想起来，这就是一个陷阱，引诱你继续借钱”。

五花八门的“现金贷”A,让卢伟开始不断借款。

卢伟用“现金贷”的2500元买了新手机，手机里安装了40多个“现金贷”A。这些A有一些共同特点：审核简单，操作便利，到账迅捷。

从2016年3月第一次借1000元，到欠下23个“现金贷”平台7万元，卢伟只用了4个月时间。其间，卢伟不能按时还款，开始收到各种催债短信。工地老板找到他，让他解决好债务问题再回来打工。

卢伟粗略算了下，他一共欠了23个“现金贷”平台两万多元本金，算上利息一共要还7万元，假如每个月省吃俭用还2000元，需要还3年，这还不算利息继续增长的费用，“只能说是遥遥无期”。

没钱的时候，卢伟就在网上四处打听，看哪里还能贷款。

最近，卢伟的盘算落空了。“现金贷”平台不再受理他的贷款申请，理由是“信用额度不足”。他意识到，“我可能被‘现金贷’平台列入黑名单了”。

还有不少人像卢伟一样被列入黑名单。征信机构凭安信用的“现金贷”行业风险指数显示，今年下半年，“现金贷”行业风险进入上涨区间，并在6月、7月、8月持续维持高位，其中峰值数据达到近350‰,即在15天之内，借贷人在各“现金贷”平台(仅指与凭安征信合作的100多家“现金贷”平台)的重复申请率达到近35%。这意味着，在被查询的借贷申请人中，每100人中就有35人同时在两家或两家以上“现金贷”平台申请了贷款。

借贷平台出现逾期率增加焦虑

卢伟说，他现在可能就是传说中的“黑户”，也就是征信系统中的“老赖”。不过，他最近听说，“黑户”也能“翻身”。

根据卢伟的介绍，记者在网上发现不少关于修改个人征信报告的网帖。

在一个名为“黑户，求洗白”的网帖下，许多人回复了诸如“洗白加微××”“加洗白”之类的字眼。记者随机选择了一个声称可以帮忙“洗白”的网友的QQ,添加好友申请马上被通过。对方很热情地询问记者需要什么样的“洗白”服务。记者提出想修改信用卡的逾期记录，对方表示很简单，但是修改后的征信报告记录只能保存7天，要抓紧时间下载打印。

当记者进一步询问为什么只能保存7天时，对方表示，银行内部信息无法彻底修改，他们能提供的只是暂时的覆盖，也就是用技术手段覆盖掉原来不良的征信记录7天。在这个时间段内，客户可以拥有一份看上去完美无缺的征信报告，7天的时间足够用来申请各种贷款。当谈到价格问题时，对方表示，600元搞定全套，但是要先付200元定金。

此后，记者在某网络交易平台的搜索框中输入“征信修改”等关键词，搜出许多“改征信”的店铺。

记者随机进入其中一家店铺。在向客服提出修改征信报告的需求后，客服立即要求加微信私聊。添加了客服的微信后，客服首先询问记者修改征信的用途。记者回复用来贷款后，客服表示银行内部的征信记录改不了，只能做一份好的信用记录报告，一份报告的价格根据具体修改内容决定，大概在350元至600元左右。客服还很热心地告诉记者，别相信网上有人说的可以永久修改征信报告，那都是骗人的，因为银行内部系统的东西根本没法改。

尽管有各种“洗白”服务，但左思右想之后，卢伟还是决定不再借款，“慢慢想办法还钱吧”。

当然，真正让卢伟放弃“洗白”征信记录不再贷款的，是因为最近催债的“逼得没有那么紧了”。

的确，12月1日，互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，要求暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款，明确叫停金融机构的“助贷”模式，严禁“砍头息”与暴力催收。

在整顿之下，大量“现金贷”平台出现还款逾期率暴增的情况，这些平台一边大力催收，一边“捂紧口袋”减少放款。数量庞大的助贷机构则陷入焦虑——它们既无牌照傍身，又无法从事风控等核心业务。某大数据公司的商务人员向记者透露：“临近年底，我们找曾经合作过的‘现金贷’平台续约，有不少都关门了，没有关门的几家也都不确定是否还能干下去。”

有业内人士向记者透露，为了减少还款逾期率过高带来的损失，部分“现金贷”平台反倒有些“低三下四”。12月10日，一家“现金贷”平台发布公告称，为了缓解用户还款压力，即日起主动还款的用户可以享受利息、罚息减免政策。更多平台则选择通过报送信用信息共享平台、引入仲裁委员会“先予仲裁”机制等手段来减少用户的恶意逾期行为。

制图/李晓军本报记者赵丽本报实习生孔惠

“薅薅薅”，涉嫌犯罪了知道吗

抢券外挂软件

两元钱一份

“武汉消费券有没有收的”“7折收贵州消费券”“有谁能帮忙套现的，六折”……

近日，记者在贴吧、QQ、闲鱼等平台以“消费券”“抢券”为关键词进行检索发现，不少用户做起了“消费券”生意：有的回收各地消费券；有的以六折、七折的折扣出售消费券；还有的直接兜售抢券外挂软件。

在二手交易平台闲鱼，记者搜索“抢券”发现，有商家兜售一款名为“毒抢券”的软件，称“操作简单包教会，凡是涉及抢东西的都可以用这个软件”。

记者询问是否可以抢消费券，卖家称“可以”。记者花了两元钱下单后，商家回复一条安装链接及相关设置的说明视频，并表示，此程序包是代替手指提高速度的，几率也会增加不少。

记者随即下单，以8元购得一个50元的珠海消费券包，内含2张20元和1张10元共3张消费券。然而该用户发来信息，称不要拍链接，要求微信私聊，并把钱退回给记者。

“薅羊毛”缘何得手？

触碰哪些法律？

有关专家接受人民网采访表示，当前，“羊毛党”主要通过在账号或设备上做手脚实现抢券、囤券。前者指的是通过非法手段获取大批账号，或伪造他人账号，控制大批账户并参与消费券发放活动，达到囤券目的；另一种方式则对设备进行篡改实现多次抢券，“有些平台限制一个设备只能领一次券，但修改设备后，看起来每次领券设备都不同，其实背后可能是同一个设备。”

上海旭灿律师事务所主任律师菅峰分析称，政府为了刺激消费发放消费券，“羊毛党”却恶意开外挂抢券、囤券，根据情节轻重，此类行为可能涉嫌触犯多项法律法规，如消费者权益保障法、反不正当竞争法、治安管理处罚法、刑法等。

专家：消费券发放平台需具备完善的用户审核和业务风控能力

北京大学国家发展研究院近日发布研究报告，梳理了36个城市总额达57.4亿消费券的发放情况，从各地消费券的设计特征、发放影响因素和效果等方面分析发现，消费券的发放对于保企业、保家庭、助力经济复苏有良好的作用。

有专家指出，除了发放消费券，政府还应该鼓励更多企业参与联动，共同促进消费。

中南财经政法大学数字经济研究院执行院长盘和林表示，各地相关部门在选择发放消费券平台时，应至少满足“三大风控标准”：一是消费券发放前标准，即事前防控策略，看平台能否实名制，能否对账户身份的真实性及线下经营商户的真实性进行校验；二是消费券发放事中标准，看平台是否有风控追溯能力，能否在领券环节杜绝黑户和排除风险用户领券等；三是消费券发放事后标准，看平台能否对有关违规商户进行及时处罚以及对负面舆情进行有效监控与反馈。

菅峰指出，消费者如果发现“薅羊毛”行为，应及时向有关部门举报。相关部门应采取紧急措施，比如利用技术手段迅速锁定违法行为的IP地址、支付手机等终端设备，做到冒头就打，震慑违法行为人，使其不敢违法、不能违法，从而保护正常的市场交易秩序。

新冠肺炎疫情发生以来，全国多地将发放消费券作为提振消费、拉动经济的举措之一。

伴随抢券热潮，“羊毛党”也闻风而来。记者调查发现，不少“羊毛党”藏身于贴吧、QQ、闲鱼等平台，兜售消费券及抢券外挂软件。专家指出，“薅羊毛”情节严重的可能涉嫌诈骗犯罪，呼吁有关部门加强综合监管和惩戒。

借7千竟要还60万！无锡警方摧毁一套路贷恶势力团伙

随着扫黑除恶专项斗争的不断推进，对“套路贷”违法犯罪的围剿力度不断加大，一些“套路贷”违法犯罪开始借助网络平台，从线下向线上转移，由传统的接触式犯罪转变为新型非接触式犯罪，隐蔽性更强，危害性更大。

2019年9月，无锡市公安局江阴市局摧毁了一个以赵某为首的实施714模式的网络“套路贷”恶势力团伙，抓获涉案嫌疑人33人，涉案金额1.5亿元。2020年1月，赵某等9人先后被依法批准逮捕。

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起底“714高炮”：高额“砍头息”，年化超1500%“714高炮”指那些期限为7天或14天的高利息网络贷款，其包含高额的“砍头息”及“逾期费用”。“714高炮”基本上90%都是以7天期为主，利息方面年化利率基本上都超过了1500%。

这里有一个案例

“日息低至0.1%，年化不超过36%，无抵押，不上征信，当天放贷。”2019年3月，广东汕头的王先生手头紧，一款“小蛮腰”APP引起了他的注意。

这款“小蛮腰”APP就是典型的714模式。王先生申请借款1600元，但到账时发现竟只有1100元，被该APP已快速信审费的名义为由，强制从本金中扣除了30%，即500元，而这部分钱称之为“砍头息”。

借款到期后，王先生准备续期，续期手续费为本金的25%，即400元。“借款前，如果知道有这么高的砍头息和续期费，我是根本不会借的。”王先生说。

“受害人只有借款成功后才得知有高额砍头息和续期费。而这两项费用也正是该套路贷团伙的非法获利来源。”江阴市公安局扫黑办民警朱敏华介绍。

提供营业厅密码催债打爆通讯录借钱一时爽，随后暴力催收等麻烦就会找上门来，不少人甚至因此倾家荡产，终日生活在恐惧之中。

借款之初，王先生在完成身份证验证和银行卡验证后，还被要求授权获取通讯录和通话记录，提供手机营业厅密码。“当时没有想太多，后来被催款时才知道，他们就是通过这个获取并核实我的通讯录资料。”

逾期第一天，王先生便接到恐吓电话，除了辱骂外，还扬言呼死王先生，打爆他的通讯录。果然，王先生手机被各类催款短信、电话频繁“轰炸”，王先生的朋友、家人都受到电话滋扰辱骂。

“我并非王先生的紧急联系人，只是因为在王先生的手机通讯录里，所以催债公司的人就打电话过来了，一连打了八个。”张小姐称。

“这类APP就是个无底洞，处处设陷阱，必须尽早脱身。”王先生说。逾期第二天，王先生还清全部欠款2160元，包括借得1100元，砍头息500元，续期费400元，两天罚金160元。仅仅9天时间，王先生几乎支付了双倍成本。

以贷养贷，债台高筑竟诈骗同事40万元“不上征信，无视黑户”，看似方便快捷的背后，暗藏着畸高的利率，而这类贷款主要面向的人群也是消费能力超过收入水平的年轻人。

再看另外一个案例

赵女士平时花钱大手大脚，为了满足自己的高消费，赵女士尝试了网上借款。最初只是在两个平台借款了7000元，没想到五个月下来，赵女士的债务达到了60万。

为何会欠下如此高额债务？原来，每次借款到期后，该团伙诱导赵女士使用该团伙其他同类借款APP，通过“以贷养贷”的方式垒高债务。当你借到10个平台时，你发现需要再借20个平台才能还上。加上7天这种高周转期限，赵女士最多时欠了30多个借款APP。而走投无路的赵女士最终铤而走险，竟以集资为由诈骗同事40多万元，最终深陷囵圄。

沪皖黑三地收网涉案金额1.5亿元经过警方深入调查，一个以赵某为首，实施网络套路贷违法犯罪的涉恶团伙逐渐浮出水面，该团伙组织架构稳定，职责分工明确。

2018年初，赵某开始实施网络套路贷，在上海成立技术部，研发了“小蛮腰、灵通钱包、飞秒贷、秒下、闪E贷”等多款APP，并负责推广和运营维护；2018年7月，APP成功推广后，在安徽成立客服部，主要负责询问客户是否需要贷款、解决客户问题及相关投诉、及第一轮催收；在黑龙江外包催收公司主要负责催收业务，通过借款人身份信息、通信录信息，以电话轰炸、滋扰辱骂借款人及其亲属朋友的形式，逼迫借款人还款及缴纳高额续期费。

2019年9月，无锡警方兵分三路在上海、安徽、黑龙江三地同时收网，一举抓获赵某等涉案嫌疑人33人，彻底捣毁了这一实施网络套路贷的恶势力犯罪团伙。

经公安机关查证，仅一年时间，就有8000余人次向赵某团伙申请借贷，赵某团伙非法获利7000余万元，累计涉案金额达1.5亿元。

提高风险防范能力，自觉抵制非法借贷！

（来源：平安无锡编辑：依依）