2天领21张罚单！南京银行因信贷违规等被罚超1400万 合作放贷机构近20家

近年来，南京银行持续发力消费信贷层面，但同时也暴露出了年化利率过高、消费信贷管理不审慎等诸多严峻问题。继去年因各种信贷违规问题收到银保监会数十张罚单后，南京银行又被监管一口气开出21张罚单，合计罚款金额超过1400万元。

频繁遭遇监管处罚已成南京银行一块心头之病。

近年来，南京银行持续发力消费信贷层面，但同时也暴露出了年化利率过高、消费信贷管理不审慎等诸多严峻问题。继去年因各种信贷违规问题收到银保监会数十张罚单后，昨今两日，南京银行又被监管一口气开出21张罚单，合计罚款金额一度超过1400万元。

信贷违规频遭处罚，2日收21张罚单

6月5日，江苏银保监局本级对南京银行一连开出9张罚单，列出其13宗罪，具体包括：

1.未将部分银行承担风险的业务纳入统一授信管理；

2.同业投资资金违规用于支付土地出让金；

3.同业投资资金违规用于上市公司定向增发；

4.同业投资资金违规用于土地储备开发；

5.违规为第三方金融机构同业投资业务提供信用担保；

6.理财产品之间相互调节收益；

7.理财资金投资非标债权资产总额超过规定上限；

8.面向一般个人客户销售的理财产品违规投资权益类资产；

9.理财资金与自营资金未充分隔离；

10.理财投资非标业务未比照自营贷款管理；

11.关联方管理不全面；

12.违规向关系人发放信用贷款；

13.债券投资操作不规范。

此外，涉事的多位银行负责人被警告并处以5-8万元罚款，合计罚款金额达752.8万元。

而就在6月4日，银保监会在官网刚公布了关于南京银行各地分行的12张行政处罚信息公开表，其江苏省内分行基本全部在罚款名单之内，合计罚金亦高达658.75万元。

短短两日，南京银行就被罚款超过1411万元。

从上述处罚信息来看，南京银行被处罚的绝大部分案由都与其理财和信贷违规问题相关。

比如，南京银行常州分行因信贷资金被挪用等被罚65万元；南京银行淮安分行因虚增贷款规模，多层潜逃规避资金监控被罚35.375万元，没收违法所得10.375万元；

此外，南京银行无锡分行因个人消费贷款资金被挪用于购买理财、投资证券、购房或偿还贷款等被罚65万元；南京银行南通分行因违规发放消费贷款并流入证券市场、房地产市场等被罚110万元。

事实上，南京银行因涉及信贷问题违规而被重罚已不是首次。2019年，南京银行在业务开展过程中就已经因各种信贷违规而收到银保监会11张罚单，被罚金额累计超777万元。

处罚案由包括：贷款业务严重违反审慎经营规则；违规发放贷款；个人消费贷款管理不审慎；个人消费贷款发放后未采取有效措施对贷款资金使用情况跟踪和监控，导致资金流入证券市场、购买理财等等。

而值得注意的是，在上述11张罚单中，处罚缘由涉及个人消费贷款的就有4张罚单。

自营消费贷“随鑫花”年化利率接近24%

作为全国第一家登陆上交所的城商行，南京银行近年来大力推行消费信贷业务。据其2019年年报显示，截至报告期末，其消费类贷款余额达835.22亿元，占个人贷款余额48.67%。

官网显示，南京银行在个人贷款模块，有信易贷、房易贷、诚易贷、理财贷、你好贷、南京贷等共计12款自营贷款产品。

这12款产品申请要求各有不同。其中，信易贷只针对公务员类具有正式事业编制的人员，房易贷要求必须以自有房产作为抵押，你好贷要满足正常缴纳住房公积金，门槛相对都较高。

而诚易贷属于南京银行主打消费的“鑫梦享”系列，比信易贷等准入门槛低一些，无需抵押和担保，最高额度可达50万。不过，首次申请需要去南京银行网点递交相关材料才可以。

值得注意的是，南京银行在鑫梦享APP上还推出了一款自营的随鑫花消费贷款产品，这款门槛更低，主打满足客户小、快、急的消费资金需求，全国用户都可以线上申请办理，最高额度只有5万元，但年化利率却超过15%。

同时，据多家媒体报道，南京银行客服表示，随鑫花的年化利率最高可接近24%。

对比2020年最新银行贷款一年期基准利率4.35%，招行旗下消费贷款产品“闪电贷”年利率7.2%，工行和建行消费贷产品年化利率最低可至4.35%来看，南京银行随鑫花24%的年化利率处于行业较高水平。

联合多家巨头共同放贷

事实上，南京银行在消费贷款业务上，除了自营产品之外，也与第三方机构存在助贷或联合放贷。

据南京银行鑫梦享网站信息显示，南京银行合作的第三方放贷或助贷机构多达19家，包括360借条、度小满金融、分众小贷、京东金融、万达普惠、网易金融、小米贷款、唯品金融等众多互联网巨头旗下平台。南京银行客服表示，发放贷款时，南京银行放款一部分，这些第三方平台会放款一部分。

同时，据媒体报道，南京银行的助贷合作平台包括爱奇艺、51人品贷等。但是，与南京银行合作助贷的51人品贷，频频被指“砍头息、高利贷”等违规问题。有用户称，使用51人品贷借款，放贷机构是南京银行，但51人品贷存在砍头息的情况，且利率不符合国家规定。

据聚投诉显示，截至目前，51人品贷投诉量高达7043条，投诉内容基本都涉及高利贷、砍头息、暴力催收等问题。

去年10月，在51信用卡总部被查之后，51人品也接到监管的清退指令，目前其已暂停发标，P2P模块的营收已处在停滞状态。

业内人士表示，助贷模式存在天然风险，银行将贷款放出，但不进行风控，依赖于助贷机构先前提供的保证金等，相当于银行将核心风控进行了外包，然而助贷机构却不一定有能力掌控风险，最后只会造成行业系统性风险。

近年来，随着助贷业务的发展，其不断暴露风险，而中国银保监局，人民银行也频频对助贷表态。

去年11月，人民银行上海分行印发的《关于做好配合打击惩治“套路贷”加大消费金融业务创新的通知》明确，要求各商业银行应从政治高度认识打击惩治“套路贷”等非法借贷活动的重要意义。同时，通知强调规范开展消费信贷业务，严控资金流向各类“助贷平台”，对已爆出问题的信贷业务严格落实整改要求。

去年10月中旬，北京银保监局发布关于规范银行与金融科技公司合作类业务及互联网保险业务的通知，对银行与金融科技公司合作类业务提出多项要求：合作机构准入应报总行审批；不得将贷款“三查”、风险控制等核心业务环节外包给合作机构；严查资金用途合规性，严防信贷资金违规流入网络借贷平台、房地产市场等禁止性领域；辖内商业银行应立足本地经营，主要服务本地客户。

本文源自科技金融在线

南京银行“诚易贷”管理漏洞或非个别现象

据《投资时报》记者调查，南京银行员工违规帮助客户伪造“诚易贷”申请材料，并加收3%的手续费，南京银行称正在调查，此举或致其面临行政处罚

文｜《投资时报》记者戴高城

贷款审批不严，易给银行的资产质量带来巨大风险。然而，在个人贷款审批环节，一些银行依旧没有堵上管理漏洞。

南京银行最近推出的“诚易贷”，是面向老百姓的消费贷款产品，因无需担保、无需抵押、申请便捷、无手续费等特点，在市场上受到一定追捧。不过，银行的审查依据仅是个人财务状况和信用记录，这就为贷款的审批操作提供了权力寻租的空间。

《投资时报》记者11月份调查发现，南京银行上海分行的“诚易贷”业务暗藏猫腻。对于不符合贷款条件的客户，银行员工会帮助客户伪造申请材料，并私下收取手续费。

对此，南京银行相关负责人在给本报的回复中，既未作出正面回答，亦未否认。

尽管在律师看来，这样的现象已经成为消费贷款的常态，且违规行为很难上升至刑事层面，不过一旦给银行方面造成损失，其结果则完全不一样。

帮忙造假加收3%手续费

李实(化名)因个人资金周转问题急需贷款，其通过网上查询比较，选择了南京银行，随后其来到了南京银行上海分行徐家汇网点，经放贷员推荐，他选择了消费性贷款“诚易贷”。

南京银行的宣传资料显示，“诚易贷”是南京银行“易贷”系列的一个新成员，是无抵押、无担保的个人贷款产品，旨在以快捷方便的审批流程和优质的服务满足客户购买大件商品或服务消费等个人资金需求，如：购房、家装、结婚、旅游、教育、家电、汽车等产品或服务的消费。

该款产品在宣传中称，客户仅需要提供身份证明文件和收入证明文件，即可贷款8000元~60万元不等的金额。

但事实上，由于需经银行方面审核，想要贷到相对高额的款项并不那么容易。

一般而言，客户提供的收入证明直接影响了贷款金额，所以南京银行一位内部员工告诉《投资时报》记者，“客户应尽可能让单位开具较高的收入证明，随后放贷员在审核时就可以‘放水’”。

上述员工还称，“要想获得贷款，必须要有相应的购物证明以获得银行信任”。

记者从李实处获得一份购买家具的合同，正是上述员工所称的购物证明。

合同显示，李实向上海两家家具公司分别购买了10万元和25万元的家具。不过李实私下告诉记者，他其实并没有买过，合同为银行内部人员提供，甚至合同上的签名，也是银行内部员工PS的。

李实拿到的仅是合同复印件，合同原件则跟随申请材料一并递交给了银行，同时还有家具公司开具的所谓购买家具的发票，不过李实表示，他并未见过发票。

随后，南京银行员工向他提出要收取3%的手续费，称家具公司虚开发票也是要成本的，这笔费用必须由客户出。

该员工还解释称，3%的费用还包括请人接电话的钱，由于银监会在事后会对贷款进行抽查，抽查电话包括卖方公司、客户本人、关联人等，有些电话一查就会露陷，所以他们需要专门安排人来处理这些抽查电话(接电话的人需要背诵贷款人的资料等)。

记者对这种做法感到吃惊，但该员工却不以为然，声称这样的事情在业内已是常态，“别的银行收取的中介费比我们还高”。

不过，他坚称个人并未从中获利，所有费用均花在合同公司和请人接电话方面。

据了解，他们的合作方不仅有家具公司，还包括装修公司等，主要是根据客户的实际情况来选择。

南京银行称还在调查

针对员工协助伪造审批材料的问题，《投资时报》记者将采访函发给南京银行，相关负责人在给记者的回复中未作出正面回答，仅表示，“南京银行历来重视员工行为管理，本行制定颁发了信贷从业人员禁令、员工行为规范、廉洁从业承诺等多项规定，并在业务办理时要求向客户送达《告客户书》，明示本行相关规定并敦请客户监督。本行对于违规行为均有严格的禁止性规定，对违反规定的个人行为持零容忍态度，绝不姑息。”

此外，南京银行还表示，“已组织核实排查，对涉嫌违反本行禁令的，本行将在查实后对相关责任人予以严肃处理；同时，按照与借款人签订的借款合同约定，对相关后续事宜视情做出处理。”

贷款审批环节的漏洞无疑会给银行埋下风险隐患。在前期的采访中，南京银行的另一内部员工曾对记者表示，此前他们类似的操作导致了几笔坏账，南京银行最后以起诉客户收场。

上海杰赛律师事务所郑建刚律师表示，“该行为是否构成信用诈骗罪主要是看是否给银行造成损失，如果贷款人每个月按时还款，从事实结果看，不构成犯罪。但这并非就不存在问题，问题在于银行审查依然存有漏洞，包括中介费的收取也违反了银行内部的规定。”

上海序伦律师事务所张志高律师则进一步强调，“根据银监会的要求，银行要基于客户真实的消费进行消费性贷款，为了满足这一要求，银行内部人员会伪造材料，这样的行为显然违反了银监会的规定。”

“依据《中国银行业监督管理委员会行政处罚办法》的规定，银行工作人员出现违法行为，南京银行可能会面临相应的行政处罚。”一位不愿具名的律师对记者称。

据报道，11月14日，上海银监局公布了7家银行信用卡业务的违规行为。在信用卡业务专项检查中，兴业银行信用卡中心、交通银行信用卡中心、民生银行上海分行、中国银行上海市分行、工商银行上海市分行、浦发银行信用卡中心、花旗银行(中国)有限公司等7家银行的信用卡业务存在未依法审查申请人资料真实性、过度授信、异常交易管控不力等违规行为，上海银监局对这7家银行处以共计人民币240万元的罚款。

南京地区主要银行信用贷政策攻略汇总

导读

信用贷款跟人一样，有高矮肥胖，有美丑善恶之分。有的信用贷虽然利息低，但是流程繁琐，需要很久才能下款；有的信用贷利息低，却只是表面，实际上是复利计算；有的信用贷利息虽然不便宜，征信显示隐晦，也是部分人所需求的。

如何才能成功申请到最适合自己的？

知己知彼、百战不殆。

如何知己？

答案是：看自己的个人征信报告，征信报告的里的要点提炼：学历、逾期、负债、公积金缴存单位、以及最近两个月以及半年内征信查询次数。

如何知彼？

答案是：咨询银行客户经理。咨询很多家银行客户经理。

这需要耽误很多时间，为此本文将会将南京地区主流银行信用贷抽丝剥茧般的呈现在大家面前。节约大家“知彼”的时间

南京地区目前主流银行信用贷是哪几家、政策又是怎样、都有哪些准入条件？且看南京房贷详细介绍目前南京市面上所有银行最新信用贷款经验分享。

一、江苏银行

注：当前活动期间低至5.65%起，借款1万元1天利息1.57元。随借随还，提前还款无任何费用，手机银行随时下款、节假日不限。仅限客户首次提款享受此优惠利率。

点评:江苏银行“金融”和“卡易贷”可谓是久负盛名的金融产品，主要特点是申请流程简单，下款迅速，很多人都是要用款时才会想起去办理，需要急速下款的话，毫无疑问江苏银行是非常好的选择。不过江苏银行对借款人的负债和逾期看的非常重，在这方面要求可以说是所有银行中最严格的，通常要求借款人名下目前没有大额信用贷在使用，否则即使能批，也还是会影响审批额度。

二、南京银行

注：南京银行“信易贷”对公检法比较敏感，根据最新政策才能确定能否办理。

点评：南京银行“信易贷”可谓是和江苏银行“卡易贷”齐名的金融产品。公务员事业单位几乎人人都有。南京银行和江苏银行相比，对征信查询和负债要求相对看的宽松，如果客户资质确实很好，即使查询次数超了，负债高了，只要房产能覆盖名下所有负债，都是可以沟通的

三、紫金农商银行

精英时贷

产品特点

最高授信100万（处级以上干部、大型国企中高层干部），最高授信5年，一般科员在30万（当然房产多、也可以多贷款，较为灵活），随用随借（30万可以随用随借、手机银行或网银操作放款；超过30万的部分只能柜面操作，用款一年内先息后本，用款1年上，按月付息、每半年归还部分金额，一般在2-5万），利率6%（固定利率），需要配偶作为担保（30万内担保不上征信，30万以上配偶担保上征信）

额度测算

贷款额度为申请人年收入的2倍或者为家庭净资产的30%，两者可以参照下，一般会测算你的收入情况、每月负债还款情况，按揭作为负债进行计算，但是可以用其他房产收入作为租赁收入进行抵扣，只要贷款金额不超过年净收入的5倍即可。

提供材料

夫妻双方身份证、户口本，结婚证、双方收入证明（公务员、事业单位等阳光工资的不需要提供流水；贷款金额超过80-100万金额较大者、国有企业等需要提供一年流水）、房产证、土地证等其他资产，年龄在60周岁内。

随心分

“随心分”是基于“精英时贷”的普及版，是紫金农商银行推出的大额消费分期贷款业务。面向本行符合个人消费贷款类要求的客户，随时满足客户买车、旅游、留学、结婚、家装、租房等大额消费需求。

产品特点

先息后本、随借随还、授信3年、年费率6.44%

额度测算

最高授信额度原则上不超过借款申请人年收入，借款人如能提供相关资产证明可适度调整授信额度，调增额度不超过借款人年收入的50%。借款人年收入是指借款人的稳定收入。最高额度不超过30万

提供材料

身份证、户口本、婚姻证明、产权证、收入证明、公积金、社保、银行一年收入流水

注

借款人征信两年内无连3累6；申请人年龄男性不超过60周岁，女性不超过55周岁

点评：

紫金农商银行去年上市，今年可谓是狠抓业务，尤其是零售信贷，地铁里随处可见紫金农商银行“随心分”广告，有不少银行办理随借随还信用贷要求相对较高，紫金银行相对接地气，要求低，办理效率，建议人手必备

四、徽商银行

提到徽商银行，自然是忘不了“微商银行”这个梗，很多人对徽商银行不了解，不过在个人看来在南京市场上徽商银行信用贷可以说得上是最佳。

点评：

徽商银行大多数人不是特别熟悉，不过该行利息却是宇宙最低，现在利息最的不是宇宙行啦，是徽商银行。记住是徽商银行，不是微商银行！

四、邮储银行

点评：

邮储银行零售信贷放款最近突破100亿了，南京分行领导估计心里也是美滋滋，利率5.22%已经是该行底价了。客户经理态度积极，勤耕业务，为你带来不一样的邮储服务！

五、苏州银行

点评：

苏州银行消费贷利息和苏州一园林样美丽，而且信用卡形式在征信体现，征信显示隐晦。现在流行结婚前打征信报告，丈母娘问：“你是不是办信用贷款娶我们家姑娘来着”？“不，我只是办了张苏州银行同程旅游卡，度蜜月旅行时有优惠，不信你可以去问银行审批”。

六、上海银行

点评：

最大的亮点“三年不调头”，一次借款，三年后才需要还本金，现在大多数银行信用贷都需要每年还一次本金。难得一见的好产品，没啥刺好挑。

七、杭州银行

点评：

杭州银行“公鸡贷”，如今是风靡全国，该产品连续斩获各项大奖，为杭州银行开疆拓土立下赫赫战功，“知晓额度仅需5分钟”；“全部过程不用跑银行”；“最长三年不还本”：“不提款不上征信”，除了有点，我想唯一的缺点就是为啥叫“公鸡贷”？铁公鸡是不会贷款的。

八、中国银行

易分期

产品特点

分期费率低，准入门槛相对较低，使用半年后可提前还款，

额度测算

最高授信额度原则上不超过借款申请人年收入，借款人本人年收入减去月供负债乘以可贷年限大致可以推测出可贷额度，若工龄满10年，直接给予30万授信额度

提供材料

身份证、收入证明或者税单、房产证、户口本、婚姻证明、装修合同（资金打给交易对手，收款人账户不能是直系亲属）

注

借款人征信两年内无连3累9；申请人年龄男性不超过60周岁，女性不超过55周岁；申请人当前名下信用贷款使用≤2笔，信用负债≤60万，查询次数没有特别要求。

点评：

最近身边很多朋友去国外旅行，要兑换外币，去中国银行呀！这家银行不仅仅出国金融做的好，信用贷利息也很低。一次办理，一世难忘。

九、宁波银行

点评：

还有哪家银行客户经理比宁波银行客户经理更勤劳的吗？有木有？答案是没有。办信用贷除了利息之外，服务也很重要，注重服务，宁波银行当人不让。这家银行小哥哥帅气逼人，小姐姐美丽动人。

十、工商银行

“融借”产品是工商银行针对优质单位客户推出的个人信用授信产品，按公积金个人年缴存的一定倍数核定个人信用授信额度，原则上不超过30万元

对于普通企业客户，提供连续3年公积金缴存明细，授信额度原则上最高按年收入的100%核定。

授信规则：

二、还款方式：

先息后本，或者等额本息。年化3.3%-5.65%

点评：

工行产品向来就是利息低，融借自己手机银行在线申请，简单方便！

南京地区还有多家银行，苏宁银行、广发银行、中信银行、招商银行、渤海银行、农业银行，这六家银行信用贷申请均可以在线申请，简单便捷，年华利息5.88%-11.0%都有。如果追求额度可以考虑办理。

1、每一次申请，人行征信系统会实时记录“征信查询”这个行为；

2、客户贷款额度的信息，人行征信系统一般一个月或者两个月记录一次，并不是实时的；

3、随借随还授信如果不提款，目前征信运营的模式下，成功办理后，只会记录“征信查询”这个行为，而不会记录“贷款额度”；

4、每家银行对负债、查询要求有宽有严，部分银行有一定的弹性，找好合适的点，结合银行的风控政策，才能额度最大化。

5、随借随还信用贷是最好的金融工具，你不准备，别人准备，类似打仗时大刀长矛对抗飞机大炮，注定是韭菜被别人收割。

这是南京房贷的第100篇文章，这次不仅仅是想给大家分享更多，如有需求办理者，南京房贷还是像以往，免费对接各家银行。

本文很多银行利率为当下利率，未来都以最新为主，如有疏漏错误之处，还望指正。以后还会多分享关于南京信用贷款和抵押贷款政策，如需要办理可以免费帮你对接银行，直接联系我就行