高额收息暴力催收：“714高炮”未绝，“宜人贷”又来

来源:新华每日电讯

提供明令禁止的“砍头贷”“校园贷”收高额“砍头息”,扰乱金融秩序带来金融风险

“不上征信,无视黑白,百分百下款”“仅需身份证,极速到账,日息0.01%”……时下,各种网贷广告花样百出。

但《新华每日电讯》记者调查发现,一些大肆打广告的网贷平台的真身,其实是“714高炮”(即借款期限为7天、14天的高利息网络贷款,一般包含高额的“砍头息”及“逾期费用”)。它们明目张胆地提供明令禁止的“砍头贷”“校园贷”,甚至行业头部上市公司也搞阴阳合同,收高额“砍头息”,实施暴力催收,盗取公民隐私,侵害公民名誉乃至危及人身安全。

专家指出,不少非法网贷平台违规放贷,扰乱互联网金融市场,加剧金融风险,已成为影响社会稳定的负面因素,亟须相关部门高度重视,加大打击、监管力度,维护互联网金融市场安全、健康、规范发展。

“714高炮”猖獗,非法催收“呼死你”

根据一些社交软件推送的广告,《新华每日电讯》记者下载了“水象分期”“乐分期”“秒借贷”3款网贷APP。

注册登录后,按步骤提交了个人身份证、人脸识别、工作地址、家庭地址和通讯录,3款APP分别给出了3200元、2600元、2000元的额度,借款期限分别为28天、14天、7天。记者点击确认借款订单之后才发现,“水象分期”和“乐分期”都扣除了800元,实际到账分别为2400元、1800元；“秒借贷”扣除了600元,实际到账1400元。以上3个网贷平台,就是典型的“714高炮”。

记者调查了解到,3月15日央视曝光“714高炮”之后,大量违规网贷平台依然猖獗。有的平台开发出了“55超级高炮”,即借款1000元,到手500元,5天后要还1200元。

在一款名为“融泽财富”网贷APP中,记者下载测试了“久贷钱包”“红鲤鱼”“随心花”等十多个借款“口子”,发现大部分“口子”都属于“55超级高炮”。尽管有的“口子”把还款期限延长至30天,但设定了每5天还一笔款,利息均超过法定的36%。

值得注意的是,大多数“714高炮”APP并不能在苹果或安卓应用商店搜索、下载,需通过特定链接下载。这些网贷平台多通过手机短信发送链接,一旦用户的手机号注册其中某家平台,将有大量平台大肆进行短信轰炸。而且这些APP为躲避监管,会不定期更换名称和页面。以“水象分期”为例,目前该APP在苹果和安卓应用商店已下架,但在一些社交软件上仍能搜到现金贷广告和下载地址。

业内人士告诉《新华每日电讯》记者,目前全国“714高炮”平台存量大概有上千家,即使整个行业坏账率居高不下,也有暴利可图。平台会在借款人还不上利息的时候,引导他们去下一家关联公司再贷款偿还利息。理论上讲,只要风险把控得当,“转单平账”“以贷还贷”可以无限循环。

“714高炮”不绝的同时,无资质电商平台发放“校园贷”同样值得警惕。

今年2月,云南师范大学历史学专业大四学生高建军(化名)无意中点击了手机短信中的一条广告链接,下载了一款名为“小象优品”APP。在借款界面上传个人身份信息后,高建军获得21000元额度,系统自动设定3月还款期限,总还款金额为25400元。

高建军告诉《新华每日电讯》记者,他还了2期之后,因生活困难没钱还债,出现逾期,小象优品每天给他打五六个电话催债。高建军向客服索要合同,要求依法调整利息,客服称“没合同”。

记者向“小象优品”客服咨询了解到,该平台放贷对象为18岁以上成年人,不管其是否为在校大学生。这明显与原银监会等几个部门下发的《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》中“一律暂停网贷机构开展在校大学生网贷业务”要求不符。

记者搜索天眼查发现,“小象优品”隶属北京源石云科技有限公司,是一家网购平台。其经营范围包括技术开发与服务、软件开发和设计、发布广告等内容,并没有发放小额贷款资质。

随着“714高炮”“校园贷”横行,非法催收更是时有发生。去年5月,云南昆明市民李勇(化名)通过“恒易贷”APP、“云钱袋”APP分别借款70000元和50000元,都是分24期还款,还款总额分别高达120000余元和90000余元。今年5月,李勇因做生意失败,资金链断裂,未能按时还款。令李勇没想到的是,两家机构都通过外包催收公司向他催债,每天有数十个催收电话轮番骚扰、辱骂他,并多次拨打他的通讯录联系人电话,还冒充“公检法”机关伪造法律文书进行威胁、恐吓。李勇不堪忍受,最终向亲戚朋友借钱才偿还了债务。

像李勇的遭遇一样,近年来,网贷机构通过暴力或软暴力手段催收现象日益猖獗,不仅给借款人造成身心困扰,还危害社会稳定。业内人士表示,“呼死你”电话、短信轰炸是低成本的催收方式,网贷机构多委托第三方催收机构实施非法催收,出事了都会把责任推给催收人员。

海外上市公司变相收“砍头息”

来自“21CN聚投诉”平台的投诉案件显示:2017年12月22日,孙悦(化名)通过“宜人贷”APP借款80000元,分36期偿还。她在“宜人贷”APP上提交个人身份证、通讯录、工作地址、银行卡等信息后,就收到了80000元。

可是,事后她才从“宜人贷”官网上看到借款合同,合同显示本金103896.10元,多出的23896.10元为信息咨询服务费。在“宜人贷”APP上,孙悦每月需偿还3974.22元,36期还款总额为143071.98元(记者注:3974.22元*36期=143071.92元)。

为何到手金额和合同本金不一样?孙悦就该问题进行投诉时,“宜人贷”客服回应称,由于平台提供了信息搜集公布、资信评估、借贷撮合、贷后管理等一系列服务,因此平台收取23896.10元信息咨询服务费。孙悦的年综合费率约为26.28%,年综合费率包含所有费用,未超过最高人民法院规定的年利率36%的标准,不属于高利贷。客服还表示,借款操作时已对年综合费率、月还款金额、合同金额、到手金额、期限等内容进行页面告知,经过客户本人确认后签署合同。

然而,孙悦告诉记者,她在“宜人贷”APP办理贷款时,点击提交资料后,并未有任何关于信息咨询服务费的页面提示。她后续才在“宜人贷”网站上查看到合同,发现23896.10元信息咨询服务费被算入了本金。“这明显属于虚假宣传,合同欺骗。”孙悦说。

信息咨询服务费到底能不能算入本金?事实上,变相收“砍头息”,把各种服务费算入本金提高利息率、增加还款额度这类“抖机灵”行为,相关法律法规早就做出明确规定。

根据2015年出台的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条,借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额,一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的,人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。

2017年12月1日,互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室共同发布《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》,明确规定不得撮合或变相撮合不符合法律有关利率规定的借贷业务；禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金,以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。

云南权仲律师事务所律师袁琼飞认为,网贷平台提前划扣各种费用,变相收取“砍头息”是违规的,而且计算利率的基数只能是本金,各种服务费只应作为利息计算。如果要收取服务费用,应该一次性收取,不应该算入本金再次收取并提高利息。

此外,“宜人贷”还存在暴力催收、侵犯公民隐私等不法行为,其中不乏威胁恐吓的情况。2019年3月11日,孙悦因资金紧缺,未能按期偿还当月还款额3974.22元。此后,“宜人贷”催收员不断骚扰孙悦通讯录联系人,多次拨打其工作单位电话,传播孙悦“欠债不还”的信息,威胁孙悦归还贷款以及500多元的逾期费用。孙悦的名誉遭到损害,承担了较大的精神压力。

记者调查了解到,孙悦的遭遇并非个例。根据“21CN聚投诉”平台显示,“宜人贷”在2018年3月9日被发起集体投诉,截至发稿时,有效投诉量为3470件,其中有效解决361件,有效解决率10.4%。“阴阳合同”“高利贷”“暴力催收”是用户投诉最多的三大问题。在网络上还有关于“宜人贷”实施暴力催收导致被害人自杀、死亡、精神失常的举报。

天眼查显示,"宜人贷"隶属恒诚科技发展(北京)有限公司,2015年12月18日在美国纽交所上市,是“中国互联网金融海外上市第一股”。

金融监管“信息孤岛”问题待解

统计数据显示,截至2018年底,网贷行业总体成交量为1.7万亿元。2017年6月以来,我国发现违规催收频次1000余万次,施害人79万,受害人92万。

专家认为,2019年是打好防范化解金融风险攻坚战承上启下的一年,非法网贷风险较高,要重点加大打击力度。许多非法网贷平台已成为民间高利贷的“变种”,披着互联网金融的外衣挑战法律红线。目前全国仍然在开展违法违规业务的网贷机构存量较大,保守估计有800余家。网贷行业野蛮生长背后存在的监管漏洞值得警惕。

中国人民大学重阳金融研究院副院长董希淼说,目前部分互联网金融公司现金贷利率畸高且不透明,在隐性突破法律红线的同时,设置种种陷阱,加重借款人负担,由于贷款客户普遍缺乏辨识能力,容易陷入“套路”,事后维权成本很高。

专家认为,网贷平台作为银行类金融机构贷款的补充存在其社会价值,在一定程度上承载起投资者对财富管理的需求,也降低了社会融资成本,但由于政策法规不完善,监督管理不严格,导致大量非法网贷平台成为不法企业和个人攫取高额收益的工具,损害借款人和出借人的合法权益。

网贷应该在规范化和制度化的框架内有序发展。专家建议,相关部门要从制度上防范和堵住监管漏洞,加快推进合法合规网贷机构的备案进程,坚决清退、关停没有资质的网贷机构。同时要严打非法网贷机构借助黑恶势力实施暴力催债,加大对虚假网贷广告的查封力度。

中央财经大学互联网经济研究院副院长欧阳日辉认为,我国监管层对互联网金融监管在技术建设方面明显滞后,突出表现为没有形成有效的金融风险监测、评价、预警和防范体系,缺乏一整套系统性的统计调查、风险预警、处置、缓冲、补救机制。

“互联网金融市场规范发展亟须加快监管科技发展。”欧阳日辉建议,通过数字技术建立数字化监管系统,建立互联网金融风险监测和预警的三级模型体系:平台自控监测体系、行业协会监测体系、监管机构监测体系,从而改变目前“人工报数”和“运动式”的被动监管、事后监管局面,实现实时监管、行为监管和功能监管。同时,要做好平台的信息披露以及平台与监管层的信息共享工作,整合信息资源,解决互联网金融监管存在的“信息孤岛”问题。

警惕！欠了100万，还能“化债解债”？！小心掉入骗局

对于创业者来说

因为一时出现的现金流困难

往往会导致债务问题的发生

而所谓“解债”的方案

看似能够解决燃眉之急

实际上却有可能导致更大的风险

2019年3月

在贵阳做物流公司的老王

专门在饭馆摆了一桌

邀请了常年有业务往来的生意伙伴

老王的朋友徐师傅：老王，今天怎么想到把我们喊过来吃饭呢？平常约你喝个酒都难。

老王的朋友老冯：老徐，人家老王平时为人做事还是可以的，大家都是生意场上的，最近情况如何啊？

老王：还是冯哥了解我，我有几个朋友借款一直不还，我还有账要还。

徐师傅：你要还多少？

老王：100万的样子。

听说老王欠了100万元

桌上的两位朋友不吱声了

过了一会儿

还是冯师傅提出了一个建议

老冯：老王，我这边转一个物联网公司的信息给你。前段时间我有个朋友，说的是找这家公司可以帮忙化解债务，要不你看一下。

老王：哦，是吗？

徐师傅：嗯，我这边现在是真没有什么钱。老冯的方案你好好看哈，如果不放心我跟你去看。

老王：好嘛。

第二天一早

老王和徐师傅带着老冯给的地址

去了这家号称可以化债的公司

听说老王的来意之后

自称公司负责人的刘经理

亲自接待了两人

刘经理：我们公司现在有一种债权换物权的解债方式。以3年期来说，假如你手上有一份100万元的债权，你要交20万元的解债资金、3万元的咨询费和1万元报备费，共计24万元现金给我。等你交了钱后，我们会把你100万的债权金额和已交的24万的解债资金，以100万元额度的购物卡和24万现金返还给你，你的债权就转到了我的头上。你可以用购物卡在我们的“全乐优品”APP上分36期购买产品或消费。我们的产品有黄金、珠宝、汽车、电话卡等等，你可以登记我们商城看下。现金我们分两年每月1万元分期方式打到你银行卡上。

对于刘经理提出的解债方案

看完商城产品后

老王有些将信将疑

看出老王心事的刘经理

又换了一种说法

刘经理：我们公司是集团规模的，在遵义和黔东南做得很大，看下我们的名单嘛，都有上千人成功解债了。

老王想反正这几笔钱要了三年也没收回，干脆试一下，斟酌一番之后，老王便签了协议。可过了半年，意外出现了。

老冯：老王，真是对不起你。我听说那个公司好像出现问题了，我有两个认识的，去解债的朋友说兑换的珠宝有假的，这个月的返款也没有按时打了。

老王：怎么会呢？我上个月还收到钱的啊。

老冯：算了，你不要在这里惊讶了，我建议你去一趟公安局。我那两个朋友都去找过公司了，现在人都不在了，电话也不接了。

近期，一些不法分子通常打着“化解债务”的旗号，谎称能通过“创新模式运作”解除金融机构贷款、民间借款等债务，以收取“服务费”“解债保证金”等名义吸收资金，实则是一种“拆东墙补西墙”集资骗局行为。

不法分子在收取高额费用后，并不会向债务人索赔资产，甚至不验证客户债务关系的真实性，仅利用后续参与人员的缴款资金偿还先前参与人员的返利。有的还混入“以物抵债”等噱头，通过远期承诺等方式欺骗群众。一旦后续客户减少、投入资金不足，必将出现资金链断裂，致使参与人员血本无归。

贵阳市处非办提示：此类机构运作模式违背市场基本规律，资金链极易断裂，一旦出险，参与者将面临严重损失。要树立法制观念，选择合法合规债务处理方式，拒绝高息诱惑，远离各类名目的“化债、解债”骗局，切勿抱有侥幸心理。非法集资不受法律保护，参与非法集资风险自担。

注：文中对话为情景再现

记者：李拓伍君

来源：贵州广播电视台

疫情下大学生债务逼近“爆雷”！网贷精准围猎，校园成了“收割场”

疫情对许多大学生的重要影响，在一个不易察觉的方面，正在快速发酵。

半月谈记者走访发现，使用网络贷款平台支出日常消费已成大学生常见的消费方式，疫情期间，往常依靠生活费、兼职打工来偿还网贷的大学生，因为没了“收入”，债务接近“爆雷”，一些人不得不借遍亲朋好友，或通过借新还旧、以贷养贷堵上债务窟窿，以致债务越滚越大。值得注意的是，这种现象背后，一些大型正规网贷平台扮演了重要角色。它们以大学校园为目标，精准收割“优质客户”。

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没了生活费，

债务就彻底没希望还上了

“困在家中，每月没了生活费，我的债务就彻底没希望还上了。”武汉某高校大一学生小杨说，疫情开始没几天，一直关注疫情的他突然意识到困在家里没了生活费，“就睡不好了”。

自从高三那年分期买了一台新上市的三星S9手机尝到“甜头”，为了追求那一刹那“爽”感，小杨便陷入超前消费泥潭，踏上每月还贷之路。目前他每个月要在3个平台上还款，最多时一个月要还1950元。

半月谈记者走访了解到，疫情将高校学生留在家中，也让部分依靠生活费还贷的学生失去收入来源，在逾期的压力下焦躁不已。

谈到网络贷款，贵州某高校大四学生小姜说，它让自己大学生活质量变得越来越差。“支付宝花呗目前还有3000多元没还上，今年待在家没有生活费，借了不少同学和亲戚的钱，总算没有‘爆雷’。”小姜说，网贷一接触就甩不掉了，“像个无底洞”。

小姜告诉半月谈记者，她们宿舍4个同学，有3个人背着网贷债务，还不起钱就找别人帮忙贷款还，拆东墙补西墙。重重压力下，不少同学借新还旧、以贷养贷，债务像雪球一样越滚越大。

一位大学辅导员说，据他观察，现在大学生80%的人都有网贷行为，贷款原因各有不同，比如日常消费、购买大件电子产品等，也有一些学生陷入物质主义的消费理念无法自拔。借网贷的不少学生家庭经济条件一般，有的甚至是贫困家庭，他们生活费不多，又不能抵挡消费诱惑，难免开始网贷。

据艾瑞咨询2020年6月发布的后疫情时代零售消费洞察报告显示，中国的网民结构中，超过50%的“90后”月消费高于2000元，超20%“90后”月消费高于3000元。

一位刚毕业的大学生说：“我们这些大学生是网贷平台的最优质客户。”

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无处不在的“潘多拉魔盒”

事实上，在大学生消费欲望过度、缺乏自制力的背后，更需关注的是无处不在、“潘多拉魔盒”般的网贷诱惑。

半月谈记者了解到，当前网络贷款门槛低，各类产品广告铺天盖地，充斥于年轻人每天要使用的各个手机应用中。杭州某高校大学生小沈喜欢看美国职业男子篮球联赛，他每天都会在国内某主要网络平台体育A刷新闻，但每刷几条，就会看到网贷视频广告。他感慨：“这真是精准营销。”

一些正规、大型消费贷款平台，针对大学生提供“精准服务”，各类循循善诱的让利规则暗藏玄机。

“京东之前每周都会送我白条免息券，付款的时候也会默认推荐白条付款，QQ空间里的广告是分期乐，美团有美团借钱，支付宝有花呗借呗，就连小米金融也不断给我这个三星手机用户发广告推荐网贷产品。”作为一个没有正式收入的大学生，小沈在各个平台上都有2万~3万元的借款额度。

这些网贷平台宽松的审批和超出个人还贷能力的放贷额度为大学生埋下隐患。据专家介绍，目前市面不少网贷产品宣称每日利息不到0.05%，让人以为利息很低，但实际上这种日利率对应的是18%的高额年利。

小姜目前使用的一个主流网络消费贷款平台会主动向用户推送一些贷款优惠或消费优惠的信息。她最开始仅有三四百元的贷款额度，但短短两年，贷款额度提升至三四千元，就是因为使用频次高，贷款额度会不断增加，无形中助推了贷款消费行为。

“不知道从什么时候起，在使用淘宝、京东购物时，花呗和白条变成了支付时的优先选项，而借呗、金条等借款服务也总是经常出现在A的醒目位置，提醒我还有三五万的额度可以使用。”刚参加工作不满半年的95后浙江青年小戴觉得自己是被各类A推到了超前消费的陷阱里。

他告诉半月谈记者，由于花呗、白条每月底或次月初才出账，出账前往往对负债情况没有概念，花起钱来也难免大手大脚。久而久之就出现了负担不起账单的情况，这时蚂蚁借呗等按日收取利息的互联网贷款自然而然地变成了花呗还款的方式了。

不少受访者认为，网贷平台为了利润，刻意培养用户超前消费习惯，并引导用户，尤其是年轻用户以信用为担保透支个人账户。一位受访者说，这些正规的、大型的消费网贷平台，用“温水煮青蛙”的方式渗透到校园里，透支着年轻人的活力。

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对在校学生放贷，应设最高限额

清华大学中国经济思想与实践研究院消费金融信贷课题组开展的中国消费金融主体评估（2019）发现，选择消费信贷的客户呈现出年轻化的趋势，90后群体占比接近50%。

中国社会科学院国家金融与发展实验室《2019中国消费金融发展报告》显示，在互联网消费金融平台的记录未完全纳入征信系统、中小消费金融平台信息共享不足的情况下，近几年消费金融中多头借贷的现象严重，带来较大的逾期风险。

一些年轻人在消费主义心态和网贷平台“围猎”下，带着一身债务走出校园、走上社会，这样的处境或许意味着人生面临失控风险。

半月谈记者走访了解到多类个案：某职校学生因为欠下网贷债务，不惜骗取同学身份证在多家网络平台上贷款；一些大学生贷款与网络赌博行为交织，边赌博边贷款，最终陷入绝境……

“以往没有网贷，找同学或亲戚借钱，借不到就算了。现在网贷太方便，平台又多，无形中给大学生借钱贷款提供了便利，也不断助长消费欲望。”贵州某高校大学生小梅说，不少大学生没有正确的理财消费观念，尽管老师一再提醒，但还是有不少人抵挡不了诱惑陷入网贷泥潭。

专家认为，网贷是当前最常见的金融消费方式，要进一步加强网贷利弊宣传，把理财消费作为大学生必修课；同时，更需规范约束各类网络平台贷款行为，在打击非法网贷平台的同时，尽快出台细则，规范正规网络平台面向大学生的贷款行为，如设定贷款最高限额、避免多平台借贷等。

来源：《半月谈》2020年第16期

记者：方问禹林光耀骆飞编辑：原碧霞