存款利率报价改变后，农行受欢迎了？存30万一年能拿到多少利息？

上个月整个银行业都非常繁忙，因为银行存款利率报价方式发生了转变，从原来的“基准利率×倍数”变更为“基准利率+基点”新定价模式。据悉，在报价方式转变之后，很多银行职员都告知客户，存款利息会下降。

客户将钱存在银行，自然是希望利息越高越好的，这样到期了之后拿到手里的钱也会越多，但银行开门做生意图的就是赚钱，赚钱主要靠存贷利差，客户的储蓄存款是银行最大、最廉价的资金来源，在对存款利率进行最终确认，银行必定是经过多方测算度量之后确定的最佳数值，太低或者太高都不可能。

存款利率低了，银行早就预测到了客户会毫不留情的离开这家银行，转向其他银行寻求高息产品，而如果银行利率太高了，客户是愿意留下来了，但银行付出的成本就高了许多，银行也不可能做出太大让步。

所以，存款利率报价方式的改变，不管是对银行还是客户都是一个全新的开始，尤其是客户，作为普通个人，我们每个人的财富都是有限的，如何能将有效资产效益最大化，需要客户在银行之间重新做一次选择？

现在问题来了，假设某人手里有30万元闲置资金，在存款利率报价方式改变之后，将钱放在哪家银行收益会比较高呢？

回答这个问题之前，咱们需要先解决一个更关键的点，那就是客户对风险的厌恶程度。众所知周，一般情况下风险程度和收益水平是成反比的，即风险等级越高，收益相应会越高，客户的风险等级偏好决定了他/她选择银行产品时的喜好。

一般来说，绝大多数人对风险都是厌恶的，保守型和稳定性投资者居多，因此大家也喜欢将钱存在我国安全等级最高的工、农、建、中、邮政等国有大银行里这极大银行中，其中，农行受欢迎的程度比较高！

为何如此呢？

这得从农行的发展历程来看了。农行自带“农”字，前身为农业合作银行，成立于上世纪九十年代，目前全国网点2.3万个左右，可以说是遍布全国各个角落，尤其是深入了广大偏远农村，所以其在大家的心目印象中向来都很安全。

除了银行本身定位带来的优势之外，农行在同期银行存款利率上比起其他银行也有一定优势存在，咱们以30万为例，将我所在城市的农行与宇宙第一大行工行利率进行简单对比来看看：

先看活期存款。银行活期存款收益率是银行所有产品中最低的，几大国有银行的竞争重点也没有放在这一类产品上，因此银行之间活期存款利率基本上都在0.35%左右，将30万存款存在哪家银行相差都不大，一年算下来利息不过1050元！不过30万对于一个普通家庭不是一笔小数目，我想没有几个人会让它躺在活期账户里的。

然后来看看定期。我们常见的定期存款期限分三种，分别是一年期、二年期和三年期（五年期和三年期利率基本一致），一年期银行之间的差距不大，工行一年期为2%，农行一年期为1.95%左右，工行反而有优势，存一年比农行多150元。

二年期的定期存款，工行最高利率为2.6%，农行最高利率为2.73%，相差0.13%，以30万为基数单利计算，两年相差780元！三年期的工行最高存款利率可达3.25%，而农行能达到3.58%，相差0.33%，三年相差2970元！既然客户都是要去银行存钱，这些银行也都处于同一级别，没理由放弃利息更高的农行了。

当然，这并不代表大家都应该走进农行去存款。比起定期存款，各家银行还有其他产品也是值得大家去选择投资的，比如三年银行理财产品收益率就整体高于定期存款，换句话来说就是，工行一些理财产品收益可能高于农行同期定期存款，既想要收益较高又追求较大安全的客户就可以考虑这些银行产品了。

当然，有人可能会反驳，说自己所在城市的农行利率明明没有那么高，这其实是一个地域问题。银行对于存贷款利率拥有一定自主定价权，即便是同一家银行，在不同区域会结合不同影响因素制定有差异的利率，因此想要本地情况，还需要大家前往银行了解。

总之，在存款利率报价改变之后，整个银行业利率呈现整体下降趋势，这是适应时代需求的表现，未来存款利率可能还会有进一步下降空间，存款人们想要获得较高利息收益，最好还是多花点时间来去研究下当地不同银行的利率情况，毕竟钱是自己的，也都打算放在银行吃利息，多多研究之后多拿到利息也属于自己，何乐而不为呢？

提前还房贷一定划算吗？有人提前还了却后悔

今年以来，选择提前还贷的客户数量相比以往有明显增加。为什么这么多房贷客户现在选择提前还贷？提前还贷到底划不划算？需要考虑哪些因素？有没有额外收费？北青报记者近日进行了调查。

提前还80万少还利息111万

提前还贷省利息

李女士在2019年买了第二套房，银行最终审批的利率是6.2%，贷款金额186万元，期限25年，还款方式是等额本息，月供11700余元。今年李女士细查银行明细发现，原来月供里利息占了8000多元，本金也就3000元左右，还了三年本金只少了10万元。看着每月高额的利息，再想想买基金和股票的亏损以及日益下降的定存利率，李女士决定申请提前还贷。

在提前还掉80万元后，李女士的还款计划表显示，房贷利息少了111万元。兴奋不已的她在社交平台上分享了这份喜悦：“提前还了80万房贷，利息少了111万，这不比理财赚钱？”她计划再加把劲攒钱，争取明年把剩余的本金都还了，“彻底解脱”。

央行数据显示，今年2月、4月居民中长期贷款出现负增长，为2007年有统计以来唯二两次。这说明居民按揭贷款的偿还量已经高于了新增按揭贷款量。方正证券研报指出，居民提前偿还房贷的能力来自储蓄率处于高位。疫情冲击下，经济疲弱，居民收入承压，照理是没有余力提前偿还房贷的。但是因为居民消费下行的更快，这使得居民的储蓄率持续处于高位。疫情反复，居民对未来经济信心和收入增长预期减弱，防风险的诉求提升，从而增加了储蓄。储蓄率处于高位，居民偿还房贷的能力增加。

“居民提前偿还房贷意愿提升是因为低风险资产收益率降低，而按揭利率刚性偏高。”方正证券固收分析师张伟指出，今年以来，作为存款替代产品的货基收益率和理财收益率也逐步下行。截至4月11日，全市场理财产品收益率为2.8%，回落至3%以下。面对5.5%的住房贷款加权平均利率，资产收益率和负债成本率的缺口不断扩大，居民提前偿还房贷的意愿提升。

房贷利率低于5.7%

提前还贷可能并不划算

房贷利率比理财收益率高，提前还贷就一定划算吗？方正证券研报举例认为事实并非如此。假设一些居民在2018年10月购买了房子，需还100万元商业贷，贷款年限30年，房贷利率为5.7%。这个时点是2016年新一轮房地产上行周期中的按揭利率的绝对高点。

居民面临两种选择，一是将现金用于一次性还清房贷；二是购买理财产品。如果选择方案一，通过房贷计算器算得最后一次性还款（剩余26年）94.94万元，节省86.14万元的利息。平均每年节约利息3.31万元。而选择方案二，以94.94万元用于理财，按当前的年化收益率3%~4%的水平计算，一年的收益能有2.85万~3.8万元。

通过以上案例，方正证券研报认为，当理财收益率为3.5%时，与5.7%的房贷利率提前还款节省的收益基本打平。这意味着，如果你的理财收益率比3.5%高或者你的房贷利率比5.7%要低，提前还贷也许并不划算。

不过，方正证券同时指出，不能直接对比房贷利率与理财收益率，还需要从还款时间年限、还款方式、已还款期数等多要素共同评估。当前出现提前还贷的情况也可能说明居民对于远期是否能保证每年3%～4%的理财收益持怀疑态度。

不过，业内人士指出，虽然理财收益率是下行趋势，但与LPR挂钩的房贷利率也有下调空间。当前全国首套房按揭利率下限为4.25%。3月份全国首套房贷款平均利率为5.28%，首套房贷款利率在理论上还有较大下调空间。

有人提前还了却后悔

提前还贷要综合考量

北京青年报记者了解到，提前还贷后，不少人觉得每月负担小了，轻松多了；不过，也有人觉得后悔。

因为整个部门被裁而失去工作的赵先生最近非常糟心。他一直嫌自己的房贷利率太高。去年年末，想着年终奖马上要到账，一笔50万的理财又马上到期，他毫不犹豫地选择了提前还贷。然而，春节之后，公司每况愈下，说好的年终奖迟迟不见踪影，最后连工作都没了。家里“余粮”已经不多，月供还在继续，赵先生只能马不停蹄地找工作，有时一天要奔波好几个地方。焦虑疲惫的时候，他总会想：“如果去年年底不还那50万，现在是不是可以从容许多？”

某国有大行理财师陈先生提醒大家，无论是否选择提前还贷，每个家庭都要保持比较充裕的现金流来应对各种变故，不能因为省利息，就把所有闲钱都还了房贷，那只会让自己非常被动。如果一年内有资金需求的按揭者，比如住房装修等需要大笔开支，提前还款可能不利于家庭的财务安排。

此外，还款时间已经较长的贷款者，因为在贷款期限后期的还款中，大部分都是本金的偿还，此时通过提前还贷达到节省利息的作用不大。陈先生认为，贷款者采用等额本息还款法还贷，如果已经超过了三分之一年限，比如贷了20年，已经还了7年以上，提前还贷的意义就不太大了。

提示

提前还贷要预约

北京地区普遍不收费

北青报记者了解到，各家银行都要求提前还贷客户要预约申请，具体流程各家银行差异很大，有的可以完全线上办理，有的需要去网点柜面签字才行。客户在申请之前最好与自己的贷款经理或贷款支行联系，问清楚细节。至于大家关心的收费问题，工行、建行、中行、农行、交行、招行等北京地区主流银行的相关人士均表示，不会收取任何费用。

不过，也有读者反映，自己3月份曾在一家全国性股份银行的北京分行办过提前还款。当时贷款经理说，要先到网点找他签字，全款到账后，15个工作日左右扣款，一年内提前还款有违约金，超过一年就不用了。

提前还贷后，后续还款会怎么变呢？据了解，大部分银行会提供两种选择，一种是月供不变，缩短年限，一种是年限不变，减少月供。前者节省的利息会更多，可以尽早结束还款；后者则减小了每月供款的压力，贷款者会轻松许多。客户可以根据自己的实际情况进行选择。

本组文/本报记者程婕

来源：北京青年报

合肥房贷利率又降，中介：转贷立省50W+！能转吗？

乐居买房讯近期，合肥工行、建行、徽商、光大、农行四大行带头“内卷”，执行首房首贷4.25%利率，低于LPR的4.45%。

与之同时，贷款圈里的“转贷”又又又火了，“可省几十万...”、“超低年化率4.8%...”的广告语也相当吸引眼球。

那么，目前合肥都有哪些银行已加入“利率4.25%”行列？“转贷”真的靠谱吗？我们一起来来看~

NO.1壹

最低4.25%，合肥20家银行房贷利率摸底

近日，网传合肥四大行首房首贷利率4.25%。

经查证，合肥工行、建行、徽商、光大、农行等银行已经执行首房首贷4.25%利率。

具体为：刚需首套房利率，从5.03%变为4.25%，降低0.78%；非刚需首套房利率，从5.13%降为4.93%，降低0.2%；二套房利率，从5.62%降为5.52%，降低0.1%。

本站也统计了合肥20家银行的最新房贷利率情况，主要如下：

综合来看，除了上文提及的工行、建行、徽商、光大、农行等银行外，合肥其他大部分银行首套房最低利率依旧为5.03%，二套房（贷款未结清）最低利率为5.62%，但并不排除后期会再降的可能性。

若按照一套房源总价200万，贷款140万（首付3成），等额本息贷款30年计算，房贷利率4.25%则本息合计247.94万元，每月还款6887.16元。

与去年5.88%的利率相比，利息减少了50万+，单月月供减少了1398.84元，买房成本、月供压力都有了较大地降低。

也因此，不少按照5.88%利率贷款的购房者吐槽“我真是大冤种，早知道等一等了~”

NO.2贰

省几十万，“转贷”真的可行吗？

正是瞄准了这类购房者的心思，不少中介开始推销起了“按揭转贷”，号称“省几十万”。

那么，“转贷”究竟是怎么操作的呢？真的能省钱吗？答案却让人大吃一惊。

一、什么是转贷？

“转贷”顾名思义，就是用房屋抵押贷款置换掉原本的个人住房贷款，其根本原因是运用利率倒挂。

简单地说，就是在购房者已有贷款的基础上：

1、用更低息的贷款产品把现在的贷款置换出来，享受低息的待遇，同时保持额度不变。

2、若之前的还款方式不灵活，压力过大，可以将产品转换成还款方式灵活的，压力相对小一点的产品。

3、现在的贷款是短年限的，可以将其转化成长年限的贷款产品。

二、“转贷”跟“房贷”之间的区别

不过，对于购房者来说，“转贷”跟“房贷”之间的区别还是比较大的。

房贷是指购房人向银行申请贷款，房子被抵押出去，需要按月还清贷款才可以取回房屋的所有权，还贷期间只有房子的使用权。

而“转贷”就是先解除原有的按揭贷款，再重新做一次房屋抵押贷。其具体操作模式是：先做银行批复，确认下用户贷款没有问题，再把用户原有房贷尾款结清并解除抵押，最后在银行重新做抵押贷款，即可申请更低的贷款利率。

此前，有中介表示：“近期，在合肥进行转贷最低可以做到4.8%（20年等额本息），我们主要在推这项业务，客户省下一笔也很爽”。

三、“转贷”风险大于收益

虽然，“转贷”经过操作之后确实能为购房者省下一些钱，但其风险性也相当高。

1、优点是节省利息

通过转贷操作，购房者确实可以申请到新的抵押贷款替换掉原有高息的房贷，降低还款压力。

2、“转贷”风险性不小

我们要知道，“转贷”后的房屋抵押，大多数中介都会将其操作成“经营贷款”，即贷出来用于经营，分为个人经营贷款和企业经营贷款，是以中小企业主或个体工商户通过房产抵押等担保方式获得银行贷款，贷款资金用于其企业或个体户的经营需要。贷款时长一般都是两年三年，最多五年。

如果将20年或30年的房贷转化为经营贷，那只能按三年或五年为一个周期申请贷款，即便利率降低了，但因为压缩了还款期限，月供压力会上涨，因此对自身收入来源不太稳定的朋友来说，“转贷”并不合适。

此外，在贷款过程中，大多数普通人名下都是没有公司的，所以中介的一般操作是帮客户注册一个空壳公司，然后假造一些资料来进行佐证，若客户搞不来这种资料，中介会收取一笔费用“帮忙”操作，这样才能申请到低利率的经营性贷款。

但是，制造流水、制造假合同、弄一个没有实际经营的公司从银行贷款等，都是违法犯罪行为，这样做很有可能构成“贷款诈骗罪”或者“骗取贷款罪”，贷款人是要坐牢的。

结语

因此，综合各种因素以及风险，建议大家不要轻易“转贷”，为了贪图便宜而承担过高的风险，得不偿失。