世界五百强旗下物产中大小额贷款有限公司正式开业

2022年6月20日上午，物产中大（浙江）小额贷款有限公司举行公司成立开业仪式。物产中大金石集团党委书记、董事长王洪林，物产中大集团金融部总经理王君波，物产中大金石集团党委副书记、副董事长、总经理唐金根，党委委员、副董事长陈钢，物产中大集团金融部副总经理周俊祺，物产中大金石集团副总经理姚力等领导出席活动，总经理夏岭主持现场仪式。

物产中大金石集团董事长王洪林与物产中大集团金融部总经理王君波为物产小贷公司开业揭牌。

物产小贷公司于近日正式获得浙江省地方金融监管局批准成立，为物产中大集团新添一张金融牌照。公司注册资本2亿元，未来将以灵活、快捷的小贷业务为核心，构建综合性智慧金融服务体系，通过数字化赋能，提升物产小贷公司专业能力与品牌影响力，扩展服务覆盖面，以普惠金融助力高质量发展与共同富裕示范区建设。

成立仪式上，王洪林提出三点要求：第一，物产小贷公司要积极贯彻落实党中央、国务院及省委、省政府对稳住经济大盘的部署要求，充分认识当前经济形势及实现经济稳增长的重要性和紧迫性，努力发挥小贷公司“毛细血管”作用，助企惠民纾困，努力为经济社会平稳发展作贡献；第二，要坚守“小额分散”功能定位，积极践行普惠金融理念，围绕“服务实体经济、服务中小微企业、服务人民群众”的整体要求，尽全力、全方位提供优质高效的小贷产品与服务，大力扶持地方经济，有效缓解中小企业和“三农”融资难的问题；第三，要严格遵循相关法律法规和省市区地方金融监管局各项要求，找准定位、加强学习、规避风险、规范运作，牢固地树立合规意识、风险意识、可持续发展意识，将物产小贷公司办成一家业务模式清晰，盈利能力持久，市场空间广阔的好企业，力争成为省内小额贷款公司服务样板。

立足新起点，物产中大（浙江）小额贷款有限公司将坚守普惠金融初心，完善服务功能，发挥国企先锋带头作用，助力金融生态和区域经济良性互动，为打造共同富裕示范区贡献金融力量。

仪式结束后，王洪林、王君波、唐金根等一行前往物产小贷公司各部室考察指导工作。

第二大网络小贷排名生变，腾讯力压字节

仅仅过去34天，第二大网络小贷排名生变，腾讯力压字节取得第二名。

6月1日，腾讯旗下“深圳市财付通网络金融小额贷款有限公司”（财付通小贷），注册资本由50亿元增至100亿元，增幅100％。此前2020年11月财付通小贷由10亿元增资至25亿元，2021年4月再增资至50亿元。

不久前，4月27日字节跳动刚刚将旗下“中融小贷“注册资本从50亿元增资至90亿元，成为行业第二大的网络小贷公司。距离2021年6月10日“中融小贷“注册资本从30亿元增资至50亿元，仅仅过去10个月。

截至6月1日，最新网络小贷行业前十大机构如下（附最新增资时间）。

目前已有蚂蚁、腾讯、美团、京东、度小满、苏宁、360数科、字节跳动等多家互联网公司对旗下小贷机构增资。小贷增资已成热潮。

01

助力信用付产品（分付）和小微贷款

财付通小贷的资产端包括已销声匿迹的微乐分、信用支付产品分付、政策支持的小微企业贷等产品。

此前，财付通小贷曾提供信用卡代偿产品——微乐分。微乐分非全面开放，仅对有资质的用户开放。曾经的入口有两个：1）“微信-我-钱包-信用卡还款-更多还款方式”，2）“微乐分”公众号。

不过，微乐分最后没有做起来，原因是监管机构不支持信用卡代偿业务，认为“以贷养贷”，延后和扩大了金融系统的风险敞口，要求金融机构不得直接向贷记卡发放贷款，随后行业切断了此类业务资金来源。2019年后，微乐分业务停滞。

财付通小贷目前推广的信用付产品——“分付”，是定向对有资质的客户开放，不可以直接申请。

分付产品和蚂蚁花呗、京东白条、360微零花、乐信“乐花卡”类似，可以进行消费分期。

微信支付时，分付产品可以直接进行支付并分期，守在巨额流量入口，发展令人期待。

需要注意的是，信用支付类产品也有着政策风险。2021年12月31日人民银行会同相关部门起草了《金融产品网络营销管理办法（征求意见稿）》，其中明确：

“第十五条【嵌套销售】非银行支付机构不得为贷款、资产管理产品等金融产品提供营销服务，不得在支付页面中将贷款、资产管理产品等金融产品作为支付选项，以默认开通、一键开通等方式销售贷款、资产管理产品等金融产品。”

在微信支付生态，除了信用付产品“分付”，微信支付分等，还有一个可以施展的重要领域——小微企业贷款。

对比蚂蚁集团旗下的两家小贷和网商银行，腾讯旗下小微产品还有广阔天地。此次增资财付通小贷后，可以更好地服务小微商户。

首先，微信支付分是类似蚂蚁“芝麻信用分”一样的重磅底层产品，对个人的身份特质、支付行为、使用历史等情况的综合计算分值。商户可以申请接入微信支付分产品方案，进而实现免押金、免预付费、先享后付等服务，提升交易效率，降低坏账风险。

此外，腾讯系财付通也一直致力于小微企业服务。

2022年3月，财付通发布《关于进一步降低小微商户支付手续费的通知》，小微企业、个体工商户、有经营行为的个人的支付服务费九折（90%），有经营行为的个人支付账户零钱提现手续费减免。

02

小贷增资，为跨区经营做准备

我们之前写有文章《密集增资小贷，互联网平台有什么难言之隐？》。

2020年11月《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》（以下称“《征求意见稿》”）出台后，网络小贷公司的门槛大幅提高。区域性公司注册资本起步10亿元，而跨省经营的公司注册资本则不低于50亿元。

《征求意见稿》要求，未经批准不得跨区展业，并且提高了网络小贷注册资本门槛至10亿元，跨省经营的网络小贷注册资本不低于50亿元，所以巨头增资小贷忙不停。

业内称，今年以来监管对小贷、融担公司等业务在收紧。《征求意见稿》或暂缓出台，但窗口指导下，实际上一些地方已收紧，小贷需要增资且定价符合监管要求才能开展业务。

去年12月，《地方金融监督管理条例（草案征求意见稿）》发出。按照“中央统一规则、地方实施监管，谁审批、谁监管、谁担责”的原则，将小额贷款公司等地方金融组织纳入统一监管框架。虽然只是草案征求意见，但在现实中地方监管部门对小贷的监管压力增大，因此小贷机构的清理整顿工作也在加快。一些地方的监管部门，近期对小贷机构的注册资本、展业范围、对客定价、放款产品都进行了规定与限制。

另外，银行、消费金融等牌照在2021年审批有所放缓，互联网巨头能够增资网络小贷在政策范围内已属难得。

03

全国小贷总览

截至2022年3月31日，全国共有小额贷款公司6232家，从业人员61039人，实收资本7711.38亿元，贷款余额9330亿元，相比年初减少85亿元。

2021年末，全国小贷行业总贷款余额增加550亿元，至9415亿元。小贷行业贷款余额在我国金融业机构总资产的约千分之2.5。

对于腾讯、蚂蚁、京东、美团、字节、度小满、360数科而言，虽然小贷公司在全国金融机构面前微不足道，展业范围和杠杆倍数受限，但是增资小贷公司还是有很多好处——一是缓解业务规模扩张带来的“资金荒”问题；二是作为兜底资金方，有利于开展自营业务、创新业务，便于做联合贷和其他资方不愿意放款的业务。小贷公司在监管新规与政策引导下，正在回归服务实体的本源，未来在金融领域将发挥更为重要的作用。

花旗中国一家贷款公司注销，收缩在华信贷业务

作者刘妍出品消费金融频道

近期，重庆银保监局发布关于重庆北碚花旗贷款有限责任公司解散的批复，同意重庆北碚花旗贷款有限责任公司（下称：北碚花旗贷款）解散，解散后信贷资产转让给花旗银行（中国）有限公司。

信息显示，花旗集团在我国共设立了4家贷款公司，北碚花旗贷款是继大连瓦房店花旗贷款有限责任公司（下称：瓦房店花旗贷款）注销的第二家贷款公司。

收缩国内信贷业务

花旗集团正在收缩在中国的个人信贷业务。消息显示，今年4月以来，花旗集团已经注销了两家在国内的贷款公司。

公开信息显示，北碚花旗贷款成立于2011年，注册资金为3880万，花旗银行海外投资公司持股100%，是花旗集团在西部地区布局的第一家贷款公司，也是花旗集团在国内成立的第四家贷款公司。

根据此次银保监会批复信息，北碚花旗贷款解散要在自收到批复之日起，立即停止经营活动，并向两江银保监分局缴回金融许可证，并按照有关规定办理清算及注销公司等法律手续。

瓦房店花旗贷款成立时间早于北碚花旗贷款，开业于2009年，注册资金为3400万，运营近13年后于今年4月6日决议解散，解散后瓦房店花旗贷款的信贷资产同样转让给花旗银行（中国）有限公司。

除上述两家外，花旗集团旗下的贷款公司还有湖北荆州公安花旗贷款有限责任公司和湖北咸宁赤壁花旗贷款有限责任公司，目前这两家贷款公司仍在运营。其中，荆州公安花旗贷款是外资银行在中国首次以贷款公司模式创立的金融公司，成立时注册资金为1700万，后于2010年提升到3400万元。

这四家公司被花旗集团统称为花旗贷款公司。资料显示，四家花旗贷款公司是成立时间集中在2008年至2011年之间，此后花旗集团未再传出设立贷款公司的消息。

花旗贷款公司是花旗集团在中国农村金融建设而发起设立的全资新型农村金融机构，主要是为县域经济中信贷需求未被满足的群体提供金融服务，提供贷款形式分为有抵押贷款和无抵押贷款，服务对象包括工薪、农户、个体工商户及中小企业等。

花旗接连3个月内注销两张贷款公司很可能意在收缩国内信贷市场。值得注意的是，近两年受疫情影响，花旗集团正在收缩海外部分业务，去年4月，花旗银行宣布退出澳洲信贷市场，并表示有出售该业务的计划。

从花旗集团近期动作来看，其正在调整在中国境内业务布局。6月末，花旗银行曾在官网宣布，退出中国个人银行业务，早在去年，花旗银行宣布对全球个人银行业务进行重组，计划退出包括中国、印度、韩国、澳大利亚等13个市场的个人银行业务。并表示将专注于这些地区的财富管理业务。

港资、外资本土化艰难

外资、港资进入中国消费信贷市场、成立相关公司的历史由来已久，以2007年的第一家港资小贷公司南充美兴小额贷款有限责任公司为起点算，已经发展了15年，比国内开始试点消费金融公司还要早3年。

2008年金融危机后，外资、港资机构越来越重视中国信贷市场，开始通过设立公司入侵中国消费信贷市场。

渣打银行曾在新疆乌鲁木齐通过向当地农户提供小额贷款的形式开展农村金融服务试点；汇丰银行通过成立金融科技公司为集团旗下持牌金融机构提供科技和数据服务；香港公司亚洲联合财务有限公司自2007年起在深圳、重庆、北京12省市地区成立了小额贷款公司。

然而率先出发并没有给外资贷款公司首发优势，在目前中国消费信贷市场，国内银行、消费金融公司、金融科技公司占据最大份额，外资机构部转而成为幕后股东，大部分只投资，并不参与实际经营，成为控股方的更是凤毛麟角。

以我国消费金融公司为例，多家公司均有外资背景。北银消费金融第三大股东为来自西班牙的桑坦德消费金融有限公司；锦程消费金融的四大股东HLBkBh来自马来西亚；苏宁消费金融（即将变更为“南银法巴消费金融”）股东中也有来自法国的法国巴黎银行。

「据消费金融频道」不完全统计，30家消费金融公司中，共有11家消费金融有直接持股的外资、港资股东，其中捷信消费金融是唯一一家由外资独资的消费金融公司。

事实上，2010年前后我国消费信贷刚刚起步时，监管部门对于外资机构进入我国市场开办相关机构的口径较松，但是外资公司在境内成立公司后都经历了水土不服的情况，多数机构只是将海外业务运作成功经验在中国进行复制，并未根据国内市场环境变化进行调整。

随着我国互联网行业迅速发展，以蚂蚁、腾讯等互联网科技公司积极开拓场景金融，网上购物的发展让线上消费市场不断扩大，形成了特有的中国消费贷市场。

马上消费金融、中邮消费金融等公司不仅大力发展线上业务，还利用线下网点积极满足线下信贷分期的需求，并根据业务反馈开展智能风控、快速审批以及智能贷后管理等业务全流程管理。

在这种情况下，我国银行和消费金融公司、互联网小贷公司占领了国内主要消费信贷市场，外资银行就更难分一杯羹了。