金融数字化调查｜20家手机银行App测评：功能、体验全比拼

编者按：年初，央行印发《金融科技发展规划（2022-2025年）》，要求高质量推进金融数字化转型。对金融业而言，构建以数据为中心的现代金融服务体系，是数字经济的时代要求，从这个意义上，金融业其实也是IT业。将于12月举办的第八届北京金融论坛，据此以“金融数字化拾级而上”为主题，而北京商报也将推出同主题的系列策划报道，聚焦金融数字化的底层技术、应用场景和数字程度。

手机银行A是银行构建数字化平台的核心渠道入口。当前，手机银行已处于“百家争鸣”的状态，国有银行、股份制银行依托资源优势不断完善基础功能、提供综合化服务，地方城商行立足所在区域特色尝试提供更加差异化的服务。各家银行如何在日益激烈的市场竞争中觅得优势、占领先机，如何基于用户需求删繁就简、优化布局，如何挖掘细分赛道提供更加个性化、精细化的创新服务，值得探究。

为此，北京商报记者选取行业内极具代表性的20家银行，在10月24日和10月30日期间集中对其旗下手机银行A进行测评，试图通过操作体验、产品功能、人性化关怀和创新发展四大维度的分析，总结各家银行手机银行A的共性和个性、优势与不足，并提出建议供业内参考和借鉴。

【测评手机银行A样本】

国有银行（6家）：工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、邮储银行、交通银行

股份制银行（10家）：招商银行、平安银行、兴业银行、光大银行、中信银行、浦发银行、华夏银行、民生银行、渤海银行、浙商银行

城商行（4家）：北京银行、江苏银行、上海银行、宁波银行

操作使用较为流畅部分智能客服答非所问

随着A的不断迭代更新，手机银行操作流畅度、互动体验感均有所提升。迭代更新后，目前，各家银行手机银行A登录方式更加快捷、界面删繁就简更加优化、智能客服互动体验更为流畅。

从登录方式来看，目前20家手机银行A均支持刷脸、指纹、手势等登录方式，用户任选其中一种方式便可快捷登录，减轻了用户原有需多次输入密码的登录负担。

登录后的主界面布局及常用功能陈列直接影响着用户使用手机银行时的感受。部分手机银行A已在首页界面设置自定义功能，可在现有功能选项中直接移除或添加某项功能。

不过，整体来看，现阶段提供定制首页内容的手机银行仍是少数，20家银行中尚有13家银行A不具备首页定制功能。在首页常用功能呈现上，部分银行重复子项较多，个别银行首页布局过于繁杂，导致常用功能通常被积分活动、产品推荐、生活服务、指数行情等推广内容所掩盖。

智能客服作为用户使用手机银行遇到问题时最为便捷的求助渠道，其使用的可得性及交互的顺畅度无形中影响着A的活跃度。从20家银行手机A来看，目前各家银行均设有专属智能客服，通常置于首页搜索栏旁或在首页单独设置客服按钮，比较显著。不过，从交互的顺畅度来看，多数银行A智能客服依然不够“智能”，仅能回复较为基础的问题，对于部分较为时新的问题仍存在答非所问的情况。

例如，多数手机银行A输入转账或转人工服务后，智能客服能够直接跳转至相关界面，但当输入“数字人民币”时，部分银行智能客服回复的却是“信用卡购汇还款介绍”或“个人结汇的渠道”“查询外汇牌价”等无关内容。

在易观分析金融行业咨询顾问王紫玉看来，随着银行数字化转型迈向纵深发展，银行纷纷上线智能客服服务，不过，目前手机银行智能客服回答问题较标准化，无法针对用户个性化的问题进行解答，常常出现答非所问的情况，后续仍需加强智能回复匹配度。

基础功能较为完善生活服务仍需拓展场景

近年来，手机银行已成为用户办理银行业务的主要渠道，存款、贷款、理财、信用卡作为银行的日常业务，目前20家银行的手机银行A均设置了对应功能且较为完善。不过受制于规模体量及业务覆盖面等因素，各家手机银行具体业务功能下所呈现的产品种类及数量略显参差不齐。

目前20家手机银行A均设有存款专区，提供的产品种类大同小异，主要涵盖定期存款、大额存款、结构性存款及特色存款，产品的展示介绍较为详尽。

不过，贷款方面，多数手机银行A贷款专区提供的产品种类较少，功能服务较为欠缺。部分银行无贷款产品介绍，需填写申请内容后才可查询具体的产品费率，或具体产品信息在手机银行上无法全面查看。

“各家银行不断创新线上贷款产品，但在操作上，不少银行仅仅是把线下贷款业务进行线上无纸化改造，提交资料及申请流程还需网点办理。”王紫玉认为，银行还需发力线上信贷业务，借助金融科技，实现“申请→审批→放款”的全线上模式，同时，加强风控管理，防范信贷风险。

作为银行财富管理重要组成部分的理财产品，在呈现方面，各家手机银行A分化较大。整体来看，国有银行及股份制银行通过代销旗下理财公司及他行理财公司发行的理财产品，理财专区的产品种类及数量相对丰富，而城商行理财专区产品则相对稀缺，在产品展示方面，个别银行手机A理财专区销售理财没有相关产品的净值波动曲线及历史收益展示。

场景化的生活服务成为银行传递品牌价值、增强用户黏性的重要途径。部分银行通过整合旗下A构建了相对多元的场景服务。而大多银行由于场景消费较为单一、合作商家较为稀少，生活服务专区提供的服务则较为局限，仅提供生活缴费、电影票、美食等基础服务。

零壹研究院院长于百程认为，数字化具有规模效应，国有大行、股份行的规模大、用户基数大、全国分布，在A推进上更加积极和领先。区域性银行则以本地服务为主，自身的产品丰富度有限，通过在A引入各类产品，则可以借此弥补产品丰富度的不足，发挥了A的线上优势。

适老化版本成标配专属产品供给尚待丰富

移动支付在便捷生活服务的同时，却为部分“银发一族”使用带来障碍，为缩短老年人群体存在的数字鸿沟，使其也能享受到便捷的金融服务，20家银行手机银行A迭代更新的同时，也在持续优化适老化服务。

相较于标准版，20家手机银行A的适老化版本均设置了大号的字体，界面较为简洁、常用功能较为突出，部分银行还提供“一键求助”、远程视频功能，方便老年群体办理业务。

一般手机银行A默认的版本为标准版，需用户自行切换至适老化版本，因此版本切换入口的明晰度是便捷老年群体使用的关键。目前大多数手机银行A的适老化版本切换入口设置较为明显，通常置于首页搜索栏旁，以双箭头标识或“版本切换”字体显示，另有部分银行则是将切换入口设置在右上角“+”号下。不过，尚有个别银行存在版本切换入口设置较为复杂的情况，需要点击“我的”中的设置才可发现版本切换入口。

放大字号、加宽行间距、减少低频使用功能，使得20家手机银行A界面适老化版本更为友好。在适老化版本主题下，手机银行A精简主页所呈现的功能，保留了账户查询、转账汇款、存款、理财、充值缴费等老年群体常用功能，其余功能均隐藏在“全部”功能之中。在具备常用功能的基础上，部分银行还设置了养老金、电子医保、科普资讯等专区。此外，为降低老年群体的学习成本，个别手机银行A还提供适老化版本使用指南。

在标准版的基础上，部分手机银行A适老化版本还提供“一键求助”、远程视频等服务。例如，邮储银行“大字版”模式、华夏银行“关怀版”、宁波银行的“关爱版”，均可通过页面中的“一键求助”直接转入“电话客服”。而光大银行“简爱版”还提供了视频服务功能。

虽然20家手机银行A适老化版本在页面设置及辅助功能上相对比较完善，不过，在老年群体专属产品供给方面则较为匮乏，仍需补充完善。目前，大多数手机银行A适老化版本仅是标准化版本的简化，产品供给与陈列与标准化版本下的产品并无二致，仅个别银行设置了养老专区，提供少量的养老存款或基金产品。

构建财富管理生态圈优化业务创新空间

当前，手机银行A的竞争日益胶着，在基础功能优化的前提下，多家银行正寻求创新发展，通过构建并开放场景生态，提升业务的丰富度，进而增强用户的使用黏性。

作为数字人民币指定运营机构的工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行、招商银行和兴业银行均在手机银行A上线了数字人民币专区。部分非指定运营机构，如民生银行、浙商银行、北京银行、江苏银行等手机银行A也设置了相关运营专区，通过与指定运营机构合作为用户提供服务。不过，整体来看，具备数字人民币专区的银行仍是少数。

财富管理作为银行业务的“第二增长曲线”，围绕相关业务部分银行正在深度整合内外部资源,试图构建大财富管理生态圈，手机银行A中的财富管理直播间就承载了这一使命。测评发现，8家银行的手机银行A均开通了直播业务，不过受制于资源渠道等因素，各家银行直播间丰富度差异较大。整体来看，开设直播间较早的银行，直播专区内容相对丰富，依托旗下财富管理中心人员以及与基金公司、证券公司合作提供相关财富管理知识或对未来市场行情的分析。

围绕财富管理业务，多数手机银行A除提供本行公告内容外，依托公开媒体报道为用户提供资讯行情等服务。同时部分银行手机银行A形成了与其他渠道的联动。例如，农业银行手机银行A中就与农银理财、农银汇理基金等旗下订阅号形成联动，兴业银行手机银行A则与兴业基金、兴业证券、兴银理财形成关注互动。

为进一步增强与用户的互动性，平安银行、浦发银行等个别手机银行A开始尝试设置话题让用户参与投票。不过，目前手机银行A的话题设置尚处于探索阶段，设置的多为封闭式话题，选项通常为“是”或“否”，仅起到参与作用，不利于更层次地了解客户，后续可结合购物节等活动场景设置消费金额选择，以便通过话题参与更了解用户。

手机银行将成长为超级A

从测评结果来看，招商银行、光大银行、兴业银行、工商银行、中国银行手机银行A客户体验、内容丰富程度、适老化改造、内容创新等层面均表现优异，在参与测评的20家银行A中占据领先地位。华夏银行、渤海银行、浙商银行等则需在手机银行创新发展方面发力，多增加一些话题设置和财富直播、资讯等内容，以提升A的活跃度，宁波银行、北京银行、上海银行等则需充实旗下业务产品的种类及数量，通过自研或代销等方式进一步提升产品丰富度。此外，各家银行均需在贷款、信用卡业务产品展示方面多下功夫，适老化服务方面可以借助个人养老金发展契机，进一步充实专属产品的供给。

手机银行作为零售业务最重要的触客渠道，提升其用户体验也就成为了实现用户价值增长的必然要求。王紫玉表示，商业银行创新金融产品，打造差异化竞争力的同时，持续优化迭代金融产品体验，才能更有利于促使用户持续地使用和留存，推动商业银行数字化转型发展。

“在数字经济时代，银行加速数字化转型步伐，手机银行是构建数字化平台的核心渠道入口，手机银行运营成果直接体现出银行的平台战略、技术、产品、品牌等各方面综合实力。”于百程认为，未来，手机银行会成长为超级A，集合银行所有的业务和场景，实现绝大部分业务均可线上办理。此外，手机银行的各类业务也通过API等方式嵌入到各类外部场景中，实现业务的开放化。

北京商报记者孟凡霞李海颜

平安口袋银行App6.0重磅发布“简单一点”开启省心省时又省钱的金融生活

7月26日，平安银行在其线上平台——平安银行口袋银行APP举办了“简单一点，省心省时省钱”版本升级发布会，平安口袋银行A6.0重磅发布。新版A在界面设计、智能交互、适老化无障碍、生活权益、理财服务等方面实现了全面升级，以更加便捷、智能、安全的使用体验助力用户的金融生活“轻松一点、关爱多一点、多省一点、多赚一点”，畅享“简单一点”的美好金融生活。

近年来，金融监管部门高度重视金融消费者权益保护工作，银保监会近日发布《银行保险机构消费者权益保护管理办法（征求意见稿）》，再次强调了对消费者知情权、财产安全权、受尊重权等权益的保护，对金融产品服务的功能设计、用户体验等提出了更高要求。口袋银行A6.0的发布，很好地落实了这些要求。

平安银行行长助理孙芳滔在致辞中表示，银行业作为国家金融体系的重要组成部分，需要坚定践行金融为民的理念，让金融改革发展成果惠及更多群众。平安银行希望从监管要求和国民需求两方面出发，通过全面升级平安口袋银行为用户带来省心、省时、省钱的金融体验，开启探索数字经济时代金融模式的新进程。

交互界面及智能体验优化，资讯服务获取“轻松一点”

随着生活节奏的加快，人们处理各类信息的时间变得愈加有限，平安口袋银行A6.0根据用户的实际使用场景需求，进行了界面和功能模块的再设计，力求将“简单化”融入每一处细节，最大程度提升用户的操作体验和资讯服务获取的效率。

在界面设计上，口袋银行A6.0去除了冗余的装饰及颜色，视觉上更加现代、专业、亲和，同时优化了页面信息布局，功能应用一目了然，让用户查找、使用服务更加便捷。

在智能交互方面，新版本A上线了适配华为、苹果手机的系统层插件，用户无需打开A便能在手机界面使用“每日必听”等功能，便捷度大幅提升；同时优化了“搜索”功能，提高了搜索容错能力，支持智能推荐：根据用户输入内容进行智能信息推荐，且推荐内容以场景化的功能卡片呈现，服务亮点一目了然；新版本A还打造了专属一级频道等智能服务，可根据用户习惯进行信息推荐并调整频道内容，让用户查找和使用服务都更加便捷；金融安全防护能力再度加强，客户用卡全生命周期7*24小时监控守候，时刻保护用户的财产安全。

此外，平安口袋银行A6.0支持港澳手机号注册，开放了美国、加拿大手机账号的注册并且支持微信、支付宝和AID登录，一键轻松注册即可“智享”便捷金融服务。

大字版简单易用无广告，对特殊群体“关爱多一点”

数字化给人们的生活带来诸多便利，但特殊群体面临的“数字鸿沟”问题也日趋严重。作为首批通过中国信息通信研究院适老化及无障碍水平评测的A之一，平安口袋银行以“大字版”为媒介持续提供“有温度”的服务，坚持“以人为本”的服务思路，助力特殊群体无差别享受美好金融生活。

为了解决老年人和阅读障碍群体看不清界面内容、记不清操作步骤等问题，平安口袋银行A在大字版改造的过程中，首先对全页面视觉进行了升级，放大字号、加宽行间距、采用易区分的模块配色等方式，让页面信息更加醒目，同时精简了大部分的应用操作，并在用户使用过程中提供详细的流程指引和清晰反馈，大大降低了用户的学习成本。

由于老年人对网络信息的辨别能力较弱，极易遭遇网络骗局，造成信息泄露甚至财产损失。对此，“大字版”全量屏蔽了广告弹窗、广告插件、开屏广告等内容，杜绝引诱式的广告、提示等信息，以“无打扰”的使用环境保障老年群体的信息和财产安全。

值得一提的是，平安口袋银行A6.0还关注到了特殊群体填写验证码速度较慢的痛点，将“大字版”验证码的有效时长拓展至2分钟，让该群体更加自如地使用各项功能。

海量权益+返利活动大放送，自在消费“多省一点”

近年来，各类新型消费的兴起持续激活消费新场景，用户的需求也变得更加多元化、个性化、品质化。平安银行充分发挥自身与第三方生态的资源优势，将海量消费权益整合到平安口袋银行A内，构建“金融+生活”生态，助力用户“多省一点”，以品质消费点燃生活正能量。

本次版本升级重点对平安银行的开放银行、大促活动以及客群活动进行了权益加码，其中开放银行引入了更加丰富的第三方生活类权益，涵盖“衣、食、住、行、娱”等消费场景，用户可以通过A优惠购电影票、打车、寄快递、买菜等，首单还可享受10元立减福利。

“全城天天88”是平安银行信用卡面向用户推出的重磅返利活动，活动期间将集中为用户带来本地优惠、超级还款金、潮流好物抽奖、分期折扣优惠等超值福利。用户可以在平安口袋银行A6.0中找到所在城市的专属优惠，每周三享受特色品牌商户的“天天5折”和支付立减活动，使用积分抵扣后，最低可享0元购券。

考虑到用户多元化的消费需求，平安银行信用卡还针对不同客群推出了专属福利，如面向车主客群提供便捷加油、充电桩使用、汽车保养、违章查询等权益，打造一站式车生态服务体验；面向年轻用户上线[88LAB.]青年灵感频道，以主题好物结合消费福利，引领年轻潮流消费生活。打开平安口袋银行A6.0，每位用户都能找到更适合自己的生活新方式。

理财更灵活贷款更便捷，智慧经营“多赚一点”

当下，人们投资理财的意识不断增强，但部分投资者囿于资金和经验的不足，时常会遭遇投资风险或错失生意机遇。平安银行拉通自身综合金融优势与多元场景，从“用户找服务”变为“服务找用户”，聚焦用户实际需求汇集了理财产品和专业建议，涵盖贷款、理财、信用卡、支付等，助力用户把握良机“多赚一点”。

例如，平安银行面向年轻群体打造了“灵活宝”新理财钱包，该产品不仅收益稳健、投资门槛低，同时支持随时购入和支取，无需主动赎回也能进行微信、支付宝、POS刷卡、ATM取现，以及还信用卡等生活场景的支付，大幅提升了资金使用的灵活性，满足年轻人“能赚能花”的活期理财需求。

在贷款业务方面，平安口袋银行A6.0集合了“小微生意通”等多款优质贷款产品，同时实现了贷款流程的高度线上化，打破了申请的时间和空间限制，让用户可以随时随地自助申请，在短时间内获得贷款审批及放款结果，充分享受快速便捷的资金服务。

此外，平安口袋银行A6.0还整合了涵盖线上线下，满足用户在生意和生活中多种需求的产品和权益，以全面立体的服务一站式满足用户的资金需求。

孙芳滔表示，平安口袋银行A6.0上线，不仅是A版本的一次迭代，更是从应用交互设计到矩阵式产品服务，再到品牌战略维度的全面升级。“简单一点”主题的背后，既能看到平安银行真正站在客户立场，“把复杂留给自己，把便捷留给用户”的服务初心，又能看到其坚决摒弃冗长术语、非必要信息、繁琐步骤等不良体验，不断向年轻化、科技化进阶的自我变革，而这一切的最终指向都是提升金融服务的适配性和普惠性，助力广大用户构筑美好生活。

未来，平安银行也将积极打造综合化银行、AI银行、远程银行、线下银行、开放银行“五位一体”新模式，通过科技引领全面提升智能化服务能力，通过平安口袋银行A持续为用户提供“有温度”的服务，引领省心、省时、省钱的金融消费新体验。

本文源自金融界资讯

58同城的金融帝国：推荐年利率36%贷款，旗下6款APP开展引流

2020年9月，58同城完成了私有化。当时业内普遍认为，58同城的股价被美股市场低估，或许会回到国内资本市场更有利于谋求更高的估值。

58同城私有化后没有选择整体回港或者回A，而是通过业务拆分的方式重回资本市场。为此，58同城进行了一次组织架构调整，“从横向分类信息平台变成了3、5个垂直产业互联网的平台，独立走向资本市场”。2020年9月7日，58同城私有化的同天，“58到家”也正式改名为“天鹅到家”。

2021年4月8日，安居客向香港联交所正式递交上市申请。同年7月3日，天鹅到家正式向纽交所递交首次公开募股（IPO）招股书。8月27日，快狗打车向香港交易所递交上市招股书。今年2月，港交所消息显示快狗打车通过聆讯，6月24日，快狗打车正式在港交所挂牌上市。

从首度递交招股书到成功上市，快狗打车用了近一年时间。与快狗打车同属58同城孵化业务的天鹅到家、安居客，最近一年内也多次传出上市消息，却没有成功上市。值得注意的是，58同城私有化之前，其市值还有83.74亿美元（约合590亿元）。两年多时间过去，58同城旗下只有快狗打车完成上市，且目前市值只有23亿元。

分拆之后的58同城虽然上市曲折，但其金融业务却做的顺风顺水。开甲财经注意到，赶集直招（原赶集网）、招财猫直聘、安居客（原58房产）、快狗打车（原58速运）均为58数科引流，天鹅到家暂未上线金融业务，转转二手交易平台则上线了自营信贷产品——发条借钱和发条分期。

凭借58同城旗下多款APP引流，58数科或是58同城最赚钱的公司。

在监管提出金融让利实际经济的指导下，互联网巨头纷纷将借款利息降至24%以内，只有58数科还与年利率36%的借款平台合作。或许，姚劲波早已习惯了外界对58同城评价“骗子”或者“垃圾”，至于监管的态度，恐怕只有收到高额罚单才会有所改变。

转转上线自营信贷产品

开甲财经注意到，转转APP-我的钱包上线了自营信贷产品——发条借钱和发条分期。

小编尝试申请发条分期额度，但审核结果显示“您的额度申请未通过”。小编尝试申请发条借钱，审核结果显示今日可提现20500元，小编尝试提现，页面显示综合年化费率35.64%。

（图片截自转转APP）

除了自营产品发条借钱和发条分期，转转还上线了借钱优选（贷款超市）。

合作推荐持牌机构：安信花（中安信业小贷）、天美贷（崇天小贷）、好期贷（招联消费金融）、小蓉花（唯品富邦消金）借钱呗（多来点小贷）等；无牌助贷机构：闪钱、小赢卡贷、有信钱包等。

58同城为58数科引流

开甲财经注意到，58同城APP-58借钱为58数科引流。58数科页面披露，其借款产品分为58好借和58快借，分别为58数科自营贷款和贷超超市。

小编尝试在58好借申请额度，但审核结果显示“审批未通过”。小编尝试在58快借申请额度，页面显示当前可借额度2万元。根据页面披露，58快借2万元额度由钱小乐提供，而贷款的审批发放则由还呗及其合作的金融机构提供。

小编尝试借款2万元，借12个月，页面显示综合年化利率（单利）35.99%。借款协议显示，还呗合作金融机构包括：国投泰康信托、锡商银行、重庆分众小贷、青岛银行、蓝海银行。

（图片截自58同城APP）

安居客为×小乐引流

开甲财经注意到，安居客APP-信用贷为×小乐引流（注：×小乐是58数科合作机构之一）。点击“立即申请”，页面提示“同意×小乐使用我的以下信息，为我提供借钱服务”。授权信息包括：手机号码、位置信息、设备信息、网络信息。

（图片截自安居客APP）

根据页面披露，×小乐是广州××小额贷款有限公司及其关联方。工商资料显示，小贷的唯一股东为港股某公司。

×小乐借钱页面披露，贷款服务由×小乐与百信银行、江西裕民银行、蓝海银行联合提供。不过，×小乐披露的合作机构包括：百信银行、锦程消金-锦囊贷、盛银消金。

快狗打车为58数科引流

开甲财经注意到，快狗打车APP-快速借钱为58数科引流。

（图片截自快狗打车APP）

快狗在经历了2021年8月27日和2022年4月24日两度递表之后，终于在今年6月22日正式登陆港交所。

快狗打车2022中期报告披露，今年上半年，营业收入3.49亿元，同比增长15.53%；归母净利润-10.46亿元，去年同期净利润-3.93亿元。

营业收入同比增长，亏损金额却在加大。中期报告显示，2022年上半年，快狗打车销售及营销费用1.68亿元，同比增加43.87%；一般及行政费用6.46亿元，同比增加858.15%，研发费用4751.0万元，同比增加158.92%。

其中，一般及行政费用之所以激增858.15%，主要因雇员福利费用（包括以股份为基础的酬金）由上年同期的3812.0万元增至5.76亿元，同比增加1411.9%；上市费用由上年同期的756.2万元增至4102.3万元，同比增加442.5%。

赶集直招为58数科引流

开甲财经注意到，赶集直聘APP-我要借钱为58数科引流。

今年1月20日，58同城宣布，旗下“赶集网”正式重塑为专注招聘市场的“赶集直招”。

（图片截自赶集直招APP）

招财猫直聘为58小微贷引流

开甲财经注意到，赶集直招为58同城旗下是面向求职用户的招聘平台，而招财猫直聘是58同程旗下面向招聘企业的招聘平台。赶集直招面向求职用户推荐“58数科”的同时，招财猫直聘面向招聘企业推荐“58小微贷”。

（图片截自招财猫直聘APP）

根据58小微贷页面披露，本页面中收集客户意愿和贷款咨询服务由北京五八满鑫信息技术有限公司提供，贷款的审批发放由合作的金融机构提供。

工商资料显示，北京五八满鑫信息技术有限公司的唯一股东为天津五八金服有限公司，后者曾为58钱柜的经营主体。