内乡农商银行“金燕e贷”上线！足不出户 手机银行即可申请贷款

用手机银行就可以在内乡农商银行贷款了，为使客户享受优质的信贷服务，河南省农村信用社推出的手机贷款产品-“金燕贷”，其程序简单，方便快捷，只要开通手机银行、网上银行业务即可申请，客户只需在家申请借款，便有我行客户经理主动提供上门金融服务。我行各项业务从单一的线下服务转变为线上、线下及移动APP全方位服务，让您尽享优质的金融服务。

“金燕贷”是什么？

“金燕贷”是指以个人信用为基础，通过手机银行（河南农信）为载体，实现自助贷款申请、自助签约放款、自助还款结息等功能，为符合条件的个人客户以信用方式提供的消费类贷款。

“金燕贷”有什么特点？

1.操作简单、方便快捷——通过手机银行足不出户即可操作贷款、用款、还款，到账快，手续简单，完全实现自主贷款；

2.纯信用——无需抵押、无需担保，完全根据客户个人信用、征信记录等综合信息核定额度；

3.用途广——适用于客户家庭装修、旅游、购车、教育、购买大额耐用消费品等个人消费；

4.额度高——300,000元人民币；

5.期限长——最长不超过12个月；

6.利率低——日利率最低万分之2.05。

“金燕贷”怎么办理？

1.进入手机银行，点击“贷款”进入贷款操作界面；

2.点击“我要贷款”，进入操作界面；

3.根据要求填写详细的贷款信息；

4.申请提交后，点击“进度查询”，可查询贷款申请的具体进度；

5.查看自己的可贷额度，点击“申请”，立即用款；

6.根据需求，填写具体的申请期限、申请金额，关联账户；

7.输入银行卡取款密码，点击“确认”资金即可立即到账。

还在等什么呢？赶快拿起手机享受尊贵体验吧！

（房松玉整理发布）

多地出现购房者停止还贷！“硬刚”到底行不行？

近日，全国多地陆续出现了业主欲“停贷”的现象，数十个楼盘的业主向各个开发商发放“强制停贷告知书”。新京报贝壳财经记者了解到，这些楼盘大多数已经处于停工状态。

“我们只想让开发商把房子建好，交付给我们。”作为武汉某楼盘购房者，张克近期在《停贷告知书》上签了名字。他告诉新京报贝壳财经记者，其在2020年购买了该楼盘的房子，2021年2月起开始向银行还贷。但至今为止，该楼盘几乎处于停工状态，其购买的房子仍未封顶。他表示，若开发商在合同规定的交付日未交付房子，该楼盘购房者将停止向贷款银行偿房贷，直至楼盘完工验收合格交付。

据记者不完全统计，除了武汉以外，长沙、南昌、沈阳、宿迁、咸宁、许昌、新乡、商丘、周口、郑州、漯河、南阳、邵阳、随州、深圳等地均有多个楼盘的购房者发出类似的《告知书》，而《告知书》普遍购房者认为放贷的银行存在违规放贷、对资金监管不严等问题，并均称将停止向银行继续还贷。涉及银行包括多家国有银行、股份制银行及城商行。截至记者截稿，尚无涉及银行对此进行回应。

“从情理上来讲，在很多烂尾楼项目里，银行违规放贷难辞其咎。”多位律师及银行分析人士认为，但司法实践中，很少有法院会直接判在这种情况可以直接实现停贷，因此不建议购房人贸然停止还贷。

银行违规放贷？购房者：只想开发商交房

“我们也是没有办法了。”张克告诉贝壳财经记者，购房者在发送《停贷通知书》之前，曾多次因为楼盘停工维权。自2021年8月该楼盘停工至今，购房者已和开发商、武汉市房管局和区政府三方会谈近10次，但至今楼盘仍处于停工状态。而期间相关机构和部门的回应十分潦草，如“室外景观工程完成时间”甚至出现了“11月31日”等不存在的日期。

根据张克提供的《停贷告知书》显示，他所购买的楼盘自2020年底“九开九罄”，预售回款达到48亿元，但至2022年7月，该楼盘完成量不足35%。而据他及其他购房者多方调查发现，楼盘7.25亿的重点监管资金已被开发商挪为他用，楼盘建设资金缺口近8亿。目前，距离2022年12月31日的交房日期仅剩下5个多月的时间。

该楼盘购房者认为，除了开发商问题之外，多个贷款行亦存在且不限于放贷前风险评估失职、未封顶违规放贷和监管账户预售资金监管失职等行为，直接导致了当前楼盘烂尾局面，理应承担给购房者造成的全部损失。因此，该楼盘购房者决定，自合同交房日期2022年12月31日起，将停止向贷款银行偿还个人贷款的每月还款，直至楼盘完工验收合格交付。

据新京报贝壳财经记者了解到，这份《告知书》的落款时间为7月10日，该项目的购房者已经将这份《告知书》送达到市政府、房管局、当地金融监管部门、各家贷款银行及开发商。但目前暂未得到相关回复。而记者试图联系上述部门及机构，亦暂未有所回应。

有银行业内人士表示，如果上述购房人所提供的相关信息属实，银行可能确实存在违规情况。金融监管部门此前曾明确了重点监管资金比例，并要求银行需在楼盘封顶后方才按揭放贷等。

根据2013年武汉市出台《新建商品房预售资金监管暂行办法》规定，对商品房项目形象进度达到结构封顶并已支付完封顶工程费用的开发企业，重点监管资金标准调整为项目总预售款的15%。而自2021年起，多地监管部门均再度强调，银行不可为购买主体结构未封顶住房的个人发放个人住房贷款。

强行停贷是否可行？律师建议审慎为之

购房者强行停止还贷是否可行？多位律师和银行人士均认为，虽然银行确实可能存在违规现象，但建议购房者谨慎为之。

“业主停贷是对其与银行签订的商品房按揭贷款合同的违约，应当慎重而为。”陕西富能律师事务所副主任付鹏向新京报贝壳财经记者表示，从法理上讲，楼盘烂尾对应的是业主和开发商的房屋买卖合同关系；而停贷行为，对应的是业主和银行的商品房按揭贷款合同关系。楼盘烂尾，不能产生不同合同主体之间、不同法律关系之间的直接抗辩。

北京金诉律师事务所主任王玉臣亦表示，如果未经法院判决停贷或者没有达成停贷协议，贸然停贷购房人往往就成了违约方，征信就会受到影响，还可能被诉到法院，甚至还可能被法院强制执行。

“停贷的可能性还是有的。”王玉臣表示，如果购房人要实现停贷的目的，根据以往案件经验来说，一般有两类法律手段：第一类是民事诉讼，如果符合特定的条件，可以直接到法院起诉，但是这种情况不多。第二类是视情况综合运用信息公开、违法查处、谈判，甚至行政诉讼等多种法律手段来推动停贷协议的达成。

南方财经法律研究院学术委员会主任兼首席研究员卜祥瑞亦表示，按照最高院现有的司法解释，因开发商未按期交房，致使商品房预售合同解除，房贷由开发商承担。但这并不能一概而论，还需要看具体违约情况，以及相关合同的约定情况。比如，借款人违约而主动解除购房合同。那么，借款人能否再单方主张解除按揭贷款合同，而由开发商向银行承担全部本息还款义务，其实在法理上很是值得研究的。

根据《最高人民法院关于审理商品房买卖合同纠纷案件适用法律若干问题的解释》有关规定，购房合同被解除后，业主可以请求解除贷款合同。购房合同、贷款合同均被解除后，开发商就应将收受的购房贷款和购房款的本金及利息分别返还银行和业主。

“不过，谁违约就需要谁来承担责任。银行如此，开发商如此，借款人亦是如此。”卜祥瑞表示，在这一过程中，各方都应依法依约承担责任，不能仅以单方决定为准。而当前判定相关项目的情况，为时尚早，仍需有关部门进一步调查得出结论。他建议，购房者还应依法维权。当前相关监管层已经在房地产纾困方面出台了诸多有关政策，预计未来还会有一系列有利于各方主体权益保护的决策出炉。

招联金融首席研究员董希淼认为，就监管账户被挪用等问题，购房者也应积极寻求地方政府等官方部门，协调开发商进行追回，并推动楼盘尽快复工复产。

此外，易居研究院智库中心研究总监严跃进还指出，此次购房者指责银行具有的违规情况，也应受到重视。他建议，各级政府要积极盘摸所在城市项目开工情况，对于烂尾和表演式复工情况严查，以盘摸相关项目牵涉的购房者房贷情况，要积极处理好房贷断供一事，重视房屋烂尾和房贷断供的因果关系，积极梳理出贷款缓缴或其他变通的方式。同时，关注近期房企不能开工的原因和现象，继续提供帮助，尤其是关好预售资金监管口子，确保资金用于工程建设。

（为保护采访者身份信息，张克为化名）

新京报贝壳财经记者姜樊

编辑陈莉校对柳宝庆杨许丽

线上放贷82.5亿，内乡穿针引线搭平台打通政策传导“最后一公里”

“农发行对接农牧装备园5.325亿元中长期贷款；”

“中行、建行对接聚爱管材、华福科技、天曼服饰、职业中专17.24亿元设备更新改造贷款；”

“内乡农商行对接聚爱农牧专业合作社支农支小再贷款3亿元；”

......

最近,河南省内乡县委县政府效能中心的一份督查通报显示,全县7家银行机构运用今年新出台的结构型货币政策工具,已成功对接24个项目,合计金额36.92亿元。这是人民银行内乡县支行快速贯彻落实上级行一揽子金融支持稳经济政策、推动尽快实现信贷资金转化为实物工作量的典型案例。

“穿针引线”搭平台

交通物流专项再贷款、设备更新改造专项再贷款等文件下发后，人民银行内乡县支行及时建言内乡县委、政府，分别召开了3场高规格的金融工作座谈会，安排部署细化落实工作，动员各金融部门、各行业主管部门、各实体经济单位争分夺秒、全力以赴对接各类结构性货币政策工具，确保更多低成本央行资金在内乡落地实施。

搭建宣讲平台。建立内乡县货币信贷政策推广应用工作群，邀请县领导、各乡镇书记、镇长、各行业主管部门主要负责同志、分管副职和专干进群，分享货币政策信息，协调解决落实过程中的困难、问题，研究具体落实举措。分别在湍东镇、瓦亭镇等乡镇召开23场政策宣讲会，提高政策知晓率和覆盖面。推动辖内10家银行机构建立“一对一”跟踪服务企业制度，累计跟踪110多家企业、小微企业和个体商户2000多家。例如，交通运输专项再贷款政策下达后，该支行联合金融工作局、交通运输局召开运输物流企业和银行机构座谈会，推动农行内乡县支行与牧原物流公司运用“运通贷”模式，成功对接5000万元物流运输贷款。该支行加强与县金融局、发改委、科技工信局、先进制造业开发区等单位的沟通联合，发挥“几家抬”合力，编印了《内乡县银行业金融机构稳企惠企活企金融政策和信贷产品宣传手册》，将每项政策措施分解细化到相关责任单位和人员，公开政策咨询联系方式，打通政策传导“最后一公里”。

搭建互动平台。建言政府组织召开了不同形式、不同对象的政银企对接会、恳谈会10多场次，建立了常态化的“线上+线下”政银企对接机制。该支行还以身示范，开展好“万人助万企”活动，对拟申报设备更新改造贷款的6家重点企业逐一上门走访。组织辖内金融机构开展了行长进企业的“金融特别行”对接走访活动，量身订制合适的金融服务方案，助力企业稳产提效。10家银行机构累计走访企业413家，发放贷款6.10亿元，其中，首贷161家，金额2.3亿元；解决企业问题70多个，帮助实现融资1250万元。例如，保交楼专项借款额度下达后，该支行积极与投控公司协调沟通，推动中原银行内乡支行对接某房地产项目，成功获批配套信贷资金5200万元。

搭建线上平台。为落实疫情期间防疫要求，该支行积极引导市场主体和银行机构运用好各类线上融资服务平台。比如，中证应收账款质押平台、政数贷APP、信易融和河南省信用信息共享平台；各银行依托金融科技赋能创新性平台，如建行“惠懂你”、农行的“网捷贷”、农商行的“内乡快贷”、牧原生猪供应链数字化融资服务平台等。目前，该类融资服务平台全部实现了线上对接，提高了融资便利度。今年以来，辖内银行机构通过线上累计发放贷款82.5亿元。

强化服务提效率

“农行内乡县支行发放的500万元流资贷款，为我院加强新冠疫情防治工作送上了及时雨、雪中炭，促进了中医药在疫情防控中的独特优势和预防作用。”河南省内乡县中医院院长许文振感激地说。

今年以来，人行内乡县支行持续开展中小微企业金融服务能力提升工程，创新信贷产品和服务方式。河南美宝环保有限公司一度出现资金紧张，郑州银行内乡支行快速启动授信审批应急预案，及时为该企业发放1500万元的纯信用科技贷，解决了该企业生产经营的燃眉之急。

该行紧紧抓住政策窗口期，督促辖内银行业机构落实好各项专项再贷款政策，有效降低企业融资成本。内乡县第一人民医院是内乡县疫情防控重点单位，需购置CT、核磁共振等医疗设备，报发改委入项目库后，工行内乡支行信贷人员放弃国庆假期休息，主动上门对接，最终获批6700万元的设备更新改造贷款。人行内乡县支行积极向上级行争取支农支小再贷款新增额度3亿元，余额达12.65亿元，位居南阳市第一。并督导内乡农商银行重点支持辖内聚爱农牧合作社，累计投放贷款40多亿元，加权平均利率4.75％，为该县脱贫攻坚和乡村振兴有效衔接提供了金融动能。

该行坚持指导银行业金融机构对于疫情防控和重点民生保障企业，要求做到应贷尽贷，能贷快贷。如建行内乡支行向内乡县医药公司发放200万元贷款，从上门对接到审批通过，仅用1个工作日。内乡百川建筑有限公司是一家专业的建筑安装企业，中标了某道路升级改造项目，但苦于资金存在缺口，中原银行内乡支行第一时间与企业取得联系，发放贷款350万元，解了企业燃眉之急。

长效机制稳大盘

如何把动态的做法形成长效，如何把亮点变成固点，让企业吃上定心丸。该支行在机制上下功夫、做文章。

建立调度机制。指定专人对金融支持县域情况进行常态化监测调度，坚持做到“周报告”。对进展迟缓、对接不力的银行机构进行通报和约谈，已累计通报3次，确保了重点企业、重点项目金融支持政策落到实处。推动县政府先后出台了内乡县普惠金融工作实施方案、绿色金融指导意见、政银担运行办法、续贷周转金管理办法，确立优先保障类、重点保障类、普惠保障类及有问题企业名单。共建立优先保障类企业、重点保障类企业1645家，划分绿灯类、黄灯类、红灯类三大类别，对绿灯类项目加快放行，对黄灯类项目研究解决问题，尽快实现“黄转绿”，累计放贷56.8亿元。通过快速救治、封闭运行、担保增信等方式疏通“堵点”，全力稳企业保就业，促进经济社会发展。

完善担保机制。目前，南阳菊荣担保公司、省农担公司、再就业担保中心、扶贫助保贷基金等担保机构在内乡开展业务。据统计，各类在保业务突破2000笔，余额近6亿元，惠及农民专业合作社、家庭农场、种养大户、个体商户、涉农小微企业1800多家。平均担保费率0.5%，切实让利于客户。

降低利率机制。推动银行为实体经济让利，企业贷款利率同比平均下降1.56个百分点。引导银行发放首贷、信用贷、无还本续贷，确保满足实体经济正常资金需要。内乡农商行推出“菊乡贷”，为农户提供10万元以内的免抵押、免担保信贷产品，利率仅为基准利率。

“通过以上措施，发挥出强大合力作用。新增贷款有效缓解了企业生产经营资金困境，支持了实体经济发展，拉动了就业，促进了民营小微企业贷款量增、面扩、价降、提质，进一步激发了民营、小微等各类市场主体的创业、创新活力。”该支行党组书记、行长彭艾说。

(牛晓云李冰程胜林)