急需用钱却又缺钱，咋办？7种方法教你如何借到钱

刚刚毕业，工资下个月才发，马上要交房租了，咋办？

刚刚把钱放到基金里，突然发现信用卡还款日是明天，基金钱取出来要大后天，咋办？

刚刚清完购物车，忽然想起下个月朋友扎堆结婚要随份子钱，咋办？

刚刚买完房，没什么钱了，忽然发现一个做生意的好点子，咋办？

上面的“刚刚”说的是不是你？

虽然“一分钱难倒英雄汉”的时代早就过去了，但是谁没有个手头紧张的时候。想借个钱，可没那么容易，不光发愁问谁借，还要严防各种不知是骚扰，是推销，还是诈骗的短信和电话：

“××女士您好，××行即日起成功办理首次账单或者交易分期，分期金额满10000元且期数满12期以上，即可获得200元刷卡金，详情请戳……”

“××先生您好，我是××银行的××，您已符合我们的××卡的借款要求，可以申请借款1万元现金……”

……

诸如此类的短息、电话广告，打着各种优惠活动的旗号，鼓（h）励（）我们入坑。

听说，最近网络上还出现了一个新鲜词：“套路贷”。（详情请拨幺幺零）

上海的一位许女士，于2013年向一家小额贷款公司借款4万元，而经过小贷公司的一系列运作，在短短半年内欠款就飙涨至150万元。许女士不幸于2016年心脏病突发去世，但小贷公司并没放过许女士的父母，竟恶人先告状，通过法院查封了他们家的房子。

看完这则新闻简直让人心底拔凉拔凉的，穷凶极恶的“套路贷”，还有前一阵子大家热议的“高利贷”，这些“饮鸩不止渴”的借贷乱象，在网上随便一搜就弹出新闻无数，比如在百度输入“校园高利贷”：

为什么诸如“高利贷”、“套路贷”这些巨黑的借贷现象热度不减，还不是三个字：借钱难。

不想要的时候，各种来，想借钱的时候，急死人。

鉴于此，土匪整理了一些认为可行的借钱渠道，并排出了优先级，帮助大家在紧急时候，找准渠道借钱，同时呢，所谓借钱有道，不该跳的坑，咱也得机智地绕过去不是。

好了，准备好小板凳，史上最强借钱攻略来了…

1、向亲朋好友借钱

亲朋好友借钱这事儿吧，其实不好说。

好处就是不会对征信有影响，如果你急于用钱解燃眉之急，而碰巧有可以借到钱的靠谱的朋友，这未尝不是一种好的选择。

坏处就是人情债是笔糊涂账嘛，亲朋之间谈钱很容易伤感情，友谊的小船说翻就翻，看下面一则新闻就知道了。

2、抵押贷款

在各个借款渠道里，有产权房车，那么要借到钱相对来说是比较容易的（前提是要先有套房:)），你可以以较低的利率从银行借出钱来。利率一般是基准利率上浮个20%+，也就是6%再高一点点；期限最高15年、20年。

比如，老王有一套市值200万的房产，贷款年限通常是10年，也有20年的，利率一般上浮10%，不同银行政策是不一样的。

200万市值的房子，评估价可能约180万，可以贷款的额度为评估价的70%左右，约126万。

抵押贷款额度相对比较大。不过，缺点就是手续比较繁琐。

3、一些有循环授信额度的信用贷款

如果前两环没走通，那么信用贷款是一个不错的选择，几乎每个银行都有经营，产品种类也比较多。

信用贷款就是不需要抵押物即无抵押贷款，只要你个人资质比较好、收入流水比较高、征信记录也不错，都可以尝试去申请，额度从几万到十几万不等，随借随还，按日计息，审批获得的额度循环可用，而且利息也很低，一般是5%-8%。你可以货比三家，择优而选。

银行信用贷款的缺点是对借款人的资信要求极高，律师、医生、公务员、事业单位员工以及金融行业人员等有稳定收入的人群才能享受，这样的话，很多小伙伴只能望而却步了。

不过也不用消极，现在的一些互联网新产品像蚂蚁借呗、微信微粒贷、京东金条也已经很给力了，办理流程简单、审批速度快，体验也不错，但是往往不是每个人都有额度，拥有大额的就更少的可怜了。

下图蚂蚁借呗的入口非常简单，打开支付宝，点击蚂蚁借呗，填写一下相关资料即可，审批速度比较快，体验也比较好，身边有不少的小伙伴用过，应急一下还是挺方便的。

4、信用卡分期

考虑到借款的优先级，如果前面几种方式都借不到的话，或者借的不够，那么还可以通过多办几张信用卡来处理。

这种一般都是放款之后立即计息、按月还本付息、一般不能提前还贷的产品。不仅上征信，而且利率还不低，一般都在15%上下。

假设，小王同学分期付款金额为1200元，分12期，每期还款100元，手续费为0.6%，每月实际扣取为100+1200×0.6%=107.2元。如果不考虑其他因素，可折算的名义年利率为7.2%。

但是，小王同学并非一直欠银行1200元，到最后一个月，实际上只欠银行100元，但银行仍按1200元收取手续费。根据测算，小王所要支付真正年利率约为15.48%，利率确实不低啊。

国内一般信用卡用的比较多的，像招商、广发、交通、中信、光大等等，只要收入稳定，历史信用良好，很容易办到，而且消费金额越多，用的越多，提额成功率也越高。

5、银行的消费金融产品

随着消费升级，消费贷款的巨大市场空间，消费金融也成了银行“必争之地”，线上申请，数分钟到账。

其实，这类产品严格来说，并不是银行的信贷产品，而是银行旗下的消费金融公司出的网络信用借款，类似于微粒贷、招联好期贷、平安普惠什么的。

以兴业银行的最新款产品为例，其有别于传统网络信贷产品“线上申请、线下审批”的路径，“兴闪贷”采用全流程线上自助操作模式,支持10分钟内放款到账，最高额度可达30万元。

优点是对借款人的要求没那么高，不是公务员、事业单位、律师的小伙伴也能申请，一般也是按日计息、随借随还的。

但是天下没有免费的午餐啊，要求低了，相应的利息就必然高了，一般都要15%-25%，也算是高利率了。

6、小贷公司、P2P贷款

如果你实在急需用钱，那么也可以向小贷公司、P2P平台借钱，比如通过一些分期平台借点钱，交个房租啥的也比较方便。

对借款人资格审批程序比银行宽松，放款速度快，贷款支持多用途。不过如果你没有任何抵押的话，那利率可不是一般的高。

以某2平台为例，假如贷款10万，贷款1年，借款人要支付年预期年化利率8.4%和年担保费14.4%，合计年预期年化利率为22.8%，利率还是很高啊。

7、小额现金贷

实在走投无路了，怎么办？那就现金贷，这种贷款对申请人的资质，基本没有要求，当然额度也不会高，一般不会超过5万元，100元起贷的也有，淘钱宝网站上这样的口子很多。

在国内某小贷平台上，借款1500元，7天时间，会只到账1353元，剩下的147元将作为利息和服务费扣除，如果换算成年化利率，就是586%。

要知道我国法律规定，年利率超过36%的即为高利贷，小额现金贷的利息，多可怕，所以不到万不得已，不要去尝试。

但是小额现金贷也不是没好处，起码放款快，上午申请，下午就到账了。总之，现金贷鱼龙混杂，找个靠谱的是关键。

最后土匪制作了个表格总结一下，

大概就是这样了，看官可以根据自己的情况灵活选择，如果你觉得和亲朋好友借钱丢面儿，拉不下脸来，那就试试其他几种渠道，综合考虑看看。

借钱不易，且行且珍惜吧。生活中遇到紧急调用资金的情况还是很常见的，尤其是处在一些关键的人生节点，比如结婚、买房、生娃、重病等情况，其实平时要做好理财规划，这样急用钱的时候，才不至于手忙脚乱。

2018下款速度超快的口子 你了解吗？

2018有哪些最新的下款速度超快的口子呢，今天小编带大家了解一下。

一、流金时贷

流金时贷是一款最新出来的专业的手机金融贷款软件。流金时贷支持线上申请，门槛很低，未成年人以及学生是不提供贷款服务的。对于一些征信不佳或是还款能力不足的朋友，银行借款往往会被拒。这一些人就极容易被网上的一些“借款秘籍”骗倒，以为只要选择网贷或是找个小贷公司就能借到钱。虽然网贷和小额贷款公司借款相对较为容易，但也不是没有门槛。对方会根据你提供的材料去查询相关征信，评估各种资料判断你的个人资质，最终决定是否放款。流金贷的额度是0-5万，用户通过审核后，最快五分钟下款。

二、现金秘书

现金秘书是一款西安约钱金融服务有限公司自主研发的理财购物APP。现金秘书方便用户用于日常生活记账，让你合理管理自己的资金，还能为你提供收益，分担负债，也是专为老哥开发的一款专业团饭神器。用户申请的门槛较低，只要你有手机号即可。并且全面监控负债记录，到期自动提醒。如果是新人申请，还有现金补贴。

三、掘金高手

掘金高手是一款专为撸口子老哥打造的公众号。它会推送一些最新的口子链接，是老哥们撸口子必备的神器。掘金高手推送的口子申请门槛都比较低，下款速度也比较快，平时还会推送一些关于手机贷款的咨询。老哥们可以了解一下。

以上就是我为大家总结的下款超快的口子，关注小编，以后会更新更多。

500元也贷款，网上随时可以借到钱，这届年轻人该不该高兴

王丽娟

“请问是光头强先生吗？你想一夜之间变成富翁吗？只要你办理了我们黑熊岭信贷中心的业务，就可以让您一夜暴富……”。之后几天，光头强开启了“买买买”模式。

……

“请问是光头强先生吗，您本次共借贷共计十万元，请于本周内还清，如果不能还清，我们将没收您的所有财产”。然后光头强开始了漫长的还债旅程。

故事虽不是现实，但来源于现实。回想消费金融业务的发展历程，我们也可以看到消费金融天使的一面，大幅提高了消费者的消费水平和满意度，同时也看到了消费金融魔鬼的一面，一些家庭因过度消费陷入了绝望的深渊，天使与魔鬼有时只有一步之遥。因此，在消费金融日渐积聚风险的背景下，如何顺应监管要求积极转型、如何更好地服务消费者成为了重点。

一路高歌

近几年，随着国家对消费金融支持力度的加大，消费金融一路高歌，服务主体、支持力度、消费场景实现快速发展，为我国消费能力的快速提升提供了资金支撑。

一是服务主体日渐增多。随着中产阶级的快速崛起，我国消费金融市场快速发展，参与主体也日渐增多，如商业银行、消费金融公司、互联网电商平台以及P2P网贷等。其中，商业银行和消费金融公司的服务对象主要以信用等级相对较高的白领、代发工资户等客户为主，服务产品主要集中在消费贷、信用卡以及购物分期等领域；互联网电商平台则主要依托自身平台，为平台内部的用户提供购物分期以及现金借贷等服务；P2P网贷则主要为一些信用等级较差的客户提供撮合服务或现金借贷等。

二是支持力度不断增强。在强监管、去杠杆、回归本源的大环境下，消费金融市场逐步向规模与质量并重转换。如商业银行方面，2017年以来，其对住户部门发放的消费性贷款[参照《消费金融公司试点管理办法》对消费贷款的定义，此处消费性贷款规模为剔除个人住房贷款后的“纯消费金融贷款”，下同。]规模快速增长。截至2017年末，商业银行对住户部门发放的消费性贷款规模为9.63万亿元，同比增长36.43%，增速较2016年提升16个百分点。在规模快速增长的同时，个人消费贷款保持了较低的不良率，以公布相关数据的22家上市银行为例，2017个人消费贷款不良率为0.48%，低于同期个人贷款及垫款不良率0.38个百分点。互联网金融方面，自京东白条问世以来，互联网金融呈现快速发展态势。艾瑞咨询发布的《中国互联网消费金融行业报告》数据显示，互联网金融放贷规模由2013年的60亿元增长到2017年的4.4万亿元，四年年均增速高于400%，2017年同比增速更是高达904%。

三是消费场景不断延伸。近年来，金融服务主体紧贴居民各类消费生活场景，不断延伸服务领域，拓宽产品体系，如商业银行方面，不断拓展消费领域，从原来的装修需求逐步延伸到教育需求、旅游需求等。如工商银行，2017年，其紧抓居民消费结构升级和需求扩大时机，陆续推出了个人家居消费贷款、个人文化消费贷款等品种，并推出了纯信用、全线上的互联网个人信用消费贷款产品“融借”。互联网电商平台方面，除积极拓展线上场景外，也积极与外界合作拓展线下场景。如京东金融通过与新东方、丁丁租房、居然之家等企业合作，将京东白条的应用场景逐步扩大到教育、租房、装修等领域，搭建了“线上+线下”的全渠道场景。

风险积聚

没有人喜欢魔鬼。但消费金融行业与生俱来的高风险高收益特性，在吸引大量主体涌入的同时也积聚了一定的风险，如高利率、裸条、暴力催收等给消费者带来了诸多不利影响，逐渐引起了社会和监管的关注。

一是实际利率惊人。刚刚过去的“双十一”，熬夜等到12点钟声敲过，正打算用花呗清空购物车，猪队友在旁边悠悠的来了句“高利贷你也敢用啊”。后来仔细算了下花呗的利息，才发现厂家“套路深似海”，自己“图样图森破”。以一部新款iPh为例，售价为11999元，选择12期付款的话，每期还款1074.90元，其中手续费为74.99元，表面利率为74.99*12/11999=7.50%，这也不高啊。后在猪队友的提醒下，引入复利概念后，可得到如下等式：1074.9/（1+）+1074.9/（1+）2+……+1074.9/（1+）12=11999，解方程后得到=13.56%，可见花呗的实际利率要远远高于表面利率。之后，笔者进入到趣店查看相关产品分期情况，发现其利率更是高不可攀。以一部10999元的iPh手机为例，分12期购买的话，每期需支付1040.06元，计算后得到实际利率为23.9998，此处之所以保留四位小数是为了和最高人民法院规定的民间借贷年利率上限（24%）相区别，真是紧跟监管政策啊。

二是暴力催收盛行。2017年10月18日，趣店在纽交所上市，上市首日较发行价上涨21.58%，达到29.18美元，一时风光无限。之后，趣店CEO罗敏在一个访谈中提及“我们的坏账，一律不会催促他们来还钱，电话都不会给他们打。你不还钱，就算了，当做福利送你了”。罗总的这一“福利”说法在业内外引起了轩然大波，一些曾被趣店暴力催收过的消费者纷纷现身说法。受此影响，趣店市值大幅下跌，10月23日，趣店单日下跌19.42%，有种“近黄昏”的感觉。还有的平台对拖延还款的消费者采取夺命连环“”，不但打给消费者本人，其家人及亲属也纷纷收到骚扰，严重影响了消费者及家人的正常工作和生活。

之后，为整治暴力催收行为，2018年3月29日，中国互联网金融协会发布《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》，对催收行为进行了规范，如现场催收人员不得殴打、伤害债务人及其他人员，不得非法限制债务人及其他人员人身自由，不得非法侵入他人住宅或非法搜查他人身体，为暴力催收行为套上了紧箍咒。

三是擅自更改用途。2016年盛行的“首付贷”便是违规更改资金使用用途的典型案例。记得早在2013年，一朋友想买房，但手头积蓄不够首付，于是前往银行申请消费贷款，但政策规定，消费贷款是不允许用于投资理财和买房的。后朋友以装修房屋的名义在银行申请了消费贷款，几经倒腾交上了房屋的首付，成为了有房一族。近两年，在房价上涨的背景下，消费贷款迅猛增长，住户部门短期消费贷款由2015年初的3.28万亿元增长到2017年末的6.78万亿元，增长了一倍多，其中不乏一些违规资金混在其中，干扰房地产调控政策。除金融机构外，一些地产中介和放贷机构联合提供的各种首付贷更是五花八门，风险极大。

为此，2017年9月末，住建部会同人民银行、原银监会联合下发《关于规范购房融资和加强反洗钱工作的通知》，提出严禁房地产开发企业、房地产中介违规提供购房首付融资等要求，并加大了相应的查处力度。

努力转型

天使与魔鬼之间往往只有一步之遥，如何封住消费金融“魔”性的一面，更好地为消费者提供服务成为各消费金融机构转型的重点。各消费金融机构主体可从以下层面进行尝试，做好转型。

商业银行积极向零售金融转型。产品层面，完善消费金融产品体系。近年来，随着我国中产阶级的崛起，消费者对定制旅行、健身美容、继续教育等方面的需求日渐增多，且对品质的关注日渐提升。商业银行可围绕健身、教育、医疗等需求，开发相应的消费金融产品，丰富产品体系，满足客户个性化、品质化的消费需求。场景层面，继续延伸金融服务触角。在开展跨界合作的同时，商业银行可依托乡村振兴战略，开发农村金融业务场景，创新农村金融服务产品，向农村地区进一步延伸服务触角。渠道层面，积极利用直销银行和线下网点构筑线下、线上互为补充的网络体系，打造开放融合的跨界合作平台，更好地满足客户综合金融需求。风控方面，当前个人部门贷款增速过快，商业银行要做好个人部门的风险控制。

消费金融公司需找准自身优势。随着金融严监管的推进，消费金融跑马圈地的时代已成过往，之前存在的多头借贷和借新还旧等行为受到明显制约，消费金融行业也进入了比拼核心竞争力的时代。夹在拥有低廉成本的商业银行和拥有丰富场景的互联网电商平台之间的消费金融公司必须根据自身实际，明确市场定位，寻找细分领域，提升核心竞争力。如招联消费金融公司依托招商银行和联通两大股东的客户优势，开发出了“好期贷、信用付、零零花”等一系列适销对路产品，既满足了学生、蓝领等低收入人群的金融需求，也为公司创造了价值。2018年上半年，招联消费金融公司实现净利润6.04亿元，同比增长11.6%。

非持牌机构要回归普惠初心。2017年底，原银监会P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室发布了《小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案》，要求对网络小贷公司做分类处理，整改不合规以及不具备相关资质的企业。监管高压之下，网络小贷等非持牌机构业务亟须转型。第一，放慢速度，做好存量业务的消化。非持牌机构要对现有消费金融业务进行整改和压降，逐步退出无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押等特征的“现金贷”业务，做好存量业务的消化和整改。第二，加强风控，搭建全面防控体系。非持牌机构在运用大数据提升风控技术的同时，也要注重贷前、贷中和贷后全面风险防控体系的构建，此外，充分借助外部数据，减少欺诈等行为的发生，提升风控水平。第三，回归初心，向普惠金融转型。非持牌机构的客户很多都是享受不到银行服务的低收入客群，因此非持牌机构在转型的过程中可将普惠金融作为转型重点和方向，利用自身的技术优势向农村等薄弱领域拓展服务的深度和广度，精准对接，满足普惠领域的资金需求。

天使有时只需一个微笑，就会让整座魔鬼的宫殿坍塌。相信随着各消费金融机构主体的积极转型，消费金融领域的风险将逐步化解，其“魔性”的一面有望得以尘封，整个消费金融业务也将迎来健康发展的明天。（王丽娟系“央行观察”特约作者）