消费贷款类APP竞争激励，其中分期乐、360借条“名列前茅”

在数字经济快速发展的阶段，APP成为金融机构线上获客、线上展业最直接的窗口。

现在实体行业遭到限制、市场经济发展受阻，互联网金融成为推动数字经济发展的重要突破口。

金融机构服务从一对一变成多对一，即搭建多元融通的服务渠道，以线上为核心，构建手机银行等新一代线上金融服务入口，持续推进移动金融客户端APP、应用程序接口（API）等数字渠道迭代升级。

现消费金融规模升级，各大互联网公司相继推出信贷产品，APP的使用数据以及用户体量，体现出机构在战略布局、技术运用、数字运营、产品营销、品牌推广等方面的综合实力。APP内部应用板块以及涵盖范围的建设完善，是吸引新用户、拓宽产品流量、提高用户活跃度从而提升业务完成度的重要因素。

前几年，现金贷被限定年化红线干趴下了，让互联网企业有机会来吃现金贷留下的饼。但是近些年，由于贷款行业乱象频发，各种医美贷、教育贷、学生贷违法案例层出不穷，遭到相关部门强力监管打击，使得线下贷款场景快速收缩，也迫使互联网企业加速转变线上信贷渠道。

当前各互联网企业争先推出的APP信贷产品，主要用于两个场景。

一个是直接用于日常吃饭、购物支付等消费分期；一个是用于信用借贷。

2021年末，消费信贷类A月活用户规模约9056.96万人，与2020年末相比仅增加约2万人，与2020年末基本持平。

消费信贷榜单类APP用户活跃度TOP10

（数据来源21世纪经济报道）

数据可以反映客观事物的存在状态，从上述数据来看，消费信贷类APP的活跃度行业有所分化，有的稳步直上，有的高开低走。

金融科技公司旗下，最早的应是分期乐，2013年就面向年轻人推出的消费分期产品，为用户提供个人消费信贷及场景分期服务。累积了大量用户，即使在同类金融APP活跃用户规模出现下滑的情况下，分期乐依然可以保持千万的用户活跃度，360借条也是如此。

这两者属于头部APP，有一共同点，即用户量大，放款数量多，从数据反馈上得出借贷利率都高达36%，用户投诉量也大，在两大负面信息都有强大数据呈现时，依然能保持如此领先的活跃用户数，其APP内容生态占了主要原因。

消费金融旗下，发展最好的应是马上消费金融旗下安逸花，一方面通过“安逸生活”打通外卖、打车、电影、酒店、加油、视频会员等消费场景扩充消费生态。另一方面通过爱奇艺等互联网平台手机客户端广告投放、金融产品合作引流，打通线上线下消费场景，大大提升了月活跃用户规模，目前已经超过600万。

大规模活跃用户的背后，借款投诉、利率高也是一直伴随、困扰消费信贷的问题，为改善、解决这一弊端，信贷机构如招联金融便通过话题k、图文、公安部门反诈中心合作推出反诈直播等提醒消费者提高防骗意识，拍拍贷也开设理性消费小课与信用战略，进一步倡导合理借贷、理性消费。

提高用户信任感，使用欲之后，自然就是提高使用率、复用率。

这方面各APP使用手段相差不大，都是通过会员充值机制，获得免息、利息折扣、优先放款、提升额度、奖金、免费充话费、信用卡免手续费等福利，还打通了外卖、打车、电影、酒店、加油、视频会员、美食优惠券、实物兑换等消费优惠。

现在各类APP所属基本都是大型互联网公司，有着庞大的用户体量，依托于原公司的用户量和资源，不断拓宽消费渠道、完善线上线下生活场景，既为线上APP导流，也为线下业务降本。

尽管消费信贷APP多，但是客群大多都是那一批，几乎重复的。不管你最初是从哪个APP加入借贷大军的，只要有一个平台借钱给你了，其他平台也不会“拒绝”你，这些APP的最终目的都是拓流、获客、展业、拢钱，不会管钱是哪来的，谁的钱，只要是钱都可以收，所以一个APP的内容生态是业务的关键，做的越好，客群量才可能越高，互联网业务本质上就是争流量。

那些有可能让你万劫不复的小额贷款app，还是远离吧。尽快卸载

正在看此文章的你有负债吗?

如果有,还完本月账单,这个月的工资还有剩余吗?或者说不用信贷资金你的钱够花吗?

最近两年因为疫情,很多城市封城不能从事生产,导致了一大批的外出务工人员停业在家.没了经济来源.但是房贷车贷还是要还的,饭也是要吃的,生病还是要去医院的,所以现在信贷火了，

据不完全统计：全国百分之七十的人都通过信贷有借款，其中有百分之五十不能当月还清，甚至还有接近百分之十左右的人多次逾期，

因为本人亲身经历所以，今天来唠唠信贷产品的超级大坑，

所有的信贷产品你借第一笔的时候都会有一个免息期。只要你在最后还款日之前，还清了所贷款项是没有利息的。可是很多人第二个月的工资不够还完这笔贷款，不能一次还完怎么办？岂不是要逾期，在这里千万别抱侥幸心理。我很肯定的告诉你，绝对上征信，征信出现不良信息，对你以后的买房买车贷款是会有很大的问题的，甚至影响出行和子女的前途问题。不够还贷款怎么办呢？别急，咱可以分期慢慢还啊。注意这可不是信贷公司的人性化，而是让你一步步走进深坑的套路。简单来说，选择分期就是掉进深坑的第一步。

举个简单的例子，某宝都有在用吧，买东西付款的时候，首先出来的不是余额，也不是你绑定的银行卡，而是他旗下的某呗，某呗付款的占了所有消费付款占比的78%。不多还好，一次就还完了。可是一旦多了，压力就来了。他有个看似很人性化的功能-分期还款。千万别觉得分期利率好像不高，分三期的手续费是2.5%。根据收益率计算，月利率仅有1.32%，可是换算到年化率就能达到15.86%。

为什么这么高？

这就涉及到信用卡和很多信贷都在用的计息方式。如果你贷款1万元，分十二期每月都固定还款本金加利息。随着还款次数的增加，欠的钱越来越少，按理来说利息也应该越来越少。可是银行和信贷的计算逻辑可不是这样的，就算你还到第十期，本金只欠八百多了，可是利息的计算还是按照1万来计算的。你哪怕提前两月还款后，两月的利息也都算计在里面了。这也是很多信贷产品鼓励大家不断分析的根本原因。

选择分期还款之后，看似压力没有了，每月工资也能还上了。有余款了，可是你并没有完全不消费啊。现在网购的所有基本都支持分期付款，很多时候不知不觉的就使用了。这些明面上只需要付费一点点金额就能提前享受的产品。每个月只需要还一点点就可以，工资也还能还上，慢慢也就习惯了这种提前消费的方式，月月积累压力也就越来越大。最后你会发现每月工资还完这些分期还款所剩无几，然后就各种贷款来补前面的坑，循环贷就出现了。不断还不断贷款，贷款利息也就越来越高。

有人说，既然分期利息这么高，逾期会上征信，那我不用信贷产品总可以吧。当然可以。但是我觉得信贷产品不是罪魁祸首，我们的消费习惯才是。你不消费，总有人会提醒你消费。什么情人节618。双十一，双十二。一些毫无意义，普通的不能在普通的日子被资本家们赋予了各种各样的意义。各种剁手买买买，结合一些方便的付款方式和一些看似无关痛痒的小额分期，导致很多人被诱导。用未来的金钱为他们今天无休止的消费欲望提前买单，消费欲望被无限放大，陷入网贷危机也就见怪不怪了。

最后个人觉得：让大部分年轻人陷入网贷危机的也不全怪这些信贷产品。更深层次的问题是控制我们心里无止境的消费欲望。资本需要扩张，大众不可避免的会接触那些资本驱动的信息传播。

所以，根除网贷危机最行之有效的方法是控制我们的欲望，理性消费，在消费之前考虑清楚这些东西是不是必需品。如果只是精神上的安慰，在没有闲钱的时候。就是没必要的消费，

消费的逻辑应该是先提高收入，再适当的提高消费，而不是先提高消费了。在绞尽脑汁的去提高收入，这样很被动。

社会的灯红酒绿越来越精彩，希望大家不要被外物迷惑，保持理智，不要被欲望冲昏头脑，不要在欲望中迷失自己。

付费交友APP，盯上了中老年人

客厅灯光昏暗，智能手机的荧光照在李健民脸上。屏幕里，一名面容姣好的中年女性与他言笑晏晏。

深夜看到这幕，刘军知道，老丈人又在和交友APP上认识的对象视频了。白天，老人要接送两个外孙女上学，包揽一家五口的三餐，现在正是他的私人时间。

“咱能加个微信吗？这样聊太费钱了。”反转来得很突然。眼前的“岁月静好”突变惊雷：和什么样的“对象”视频要花钱？

“只有引导视频才能快速升温，视频价格很高。不能给对方任何联系方式。你要和他谈对象吗？”另一边，一群自称推广员的人招募、“培训”聊天员，设法在奔爱、聊呀、心田等多款交友APP上“搞钱”。推广员发送的招聘海报宣称，聊聊天便可轻松日赚数百元。

近年来，各类交友APP不断涌现，它们号称同城交友、真人相亲，依靠短视频等高流量平台推送广告引流、付费聊天的模式喂养出一批企图借此“割韭菜”的人。中国人民大学人口与发展研究中心副教授靳永爱认为，中老年人对互联网信息真伪辨别能力整体较弱，更容易成为背后灰产的受害者。

贷款交友

在交友平台，66岁的李健民似乎格外抢手。有人说他性格好，还有人说就喜欢他这样年纪大的。但老人不知道的是，这些甜言蜜语早被暗中标好了价格。

“视频5元1分钟，语音3元1分钟，文字消息0.2元每条。”李健民回忆，自己是在短视频平台看到交友广告，稀里糊涂下载了软件。注册后，不断有人主动打招呼，言辞暧昧，他回复了几条，页面就显示需要购买虚拟币。

从回复海量的打招呼消息，到成为亲密好友后日常语音、视频，李健民与“对象”们的关系在虚拟币的消耗中一点点升温。与此同时，充值由19元开始，单笔量并不大，但短短数月已累积近2万元。

亲密止步于现实世界。几万元花出去了，李健民从没成功“奔现”过，连拿到平台以外的联系方式都很难。有一次，“对象”称，每收到300元礼物就报3位手机号码，剩最后几位时，又变成一个一个报。李健民觉得不对劲，中途放弃了。

他算了算，加一个微信大概要花六七百元。通常加上没几天，对方就一改在平台上的热情，嫌他这不好那不好，然后失联。几次三番，李健民怀疑过，但依旧心存侥幸，期待下一个会是真心和他相处的人。

“一上来就叫老公、亲爱的，但就是死活不加微信，这正常吗？”女婿刘军觉得这是骗局，又不知道如何劝说老人，更怕他为此去借高利贷。

王华的父亲王强就走上了这条路。他记得，父亲也是通过短视频平台下载的交友软件，名字大概是“附近”“密聊”之类，都是付费聊天。

交友APP上的“对象”催促借款、视频。受访者供图

聊天记录中，与王强往来最密的用户总是问他什么时候发工资，催他视频。后来，王强表示实在没钱充值了，对方便让他想办法去借。于是，2021年12月，搭进去3万多元工资后，王强又借下了一万多元的网贷，至今还在分期还款。

聊天赚钱

列表里，那些资料上写着四五十岁、头像美颜明显的账号总是发来“想你了”“能不能看看你”，却几乎没有人主动向李健民发起视频。

李健民说，2021年初以来，他先后下载过六七款交友软件，目前用的是一款名为“觅缘”的APP，注册一个多月以来，充值了近千元。

在觅缘，记者未经实名及真人认证，注册了一个61岁的男性账号。登录后，该账号随即收到大量打招呼消息，内容暧昧。

女性账号的画风则有所不同。记者注册登录后，页面弹出的“每日任务”显示，女用户可通过视频、收取礼物、邀请男性用户首充等方式获得相应积分。

在后台，用户可设置“别人发信息、语音、视频呼叫你所需花费的金币数”，文字信息2金币/条，语音30金币/分钟，视频50金币/分钟。

平台客服称，男女用户均可自主设置，收益情况可查看积分明细。记者将状态设置为收费，收到一条文字消息获得了200积分。根据平台规则，不考虑优惠活动，1元可充值10金币，19元起充；2万积分可兑换7元。每周积分达到一定等级，还可获得额外奖励。依此计算，付费方发一条文字消息约需0.2元，而收费方约可获得0.07元。

针对声称获取联系方式或见面需要达到亲密等级、赠送大量礼物，由此骗取钱财等行为，《平台声明》称，未设置任何消费条件限制发送平台以外的联系方式，用户发现违规行为可向客服举报。

记者实测发现，不少交友软件采用类似的聊天奖励机制。一软件开发商对这类系统成品的报价是39800元，“交友的基本都是这样玩，付费视频、礼物收益。”

培训上岗

付费交友的玩法喂养出一个名为“聊天员”的群体。

在百度“聊天员吧”，记者随机联系到数名招募聊天员的用户，他们称自己为推广员。他们发来的招聘海报对聊天员的描述则是“年满18周岁，会聊天即可，每天利用空闲时间做聊天，轻松日赚100-300（元）”。

推广员发送的招募海报。微信截图

“注意，一定别设置免费的。”新手聊天员交流群里，推广员提醒要将聊天设置为收费。

通过推广员发送的邀请码，记者下载并注册了奔爱、聊呀、心田3款交友软件。各平台的具体规则有所差异，但赚钱逻辑大体相似：靠和用户文字聊天、语音、视频、收取礼物等方式获得收益。

“平台很多，总有一个适合你。厉害的聊天员每天收入三四万元，不厉害的百八十元。”有推广员不定期在朋友圈晒“业绩”，他宣称，有新手第一天就收入近千元。

一名自称从业一年多的推广员提醒记者，聊天不能涉黄、诈骗。但他发来的“资料”里却写着“轻微低俗、弱色情、擦边偶尔可行”。不仅如此，这些“资料”还囊括了打如何招呼、回复，引导视频，要礼物，应付对方要微信，甚至分手善后等全步骤话术技巧。

聊天员“培训资料”。文档截图

例如，视频的时候穿着尽量清凉；要不时让男方觉得你有要见他的意思，如对他说“我去找你玩”；聊天的时候要演戏，用洋葱和眼药水逼自己哭......

“尽量不要和同城的聊，认出你了咋弄？”这名推广员还建议，可以先注册一个男性账号，看看其他女生是怎么回复的。

公会运作

“某平台已于3月29日凌晨投放信息流，目前男用户增长已达10倍（后续优化后还会加量）。”3月29日中午，微信群发来通知，很快有人提出要加入。群里的推广员解释，信息流是投放在短视频等平台的推广流量，也就是广告。

这些通知是同入一个公会才能共享的“福利”。据推广员介绍，公会可以理解为一个团队、公司，多层代理，上级享受下级的业绩提成。他们晒出的业绩截图显示，最大的团队有8000多人。

推广员晒“业绩”。微信截图

在推广员引导下，记者注册了一个名为“新环球国际”的公会。“新环球国际”规定，女性既可以当聊天员，也能做推广，男性只能负责推广。上级想要招募推广员，只需在代理中心选择“我要推广”生成一张带有专属二维码的海报，让其扫码注册即可。

对于应聘聊天员的女用户，上级还要引导她们通过后台生成的二维码和邀请码，下载相应交友软件，奔爱、聊呀均在其中。聊天员注册认证后，上级将交友软件上的ID和手机号发给客服，客服回复已绑定，代表入职成功。

推广员的总业绩对应不同等级，等级提升，提成比例随之提高。在“新环球国际”，具体级别划分和提成比例如何，各交友平台之间有所差异。“新环球国际”客服称，推广员最高可拿32%团队业绩佣金。

多名推广员叮嘱，系统批量推送的男用户打招呼消息一定要回复。

“这可以说是公会的福利，不回复以后就不会给你推了。咱公会跟官方签约，只要冲咱公会注册的，平台就给特殊照顾，点位高、流量好。”一名自称隶属“新环球国际”的推广员在指导记者招募聊天员时如此宣传，他还说“新环球国际”和“环球国际”是一家。

心田、聊呀、奔爱均设有相关防诈骗提示。4月11日，记者分别询问3个平台客服，是否支持公会入驻。

“超级推广员团队的妹子才会有资源，自己玩的普通妹子是没有任何资源的。”心田客服回复，平台有合作的公会但仅开通定向邀请，申请团队入驻需添加微信，备注“超级推广员”。记者添加相应微信后，对方表示“超级推广员”本人可享受团队45%的收益，下级代理收益分配平台不干涉，团队用户享有系统分发推送男用户打招呼等资源。

奔爱客服称不与公会合作，随后有自称是奔爱商务咨询的人员拨打记者在该平台绑定的电话，表示奔爱没有公会，但有“超级推荐人”，并询问了记者团队规模、每周流水等信息。“环球国际总的模式是走量，不太在乎质量。”对方评价。

聊呀客服表示，不和公会合作、不招募聊天员，但想推荐获取一定流量可以留下联系方式，有专人联系。截至4月15日，记者未收到进一步回复。

中老年入圈

“空虚老人对这些一点防御力都没有。”王华说，父亲平时在外面跑货运，一两周才回一趟家。年近六十，智能手机是他主要的消遣工具。

根据中国互联网络信息中心发布的第49次《中国互联网络发展状况统计报告》，截至2021年12月，我国10.32亿网民中50岁及以上网民群体占比达26.8%。

中国人民大学人口与发展研究中心副教授靳永爱认为，互联网容易滋生谣言、虚假广告等不良信息并加速传播，而中老年人整体辨别互联网信息真伪的能力较弱，这使得他们更易成为受害者。

2020年底，宁波鄞州法院审结一起网络诈骗案。涉案公司通过社交APP筛选，专门以50岁左右的中老年单身男性为目标，安排业务员将自己包装成中年丧偶女性，再以自己的“女儿”做直播要完成考核任务为由，诱导这些男性去直播间充值打赏，有的业务员甚至一人分饰母女两角。

湖南金州律师事务所高级合伙人、律师邢鑫分析，公会招募女聊天员，用套路吸引用户充值，并对收益进行分成的，该行为已涉嫌以非法占有为目的，利用电信网络技术手段诈骗公私财物，金额超过3000元的，应以诈骗罪追究公会相关人员的刑事责任，女聊天员则构成诈骗罪共犯。

“聊天员虚构事实，例如谎称刷多少礼物就见面，让对方信以为真付了钱，在公安机关立案抓人前，没有退回去的，就可能被定为诈骗。”广东广强律师事务所律师王如僧表示，“若交友平台在此过程中主动参与或者知情，则根据实际情况判定其承担相应的法律后果。”

“一方面平台应加强实名制审核，设置醒目的风险提示；另一方面政府、社区、家人多方应一起帮助中老年人提升数字素养，提高防止上当受骗的意识。”靳永爱认为。

李健民说，最近认识了一位投缘的女士，在平台上有克制地付费视频，两人约定，等疫情过去之后见面。

（文中李健民、刘军、王华、王强为化名）

人民网记者黄钰原题：《人民直击：处对象吗？交友APP“收割”中老年人》

来源：人民网