360借条“好借难还”，提前还款利息高达35.95%

“360借条”是360数科旗下个人及小微信贷平台，是近几年最饱受争议的借款平台之一。

从2021年9月至今，360数科对旗下“360小贷”进行两轮增资，增资后360小贷注册资本从5亿元跃至50亿元，达到“跨省经营互联网小贷公司注册资本50亿元”的门槛。

360小贷两次获取增资，已满足开展跨省经营业务的合规指标，然而，其核心产品360借条在日常经营中却屡遭用户投诉。

高额利息依然是重灾区，直逼红线36%，网贷黑洞360借条又遭投诉。

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提前还款收高额手续费，用户称被360借条“套路”

一位360借条用户在黑猫投诉上称，自己因遇些困难资金紧张，于2022年2月6日、9日、13日在360借条分别借了20000元、10000元、9600元整，分12期还款。

5月16日想提前还清剩下的9期时，居然提示提前全额还款需收取剩余期数的利息，高达2104元。而且日利率达到0.0985%，年化率达到35.95%，打着高利贷的擦边球！

虽然借钱还钱并支付利息天经地义，但360不能这么霸王条款，虚假广告宣传“随借随还，日率低”。“原本打算只借1到3个月的，却被工作人员引导选择了一年的，这也就罢了，我借3个月，偿还清所有本金了，还得支付一整年高额的利息，这和宣传所说的日率低完全不符”用户表示。

不可否认的是，360借条资质审核要求较银行低、放款快在一定程度上为用户解决了燃眉之急。但是随着其用户群体增加，放贷规模扩大及金额提升，虚假宣传、高利贷、暴力催收、提前还款以及收取利息等问题也逐步暴露出来，纠纷不断。

在黑猫投诉平台上，360借条的累计投诉量高达25653条。

其中，360借条向提前还款的用户收取约定借款期限的全部利息，即使借一天也要还一年的利息，与宣传不符，被不少用户投诉该规定为“霸王条款”。

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千元日息最低1毛2，都是假的

在随处可见的360借条广告片中，“急用钱找360借条”、“30天免息”、“借万元最低日息2块7”是其最大的卖点，“息费透明、还款灵活”等字样也被放在显眼位置。

点开360借条APP借款页面，两条醒目宣传映入眼帘，一是：最快5分钟到账；二是：1千元借12个月，日费用最低至1毛2（年化利率7.2%起）。

然而，投诉“提前还款、全息收费”的用户纷纷表示不但没有享受到“千元借款最低日息1毛2”的福利，还在提前还款时被全息收费，整体贷款利率远远高于合同约定贷款利率。

除网络宣传搞“假”以外，360还施行“线上线下整合一体化”不少用户自称遭遇360借条地推工作人员的“套路”。

一用户在黑猫投诉上称，2021年10月份一位360工作人员，到自己店里推销360借条，说是有优惠券，利率也和借呗一样。

该工作人员未经同意就擅作主张的把申请下来的14000.00元额度分成了24期，只告知三个月后可以申请一次性还款，并未告知提前还款需要收取1.8%的手续费。

而且，此次借款360借条的年化综合息费率高达30.69%，14000.00元的本金还完需要18905.6元，所谓的优惠券也凭空消失了。

还有用户也表示在360借条地推人员的指导下，按照步骤下载360借条，进行了借款操作，在并不缺资金的情况下，被以激活账户的名义”强制借了款“。

360借条的客服是这样介绍的：“千元日息1毛2起”是最低优惠贷款，是随着客户使用的信用度增加才能得到。新人贷款不可能享受到这个福利，只能以平台实际审批的利率为准。

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霸王条款当拒绝

有最低优惠贷款的标准条件，但是不公示，以错误信息诱导用户陷入“免息、按日计息”的陷阱中。按照监管文件要求费用公示化、透明化，360借条此举已违反要求。

而后在实际还款模式上，又通过强制用户在提前还款时，支付高额利息来获取暴利。

根据《民法典》第677条的规定，借款人提前返还借款的，除另有约定外，应按照实际借款的期间计算利息。因此，360借条“提前还款收取全部利息”的约定本身不违法，但应向借款人充分提示及说明这一条款，否则可能属于“霸王条款”，借款人可主张该条款不成为借款合同的内容。

并且，我国对民间借贷利率的司法保护上限为LPR的4倍，如果提前还款造成借款人实际负担的利息超出保护上限，借款人可以向360借条主张拒绝承担超出部分的利息，也可以在诉讼中以此抗辩。

像360借条这类现金贷平台的获客渠道，基本是从自有相关联产品内导流，所以借款人质量以及数量相对稳定。

据了解，大部分360借条的用户都是因认可360的品牌，才信赖其产品，但没想到信任不成反被套路贷，甚至被诈骗。再观360借条本身，并没有像360其他产品线一样做好业内标杆，而是做起了监管部门一直严厉打击的套路贷、高利贷平台，令人抵制。

在此提醒大家，不要被网络贷款平台令人”眼花缭乱“的广告宣传所迷惑，确有需要，借款时一定要仔细阅读隐藏的合同条款及协议，另外对还款流程及细节要了解清楚，拒绝“霸王条款”。

（图片来自黑猫投诉平台）

如何巧用大额保单贷款，获得现金流且实现资产隔离？

涉及较高保费和保额且兼具人寿和理财的保险产品，通常被称为“大额保单”（JIPi）。实践中，大额保单以其保险额度高、现金价值高的特点，通常被用作借贷工具。巧妙使用大额保单的贷款功能，不仅能够妥善解决高净值人群对现金流的需求，还能对其资产进行隔离，以防其“高负债”给家庭资产带来的风险。

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大额保单贷款

1.能够贷款的保单

并不是所有险种都有保单贷款的功能。一般来说，具有保单现金价值的个人人身保险，例如投资分红型保险及年金保险等寿险保单可以进行银行贷款，医疗险、意外险和其他财产保险则不能用于贷款。

同时，已支付2年及以上保险费或趸交保险费的，才可以用来贷款。另外，已经发生保费豁免、自动垫交保费和正在申请理赔的保单，也不能办理贷款。

2.贷款金额及利率

贷款金额

大额保单可以融资或者贷款的比例，一般为保单现金价值的80%~90%，保单的现金价值在扣除保险成本等一系列成本后，大概为保费的90%；因此，一份大额保单的可以贷款的金额大约为最高趸交保费的70%~85%左右，具体贷款比例，根据各保险公司对不同产品规定的不同标准来执行。

贷款利率

大额保单的贷款利率，于国内而言，多数保单贷款的利率是以同期人民银行每月第一个营业日颁布的二年期居民定期储蓄存款利率与2.5%比，较大者+2.0%确定计息利率，大致利率在6%左右。且须由申请人亲自来公司网点签字即可办理，每次贷款期限不超过6个月。

相较于国内大约6%的保单贷款利率，国外私行对大额保单提供的贷款利率就显得格外平易近人。据了解，目前香港、欧洲（瑞士，列支敦士登，卢森堡）或者新加坡等地的私人银行的贷款利率约为1.5%-1.8%，主要基于操作时哪家私人银行的贷款条件更优来做选择。此外，贷出来的资金可以进一步做成投资组合，配置于不同资产，如果比较稳健的配置，年化收益约为6%-8%，可以完全覆盖。

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资产隔离原理

1.保险的债务隔离原理

保险可以用作债务隔离的本质在于：投保人将自己的资产作为保费配置于大额保单，将资产转换成未来由受益人享有的保险金，实现资产从投保人到受益人的转移。

且根据保险法的规定，任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。因此，当保险事故发生时，保险受益人可以获得保险金的赔偿，且无须使用获得赔偿的保险金支付投保人的债务，从而达到隔离投保人债务的目的。

2.“保险+信托”的债务隔离结构

尽管有上述规定，但是现金价值较高的大额保单，在保险事故发生前，保单的现金价值仍属于投保人的投资性权益，所以仍存在被法院强制执行的可能，且实践中也出现了保单被法院强制执行的案例。

对于上述问题，采用信托架构购买的离岸大额保单，提供了解决思路。以百慕大保单为例，保单的投保人只作为参与人，授予权利给第三方主体:企业主体/信托公司主体；第三方主体与保险公司签署合约，最终合约成立。这种第三方主体持有的架构，是百慕大保单的专属特性，从未进一步实现隔离资产的目的。

3.利用不同司法管辖区实现债务隔离

此外，在不同司法区域购买的离岸保单，从实践上来讲，也能够实现债务隔离的效果。

境外司法区域，相较于国内而言，因不属于同一个系统，因此信息公开和泄露的可能性将大大降低，能够增强保单信息信息的保密性。

此外，法律体系不同，关于资产权属问题的规定也不尽相同，跨国诉讼往往耗时长、难度大、执行难。因此，可以利用各国家、地区间法律的差别，灵活设计结构以保护资产。

多家银行下调大额存单利率 未来银行降息成趋势？

新华网北京4月29日电（李函林）大额存单历来是商业银行的“揽储利器”。4月25日以来，多家国有大行及股份制银行下调了不同期限的定期存款利率，而大额存单销量却频频出现“一单难求”的现象。

下调存款利率后会给银行带来哪些影响？市场融资环境是否会有改变？业内人士认为，受近期政策导向及金融市场动荡的影响，未来大额存单利率仍将是下行趋势。

多家银行下调定存利率

当前，部分银行下调了不同期限大额存单的利率，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行等多家国有大行的2年期、3年期普通定期存款利率均已下调10个基点（BP)。

记者通过银行网点实地走访、A查询等方式了解到，在售大额存单中很难见到年利率在3.5%以上的产品。不少银行1年期、2年期、3年期的大额存单额度较为紧张，甚至部分已售罄。

中国银行4月29日大额存单利率

中国银行A显示，目前，1年期、2年期和3年期大额存单利率分别为2.1%、2.6%和3.25%，2年期和3年期大额存单利率较之前均下行，此前2年期和3年期大额存单利率分别为2.7%和3.35%。

相较于国有大行，股份制银行以及中小银行的揽储压力更大，因而存款利率一般更高。多家股份制银行也于近期下调了中长期存款利率。

民生银行4月28日大额存单利率

4月28日，记者走访民生银行北京长椿街支行，该行工作人员说，近期购买大额存单和定期存款的客户较多。“如果有闲置资金，可以配置一些大额存单产品。目前额度紧缺，购买需提前预约。”

据悉，民生银行已下调大额存单产品利率。目前，20万元起的1年期、2年期和3年期大额存单利率分别为2.3%、2.9%和3.4%，部分大额存单产品额度显示“售罄”。

多因素引发大额存单利率下调

记者注意到，各家银行、乃至同一家银行不同分行间的调整节奏和幅度不尽相同，不同银行网点间、线上线下业务办理都可能会有不同的利率显示。

大额存单各家银行的利率设置，采用“央行基准率+基点”的方式计算。复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼说，我国已经在形式上实现存款利率市场化，银行在存款利率定价上拥有较大自主权。

“不同银行会根据自身资产负债结构、业务发展战略、对未来流动性判断等因素，采取差异化的策略。”董希淼说，同一家银行在不同阶段，同一家银行的不同分行，也可能采取不同存款定价策略。

“存款利率如果太高，贷款的利率就很难降下来，企业融资成本也就很难降下来”，央行副行长刘国强在今年初的国新办2021年金融数据发布会上说，“我们现在下了大力气，维护存款市场的秩序，稳定银行负债成本，推动企业特别是小微企业综合融资成本稳中有降。”

对于下调存款利率给银行带来的影响，多位专家表示，大额存单对银行来讲是一种负债，而利率的降低，有助于降低银行负债成本。

业内人士指出，自今年资管新规实施以来，许多银行理财产品在净值化后出现“破净”现象，且资本市场波动加剧，相关定存产品受到市场热捧，导致了部分居民资金流向了大额存单。

“目前流动性处于合理充裕状态，市场资金供应较为充足，4月25日央行下调金融机构存款准备金率0.25个百分点，释放长期资金约5300亿元。银行‘不差钱’且从央行获得的资金成本下降，推动存款利率下行。”董希淼说。

作为保本类理财产品并且拥有相对较高的收益率，一些偏好稳健型收益的储户适度增加了大额存单的购买量，使部分银行出现大额存单额度相对紧张的情况，供需关系推动了大额存单利率下行。

存款利率短期降幅有限并长期下行

根据部分银行披露的2021年年报显示，从衡量银行盈利能力的重要指标净息差看，无论是国有六大行还是股份制银行，净息差延续收窄态势，且今年银行净息差仍存在下行压力。

各大行普遍认为，尽管面临净息差进一步缩窄的挑战，但仍有信心通过主动的资产负债管理，为进一步让利实体打开空间。当下，加强负债管理、缓解息差压力成为多家银行今年的重点工作。

专家表示，长期来看，将会有更多银行加入降低大额存单利率的队伍，通过此方式有助于降低银行负债端成本，同时由负债端传递到资产端，为资产端让利实体经济拓展空间，保持自身净息差。

“受疫情影响，在政策引导降低实体经济融资成本的背景下，银行业适度加大了贷款让利幅度，适度转移负债端压力。”董希淼说。

多家银行表示，此次调整中长期存款利率上限，有助于优化银行存款期限和结构，稳定存款成本。通过稳定存款成本，也有助于银行进一步降低贷款利率，加大对实体经济的支持力度。

而除了大额存单外，专家预计，未来一些中长期的存款产品利率皆会出现调整，但短期内降幅有限，中长期看还是呈下行趋势。

“受内外部因素影响，市场无风险收益下行将是长期的趋势。从长期看，存款利率下行是必然趋势。”董希淼认为，随着存款利率逐步下行，银行负债成本将有所降低，有助于保持利差基本稳定，进而提高银行加大信贷投放、向实体经济让利的意愿和能力。

来源：新华社