“和谐众生”平台谜局探秘2——平台外部债务长期不回款问题探究

《“和谐众生”平台谜局探秘（二）——平台外部债务长期不回款问题探究》

2020年9月初，一家位于北京市东城区银河SOHO大厦内运营7年之久的、主营民间借贷居间中介服务的公司——＂和谐众生投资控股有限公司＂（以下简称＂和谐公司＂）突然发生老板离境事件，进而引发平台内各部门全部业务停摆，公司职场关闭。

据了解，通过该平台居间借贷的总资金盘超过20亿元，截至平台爆雷时，仍有12亿元外部债务尚未收回，涉及财富端客户约700余户家庭。平台爆雷后，其中部分债权人在核对自己的债权时发现了自己持有的部分债权为“虚假债权”（即“一权多转”现象）目前，持有虚假债权的客户报警，东城区经侦支队以该平台涉嫌“合同诈骗”介入调查。持有真实债权的客户分别通过申请仲裁和诉讼等民事手段各自进行追索。

平台爆雷后，北京电视台《法治进行时》栏目和《新京报》等媒体也进行了相关报道。但是，让媒体和社会疑惑的是，仿佛越是报道，对这个事件产生的疑问就更加扑朔迷离，使外界对本次事件陷入了谜局。

为了探究“和谐公司”爆雷这次事件的背后深层次的原因，本文作者通过大量走访调查各类当事人、员工、高管等相关人员，将分几个专题进行探究，力图还原事件的真相，并尝试以法律的角度对该平台的各类谜局进行深入剖析。也为今后预防此类事件的发生提供可思考和研究的素材。今天的专题是《“和谐众生”平台谜局探秘（二）——平台外部债务长期不回款问题探究》

通过调查采访，“和谐公司”自2013年运营以来，为近百个小微企业主提供了居间借款服务。截至2020年9月该公司负责人离境时，该平台尚有近50个外部债务尚未收回。其中有10-20个左右的单子由于各种原因长期无法执行回款，形成了“呆账”。这些“呆账”最长的是2014年出借的一笔是3500万元的“新府和信公司借款项目（抵押房产为王府井大街某数套房产）”。据悉，该笔债务自2015年停息开始，“和谐公司”协助债权人通过法律诉讼渠道进行追索，历经了漫长的诉讼程序，在执行程序中，不断有案外人提起执行异议，导致抵押担保物无法按时法拍执行回款。仅此一单，初步测算，自2015年至2020年9月关闭，和谐公司为该单的借款人向债权人先行垫付利息近3000万元。由于2016年的北京房价出现了一轮翻倍上涨行情，目前该单的抵押房产价值在7000万左右。

但是随着笔者继续调查的深入，发现该平台中其他的“呆账”项目中，类似“新府和信”借款单项目足值抵押率的项目并不多。随着国家针对房地产过热出台的“3.17”新政以来，北京房地产价格持续疲软，导致2016年至2017年初的借款项目的抵押率目前普遍不足值。

另外，在深入的走访调查中，笔者还发现了一些借款单项目处于“涉刑”被调查的搁置状态中。起因是一些借款人在通过“和谐公司”居间申请借款之前，普遍都存在在其他小贷公司或担保公司借款的经历，并无一例外地最后都通过各种渠道最终转到了“和谐公司”平台上，前面的小贷公司或担保公司则完美套现离场。使得这类借款人认为自己陷入了“套路贷”的骗局中报警，目前警方以“先刑后民”的原则对相关案件进行侦查。目前这类案件的刑事侦查已经历时了多年，并初步查清了“和谐公司”与上游的小贷公司或担保公司无关，这些借款项目在接受完调查后，今后可能会陆续重新走上民事追索之路。这些若干“涉刑”单中因长期停息，同样也导致了公司的利润率大幅降低，甚至出现了亏损现象。

在“和谐公司”的经营过程中，也不乏遇到过专业级别的“套路借”借款人，借款人在借款之前，将从他人处骗取来的房产用于抵押借款，借款后又以各种理由要求撤销《抵押借款公证》，将各种法律程序作为工具运用到极致实施赖账行为。这些现象的背后是否存在着个别不良律师的指导和公检法系统内部的“保护伞”？目前不得而知，只有随着该事件的不断发酵，随着纪检监察部门今后的不断深入调查，更多证据的爆料，才会水落石出。

总之，通过该平台居间介绍的外部借款单项目，由于各种原因不能及时回款，导致平台内部压力骤升，可能是导致该平台最终爆雷的根源因素之一。

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请扩散！互联网金融骗局不完全总结

在金融领域，最容易出现欺诈消费者问题的，莫过于互联网金融了。

今天经侦君就为大家梳理了“培训贷”“医美贷”、承诺高额固定回报、平台自融、非法贵金属交易，各种看不懂的“币”等几种常见的金融骗局。

希望大家能够辨明真相，远离互联网金融陷阱。

骗局一：培训贷、医美贷

并不是说网络上的“培训贷”“医美贷”都存在诈骗情形，而是部分此类贷款经过包装之后，的确会让消费者不知不觉中泥足深陷。

培训贷

不少年轻的求职者很容易遭遇“培训贷”陷阱。

曾经有快要毕业的女大学生小优，求职过程中遇到一家不出名的公司给自己打电话面试，面试官表示该学生缺乏职业技能，需要进行额外培训，培训费用2万元由公司垫付，从之后的工资中扣除。

小优没有看清具体合同条款就稀里糊涂签了字。回家后才发现，签订的是与一家贷款平台的高息贷款合同。而2万元买来的所谓“培训”，不过是拉着年轻人上了几节空洞无物的“鸡汤课”。

这家公司的意图并不是真正重视培养人才，而是拉着小优去贷款套取资金。

培训贷骗局的常见形式还有培训机构向大学生表示包找工作，最终向贷款公司借钱后卷款跑路，或者更换公司老板，不承认曾经的培训协议等等。

年轻人由此上当受骗，不还款的话首先要承担法律责任，其次信用记录也会受损。

医美贷

除了培训贷之外，“医美贷”在医疗美容盛行的当下也乘风而起。

有贷款中介拉着客户集体去医院整容，宣称是低价甚至免费的，其目的是使用消费者的身份证去各个平台借款。

最终消费者整了容，发现自己面对的是言辞粗鲁的催款通知。

骗局二：承诺高额固定回报

非法吸收公众存款案件中，投资者往往在购买线上或者线下的网贷产品或者理财产品的时候，被推销员承诺了“保本”且“高收益”。

但在2016年银监会发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中就曾经划过“红线”：网络借贷活动不得向出借人提供担保或者承诺保本保息。

今年两会期间，银监会主席郭树清就曾表示，听到保本高收益，就要举报，“保本不可能有高收益，这是金融欺诈。”

至于多高的收益属于高收益，全国政协委员、全国社保基金理事会理事长楼继伟表示，老百姓要加强风险意识，不能一看收益高就被“忽悠”进去了，他说，“保证6%以上回报率的就别买，那是骗子”。

有时候这种利诱性质的承诺很不明显，虽然销售员口头承诺了，但是不仅没有在合同条款中呈现，还在合同中按照国家规定显示了风险提示条款，表明已经充分揭示风险，已经向投资者明确。但是，这些条款写得比较隐蔽，投资者可能根本没有详细地阅读过。

如果国家相关司法部门认定这样的形式是用以规避犯罪的，那么无论采取种种的掩护手段，都是徒劳的。比如说固定承诺、固定回报，我们国家司法解释就明确规定，这个固定回报不是说在合同当中没有约定就可以了，如果所销售的理财产品年化利息8%，但实际上是亏本的，只有5%的利息，但是仍旧按照当时承诺的8%、12%，甚至更高去兑付，依然认定这是变向的承诺固定回报。如有业务员口头承诺的证据存在，并且证明是通过公司管理层的授意，依然可以认定突破了非法吸收公众存款的四个要件（非法性、利诱性、公开性、社会性）。

互联网金融平台招募了大量的业务员通过高额返佣的形式获客，成本必然是很高的，现在没有什么太多好的项目可以维持这么高的利率，庞氏骗局的可能性是非常高的。

骗局三：平台自融

互联网平台或者理财公司自融的模式，比较著名的是在秦皇岛试验运营过的“巴铁1号”（白丹青的巴铁吸金术：打PPP旗号，玩私募融资担保一条龙）。

在巴铁项目背后老板白丹青参与的众多企业中，有3家公司与巴铁公司关系密切，分别是：华赢凯来、北京天尔投资基金、中国建设企业联合集团有限公司。这三家公司分别在巴铁公司的融资关系中，扮演着贷款方、基金管理方和担保方的角色。三家公司的股东、法人代表与巴铁公司频繁交错，办公地点也都在北京市东城区银河SOHO内。

不少老年人受到业务员一盒鸡蛋或一瓶油或一副老花眼镜的礼品券的诱惑，掏出了自己的养老金。巴铁不仅仅把私募基金拆分称1万、3万售卖，还卖给了不合格投资人。

根据证监会要求，“私募基金应当向合格投资者募集，单只私募基金的基金份额持有人累计不得超过200人”。“合格投资者”是指，根据中国证券投资基金业协会发布的《私募投资基金募集行为管理办法》，要求个人金融资产不低于300万元或者最近三年个人年均收入不低于50万元。

互联网金融平台只能是中介的服务，不能为自己实际需求的资金融资，也不能与借款人之间合谋，明知对方违法或采用违规手段，依旧提供场所或以债权拆分形式提供项目融资。

骗局四：贵金属交易

有些非法平台上的互联网贵金属交易在社交网络中尤为红火，交易内容涵盖外汇、纸黄金、白银、原油、伦敦金等，不一而足。

这类公司可能注册在海外，但运营在中国境内。这些平台在投资者不知不觉的情况下，偷偷加了高倍数杠杆，一开始让投资者略赚一些尝尝甜头，但立刻就会虚假爆仓，让投资者血本无归。

我国合法合规的交易所只有9家，分别是上海证券交易所、深圳证券交易所、中国金融期货交易所、上海国际能源交易中心（国内唯一正规原油期货交易平台）、上海期货交易所、郑州商品交易所、大连商品交易所、全国中小企业股份转让系统（新三板）、上海黄金交易所。

还有一些地方交易所也需要谨慎，不能说非法，但确是历史遗留问题，存在监管空白。

骗局五：各种看不懂的“币”

近年，由于比特币、区块链在投资界引领风潮，一种新的诈骗方式异军突起，就是普通投资者看不懂的各种“币”。

2017年9月湖南涉案16亿的“维卡币”，实质是以投资虚拟货币为名，宣传高额返利，引诱参加者继续发展他人参加而骗取财物。

除了“维卡币”，Div摸金派π、克拉币、DGC共享币、百川币、麦格币、恒星币等虚拟货币被公开曝光。

ICO（代币首次发行）在国内被禁止后，一些毫无区块链研究背景的人员，也拿着没有商业逻辑甚至是抄袭的项目白皮书去注册在海外的交易所“上市”，不少中国投资者跟风买币，却沦为“韭菜”。

经侦民警提醒

①任何投资都有风险，风险与收益成正比。

如果风险很低或无风险，收益却很高，或者鼓励你发展会员回馈高佣金，那么这样的投资你就要小心了。

②包装背景，大量公司都把自己包装的背景深厚，国资、上市公司，但其实根本禁不起推敲。

一定要查询企业的讯息，启信宝、天眼查等工具，查询公司的工商信息，但公司注册资本不代表公司实力，注册时间也不代表实际运营。还要看一下他的办公地址，有的公司的办公地址根本就是不存在的。

③即便在大型的门户网站上能够查询到的信息也不一定真实可靠。

因为有可能是广告，也可能是转载，也可能来自大网站旗下的自媒体平台中的广告号、营销号。同时要警惕多个账号集中在某一时段发布内容或者口径雷同的文章。

④通过网络交易进行支付时，如果让你直接转账的，不管是到银行卡还是其他地方，只要是转到个人账号，99%是骗子。

正规的互联网投资平台都需要在银行进行资金托管，会有专用账户，转到个人账号就脱离监管，就是骗子。

⑤任何应用市场上下载的A都有风险，特别是安卓的应用市场。

应用上架不代表为安全性背书。

⑥谨防身边的熟人，尤其是亲朋好友推销。

臭名昭著的微商等往往都是从熟人入手，但是没准儿他也是个受害者呢。

在去投资理财之前，先了解一些基本的理财常识，把自己武装起来。不管骗子说的如何天花乱坠，壁立千仞，无欲则刚。毕竟本金的安全是第一位的，这是一条不变的投资铁律。

转载来源：金水经侦编辑：经侦小花