银行存款利息太低？大额存单抢不到？这3个小窍门值得收藏

银行推出来的大额存单，抢不到怎么办？

不少朋友都咨询类似的问题，因为现在银行的普通定期存款利率越加越低，所以很多人都把关注点放在了大额存单身上。

结果关注的人越来越多，供不应求，造成国有大银行推出的大额存单，经常被一抢而空。

这里有3个存款的小技巧，收藏之后就不用担心抢不到大额存单了。

01首先，我们需要知道，利率下跌是整体环境。

今年以来，虽然欧美等国家的通货膨胀非常高，但是我国的通货膨胀只有2%，这在经济学来看是一个比较适合的通胀数据。

而另一方面，为了刺激经济的发展，我们也需要把利率降下来。因此，今年不但贷款利率一再下跌，存款利率也出现了普遍的下行。

这导致了现在不仅普通的存款利率降下来了，其实大额存单的利率也降了下来，甚至在很多大额存单的利率只是3%，或者不超过3.2%。

不过对比起来大额存单还是比普通的存款具有一定的吸引力，因此也让很多以前不关注大额存单的人，现在也关注大额存单，更进一步造成了大额存单的供不应求。

02我们如果是想抢大额存单，一定要搞清楚大额存单推出的一些时间规律。

以年度来看，往往年初的时候大额存单的供应比较充足，到了年末大多数银行都基本上完成了存款任务，那也就没有太大的必要推出对于银行来说成本更高的大额存单了。

如果以季度来看往，季末的大额存单会多一点，因为到了季末可能银行发现季度平均存款没有达标，需要要加推一波大额存单。

所以从这个角度来看，如果11月没抢上大额存单的朋友可以注意，12月到了年末、季末，会不会有合适的大额存单；假如还没有的话，也不用着急，等到明年一月应该大概率可以找到合适自己的存单。

03除了把握时间点这一技巧之外，我们还需要通过其他的渠道来寻找合适自己的大额存单，那就是要充分利用银行所提供的转让市场。

大多数银行为了更好地服务客户，都推出了大额存单的转让市场，往往在或者电子银行里可以找到。

所谓的转让市场，指的是此前购买了大额存单的人，由于需要提前使用这一笔资金，所以把大额存单转让出来。

通过这种方式找到的大额存单，说不定并比正在销售的大额存单还有优势。

主要体现在两方面，第一时间更短，有些三年期五年期的大额存单可能已经被上一个投资者持有了一段时间，那我们接手过来的话，就不需要在存三年五年，只需要存够剩余的时间就行了。

第二，也有可能利率更高。因为早期的大额存单利率往比现在的更高，对方在转让时为了更容易转让出去也愿意让利。所以通过这种方式找到的大额存单反而有可能享受以前的存款利率。

当然这种方式有一定的运气成分，因此我们需要时不时地刷新一下信息，说不定你就正好是幸运的。

04还有一种办法，大家要关注银行推出的一些新产品，往往新产品收益不错。

比如，除了大额存单之外，有不少银行还有一些新型存单，利率也比较高。

而且在近段时间，银行还推出了一款新的养老储蓄，利率也非常优惠，如果你正好在试点城市，那么一定不要忘记去银行看一看自己能不能买这一种最高利率达到4%的定期存款。

总之，如果你多懂了几个小窍门，你肯定可以比比别人享受更高的利息。

PS：如果觉得文章还不错，点个“关注”吧！

如何提高贷款额度

曾有幸在一家抵押贷款公司担任风控部主管兼任副经理，主要是对客户进行反欺诈和分析客户的风险，在就职6年多的时间里曾服务过6千多个客户，见过形形色色的客户，有遇过和业务经或中介一起合谋骗贷的客户。也遇过客户觉得自己资质很好，征信从无逾期，但是还是被判断为高风险。也遇过客户觉得自己的资质差，征信有逾期记录，但是风险分析后被判断为良好客户，贷款额度很高，利息很低。很多时候客户会说我是有抵押物的，为什么贷款流程还是那么麻烦？甚至有些客户贷款是需要上门考察客户的房产信息和公司信息的。如何判断客户的风险？客户又如何管理自己的风险以便可以增加贷款额度和降低利息。

如今贷款行业已经随处可见，贷款方式也多样，不管是以前的民间贷款和银行贷款，还是现在的网上贷款，不管哪种贷款方式，只要是一家正规的贷款公司都会对客户进行风险控制。只要是有风险分析，那么其风险分析模式都是一样，通过风险分析了解到如何管理自己的风险，以达到提高贷款额度和降低利息。

风险控制主要是如以上几个方面进行综合判断，（注：此处强调的是所有条件综合判断，而不是分开判断）：

1.收入来源/工作稳定性：是否有收入、收入是否稳定、收入多少，这是判断其还款能力的直观表现，对于申请大额度的客户或者去银行贷款可能会要求提供银行流水证明或者社保缴纳截图。一般来说，如果老人没有收入或者客户收入不高的情况下会要求有个亲属做担保人。事业单位、公务员、国企这些工作都是非常优质的客户，有开店或者开公司的，营业执照注册越久就越优质，客户在一家公司就职的年限越久，资质会越好。如果经常换工作就会被判断为收入不稳定。有些行业也会被判断为高风险，例如职业是高危险的行业，比如极限爱好者等。

2.居住稳定性：是否是本地人？如果是外地人，来本地多久了？在贷款当地是否有房？如果没有房，在同一个地方租了多久？家人是否在一起，有没有结婚？小孩是否在当地读书等等。

3.固定资产：房产、汽车、公司工厂等，虽然一些贷款是不需要抵押物，但是还是需要考虑是否有固定资产。

4.是否有违法记录和诉讼案件：如果客户曾违法特别是吸毒、打劫、杀人，赌博等记录不管是什么原因都是黑名单的，如果是因为嫖等不是特别严重的会根据一些情况给予贷款。至于有诉讼案件的，我们是看什么原因，是否结案、结案多久。特别是大企业，有起诉是很正常的，只要合理的，都是不影响。

5.是否有不良嗜好：吸毒、嗜赌、嗜酒等会直接给拉入黑名单。有些地区因为喜爱赌博，我们会给予放松。但是还是会在聊天的时候可以套出客户是否有不良嗜好。

6.手机号码使用情况：一个客户的电话如果使用的越久表明客户以前是没有被追债等原因，如果客户通话记录很多，也表明客户的手机号码使用正常，不是作假。

7.征信记录：这是非常重要的资料，银行贷款必要提供的。通常会直观表明客户的还款记录和还款能力。但是一些民间贷款是不需要提供的。征信里，白户也是非优质客户。只有一些有使用信用卡和贷款，但是准时还款无逾期记录的，是优质客户。即使无固定资产，也是在信用贷款里能贷款高额度低利息的。

8.是否有其他负债和哪里贷款：已有的贷款会影响之后的贷款额度，如果是民间贷款就会影响贷款额度，一般来说银行贷款的客户都是相对优质的。

9.贷款用途：虽然很多客户在贷款的时候会不会把贷款真实用途，但是风控师还会根据聊天的时候判断客户的贷款用途是否符合逻辑，或者要求提供凭证。银行的一些贷款甚至会要求客户在贷款后的一二个月内提供相对应的发票。

以上的所有因素形成了一个专业词语“逃逸成本”，也就是金融公司会判断：一个客户逃跑的成本是多大，能否覆盖其贷款的成本。比如，一个已婚的客户，是本地人，在本地有房，在本地事业单位工作，那么他的逃逸成本是非常高的，客户在逾期的时候会考虑被追债后对他生活的影响，那么客户就会即使向朋友借钱也不会逾期。如果一个客户是非本地人，在本地无房产，来本地才2、3年，工作又经常换。那么客户逃逸成本会非常高，即使借钱逃逸，追债人对他的影响也是极小的，即使是上征信对他的影响也不大。

如果客户能对应的把控，或者改变其中的一二个条件都会直接影响贷款额度和贷款利息。比如，我很早之前就开始养信用卡，在一个地区租房不会轻易换地方，然后找一家有五险一金的公司上班。偶尔贷款但是不逾期，这些虽然是需要时间来制作优质条件，但对于以后防止有高额度的贷款需要还是直接操作的。

贷款利率多少才算正常？在利率规定范围内，选利率最低的贷款平台

我们去贷款，最看重的就是利息，但是这个贷款利率往往又是因人而异的，有的人利息高，但也有人利息低，因为金融机构是根据资质来审批每个人的贷款利率，那每个人的资质肯定有差别，利率都不同，重点是不能超过一个范围。

那贷款利率在什么范围内，才算是正常的贷款利率呢？

一、贷款利率多少才算正常

其实对于贷款利率的规定，每个借贷平台的规定都不太一样，我们就先从网贷平台介绍起。

1、网贷平台的利率

网贷平台的利率都有一个范围，我们就以360借条为例：

360借条现在是按照日利率来计息的，最低利率为0.02%，最高日利率为0.06%，转换成年利率就是7.2%和21.6%。

而360借条是属于正规的金融机构，也就是说，只要年利率不超过24%，都属于合法范围内。

这里小猫给大家科普一下金融机构的年利率范围。

年利率不超过24%，属于法律保护范围内的年利率，也就是说，如果我们找平台的借钱利率只要不超过24%，都是需要归还的，如果一直不还会被法院强制执行，冻结我们名下资产来还款。

年利率在24%~36%之间，属于自行协商的利率，也就是说，如果我们不还钱，被起诉了，也只需要归还24%的利息，超过24%属于自行协商的范围，可以不还，法院也不会管。

年利率超过36%，这就是妥妥的高利贷，属于违法利率，可以不还，这里我们注意一点，我们超出的部分不还，但是本金肯定还是要还的。

根据规定，任何金融机构，贷款年利率都不能超过同期LPR利率的36%。超出36%，就算高利息，属于违法利率。

2、民间借贷

民间借贷的利率比网贷平台的限制稍微严格一点，根据规定，民间借贷的年利率不能超过最新一年期LPR贷款利率的四倍，一旦超过这个利率，就不属于司法的保护范围了。

比如现在市场上的一年期贷款LPR利率为3.65%，那民间借贷的年化利率不能超过14.6%，一旦超过这个年利率，超过的部分属于高利贷。

3、银行贷款利率

其实银行的贷款利率并没有一个确定的数字，也是根据央行发布的LPR利率来浮动变化的。

比如现在根据央行公布的利率：一年内的贷款年利率为4.35%；一到五年的贷款利率为4.75%；五年以上的贷款利率为4.9%。

银行和正规的网贷平台一样，都属于金融机构，所以银行最高贷款的利率也不能超过24%。

但是在实际的贷款申请中，银行的利率一般是贷款平台中最低的，所以对贷款人的资信要求也非常高，信贷需要征信无污点，大额贷款则需要抵押物或者担保人。

所以贷款利率只要不超过法律规定的界限，其实都算是正常利率，只不过有些平台的贷款利率相当高，超过我们平时贷款利率一截，为了享受到法律规定内的最低利率，我们一定要维护好自己的征信，保持良好的借贷习惯。

本期的分享就到这啦，还有不懂的记得评论区留言。