负债70万网贷30万信用卡20万，以贷养贷还款两年，负债却没有下降

收到粉丝私信说自己负债70万，其中网贷30万，信用卡20万，剩下的是在朋友那里借的。辛辛苦苦坚持还款两年，缩衣节食倾其所有收入都拿去还贷款，可是两年了负债不但一分没少，反而还有上涨趋势。最近疫情又爆发了，生意实在做不下去了。实在是没有能力偿还了，逾期了。问我应该怎么办。到底是咋回事，为什么那么努力的还款，负债不但没有减少反而还会增加。下面我们就详细地剖析一下原因，希望借此文章能帮助更多深陷网贷泥潭，痛苦挣扎上不岸的朋友。

他这70万负债，其中网贷信用卡50万是每天都会产生利息的。剩下借朋友的20万不会产生利息咱暂且不提。就说欠的网贷和信用卡的50万。我们先来说一下欠的30万网贷吧。首先来说一下网贷利息，如果按日计息基本上网贷都是万五起步。也就是说借一万块的网贷，使用一天就会产生5元的利息。30万每天利息就是150元，一个月三十天时就是4500元，一年12个月就是54000元。不算不知道一算吓一跳，三十万网贷一年下来就是五六万利息，两年下来就是十来万利息。这个利息够惊人吧。

有的小伙伴就说了，你这样算得不对。因为是等额本息还款，按日计息。还款半年之后30万贷款本金应该还剩下15万，本金每个月都在减少，利息也应该逐月递减才对。15万贷款万五日息一天才75元利息。你说得没错，你贷的这三十万本金和利息，都会逐月递减。可是你别忘了，半年的时间你确定能挣到这15万。没有挣到这么多钱，还要每个月还贷款怎么办，只能以贷养贷，还进去就得立马贷出来。不然下个月就得逾期，甚至当月还完款身上一分钱都没有。还进去又贷出来是不是还是按30万计息。

如果你按月计息也是一样，提前还款还有违约金。按月计息等额本息也是差不多。年化利率18%左右甚至更高。暂且按照18%计算。30万一年的利息=30万*18%÷12。也就是一年总利息54000元，除于12个月每个月要还4500元的利息。等额本息还款方式，你就是还款到最后一期，此时本金只有25000元，但是这个月利息你照样还4500元。这样算起来利息高得更加令人不能接受。你说这样一年收入得多高，才能抵挡得住网贷产生的高额利息。

说完网贷再来说一说，他这20万的信用卡。能欠七八十万贷款的，几乎都是到了以贷养贷，一卡养卡的地步了。和网贷一样到月就还，还了就刷。饥不择食慌不择路，到了这个地步就怕逾期，都是想着先保住征信，不逾期再说。却忽略了高额的手续费利息。信用卡刷卡套现手续费千分之六。手续费0.38的机子不能大额套现的。二十万一次性刷出来，需要1200元手续费。每个月刷一次，一年12次就是一万四千多。

信用卡还有问题就是频繁的大额套现，很容易被金融系统封控。处罚相当的严重降额封卡。为了不被封控，再加上自己实在没有多余的资金来回地倒腾了。无奈只能选择分期还款，分期还款手续费就来了，转换成利息和网贷差不多，基本都在日息万五左右。而且是等额本息还款方式。所以无论是以贷养贷，还是一卡养卡。都是不可行了，长时间这样下去，会越陷越深的。

知道为什么努力的还款两年，他这网贷和信用卡50万的负债，纹丝不动的原因了吧。每年50万负债产生的利息就接近20万，你就是一年收入二十万，你负债也不会降低。顶多也就是持平。假如你的年收入达不到二十万，可想而知肯定是越还越多的结局。长期负债居高不下的话，平台检测到你有逾期风险，会给你把额度关闭了。关闭了额度你会立马没钱全面逾期的。这个网友现在就是全面的逾期了。

网贷利息很高，高出银行正规的贷款利息好几倍。在使用网贷过程中，收入不是很乐观的话，很可能就会被套牢。而恰恰这两年因为疫情的原因，导致收入锐减。造成很多人疲于以贷养贷一卡养卡，最后无力支撑全面逾期。拆东补西方法不可行，扬汤止沸不如去薪，溃痈虽痛胜于养毒。快刀斩乱麻立马停止以贷养贷。主动积极申请延期还款，你才可能有上岸的可能。最后还是那句话，理性消费远离网贷。

啊！广州有盘月供本金只要1块钱，首付可分期30年

兜里一块钱，能干什么？

扫不了一辆共享单车，可能连一只雪糕都不买到。

但如果有人告诉你，广州有个盘，月供（本金）只要一块钱？！就像这样：

有这等好事，刚需做梦都要笑醒。

不过，毕竟在圈内混，看到这张图，我第一反应是，事情没那么简单

。

这年头，开发商除了打“价格战”，现在连付款方式、月供也卷起来了。

一成首付、首付分期2年免息、月供本金1块钱.....五花八门的招数，这里头，究竟有啥秘密？

解铃还须系铃人。

在进入今天的话题之前，我们先搞清楚，大家好奇的“月供（本金）1块钱”，是怎么操作的？

主角是增城的金茂万科都会四季，最近C区推出最后一栋楼王单位，有约88平三房、115平四房户型，南向望花园。

以88平户型为例，总价约185万-190万左右。

假设，正常情况下，商业贷款100万，等额本息贷30年，首套房贷利率（4.3%+20BP），月供为5067元，其中本金1317元，利息3750元。

现在，有一个新方案。

销售表示，目前项目联合某四大行推出一个活动：前2年月供，只还利息，本金只需要1块钱。

也就是说，前2年月供，每月只仅需还3751元（利息3750元+1元本金），月供压力直接减少26%。

接下来，前2年的本金，平摊到后面的28年去。

从第三年起，月供大概5240元（本金1489元，逐年递增+利息3750元，逐年递减），比前2年多173元，相当于一顿烧烤的钱。

对于刚需而言，新政策前2年只需要还利息，月供压力大大减少，省出3万+的本金，用来补贴家具也是OK的，你觉得呢？

其实，这种“2年月供仅还利息”的做法，和此前某银行推出的“10年先息后本”政策，有异曲同工之妙。

类似的情况，我们也曾写过文章：大事件！30年的房贷先息后本，月供降低25%？

除了万科都会四季，房产君发现，目前，广州至少有13个盘，开发商在首付分期上让步，谈判空间很大。

其中最猛地，首付分期可以30年！

吓坏了吧，具体怎么玩？评论区留言，我来告诉你。

具体来看，首付分期大致有三种类型：

1、开发商和银行合作，推出“先息后本”的政策。

比如金茂万科都会四季，这里不再赘述。

2、首付分期，时间宽限延长。

这种方式最常见。

天河的保利天汇、荔湾的中海保利朗阅、力迅•西关雅筑，黄埔的招商臻珑府、万科黄埔新城、保利翔龙天汇，现在都能适当延长首付分期。

如果你一时半会凑不齐首付，好商量，坐下来跟开发商谈谈。

比如，保利翔龙天汇，商贷的话，现在首付7天内可以只给10%，一个月内再给10%，2个月内给完。

如果是一次性付款，可以分期一年付款。

番禺的保利领秀海，分期力度更大。

销售透露，3成首付买家，可以3个月交齐首付：7天给5%首付，一个月给5%，2个月再给10%，3个月给齐剩下的10%。

如果是5成以上（仅限商贷）：7天5%首付，一个月5%首付，3个月10%，6个月10%，9个月10%，12个月付剩余非按揭款并网签。

首付款分期战线，拉长至一年。

3、一成首付、首付抵押贷、5年-10年超长首付分期

这种方式，主要集中在去化艰苦的增城市场，多少有点“打擦边球”的成分了。

尤其是去年震惊市场的“零首付”，增城某楼盘打响第一枪，后续还有几个楼盘跟进。

这种做法是有风险的，现在已经叫停。

不过，有的开发商不会明面上说，但可能换一种形式，比如只需给1成首付。

剩下的首付款，通过第三方机构，用抵押贷、信用贷来填坑。

另外一种，就是做高评高贷，极限拉低首付，想象空间很大。

一般来说，首付分期三个月到一年，都是常规操作。

大环境不好，置换周期拉长，开发商给卖家留一点卖房的时间，喘一口气，没啥毛病。

但如果是长周期首付分期，这其中，就有很多风险，隐藏在细枝末节里。

1、零首付，是明令禁止的。

根据《中国人民银行关于规范住房金融业务的通知》，商业银行发放个人住房抵押贷款，贷款额与抵押物实际价值的比例(抵借比)最高不得超过80%，严禁对借款人发放“零首付”个人住房贷款。

2、做不了“零首付”，做1-2成首付行不行？其余的首付款，用抵押贷来填。

不建议，因为风险很大。

首先，首付来源属于第三方借款或开发商垫资。如果银行严查来源，贷款很可能无法通过，最终导致无法购买房屋。

其次，首付贷有可能会影响征信。

3、正规开发商是不愿意做的首付贷，一般都是通过第三方机构。出了问题，开发商并不负责。

4、有断供风险。首付贷月供+房贷月供，对购房人的资金压力考验相当大。

总的来说，噱头大于实质，但归根结底，还是缘于市场行情下行。

开发商穷尽招数，但凡能刺激一下购房者的神经，都使了出来。

虽然，低首付对于刚需购房，有着致命吸引力。

但是，该还的总要还。一旦购房者收入下降或资金链断裂，很容易断供，房财两空。

多少钱办多大事儿，刚需客买房，还是得掂量一下自己的口袋~

借条也有“保质期”！六种办法可延长诉讼时效

借条也有“保质期”

借出去的钱怎么要回来？

民法典这样规定↓

争议焦点：借据是否已过诉讼时效

2002年1月31日，杨某向高某出具借据一份，内容为：“今借到高某人民币现金4万元整，使用期一年，2002年1月31日。”杨某在借据上予以签名并按手印。2022年3月1日，出借人高某向山东省济宁市兖州区人民法院提起诉讼，要求借款人杨某偿还借款。

庭审中，借款人杨某辩称已偿还借款，只是忘了要回借据，并且出借人高某向法院提交的借据，出具时间为2002年1月31日，载明“使用期一年”，明确了债务偿还期限，即2003年1月31日，但出借人高某在直至本案起诉前，长达19年的时间里从未向借款人杨某主张过权利。

借款人杨某提出，在不存在诉讼时效期间中止、中断或者延长的情形下，出借人高某的诉讼已经超过诉讼时效。故杨某请求法院依法驳回出借人高某的诉讼请求。

‍‍法院：诉讼时效已过

本案中，引起原、被告之间的民间借贷纠纷的法律事实发生在民法典施行前，根据《最高人民法院关于适用中华人民共和国民法典时间效力的若干规定》第二条规定，民法典施行前发生的民事纠纷案件，应适用当时的法律、司法解释的规定。

据此，本案应适用民法通则的规定，当事人向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为二年（民法典中改为三年），从当事人一方知道或者应当知道权利受侵害的事实及对方当事人之日起算。

案涉借款发生于2002年1月31日，明确借期一年，即2003年1月31日借款到期，从到期还款之日起，二年内为诉讼时效期间。而原告高某于2022年才向被告杨某主张权利，期间也不存在诉讼时效中止或中断的法定事由。

因此，法院经审理后认为，无论被告是否偿还了原告的借款，原告的起诉已超过了诉讼时效，其诉讼请求不能得到支持，故应驳回原告高某的诉讼请求。宣判后，各方当事人并未提出上诉。

诉讼时效的类型要注意

普通诉讼时效期间，是指由民事基本法规定的普遍适用于应当适用时效的各种法律关系的时效期间。民法典第一百八十八条第一款规定，普通诉讼时效期间为三年，自权利人知道或者应当知道权利受到损害以及义务人之日起计算。

特别诉讼时效期间，是指由民事基本法或特别法针对某些民事法律关系规定的时效期间。按照特别法优先于普通法的一般规则，如果符合特别诉讼时效规定的情况，应当适用特别诉讼时效，而不应当适用普通诉讼时效。

在我国现行民事立法中，有关特别诉讼时效的规定散见于民法典和民事单行法，主要有：①因国际货物买卖合同和技术进出口合同争议提起诉讼或者申请仲裁的时效期间为四年；②人寿保险合同的被保险人或者受益人请求保险人支付保险金的合同债券的诉讼时效期间为五年。

最长诉讼时效期间，又称绝对时效期间，是指不适用诉讼时效中止、中断规定的时效期间。民法典第一百八十八条第二款规定最长诉讼时效期间为二十年。

延长诉讼时效的六种办法

要求债务人写还款计划。与债务人协商，制定还款计划或协议。这样诉讼时效从还款计划的履行期限届满时起再开始计算，就可以延长即将过去的诉讼时效。值得注意的是，如果之前所签署的借条涉及到有保证人，应要求保证人对补充的协议予以确认，否则会导致保证人豁免保证责任。

保留催讨债务的各种证据。如律师函、信件、快递票据、录音、短信、微信聊天记录、通话记录等，证明一直在主张权利。

要求对方签署承诺书，承诺书的内容应符合法律规定。债务人做出分期履行、部分履行、提供担保、请求延期履行、制定清偿债务计划等承诺或行为的，应认定为“同意履行义务”而产生诉讼时效中断的法律效力。

要求提供担保。要求债务人找担保人追加担保，并保证在一定期限内还款，逾期不还，由担保人偿还。这种情况下，诉讼时效从还债期限届满之日起重新计算。

以非诉讼方式主张权利。权利人向人民调解委员会或者有关单位提出主张权利的请求，从提出请求时起，诉讼时效中断。经调解达不成协议的，诉讼时效时间即重新计算；如调解达成协议，义务人未按协议规定期限履行义务的，诉讼时效期间就从履行期限届满时重新计算。此外，债务人向仲裁机关或有关主管机关主张权利的，也可引起诉讼时效中断。

向法院提起诉讼。根据法律规定，向人民法院提交起诉状或者口头起诉的，诉讼时效从提交起诉状或者口头起诉之日起中断。

《中华人民共和国民法典》

01

第一百八十八条向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年。法律另有规定的，依照其规定。

诉讼时效期间自权利人知道或者应当知道权利受到损害以及义务人之日起计算。法律另有规定的，依照其规定。但是，自权利受到损害之日起超过二十年的，人民法院不予保护，有特殊情况的，人民法院可以根据权利人的申请决定延长。

02

第一百九十二条诉讼时效期间届满的，义务人可以提出不履行义务的抗辩。

诉讼时效期间届满后，义务人同意履行的，不得以诉讼时效期间届满为由抗辩；义务人已经自愿履行的，不得请求返还。

03

第一百九十三条人民法院不得主动适用诉讼时效的规定。

04

第一百九十七条诉讼时效的期间、计算方法以及中止、中断的事由由法律规定，当事人约定无效。

当事人对诉讼时效利益的预先放弃无效。

综合：“今日说法”、“宁市兖州区人民法院‍”微信公众号

来源：央视一套