「惊」房屋抵押贷款中，被忽略的还款方式，甚至比利率都重要

今年的抵押贷市场优惠利率很多，主流的利率区间为年化3.55%~3.7%。但抵押贷并不是利率越低就是最省钱，选错贷款还款方式可能会提高后期的维护成本。

今天小编来聊聊还款方式的优劣对比，涉及到每个借款人的资金周转，资金压力等问题，相信能帮助到大家。

01

等额本息

等额本息是一种最常见的还款方式，如房贷，车贷。即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。

贷款的期限一般可以达到10年，不同银行期限不同，最长可以达到30年。

优势：

期限长，每月本金也有在还，抽贷风险小。

劣势：

如果期限短的话，资金压力就比较大，期限长利息就多，前期大部分还的都是利息。

点评：

适合长期使用资金的小伙伴，20年是最佳选择，如果想要更长期限的小伙伴也可选择30年。

02

到期还本

到期还本，一种非常优秀的还款方式。每月只需要支付利息，到期限再一次性归还本金，但期限一般只有1-3年。

优势：

每月仅需支付利息，不需偿还本金，资金利用率高；适合资金周期快，回款周期短的小伙伴。

劣势：

1、到期归本还款压力大，借款到期后，必须把本金还进去。

2、如果资金安排不到位的话，可能会出现逾期，影响征信。

3、续贷也存在一定不确定性。

点评：

先息后本的还款一般来说必须每年归本一次，但是银行也有相应的对策，比如每年归本只归还3%-5%，续贷风险就没有那么大。

03

气球贷

气球贷是以一个较长期限来计算月供，但以短期贷款期限确定贷款利率，简单来说，就是长贷短供。前期每期还款金额较小，但贷款到期后还款金额较大。

比如:贷款80万，年化利率4.35%，等额本息，算法如下：

贷款年限

5年等本息

5年气球贷

1-59期月供

14859.91元

4996.65元

60期

14859.91元

4996.65元+剩余本金

优势：

每个月还款压力小，轻松还贷。

劣势：

最后一期还款金额较大，有一定风险。

点评：

适用目前希望月供较少，但未来收入呈上升趋势、还款能力较强的小伙伴。

04

无还本续贷

抵押贷款到期前并不需要归还本金，只需要银行审核后对其续贷。

优点：

抵押贷的一大痛点34不用操心了，免除日常过桥产生的垫资费，公证费，资金使用率非常高。

劣势：

每次续贷需要重新提交资料审核，万一政策变动，存在续贷失败而导致违约的风险。

点评：

对借款人的征信，贷后管理的要求较高，每次续贷都是一道鬼门关，建议做好充分准备再申请此类还款方式。

05

结语

从利息和额度来说，抵押贷是解决大额资金和长期周转的有效解决方式。

但抵押贷对借款人都存在着一定门槛，不少想要申请的小伙伴，都是开始办理贷款前发现自身的不足，导致最终贷款延期发放，或者被拒贷，其实多数问题可以提前排查到。

所以我们申请抵押贷前一定要先做好功课，通过专业人士的详细咨询，充分做好房产抵押贷款的规划可以起到事办功倍的效果。

银行贷款常见的还款方式，你知道几种？

银行贷款常见的还款方式，你知道几种？

随着社会经济的发展，以及人们生活水平的提高，越来越多的人会选择去做银行贷款，因为银行贷款利息低，额度高，还款方式灵活。而且在越发达的城市，人们的投资观念越先进，他们也愿意去做银行贷款，进而去做投资，赚取更大的收益。现在在中国绝大多数有钱人，基本上都是用银行的钱，然后去生钱。然而一些没有钱的人，他们只懂得把钱存在银行里面，以至于他们存款的利息，都跑不赢社会的通货膨胀。

就像下面这张网络图片一样，互联网大佬们，都是欠过银行钱的人，而那些没钱的人，才把钱存到银行。

今天，主要是给大家介绍一些银行常见的五种还款方式，而且这个还款方式，也是很多客户很关心的点。今天在这里，就给大家介绍常见的5种还款方式：

第一，等额本息:顾名思义，就是将贷款本金与总利息相加，平摊到每个月，所以每个月的还款金额是固定的。但每个月本金和利息的比例不是固定的，前期利息占比较高，本金占比低，后期每个月的本金占比递增，利息逐月占比递减。这种还款方式，是市面上绝大多数信用贷款的还款方式，除了用公积金申请的贷款，其他的比如：按揭房月供申请，车主贷申请，以及其他信用贷款申请。而且这种还款方式，适用于有持续资金收入，并且收入相对稳定的借款方。

第二，等额本金:每月的还款总金额不同，但是每月还的本金是相同的，利息逐月递减，所以前期的还款压力大，但贷款总利息相对来说是低的。现在市面上绝大多数房屋按揭贷款，都是这种还款方式。它适用于收入相对较高，有提前还款打算，有持续收入能力的借款方。

第三，先息后本:先还利息，再还本金，每个月只偿还贷款所需的利息，贷款到期时再一次性偿还本金。还款压力小，贷款资金的利用率高。这种客户基本上是用住房公积金来申请的，而且公积金的月缴存在1000元以上。还有一种就是房屋抵押的经营性贷款，它也是可以做先息后本的。这种还款方式，适用于前期资金需求大，并且前期无还款需求或能力，但后期还本无压力的借款方，多为做资金周转需要。它最大的一个缺点，就是到期时候，需要一次性归本，这是很多客户比较头疼的一点，因为很多客户在生意周转的时候，归本会有些困难。

第四，一次性还本付息:一次性偿还利息，贷款到期后再一次性归还本金，适用于一年以内的短期贷款。这种还款方式，现在市面上的银行，基本上是没有了的。因为银行最注重的就是客户的还款能力，以及现阶段的还款情况。如果时间拖得越久，银行越不了解客户情况，它自己也不愿意把贷款放给客户。所以，这种还款方式，更多的出现在民间，银行这边已经逐渐取消这种还款方式。

第五，随借随还:银行将贷款一次性发放给借款人，在贷款到期前，借款人根据自己的现金流收入情况，随时可归还全部贷款或部分贷款，可一次性归还，也可分多次归还。而且这种就是“用多少资金，算多少利息，不用就不算利息”。这种通常在授信期内可以循环使用，利息一般按天进行计算。适用于资金需求不连贯或者不确定的借款方，多作为储备资金。以上五种还款方式，是目前市面上银行使用最多的还款方式。

「琼海」在房产抵押贷款中，最容易被忽视的贷款还款方式

在房产抵押贷款中，贷款还款有两种常见的方式。一是先息后本，二是等额本息还款。

但在具体借款中，为了降低坏账损失的风险，金融机构通常会对这些贷款还款方式做出额外的承诺。

根据抵押贷款年限的不同，贷款还款方式主要分为以下情况：

1、短期（1-3年）

这种短期质押贷款，一般是按照先息后本的还款方式。就是每月只需偿还贷款利息，本笔贷款到期时，一次性偿还本金。

为什么短期贷款还款方式一般都是先息后本？由于等额本息月供压力大，这种方式没有竞争力，贷款人也不会选择这种还款方式。

2、中长期（3-10年）

就目前的政策而言，如果贷款超过3年，贷款人通常会在途中偿还一部分本金。因此，这里的贷款还款方式相对不规律。

①平摊等额本息还款优势就是短期等额本息还款的压力不大。

例如，贷款人借款时间为5年，按20年期计算月还款，在最后一个月一次性偿还本金，可减轻月还款压力。

例如：100万元，5年（其实是60期）

平均还款：1-59期，月供相当于20年等额本息还款的月供。第60期，一次性偿还第60期月供和剩下的未还本金。

②循环授信贷款，还款方式也是先息后本，每1年到3年偿还全部贷款本金

这种贷款还款方式经常出现在低利率且长期授信额度的产品里。这里要注意授信时间≠可贷时间，还完再续贷，需要被再次审核。

例如，某行年利率为4%/10年的抵押贷款，必须每三年一次性偿还全部本金。

③先息后本贷款，平常只需要还利息，每隔一段时间偿还一定比例的本金。

3、长期（20年）

常用的贷款还款方式是等额本息还款或等额本金，按揭房贷款就是这两种。

事实上，不难发现贷款还款方式与贷款期限密切相关。因此，在办理住房抵押贷款时，应整合自己的需求以及还款能力，综合考虑哪种还款方式更适合自己。

上述内容里，所说的等额本息、等额本金都是啥？

1、等额本息：每个月固定还款多少多少钱

2、等额本金还款：

可以按月还款，按季还款。

由于国际银行结息惯例的需要，一般采用按季还款的方法。

计算方法如下：

每季还款额=贷款本金÷贷款期季数(就是未还的本金)×季利率