年末购车不要慌、建议量力而行，注意区分“零首付和以租代购”

每年的年关之前都会出现一些与购车相关的投诉，其中相当一部分都来自“零首付购车骗局”。

“衣锦还乡”几乎是所有打工人的梦想，辛辛苦苦几年，谁都想衣着光鲜的回家过个年；面子上总要过得去才好，所以不论有没有刚需，到春节之前都会有很多人买车。其中也包括一些没有存到什么钱的年轻人，没钱怎么买车？没钱也可以买车，因为现在的金融购车方案非常灵活，其中包括零首付购车。

零首付购车可以考虑，但不建议没有稳定工作的年轻人去选择。

因为零首付购车就是大额分期购车，利率比较高，综合本金和利息，每月总要还几千元的车款；而一旦失去收入导致逾期，车辆就有可能被收走，且个人信用也会受到很大的影响，数年内都无法办理其他金融业务。所以零首付购车只是将压力分摊到未来且压力并不小，没有稳定的收入是不建议去尝试的；零首付购车更适合有其他投资渠道的“玩家”，普通人还是选择短期的免息分期更合适。

「以租代购」和零首付要区分开，在购车时一定要确认不是以租代购才行。

不要首付款的购车方案有两类，其中一类就是“以租代购”；概念顾名思义，这种看似是买车的方式其实是“先租车”，购车的流程如下。

选定服务公司选定车辆由服务公司出资购车签订以租代购协议获得车辆使用权按照约定还款还款期结束车辆由服务公司过户给以租代购方获得车辆所有权继续使用或数年后再换车注意重点：以租代购的模式为服务公司出资购车，车辆会注册到公司名下而非以租代购人的名下；随后才是与服务公司签订“购车协议”，按照约定的三年或五年进行定期还款，还款期结束后才能通过过户的方式获得车辆的所有权。

可是车辆过户一次就等于是二手车，未来再换车就等于“三手”了，车辆的保值率是会受到很大影响的。

图1：分期购车的概念

图2：以租代购的概念

提供以租代购方案的汽车销售公司水平良莠不齐，如果是知名企业或大型汽车经销商还会有保障，反之，如果只是一些小的信贷公司则不见得会有保障；由于车辆的所有权属于该公司，那么该公司如果出现资金链断裂等情况，这些车是可以被拿去法拍的，此时不管你已经还款多久。所以选择以租代购的方式购车是在拼运气，拼的是服务公司的信誉，然而运气这个东西放在这种购车模式上，一般都不太好用。

这就是购车的注意事项，汽车是大众消费品，购车一定要综合自己的消费能力和工作规划，不宜盲目；在特殊阶段有用车刚需可以选择汽车租赁，现在的租车行业已经成熟，很多知名连锁汽车租赁公司所提供的车辆也会有品质的保证。

编辑：天和A-汽车科学岛

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重庆、赣州部分银行将首套房贷首付比例降至20％

（原标题：“20%首付”回来了！房贷政策实质性松动？重庆赣州已加入，后续或有更多城市，广深额度充裕、一两天放贷）

一些城市的房贷政策现实质性松动！

日前有消息称山东菏泽首套房贷款首付比例从此前的30%降至20%。除了菏泽，全国已经有一些城市默默降低了首套房贷利率及首付比例。

记者从重庆、江西赣州的链家等地产中介处了解到，春节前后重庆、江西赣州的不少银行已经将首套房贷首付比例降至20%。据业内透露，此轮调整城市均为非“限购”城市，是由当地地方住房、金融职能部门根据因城施策原则共同决定调整。

在业内看来，房贷首付政策松动并不意外。近期，全国已经有20多个城市住房公积金贷款上调住房公积金贷款额度、降低二套房首付比例等。

招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼董希淼此前对记者表示，“一城一策”将扩展至商业贷款领域。“今年各家银行根据当地情况进行房贷微调的可能性很大。”

在他看来，“如果当地去库存压力比较大，房价比较平稳的话，住房政策就有调整的空间。”预计，将有更多中小城市将根据当地房地产情况“松绑”房贷政策。

多地房贷首付“松绑”

“因城施策”房地产政策正持续落地。

17日晚间，山东菏泽链家地产中介张先生对记者表示，目前首套房首付为20%，房贷结清的话首付比例为25%，二套则首付为30%。“两天前才调整的，这几天咨询的人比之前多了一些。”该中介说。记者咨询当地建设银行信贷经理，也得到了同样的证实。

与山东菏泽不同，重庆和江西赣州的房贷政策在春节前后就已经“松绑”。重庆链家地产中介王先生对记者表示，目前重庆地区有银行已经执行首套房贷首付20%的政策，并表示“当地比较大的银行都可以”。如果房贷结清的话则首付30%，二套则首付40%。

不过当地中国银行信贷经理对记者表示，目前首套房首付并没有全部按照20%执行，是20%还是30%还要看具体楼盘和开放商。

即使是深夜12点多，王先生仍耐心地跟记者解答购房问题。“非常忙，经常是早上6点到晚上12点多都在线。”他表示，春节以后来看房的人比去年多了不少，基本是刚需或者改善型住房的购房者。

江西赣州的链家地产中介李先生对记者表示，赣州首套房贷首付比例已降到20%，目前国有大行、中信银行、广发银行、招商银行均执行此房贷政策。他表示，如果二套房在非限购区则首付30%、在限购区则首付50%。

当地农业银行的信贷经理对记者表示，虽然目前赣州首套首付房贷最低可以降至20%，但还要“因房而异”，能否拿到最低首付还要看具体开放商的情况。

据记者了解，早在2017年前后赣州中心城区（包括章贡区、赣州经济技术开发区、蓉江新区）就已经执行限购政策。贝壳找房中介对记者表示，今年初当地房地产协会口头向房产经纪传达了“适度放开限购”的政策导向，并表示“只在今年2月、3月执行，后面是否还继续执行要看最新政策通知。”

就此问题，记者咨询了赣州某地产公司人士，该人士表示目前章贡区仍实行限购政策，而赣州经济技术开发区、蓉江新区的部分中介和地产商存在一些“灵活操作”情况，首套房贷首付可以降至20%，但目前没有放开限购的官方通知。

早在2016年人民银行、银保监会曾下发通知称，在不限购城市居民首套房按揭首付比例最低为25%，但各地可以向下浮动5个百分点，这意味着非限购城市最低首付比例可降到20％。

除了实质的房贷政策松动外，也有地方政府实打实出台政策促进刚需购房。如近期吉林延吉发布《鼓励农民进城购房优惠补贴的实施方案》，对于农民进城买房全额补贴契税，还发家电、装修消费券。其中家电消费券面额最高可达1500元（消费15000元可使用）。

此外，也有地方政府部门“喊话”鼓励房贷政策“松绑”。

1月26日，安徽省发改委发布《关于印发进一步做好近期促进消费工作若干措施的通知》表示，引导房产、汽车、家电销售企业在春节消费旺季，通过分期免手续费、赠送抵扣券、降低首付比例、补贴置换等方式，扩大大宗商品消费。

政策导向：

保障刚需族的合理住房需求

是否会有更多中小城市加入房贷“松绑”大军？

在业内看来，这个答案是肯定的。

中央经济工作会议为今年房地产市场发展定调——“支持商品房市场更好满足购房者的合理住房需求，因城施策促进房地产业良性循环和健康发展。”在今年各地政府工作报告中，黑龙江、江苏、浙江、广东等多地明确提出要更好满足购房者合理住房需求。

央行相关负责人此前表示，房地产最核心的特征之一是区域性，在房地产长效机制管理框架下，更多的是落实城市属地责任，结合当地市场形势，因城施策实施房地产调控。

在央行刚发布2021年第四季度中国货币政策执行报告中也指出，坚持稳地价、稳房价、稳预期，实施好房地产金融审慎管理制度，维护住房消费者合法权益，更好满足购房者合理住房需求。

种种信号都指明：政策导向保障刚需一族的合理住房需求。

在业内看来，今年房贷政策松动、利率下调、信贷额度充裕，是刚需一族“上车”的好机会。贝壳研究院监测数据显示，2022年1月，103个重点城市平均房贷利率和放款周期已恢复到2021年年中的合理水平，其中59城房贷主流利率环比下调。放款周期方面，64个城市放款周期较上个月缩短，4个一线城市银行放款均加快。

近日记者从多家广深当地银行了解到，房贷仍是今年重点投放的领域。今年银行房贷不仅额度充裕、利率优惠力度大，而且一般一周左右放款，最快一两天就能放款。如中国银行某支行信贷经理对记者表示，目前加点从45BP调低到30BP，针对优质客户房贷利率可以低至4.9%。

责编:陈玉尧审核:李震总监:万军伟

（来源：上海证券报）

首付30%买辆10万的车，让别人跑滴滴，每月收3000块，可行吗？

如果付30%的首付买10万元左右的车，让别人跑滴滴，每个月收3000元的月费，可行吗？近年来，随着网约车行业的发展，人们的出行变得越来越便捷。过去，没有车的人出门只能打车或坐公交车。

现在有了网约车，你只需轻轻一按手机就可以叫车，不仅方便，而且成本更低。说到网约车，自然离不开滴滴。首付30%，加上利息等，这辆车总价13W，月费3000。需要40多个月，也就是三年多的时间才能收回成本。

驾驶到一定程度后，需要维护和修理。要赚钱，至少买车后的第五年。这么久了，车子会严重受损，车况会越来越差，而且如果车子出了交通事故，车主也要承担部分责任，如果涉事人逃跑，后果会更严重。

我个人认为这种做法是不可行的。我用自己的资金买车给别人开车，给别人做生意。这一直是一种千篇一律的情况。最重要的是看你的城市规模、消费水平等，以及城市公共交通的完善程度，这些都决定了你是否适合跑滴滴。

因为我从来没有在一线城市生活过，我不知道也不了解这方面的情况，但是对于三四线城市来说，我觉得不太可取，因为这种地方本身的消费水平很低。扣除保险、油耗、保养和汽车磨损等成本后，想想有多少利润。

大约三年前，滴滴最火的时候，很多人骑滴滴，滴滴也有很多司机。近年来，由于网约车新规等原因，开始缓慢下降。那么如果我借钱让别人跑滴滴，我能不能按月收房租呢？

我个人认为这要从两个方面考虑。首先，我还能通过运营滴滴赚钱吗？第二，跑滴滴的司机还能找到吗？在个别城市跑滴滴还需要车辆轴距、车辆购置量、车辆排放量。大多数1.6排量车基本达不到要求。

因此，部分城市无法满足10万辆左右的车辆要求。按照标准，如果你买车租给别人，北京上海广州都可以。最基本的租金比较高，6000元左右。除去车辆保险和维修费用后，还剩下一部分。

如果月租3000元，保险维修保养，那你就是为人民服务。如果发生交通事故，你的妻子会陪你进去，更不用说贷款买车租出去了。如果您的车辆不改变操作性质，那就更好了。车辆要贵得多，涉及公司附属机构、强制性管理费和高额保险费。

现在各大城市都用租车来经营滴滴，因为老外买车是不可能的。证书问题。小城市没有租车热潮。因为滴滴和政府没有车辆要求，司机都是自家的家用车。买性价比低的车型，运营成本也比较低，不建议贷款买车出租给别人。

滴滴现在需要申请车牌和个人驾照。如果你不这样做，你将基本上没有生命。你怎么能一个月给你3000。10万元的车是国六考取车牌的标准，看起来合适，但是修车、保养、保险等维修费用都要计算在内。

网约车市场是一块大蛋糕，国家出台的政策也在不断完善中！在此之前，出租车问题必须被淡化、弱化，然后升级为具有网约车优势的综合服务车！所有分散但有利可图的市场都将受到国家的监管！管理的最终渠道必须交给公司，个人不可能进入市场！

总结：不推荐，因为不稳定，可以去银行买保本理财。