河南启动“运通贷”！设1亿风险资金池、免担保费，谁可申请？

【大河报·大河财立方】（记者陈诗昂文冉衡摄影）受疫情影响经营困难的道路货运物流企业“两企两个”群体请注意！为你们设计的最优惠信贷利率、最大授信额度且具有交通货运物流行业特点的专项信贷产品——河南省交通运输“运通贷”业务7月21日启动了。

据悉，为推动当地政府性融资担保机构为“两企两个”贷款提供担保增信，支持对“两企两个”融资主体进行贷款风险补偿，河南省交通运输厅研究开展“政银担”企业贷款合作模式，设立省市6∶4出资比例的资金池。建立交通运输“运通贷”政银担资金池，除进行风险代偿补偿，还进行了保费补贴，担保公司不再对企业收取费用，减少企业负担。

（注：“两企”是指道路货物运输企业和物流配送企业两类企业，具体包括道路普通货物运输企业、网络平台道路货物运输企业、“司机之家”运营企业、中小微物流配送和快递企业。“两个”是指道路普通运输个体工商户、个体货车司机。）

更好支持“两企两个”群体，

河南启动“运通贷”业务

为重点支持受疫情影响经营困难的道路货运物流企业“两企两个”群体，河南正式推出“运通贷”专项信贷产品。

7月21日，在河南省交通运输“运通贷”启动仪式上，河南省交通运输厅厅长徐强介绍，河南省交通运输“运通贷”是基于最大限度争取全国交通物流专项再贷款1000亿元份额，河南省交通运输厅联合河南省财政厅、中国人民银行郑州中心支行、河南银保监局、河南省地方金融监管局、中原再担保集团和有关金融机构，共同为行业企业设计的最优惠信贷利率、最大授信额度且具有交通货运物流行业特点专项信贷产品，更是为行业纾困解难，探索“政银担”等创新合作模式，建立道路客货运、城市交通等行业长效发展机制的有效载体。

河南省是交通物流大省，道路货运市场经营业户多、从业人员多、运输车辆多，总体规模处在全国第一梯队，是实现稳增长、保就业、保民生的重要基础领域。但近年来，受多重因素制约，特别是受新冠肺炎疫情影响，交通物流业发展面临严峻形势，企业货源减少、时效降低、通行不畅，用工、燃料、贷款、保险、房租等成本却不降反升，造成收益下降，经营困难。

与此同时，河南省交通物流行业市场主体总体上呈现“小、散、弱”特点，市场抗风险能力弱，可抵（质）押资产少，融资难、融资贵问题突出，亟须创新融资模式、融资渠道。为交通物流企业纾困解难，保障河南物流运输通畅，构建河南现代物流体系形势紧迫。

“加强行业主管部门、银行、担保机构、企业合作，建立新型‘政银担’伙伴关系，是新形势下贯彻落实党中央、国务院和省委、省政府关于稳增长稳市场主体决策部署的有效途径，是实现互信共赢的有力举措。”徐强表示，只要坚持“平等互利、优势互补、共同发力、和谐共赢”的原则，本着“互相信赖，立足长远”的合作精神，就能将交通物流专项再贷款优惠政策最大限度发挥合力，全力以赴服务交通运输市场主体渡过难关、恢复活力，为稳住全省经济大盘做出应有的贡献。

研发“运通贷”、建立资金池，

让企业充分得到政策红利、政策更好落地

为重点支持受疫情影响经营困难的道路货运物流行业“两企两个”群体，国家层面已经有行动。

5月20日，中国人民银行、交通运输部联合印发了《关于设立交通物流专项再贷款有关事宜的通知》（下称《通知》），出台了交通物流专项再贷款政策。6月9日，为进一步明确该政策落地的有关具体要求，中国人民银行办公厅、交通运输部办公厅又联合印发《关于用好交通物流专项再贷款的补充通知》（下称《补充通知》）。

根据上述两个通知要求，专项再贷款由中国农业发展银行、中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、中国邮政储蓄银行7家银行负责发放。此次专项再贷款全国投放总额度为1000亿元，期限1年，可展期1年，政策期限执行至2022年末，贷款面向全国，先贷先得，用完为止。

谈及为何要研发“运通贷”这一产品，河南省交通运输厅有关部门负责人介绍，近期，通过企业、银行调研，存在银行省分行对基层银行政策传导不到位、现有金融产品和此次专项再贷款结合不紧密等问题，出现企业知道政策好，但是银行仍按照既有贷款利率、贷款额度进行贷款，企业未充分得到政策红利，政策不好落地的情况。

“考虑到以上情况，按照《补充通知》要求，发挥部门合力，推动当地政府性融资担保机构为‘两企两个’贷款提供担保增信；支持对‘两企两个’融资主体进行贷款风险补偿。”该负责人介绍，因此省交通运输厅研究开展“政银担”企业贷款合作模式，设立省市6∶4出资比例的资金池，建立以银行内部风险控制为前提的“见贷即担”模式，资金池委托中原再担保集团进行管理。

该负责人介绍，建立“运通贷”资金池，开展“政银担”合作模式，主要是基于交通物流业市场主体“小、散、弱”特征，市场抗风险能力较弱、可抵（质）押资产少、融资难、融资贵等突出问题，创新融资方式。设立政府注资的保费补贴和代偿补偿资金池，建立银行、资金池、担保机构、省级再担保机构、国家融贷基金五级分险模式，帮助交通物流企业融资发展。通过担保机构介入，为企业增加信用，为银行分担风险，在不增加企业负担的基础上，实现无感化担保，进一步促进专项再贷款政策落地。而研发“运通贷”专项信贷产品，各金融机构在依托现有产品进行改造的基础上，结合交通物流专项再贷款政策精神、政银担贷款模式等，继续深化研发，可确保企业得到最大政策红利，确保形成再贷款“河南模式”。

据悉，资金池规模为1亿元，其中省财政注资6000万元，各省辖市（含济源示范区、航空港区）财政共注资4000万元。“资金池”统一委托中原再担保集团股份有限公司管理。

保费全补，大幅降低企业融资成本，

“纸上红利”变“真金白银”

资金池的建立，通过风险代偿补偿、保费补贴等，让“纸上红利”变成支持“两企两个”群体发展的“真金白银”。

据介绍，交通运输“运通贷”政银担资金池，除进行风险代偿补偿，还进行保费补贴，即按照不超过贷款额的1.5%补贴给担保公司，担保公司不再对企业收取反担保费用，减少企业负担。

比如，成立于1997年6月的河南脱颖实业有限公司，获“2021年度物流数字化先行典范企业”等多项荣誉，是河南省优秀的网络平台道路货物运输企业。作为货主与司机连接的枢纽，该公司采用“互联网+”的运营，属于轻资产重资金投入的典型，融资成本一直居高不下。受疫情影响，该公司急需低成本融资渠道，渡过当前难关。

按照《通知》要求，该公司符合交通物流专项再贷款“两企两个”群体贷款条件的受惠企业，通过省交通运输厅联合多部门创新设计的政银担合作模式，已通过邮政储蓄银行、郑州农业担保有限公司合作，信用贷款金额1000万元，银行提供基准利率，担保公司免收企业担保费。相比该公司其他信用贷款最低年化率5.22%，此种方式大幅降低了公司的融资成本，让“纸上红利”变“真金白银”。

据介绍，开展政银担合作模式，有利于充分发挥河南省政府融资担保体系作用，为河南省交通物流企业增信，在促进银行加大对我省交通物流企业信贷支持力度的同时，可以积极争取中国人民银行交通物流专项再贷款优惠政策；有利于争取国家融资担保基金更好资金支持；有利于保持交通物流企业市场活力，持续推进河南省优势再造战略。设立交通运输“资金池”，是推动交通物流专项再贷款落地我省的重要举措，是贯彻落实党中央、国务院关于保障物流畅通促进产业链稳定决策部署的需要。

“按照‘政银担’业务模式的运行规则测算，资金池设立资金总量为1亿元时，可支持40亿元（资金池总量40倍）的融资贷款总量。”河南省交通运输厅有关部门负责人表示，如果资金池运营良好，省交通运输厅将在总结经验的基础上，探索建立常态化贷款担保资金池，为道路运输企业提供常态化的融资支持。

“两企两个”群体融资需要具备这些条件

据介绍，“运通贷”支持的“两企两个”群体融资需要具备以下条件：

具体内容及流程

首先，通过使用财政资金设立“运通贷资金池”，对交通物流专项再贷款提供担保费用补贴和风险代偿补偿资金保障。

其次，由银行对贷款主体通过风险控制体系对贷款业务申请进行核查、审批、放款。

再次，合作担保机构执行“见贷即担”政策，不再对贷款业务重复进行审核和收取担保费用，而是从“运通贷资金池”中按照贷款总额1.5%的费率享受补贴，即“担保费用补贴”，不再按照市场正常标准（2%-3%费率）收取贷款主体担保费用。

最后，如果贷款主体出现无法继续正常还款情况，且经评估已无偿还能力时，可由政府、银行、担保机构和再担保机构分别按照2∶2∶2∶4的比例共同分担风险，依托国家和省级融资担保资金、“运通贷资金池”中的资金，作为代偿补偿资金，共同对贷款本金中无法偿还的部分向银行进行补偿，即“风险代偿补偿机制”。

同时还规定，当在某一市、县范围内，风险代偿补偿资金支出超过贷款本金总额的5%时，将启动熔断机制，超出部分不再执行风险代偿补偿机制。

根据“交通运输‘运通贷’业务实施细则”，河南省交通运输厅需将符合条件的交通运输企业融资需求，以省辖市为单位批量推荐给合作银行，合作银行按照自身信贷政策进行风险评估和风险控制，对企业融资主体进行审核、授信、放款及贷后监控，合作担保机构进行批量担保。

“两企两个”群体遵循诚实守信原则，按照合作银行信贷要求提供贷款申请材料。合作银行代合作担保机构收集融资主体营业执照复印件、法定代表人证明书、法定代表人身份证复印件、公司章程复印件、股东会/董事会决议、反担保人身份证复印件等，以上基础材料均须加盖企业公章。

合作银行根据自身信贷规则独立开展尽职调查，按照银行贷款评审要求和程序自主完成贷款审批，并按照“运通贷”的合作要求开通绿色信贷通道，从优从快合理确定贷款金额、期限和利率。

在贷款发放环节，合作银行与“两企两个”群体签订借款合同，并代合作担保机构办理相关委托担保协议和反担保手续后，完成贷款发放。合作银行定期将相关合同和证件移交合作担保机构。

小知识：何为“政银担”业务模式

河南省交通运输“政银担”业务模式，主要是指通过发挥政府、银行、担保机构和再担保机构各自优势，在符合国务院、省政府有关政策的前提下，开展的金融服务模式。

具体内容及流程

首先，通过使用财政资金设立“运通贷资金池”，对交通物流专项再贷款提供担保费用补贴和风险代偿补偿资金保障。

其次，由银行对贷款主体通过风险控制体系对贷款业务申请进行核查、审批、放款。

再次，合作担保机构执行“见贷即担”政策，不再对贷款业务重复进行审核和收取担保费用，而是从“运通贷资金池”中按照贷款总额1.5%的费率享受补贴，即“担保费用补贴”，不再按照市场正常标准（2%-3%费率）收取贷款主体担保费用。

最后，如果贷款主体出现无法继续正常还款情况，且经评估已无偿还能力时，可由政府、银行、担保机构和再担保机构分别按照2∶2∶2∶4的比例共同分担风险，依托国家和省级融资担保资金、“运通贷资金池”中的资金，作为代偿补偿资金，共同对贷款本金中无法偿还的部分向银行进行补偿，即“风险代偿补偿机制”。

同时还规定，当在某一市、县范围内，风险代偿补偿资金支出超过贷款本金总额的5%时，将启动熔断机制，超出部分不再执行风险代偿补偿机制。

“政银担”业务模式是建立在运用财政资金设立“运通贷资金池”的基础上，开展相关融资担保业务。对交通物流专项再贷款主要有两项用途：一是为“两企两个”群体申请贷款提供担保增信，免收担保费用，降低贷款融资成本；同时按照贷款总额1.5%的费率，对担保机构给予担保费用补贴。二是在“两企两个”群体出现因无偿还能力，无法正常还款时，在熔断机制未启动的前提下，对贷款本金中无法偿还部分20%的比例，进行风险代偿补偿，剩余80%由贷款发放银行、担保机构和中原再担保集团，按比例共同进行风险代偿补偿。

责编:王时丹审核:李震总监:万军伟

哪里能借10万分期还？除了找朋友，还有2个不踩坑的渠道

在日常生活中，难免会遇到手里周转不开的情况，比如遇到买房、买车、装修、生意周转等，特别是在现如今这样的大环境下，一些朋友的日子并不好过，如果你遇到燃眉之急，比如需要借10万块钱，该怎么办呢？

首先，找亲戚朋友借肯定是不用多说的，但是现如今“谈钱伤感情”已经成了一种心照不宣的共识，很多人情愿去借网贷也不找朋友开口，不过很多网贷往往借贷成本很高，特别是打着“不看征信负债，百分百下款”，“快速放款”等广告语的，成本高得可怕，这个成本并不一定是体现在利率上，在你没掉坑之前，可能压根就发现不了，这些网贷我建议你最好是避而远之，如果真遇到急需用钱的情况，我建议考虑以下两种渠道。

第一，银行的信用贷款

目前各大银行都推出了自己的信贷产品，可以直接网上办理，比如工行的融借，招行的闪电贷等，这些贷款的特点就是利率都不会太高，普遍在5-10%左右，如果你有在用哪个银行的手机银行可以点开看一看，一般来说，如果你是银行的白名单客户，都会有相应的额度，比如你在该银行买了理财，或者是你的房贷在本行，都可能判定为优质客户，当然如果你是公务员、老师、国企员工等，可能额度会更高，而且利率也会低一些，但如果不是的话，如果你在该银行有良好的信用卡消费和还款记录、特别是如果有较长期大额的理财，利率也不会太高。

第二，可以找BATJ这样的大平台借消费贷

如果你在银行借不到信用贷，则可以考虑到这些大的互联网平台上看看，比如支付宝的信用贷（原借呗），微信的微粒贷，京东金融的金条，百度的度小满等APP上看看，这些产品的特点是产品的规则透明，虽然利率可能比银行的高，但是比哪些小网贷则强很多，因为这些平台的利率是透明的，按日计息，借多少天就收多少天的利息，没有隐形的坑，而且放款还很快。这些平台如果你的征信没有问题，一般都会有额度，如果你的资料信息比较完善，并且日常也在使用这些APP，比如缴费，买理财，支付等，额度可能还不低，所以在日常生活中多使用这些软件也是有一些好处的。

最后，再来说说还款方式，目前银行的信用贷产品大多都是等额本息的还款方式，长一点的可以分3-5年，短的就1年。而这些大的互联网平台则可以选择先息后本的方式，具体选择哪种方式要结合你的资金用途，如果是短期周转先息后本的方式资金的利用率是比较高的，但终究还是要看成本。

总之，最好不要过度借贷，真需要借贷的，一定要注意找靠谱的渠道。

以征信不佳、银行账户遭封控为由诱导借款人办理AB贷，这种“黑中介”套路需警惕

“一切贷款需求都可以满足，都是银行正规产品”。9月中旬的一个下午，在昆明的一家贷款公司大厅里，挤满了因资金周转困难而来咨询办理贷款的人，晓鑫（化名）也是其中一员。在表达了想要借款的需求后，晓鑫被前来接待的人员单独拉去了一间小屋子。

“当时人很杂乱，总共接待我的中介人员加起来有4个人，我没有怀疑就签署了一份居间服务协议。”但在三天后，中介人员以“银行账户被封控”为由让晓鑫寻找担保人、提供代收账户再次进行借款操作时，半信半疑的晓鑫选择直接去银行咨询贷款业务，却顺利获批。这时她才惊觉，自己险些落入“黑中介”的AB贷套路。

“黑中介”捏造征信诱导借款人办理AB贷

“仅凭身份证，当天可放款”“无视黑白户，无条款贷款”“特殊渠道快速、低息贷款”……近年来，金融贷款乱象一直屡禁不止，贷款“黑中介”打着幌子诱骗借款人，稍不注意辨别就很容易上当受骗。

“如果资质好一定要去银行贷款，如果资质不好也要找正规的贷款公司，不能轻信‘黑中介’说的担保人模式，这不仅坑了自己更是坑了你的亲朋好友。”回忆起前述借款经历，晓鑫仍心有余悸。

在昆明打拼多年的她置办了房产，因为对银行借款流程了解不多，晓鑫以为办理房贷之后便无法从银行渠道再办理其他贷款，所以她将目光转向了市场上存在的各类贷款公司。

在多方了解后，晓鑫来到了一家贷款公司咨询，于是就出现了文章开头的一幕。

中介以“银行账户被封控，贷不到钱”为由让晓鑫提供另一个代收账户，该账户的归属人为晓鑫的担保人，担保人的身份可以是亲人也可以是朋友，需要提供身份证、银行卡账号、房产证明、缴纳公积金等材料。

同时，中介要向晓鑫收取12%的服务费。而据了解，当前贷款公司中介费普遍为3%-5%左右。考虑再三，她决定再去银行尝试申请贷款，经过审批，晓鑫从银行获得了一笔8万元的信用贷款，年利率4.18%。这时她才知道，贷款中介口中所谓的“银行账户被封控”只是诱导她办理AB贷的托词。

零壹研究院院长于百程在接受北京商报记者采访时表示，这便是典型的AB贷，此类方式是一种不良中介的套路贷，表现方式为A申请贷款资质不够，无法通过银行贷款审批，由A寻找资质好的朋友亲人B为其担保，但实际上不良中介用了B的信息申请贷款，资金由A使用。AB贷其中有一个关键点，即B从担保人变为了贷款申请人，并且B往往并不知情也不自愿。AB贷极易引发矛盾纠纷，特别是对担保人B，被申请了贷款却不知情，如果A无法偿还，B不仅需要偿还，还会影响个人征信，同时此行为也扰乱了正常的金融秩序。

担保人变身“借款人”背巨额负债

“关系特别好的朋友某天突然让你帮忙签字”“只要和朋友去贷款机构合个影就能帮他拿到贷款”……这样的忙你会帮吗？北京商报记者注意到，在社交平台，也有不少借款人发布帖子分享曾经遭遇AB贷被骗的经历。

其中，有一类客户群体是像晓鑫这样资质并未出现问题的借款人，这时“黑中介”便会以“银行账户被封控”等托词诱导借款人办理AB贷，从而收取高额手续费；另一类则为征信“黑户”，不符合银行贷款资质又急需贷款的客户，遇到此类借款人，“黑中介”则会想方设法伪造银行贷款审批流程的截图，告知客户A因其风险系数高，需增加担保人，极力说服客户A寻找资质较好的客户B为其担保。

在“黑中介”的忽悠下，A和B都会单纯地认为B仅仅是为A提供一个简单的增信担保和收款账户而已，但事实却是A从始至终都没有参与贷款申请和审批流程，A能贷款成功完全是因为担保人B的良好资质。那么，如果A后期出现违约，所有的还款责任都将由B承担。

北京寻真律师事务所律师王德悦指出，在AB贷这一套路中，所谓担保、增信等其实只是迷惑B的障眼法而已，往往在B以为这笔贷款对自己没有影响，对贷款风险不知情的情况下，由B提供担保或者直接以B的名义申请贷款，一旦该笔贷款出现问题，B是直接受害方。银行贷款业务中确实存在担保人的形式，但存在的前提是向担保人说清缘由，在担保人自愿承担风险的前提下提供的担保。而在AB贷中的担保则属于恶意骗贷，两者性质不同。

王德悦进一步表示，《民法典》第六百八十八条规定：当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。故AB贷中，若B作为担保人，当A无法履行还款义务时，将由B承担担保责任。

此类AB贷套路也引起了地方监管机构的重视，近日，福建银保监局发布的《关于防范不良贷款中介新型套路的风险提示》其中就提到了不良中介移花接木，采取“AB贷”，为缺乏资质客户套取信贷资金的情形。福建银保监局表示，在实际贷款办理中，不良中介并未为客户A申请贷款，而是使用客户B的身份信息申请贷款，借款人实质为B，但贷款资金却由客户A使用，客户B直至被银行催收才知本人是借款人而非担保人，中介公司会将矛头直指银行端的审批问题，并煽动客户与银行对质，极易引发矛盾纠纷。

应通过正规渠道办理贷款

当前，贷款中介市场鱼龙混杂，一些“黑中介”将目标锁定在收入不稳定人群，以“1分钟办理、无需审批”“仅凭身份证，当天可放款”“征信不好也能办”为噱头招揽客户。而被这些虚假信息迷惑双眼的借款人，一旦相信了“黑中介”的话术便踏入了他们编织的陷阱。

“从金融机构维度，应加强合作机构和贷款流程的规范审核，对于借款人的审核流程要规范，要对借款人本人和意愿进行核验确认。”在于百程看来，“从借款人和担保人维度，要多了解信贷知识，选择正规贷款渠道，有疑问多向官方渠道核实，在办理业务过程中慎重对待合同条款和签字授权，杜绝外部人员代客操作。”

而套路贷只有在形成既定事实之后才可以立案侦查。某地公安局经济犯罪案件受理接待中心人员向北京商报记者介绍称，“借款人从网上或小广告看到的贷款公司有部分不是很正规，套路贷只有发生既定事实才能深入调查，建议借款人还是通过正规金融机构贷款，不要通过此类渠道贷款”。

博通分析金融行业资深分析师王蓬博表示，此类贷款“黑中介”是监管禁止的，借款人应增强自身金融知识普及的覆盖面，一旦碰到类似套路贷的说法，一定要先去仔细询问银行，咨询正规的贷款机构，通过正规方式查看自己的账户是否存在冻结的情况。除此之外，一定要保护自己的合法权益和个人信息，尽量通过正规的渠道去办理贷款，而不是通过“黑中介”去办理。

王德悦提醒借款人，不要随意提供担保，一旦成为担保人，债务人不履行还款责任时，担保人就会变成还款责任人。保护好个人信息，切不可随意授权个人信息。可以定期查询个人信用报告，了解自己的征信情况。

北京商报金融调查小组