抄优信作业？瓜子二手车升级为新电商，分期购车强行分36期

宣布完成3亿美元融资3个月后，瓜子二手车又有了新动作。

近日，瓜子二手车宣布升级为新电商模式，旗下门店调整为城市仓，线下团队全部转至线上。在新电商模式下，瓜子二手车提供专业检测、线上一口价、送车上门，试驾7天不满意全额退等完善的电商服务保障，用户可在线完成看车、咨询、下单、金融、保险等二手车交易流程。

今年6月10日，车好多集团（瓜子二手车母公司）宣布已完成3亿美元新一轮融资，本轮由HCi领投，红杉资本、IDG资本、杨浩涌个人基金跟投，投后估值超100亿美元。

彼时，开甲财经曾发文指出，根据车好多集团官网披露，集团累计获得融资40亿美元，如今估值100亿美元。据此计算，资本投资车好多集团的回报率只有2.5倍。

事实上，估值100亿元只是车好多集团的一厢情愿，中概股行情显示，微博和南方航空当前市值约100亿美元，但值得注意的是，2018年、2019年、2020年，微博的净利润分别为5.73亿美元、4.93亿美元、3.15亿美元，而南方航空的净利润分别为5.20亿美元、4.77亿美元、-18.28亿美元。

不难发现，如果不是疫情影响，微博和南方航空年净利润约为5亿美元，换算成人民币约为32亿元。

目前，车好多集团暂未公布2020年营收情况，但直到2019年第四季度，车好多集团才对外宣布整体盈利。2020年，受疫情影响，瓜子二手车再全国大撤退，瓜子小贷还深陷劳务纠纷。

显然，车好多集团2020年无法实现净利润32亿元，100亿美元估值无从谈起。

新电商模式如何？在瓜子二手车APP如何购车？

以来自新乡的宝马3系2019款320Li时尚型为例，瓜子二手车APP显示售价24.98万元，购车计算器显示：

全款购车费用共计25.03万元，具体包括车辆价格24.98万元，上牌费500元。如果提车城市为车牌归属地（新乡），则物流费用为0；如果提车城市为其他城市，例如武汉还需物流费1020元（约合1.8元/公里）。

分期购车方案为，如果首付50%，首付款12.39万元，月供4440.66元。具体包括：首期车款12.49万元，上牌费500元，物流费1020元，融保费-2498元。

注：瓜子二手车APP提示，分期购车无法在新乡提车，即分期购车无法节省物流费；分期购车可选首付比例为30%、40%、50%、60%，但分期期限默认36期，无法自由选择。

瓜子二手车APP提示，页面展示信息仅供参考，最终以实际签约为准。综合年化利率（单利）为15.39%-23.99%，融资成本的计算包含利息及融资相关的费用（包括但不限于GPS费/咨询费等），如您已在首期应付款中支付相关费用，则已支付的该部分费用不包括在月供中。

瓜子金融官方披露，合作机构包括工商银行、农业银行、北京银行、招商银行、微众银行、浦发银行、南京银行、新网银行等。

公开资料显示，车好多集团前身为“赶集好车”。2015年9月，赶集好车更名为瓜子二手车直卖网，同年11月，瓜子二手车直卖网拆分独立。2017年10月，瓜子二手车升级为车好多集团，旗下拥有瓜子二手车和毛豆新车两个品牌；2020年6月，车好多集团开始布局车后业务。

至此，车好多集团形成瓜子二手车、毛豆新车，以及车好多车后三大核心业务。

企查查数据显示，车好多集团先后共获得9次融资，累计融资金额超38.7亿美元，主要投资方包括红杉资本、腾讯投资、软银资本、HCi等。瓜子二手车共有49家分支机构，其中存续35家，在业9家，注销5家。（注：存续指虽然存在，但已不营业；在业指正常营业，注销指解散或关闭）

瓜子二手车关联企业包括瓜子汽车服务（天津）有限公司（简称“瓜子汽服”）和重庆瓜子小额贷款有限公司（简称“瓜子小贷”）。

其中，瓜子汽服共有278家分支机构，其中，存续136家，秩序小114家，在业28家。瓜子小贷是瓜子二手车开展分期业务的持牌主体。今年5月14日和7月20日，中国裁判文书网共发布13篇瓜子小贷与员工的劳动争议二审判决文书，上诉人均为瓜子小贷，判决结果均为“驳回上诉，维持原判”。

根据《重庆瓜子小额贷款有限公司与谢某劳动争议二审民事判决书》显示：受疫情影响，瓜子小贷制定调薪制度，降低了谢某的薪酬标准（基本工资调整为当地最低工资标准），从而未足额发放2020年2月的工资，而非受疫情影响未及时足额支付。谢某以此为由，要求解除劳动合同，瓜子小贷应依法支付经济补偿。

事实上，新电商模式并非瓜子二手车首创。

在此之前，深陷裁员、关店风波的优信已转型线上模式。优信官网称该模式为“一种全新的购车方式”。

2019年7月，58同城以1亿美元现金和一定数量GP股份收购了优信的金融业务。2020年3月，58同城再次出手，以1.05亿美元收购优信拍业务相关资产。接着，优信开始陷入裁员、关闭车源城市的旋涡。与此同时，优信的市值也从上市之初的27亿美元一路下跌至不足4亿美元。

2020年9月，优信宣布自建仓库，直到今年4月，优信在西安开出第一家超级卖场。至此，优信走上了“线上商城+自建库存”的新模式。

2021年6月30日，据优信集团官方发布的消息，其正式将过去“三天免费试用”升级为“七天无理由退车”服务，消费者选购优信自营车辆可以在七天之内免费退回，无需理由，也无需交纳任何额外费用。

由此来看，瓜子二手车宣布升级新电商模式，旗下门店调整为城市仓，试驾7天不满意全额退，都有抄优信二手车作业的嫌疑。

揭秘兴业消金的“特殊”风控：提成分36个月发放，逾期超3%要买断

2018年以来，中邮、湖北等持牌消金的线下大额代理模式风险频发，这些机构陆续加强风险把控，甚至停止了相关产品进件。与此同时，兴业消金却凭借线下大额贷款业务，一跃成为业内黑马，2019上半年业绩反超马上消金，直接冲至持牌消金的第三名。

公开数据显示，截至2019年上半年，兴业消金实现净营业收入20.88亿元，同比增长140.28%，净利润4.42亿元，同比增长120.67%；累计发放贷款突破670亿元，服务客户数超过600万人。

同样是线下展业，为何只有兴业消金敢于放量，甚至是一枝独秀？

消金界了解到，一方面，兴业消金的高速增长依仗于其线下直营模式，且瞄准了线下大额贷款的空窗期；另一方面，或许我们可以从其绩效考核方式上一窥究竟。

具体说来，在公司内部，绩效与逾期紧密挂钩，不少员工戏谑道：“这是一家来了就‘走不了’的公司。”

逾期超3%要用保证金买断

2018年以来，大额线下代理模式风险频发，广受诟病。如今，中银消金在产品政策上已相对保守；华融消金经历了高层变动，甚至直接关停线下业务；湖北消金则主要转至房抵业务。

瞄准其他持牌机构的空窗期，兴业消金实现逆势增长，形成了一家独大的局面。

公开资料显示，兴业消费金融主要依靠线下直销团队“上门收件、亲核亲访”来展业。截至2019年上半年，其线下业务贷款余额230.39亿元，在总贷款余额中占比81.75%。

高速的业务增长和高强度的工作不无关联。以上海地区为例，中银消金在上海月均5、6千万元的放款量，兴业消金上海事业部能达到4、5亿元的水平，后者是前者的将近10倍。

内部人员表示，一般新人入职三个月后，开始接受绩效考核。入职4-6个月、6-12个月、12-24个月以及24个月以上，月放款量分别要达到105万元、150万元、180万元、200万元。

“各种压榨、强制加班，早九晚九，周六轮流加班，月底最后一天都要加班到十点，完全没有自己的时间。”不少员工向消金界吐槽。

一旦完不成考核，员工就面临着罚款、降级，甚至直接走人。

除了高强度的工作，最严苛的莫过于其绩效发放方式。

在兴业消金内部，绩效和逾期紧密挂钩。员工的提成分36期发放，36个月后才发完；即便这样，公司只支付员工提成的60%，还会扣留40%作为风险保证金；逾期率超过3%，则不允许离职。如果要离职，就要用保证金买断。

也就是说，如果你是一名客户经理，你的贷款余额为1000万元，只允许产生30万元的逾期金额。什么时候客户完成还款，什么时候你的提成结束；逾期有连带责任，风险金不够，还要自己掏钱填补。

“即使批了20万，利率定价不同，拿的提成也不一样。一般固定月利率为2%，有房可以定到1.9%。”

具体到考核方式上，日均资产、逾期、连续月份考核等众多项目综合在一起，不少员工表示，即便是工作几年的老人，也算不清自己的绩效。

“想走又舍不得，毕竟做了那么多存量。”消金界了解到，不少兴业消金的老员工“想走走不成”——如果不做存量业务，不但拿不到40%的保证金，也拿不到60%的剩下期数。

对他们而言，为了应得的提成，只得选择继续“做大分母”：一面抓业绩，一面催逾期。

而对企业而言，这也是风控的一环。将薪资与逾期表现挂钩，这与兴业消金的风控管理方式有着重要的关系。

寻找中介获客，办贷款就像“办信用卡”

消金界了解到，不同于平安、大数等公司，依靠数据出额度，兴业消金主要是靠人员来把控风险。

下户尽调正是是兴业消金的核心所在，这对客户经理来说也是最累的环节。从贷前、下户、做件、提交，到审核、贷后，客户经理要提供一条龙服务。

在尽调过程中，除了关注客户的住址和工作单位是否真实，客户经理更要充分了解客户的真实借款用途，从各方面评估客户是否具备还款来源，从判断借款用途是否真实、家庭还款能力是否足够、以及是否存在隐形负债。

“每月15号的还款日就像噩梦一样，经常在客户家里待到晚上11、12点。”来自兴业消金的员工表示，贷款是一项需要经验的工作，一旦风控把握不严，出现逾期，有的客户经理会先行垫付资金，有的甚至还会遭到客户恐吓。

消金界了解到，最初兴业消金是通过预审后下户。一开始市场上僧少粥多，业务比较容易开展；后来随着产品越来越多，客户经理处于供大于求的状态，就改成了每个客户都下户，工作量也大了很多。

虽然兴业消金是直营，但在实际业务开展的过程中，也要依靠当地的中介渠道或关系好的朋友来开拓业务。

“老朋友老渠道老客户转介绍，即便是城商行，脱离了中介，哪家还有业务？”来自兴业消金的员工表示。

具体来说，客户经理往往找到当地有名的、或者关系比较好的中介机构，这些中介机构有专门的地推和电销团队，前期进行集中获客。

中介将客户给到兴业消金，客户经理自己把握做“还是不做”。某中介表示，他们会兜前6期的风险，剩下的风险则由客户经理自己来承担。此外，中介往往额外收取客户X个点的手续费（想知道具体数值，请关注“消金界”，后台回复“手续费”）。

来自兴业消金的员工表示：“每天找渠道，找中介，就像办信用卡一样，然后对每个客户进行面签。”

不同于信用卡出现坏账后的责任认定，在兴业消金，一旦出现逾期坏账，责任认定显然更为严格。

线下大额是否是发展方向？

2019年业绩爆发的兴业消金，引来其他持牌机构的虎视眈眈。

那么，线下大额信贷还是未来的发展方向吗？兴业消金是否会引发其他持牌消金的效仿？

消金界了解到，两高两部《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》下发之后，各家持牌消金加强对于利率的管控。

有业内人士表示担心，“明年很可能会出现监管对于‘IRR利率24%’一刀切的情况，所以线上小额的市场总量会大幅度缩减少。”

关于这一政策目前还不能确定，但业内的讨论却出现了分化。一方面，有企业认为，和有线下场景的企业（手机店、美容医院、教育机构、长租公寓等）合作算是条出路。只是经历了前期的场景爆雷，未来持牌消金对于场景的把控势必更加严格。

另一方面，也有不少从业者表示，相较于场景分期，线下大额的客户质量更有保障。然而其面临的，除了愈发困难的流量获客，还有强劲的竞争对手。

拿上海地区来说，尽管兴业消金正在变得“强大”，然而环伺周围，长银五八也即将在全国范围内展业，尚诚消金已经推出了线下大额产品“尚诚易贷”，而陆金所目前4600亿元的管理规模，转型平安消金后更是不可估量。

“我们有600万的线上客户，通过线上引流，引导客户线下做大额贷款，试点一线城市。”尚诚消金的人员向消金界表示。

或许对于线下大额贷款来说，通过线上获客、线下展业，才是未来的发展之路。而兴业消金依仗前期铺设的大量线下网点，至少在一定时期内，还会稳坐线下大额的头把交椅。

月薪8千 买吉利星瑞是种什么体验

预算不足，真的是一件非常焦虑的事情，太廉价的看不上，太贵的又买不起，进退两难。买车更是如此，它即使一个代步工具，也是撑门面的象征，尤其像我们90后就更苛刻了，大多数预算都在15万元以内，对于那些情怀谈不上，但是对动力外观配置这些一样也不能错过。

等了这么，可算是有能够符合心意的车型了，它号称“家轿颠覆者”吉利星瑞售价区间在11.37-14.97万元，搭载了2.0T发动机，动力足够颜值也不错，通过对比发现还是14.97万的旗舰型最讲武德，自主车一向讲究性价比，不如一步到位。

前脸上，星瑞做的确实够上档次，看不出浮夸的设计，可谓是老少皆宜，对比思域/福克斯，或许是产生了视觉疲劳，感觉都没它吸人眼球。前中网从之前的水滴涟漪设计改为内部瀑布式设计，周边依然有所保留并使用镀铬的元素，而且使用最新的吉利车标；两侧大灯组使用类似长方形的设计，比较稳重，内部则是三段式的日间灯源；下包围两侧带有扰流孔的设计，而且还是真的，美观的同时还一定程度减少风阻。

前脸配置上，这台车带有LED远近光灯、LED日间灯源、自适应远近光、自动头灯、大灯延时关闭，属于这个级别主流的配置；带有多颗雷达探头，可以帮助我们检测前方，还可以探测到在拐弯时左右两边的距离。

侧面，这台车的尺寸达到4785/1869/1469，轴距达到2800，对比目前热门的同级车型，它都占有绝对优势。整个侧面都是以简洁为主，还有一点溜背的效果，提供了六种车身颜色，主打色是天青釉，但是从保值角度来看还是推荐冰晶白的配色；车身使用一条贯穿的腰线贯穿，来增加元素，后视镜也使用双拼色的设计，很有年轻的效果。

配置上，这台车使用带有前排无钥匙进入，后视镜电动调节、而且带有一颗摄像头，五幅式轮毂轮胎使用固特异225/45R15的规格。

尾部的设计很有层次感，使用内凹的设计，上方有点鸭尾的效果，两侧大灯使用一条贯穿镀铬金属连接，后备箱开关在镀铬条上方的中心位置，隐藏的特别好；下包围使用使用扰流的装置，排气为椭圆形双边两出排气。

内饰上，这就是一个精装修的设计，要知道这是一台不到15的车，它的用心程度完全不亚于B级车的水准；中控在留有传统黑色的设计上，增加蓝色和黑色的双色搭配，显然双色的搭配，高级感不止提升一个档次；在用料上，上方是软性的包裹，灰色是使用翻毛皮的材质，唯一的不足的就是不太好打理。

配置上，这台车使用真皮多功能方向盘，带有换挡拨片的功能；12.3英寸液晶仪表盘，有三种驾驶模式显示，导航也可以全屏显示，前方还带有一个7.3英寸的HUD抬头显示；12.3英寸多媒体显示屏，使用GKUI吉客智能系统，功能上带有540度透明底盘，别说新手了，对老司机也很有帮助，（语音控制包含、多媒体、导航、电话、空调、天窗）车联网，OTA远程升级；音响则是使用BOSE品牌10个音响。

中控台布局合理，各个操作一目了然，最新欢的还是储物空间，日常使用非常方便，放水咖啡杯恰到好处。

主副座椅带有电动调节，支持加热通风、副驾还带有后排调节功能，在质感上使用真皮包裹，双色搭配和中控一样，蓝色的面料使用翻毛皮的材质，手感不错。乘坐上，座椅的软硬使用，座椅的长度比较长，对承载性不错。

动力上，这台车全系使用2.0T发动机，最大功率140千瓦，最大扭矩300牛·米。匹配的7挡双离合变速箱，我感觉这个价钱能上2.0T的动力，确是到头了。而在动力表现上，最大扭矩转速在1400转以上就能达到，在起步时能有大的推劲，所以谁又能控制住自己不超车的心理呢?底盘使用的是前麦弗逊，后多连杆独立悬架，通过之前的试驾感受，这个底盘的调教比较整，路感的反馈不错，小坑有感知，大坑能过滤，大家有空可以真实体验一下。

综合来说这款还是很值得推荐的，要符合我们这个阶层选车的根本出发，在配置上这台把该有的都给到了，动力上家用完全够用，品质上作为自主的热销品牌，还是值得我们信赖的。

看一下购车费用上，目前这款市场上的优惠比较小，而且最低配很多地方都没有现车，就拿我们刚才说的最高配车型为例；这款车售价149700元，我们按贷款计算，首付百分之30、也就是44910元、分36期，每期3126元；购置税13248元、加服务费500元、车船使用税420元、交强险950元，共计15118元；车辆保险，三者100万加车损险、车身划痕保两千、无法找到第三方、车身人员各一万，共计4309元。也就是首次需要支付64337元，每月月供3129元，当然没有还有一些必要的花费，加油费、停车费、保养费、违章费，这些就要看自己的情况了，所以对于你的工资感觉买这辆有压力吗。