现在房贷利率这么低！之前5.6%~6.3%利率买房的人该怎么办？

一个网友说他在武汉买了一套房子，是2020年的时候买的，当时房贷的利率是5.68%，武汉的房价一直都不便宜，这个是公认的事实，但是在今年4月份武汉房贷的利率已经下调到了4.6%，和之前相比，他每月要多还上千元的房贷，所以他非常后悔为什么自己不在今年买房，而要赶到前年房价最高的时候上车。如果自己今年买房，可以省一大笔钱。

所以借助这个网友的经历，今天聊一下大家比较关心的话题，因为目前我国有96%的家庭有一套房子，有41.5%的家庭有两套房子，有10.5%的家庭有三套以上的房子。如果按照当下房贷利率来看的话，之前上车的人都是血亏。所以不仅是你感觉到之前自己房贷利率高了，我也感觉到自己房贷的利率高了。

先来说一下，为什么房贷的利率会下调这么多？就是因为从去年折腾了一整年，直到今年，大家对房子的认知已经改变了，住房不炒的概念深入人心，所以房子买不动了。之前为什么房贷的利率那么高，就是要遏制快速上涨的房价，要给房地产市场降温，但是却增加了购房者还贷的成本。

但是现在房地产整个市场受长期调控，以及疫情的影响，目前是持续低迷，所以各个银行又开始下调了房贷利率，我记得前段时间房贷利率最便宜的，好像降到了4.25%，要知道在几年前去银行存款，如果是大额存单的话，利率也可以跑到4.5。这样做的目的也是要鼓励刚需群体，赶紧上车，就是给你们发放的福利，然后就是促进房地产市场回暖。

但这里面有一个事情值得我们思考一下，如果房子卖得太快，开发商们又会赶紧地加大生产力度，又会占用更多的土地，去盖更多的房子，但是现在每一个城市房子的空置率都非常高，一片一片的鬼城到处都是。这个时候再来盖房子，是不是对资源的一种浪费？但是如果就此让房地产低迷，让更多房企破产倒闭，谁来开发新的户型房子？所以任何一件事情都是有阴阳两面。

从目前的情况来看，为了拯救实体经济，稳定房地产市场，可以说未来国内房贷利率将会呈现低位徘徊的状态，那么这个时候我们那些前几年高利率贷款买房的人该怎么办？尤其是在2015年以后买房上车的人，那个时候房价最高，而且贷款的利率也比较高，很多人感觉到焦虑和懊悔。

其实没有必要过于担忧，这里有两种情况。第一种情况，如果你和银行签订的房贷合同是固定利率，那就是长期把利率给锁定了，这个时候只能够按照合同上约定的利率来执行，所以没有办法。

但是如果你和银行签订的是浮动利率的话，那就比较占优势了。今年还是要按照之前房贷利率来执行，但是明年开始就可以享受到今年房贷利率下调的好处，所以明年开始房贷的压力会减轻很多。

有人说我和银行签订的是固定利率合同，怎么办呢？也有办法，把你之前的房子给卖掉，然后再来买房子，这个时候你依旧是首套房，因为很多银行现在只认贷款不认房子，只要你把之前的贷款还清了，你再来贷款买房，依旧是首套房，还是可以享受现在首套房低利率的优惠。但这里面你要思考的是什么问题呢？就是现在房价偏高，而且未来房价会稳中有降，买房基本上都是亏钱，所以你要考虑好。

每一个人都想花最少的钱办最大的事，这是人的本性，因为这是写在基因里面的贪婪。但是在市场经济中所有的一切商业行为，都遵循的是愿赌服输，没有人会为个人做出的决定买单，只有你自己。

所以怎么选择，就看你自己的决定，但是我感觉纠结这些东西好像意义并不大，努力挣钱才是王道。你说呢？评论区里面一起探讨一下。

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2022年，房贷利率下调到4.25%，去年利率6.1%的购房者该怎么办？

推荐语：房地产市场一直是很多人关心的事情，毕竟现如今大部分普通家庭的财富都放在了房子上。因此，无论是房子升值还是贬值，对普通老百姓都是有影响的。

然而，从2021年下半年开始，我国房地产行业就开始出现了一些“不同寻常”的变化——国内不少城市出现了房价下跌的情况，全国平均房价从2021年的11000多每平米，下降到了2022上半年的年的9586元/平米。

不得不说，最近房地产市场的变化太快了。

还记得前两年的时候，普通人买房想贷款都难，因为那段时间贷款买房的人太多了，加上官方的限制，许多城市的贷款额度吃紧，不少地方出现了提交贷款申请，结果要到次年贷款才下来的情况。

彼时，买房者等待放款的时间长达6个月左右，这一现象当时也被很多卖房的中介炒作、贩卖焦虑，称以后可能是即便是想买房，也难以贷款了。

但距离该事件仅仅过去了一年时间，买房放款已经彻底解决，很多人买房的朋友却发现，自己又迎来了“还贷难”。

众所周知，受到疫情的影响，很多人想提前还贷减轻压力，但不少银行却告知客户：提前还贷需要排队，有的银行甚至还被曝出提前还房贷，要按照比例收取一定的违约金，实在是令人难以接受。

不过现在，我国房地产又迎来一个令人感到惊讶的变化：买房贷款利率大幅下降。

2022年5月份央行对外宣布，下调5年期以上LPR为4.45%的基础上，首套房最低利率可继续减少20个基点，也就是首套房最低贷款利率为4.25%。

要知道，这个贷款利率可比前几年优惠多了。一般来说，买房贷款主要有2种情况，一种是公积金贷款，另一种就是商业贷款。

公积金贷款执行的是央行贷款基准利率，在人民银行此前公布的央行贷款基准利率当中，五年以上的公积金贷款年利率只要3.25%。

如果客户办理的不是公积金贷款，而是商业贷款，那么贷款的利率就要高出很多。比如笔者就有去年买房的朋友，用的就是商业贷款，他的首套房贷款的利率竟然达到了6.1%，贷款47万元，等额本息30年，每月的月供为2800多元。

但如果是按照今天4.25来计算，那么每个月仅需还款2312元，两者每个月还款相差了近500元，这对普通家庭来说不是一笔小钱了。

由此可见，如果买房贷款上百万元的话，那么两者月供相差能达到上千元。

那么，2022年房贷利率下调到4.25%，那么去年利率6.1%的购房者该怎么办？给大家两个建议。

第一个办法：用户可以选择提前还贷款。

现在很多银行提前还贷款，是不收手续费的（具体情况大家需要打电话咨询所贷款的银行）。毕竟还款的时间越长，对贷款人来说，就要偿还更多的利息，这是十分不划算的。

但提前还款的问题在于，客户要准备一大笔钱，这对于很多人来说不现实，大家要结合自身情况来操作。

第二个办法：转手操作，降低贷款利率。想要让自己的房贷利率下降，其实有一个可行的办法，那就是结清重贷。比如你将自己名下的贷款结清，然后过户给父母，再以父母的名义购买房子（合理利用首套房利率4.25%的政策）。

但值得注意的是，这样做需需要一大笔周转的资金，跟银行贷款基本上没戏（因为贷款没还清借不了钱），建议可以通过向亲戚朋友借钱等方式。

其次，就是考虑购买需要缴纳税费等的问题。如果划算的话就按此操作，如果税费明显超过了想节省的利息，则就没必要倒腾浪费时间了。

不知道大家有什么更好地降低房贷办法吗？欢迎留言一起讨论。

提前还房贷

如果你有100万房贷，我就给你100万现金。前提是你必须回答正确我的问题。什么问题？

这100万，你是提前还房贷，还是买理财、投资其他呢？

大多数人会选择后者！那这100万我不能给你！10年前经济高速增长；钱生钱。你这个选择没错！

看数据：2012年，银行的五年期存款利率5.5%、大额存单更高；全国的平均投资收益率接近6.8%；投资收益率指的创业、国债、大额存单、理财、基金、股票等综合收益率！

而同期农行的五年期房贷利率最低到了6.8%。也就是说你稍微有点渠道，买点理财、基金都比还房贷强！

而现如今呢？五年期房贷利率低至4.15%附近，银行存款五年期也只有2.7%，投资平均收益率达到2.6%；还没有存银行高呢？提前还房贷等于赚了1.55%。

所以，以前大V会告诉你买房需要低首付、长周期贷款。

都是人云亦云！这才是基本原理。

所以过去买房都提倡能贷多久贷多久！能少付首富少付！如今呢？世道变了。买房选高首付、还款周期能多短就多短。

我们说说导致现状的逻辑：今年，央行已经三次降准、三次降息了。利率已经从4.65%调到了4.3%，4.15了。其中最值得注意的是：8月份下调的内涵：

一年期的LPR下调了五个基点，但是，五年期的LPR却下调了15个基点。

可以看出五年期下调的幅度更大，这非常值得深思啊！

你想啊！五年期LPR主要用在什么地方？

房地产啊！其次，五年期LPR比一年期降得多，说明这次是给地产的放水，不是经营贷了。曾经怎么调都是让钱去实体、去中小企业对不对？

为什么？被逼无奈啊，被谁逼的？老百姓他们的提前还贷潮逼的。为什么这么说呢？

帮你看看7、8、9三个月的社融数据数据就懂了我直接上结论啊！就是现在：老百姓都在存款！绝不借钱。

今年2月以来房贷居然出现了负增长！少了459亿。这是2007年以来首次的负增长。2008年我们开展城镇化。房地产繁华起来，我们就一直是借的多，还的少。

现在呢？新增1.23万亿；也就是说我们老百姓提前还了1.2759万亿。均价1万一平计算，提前还了120多万套。

每个城市有4000户在提前还贷。为什么还的钱多了？很简单啊。国家有个政策是：你要是想卖自己的二手房。你必须先还请自己的房贷啊！所以，导致了一个后果：全国70个大中城市中大部分的现状二手房成交量第一次超过一手房。

逻辑也好理解。二手房更便宜啊！

因为新房有备案价，备案价是在2年前备案的，那会地产是高价。

而二手房呢？没有备案价，降价空间充足！

就拿我们当地来说。某别墅项目卖不出去了，亲自找住建局协商下调30%备案价，这导致老百姓自发的去杠杆。

这里就出现了一个问题。看你能像到吗？疫情、外部风险下：

老百姓哪来那么多钱呢？只要你不怀疑中国人存钱的能力

钱就来了。上半年我们存了十万亿而已，每个人存款7100块。全年预计存1.4万，不算多。

因为去年我们的可支配收入人均是3.5万，支出是2.4万。

今年，省吃俭用，收入提高点，就存下了。有人说你说投资不容易，我开公司行吗？

行！A股，上市公司3700多家上市公司。90%的净资产收益率不足3%。

如果你不如A股上市公司，建议还房贷吧！能省1.55%。所以这次，房地产着急了，扔了个大礼包，10月1号到明天年底卖一套房在买的，可以退税。

什么意思？就是你卖的房子，曾经上的税比如3万。再买需要上税4万，你只需要给一万就行了。而为了遏制提前还贷款，还推出了可以带押过户。啥意思？以前你想卖房子要先还清房贷，现在不用了。接着，为了让房贷利率利率低于投资收益率。

首套公积金利率5年内的调整到2.6%，比存款少了0.1%的点。可是不是人人都有公积金的啊，那刚需要上车吗？我建议等一等。看看风险能不能化解。如果不能你还能捡个大瓜吃。以前的房贷作为银行来说，有房子抵押。没啥风险。利润还很高！因为普通人不会冒着失信和丢房子两个风险不还钱。现在法拍房已经168万套了。增长了几万倍。这是去年的数据，今年不报告了。不过你可以打听下：环北京的房主宁可断贷不要房子。因为欠银行的钱是房子现在价值的2倍。很多小开发商在倒闭，烂尾楼出现了，老百姓也断贷了。

2021年之前办房贷还得送礼，利率6-8%，今年，利率4%，各银行还打价格战呢！我前几天买了个房。银行说可以上门办业务。以前你说我要提前还房贷，银行想都不想：你随意。现在呢？某大行规定提前还贷要缴1%补偿金。还有些银行线上申请提前还贷的功能取消了这就是我说让你观察的事情，第一看利率能不能再低。第二等房价松动。反过来看：A股13家上市银行，虽然一季度净息差只有1.97%，处于历史低点。仍有12家净利润超过20%，银行终归是最赚钱的行业。

而世界的钱是恒定的。也就是说银行的旱涝保核心是赚了很多人的钱。然后给了徐老板。

赔的钱谁来补？

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