违规！中介强推“房抵贷”，利率低至3.85%？
今年以来，金融监管部门严查严防各类资金违规流入楼市。
但上有政策，下有对策。昆明依然有不少贷款中介在推房抵贷。
宣称最快一周放款，还能随借随还。那这事靠谱吗？是否违规呢？
利率低至3.85%
房抵贷买房，中介支招
楼市君从朋友圈搜索发现，可办理房抵贷业务的贷款中介机构还真不少。
可不能小看这中介的业务能力，可谓无所不能。宣称一抵、二抵额度30-1000万。
可随借随还，先息后本多种还款，最快单天审核，一周放款，还能垫资再贷。
来源：楼市君朋友圈搜索
更有中介放出贷款评估额度为证。
一套价值148.7万的房产，最高可贷104万。10年期等额本息，每个月利息2千多。
来源：中介朋友圈
那，房抵贷业务具体怎么申请呢？
楼市君从中介了解到，如果是全款房或者有营业执照，利率最低（3.85%）且能直接办理。
此类贷款对客户的征信要求也不是特别高，就算有逾期等小瑕疵也容易审批，因为有房屋抵押。
当然，即便没有营业执照，个人也能办理房抵贷，但利息要偏高一些。
具体办理房抵贷，需提供房产证、户口本、身份证、结婚证（已婚）、银行卡、征信报告几类材料。最长期限为15年，利息具体看银行。
聊天截图
中介还表示，自家机构能提供多家银行产品，比银行更专业，且能帮客户“美化包装”。
最厉害的是，中介还能替客户利用房抵贷购置房产。
在贷款过程中，中介自有妙招，通过教客户如何回答银行问题，贷款到账后帮忙处理等方式，防止银行查出贷款用途。
说到风险，中介直言会比客户直接去银行贷款要高，但可以有效规避。
来源：中介朋友圈
属消费、经营贷
房抵贷违规流入楼市
楼市君发现，中介所提供的房抵贷业务，更多针对的是购房客户。
主要帮助这类客户用房抵贷款曲线买房，一旦贷款成功，这笔资金就有可能违规流入楼市。
为什么说违规呢？先解释下，房抵贷指的是自然人以房产作抵押，向银行申请使用消费或经营用途的贷款。
这类贷款主要用于小微企业经营和个人消费使用。
作为金融产品，房抵贷本身是合法的，且贷款额度也不低，为房屋评估价的70%，但用于购房显然是违规的。
房抵贷最大优势就是利率低。这笔账中介就算得明明白白。
同样800万的贷款，房贷年息5.35%，1年支付利息42.8万。以抵押贷3.85%计算，1年支付利息30.8万。比较下来，使用抵押贷一年就能省下12万。
房抵贷宣传海报（来源中介）
贷款中介正是抓住房抵贷款金额高、低利率的优势，诱导客户办理或者进行置换。
房抵贷本意是抵押房子做生意，如今却让不少人钻空子，通过抵押房子炒房子。
而今年以来，监管部门一再强调严查违规资金流入楼市，经营、消费性贷款就在严查范围。
比如，昆明今年不少退房客户中，就存在因为使用消费贷而被银行拒绝的情况。
来源：昆明房产信息网
占银行业贷款的39%
我国房地产贷款比例过高
金融监管部门严堵资金违规入楼市，一方面是坚持房住不炒，另一方面则是存在很大风险。
要知道，房地产属于重要行业，一旦出现问题将直接关系整个经济盘。
此前，银监会就指出我国房地产存在重大泡沫，光房地产相关贷款就占到银行业贷款的39%。
昆明楼市一线摄
房地产贷款占比过高，会有什么隐患呢？
看一看2008年美国次贷危机前，美国房地产抵押贷款超过当年GDP的32%，由此引发金融市场危机。
所以，像房抵贷这类资金如果大量流入楼市，必然会影响房地产未来走势。
而为了有效控制房地产贷款规模，央行、银保监会在2020年最后一天就祭出重大政策，给各大银行设置“两道红线”。
中国人民银行发文截图
回到房抵贷问题，此时中介还在顶风作案，通过骗取银行经营贷帮助客户购房，同属不合规行为。
房抵贷流入楼市，你怎么看？
来留言区和楼市君说说吧！
北京200万元的抵押贷款月供只有6400元？利率低至3.85%？
有很多朋友会问北京房屋抵押贷款的利率真的低至3.85%了么，100万元月供才3000多？200万元只要6000多？
事情是这样的，首先确实是存在这样的产品抵押贷款产品的，因为相对来说对三方要求比较高，北京是北上广深杭几个城市中，仅存的还有纯20年不用归本，及按照30年计算月供的产品的地方了。现在其他城市都是3-5年需要归本或者续签的产品为主。
其次，年化在3.85%-4.35%之间属于低利率的经营贷，比如北京10年不归本，按30年计算月供的产品是需要房本和公司满1年，并且有对公流水的。所以适合提前准备的同学，没有规划过的不容易。同时不管哪种产品，都有对于借款人、抵押物（房产）和公司的要求，以前的笔记讲过，具体不在这里赘述。
第三，年化3.85%的产品一般分为两种还款方式，其一，先息后本的产品，也就是100万一年利息3.85万，那么月供也就是3200多,200万大约6400元。这样的产品适合现金流更好一点的朋友，毕竟续签是否需要归本有一定的不确定性。千万不要相信百分百不归本，未来的政策谁知道呢，只能是一定的概率不归本续贷。
其二是等额本息计算月供。我们可以用房贷计算器直接计算，100万一般是按照20年等额本息计算，月供大概在4688元，那么200万就是大概9400左右。10年不用归本的房产抵押贷款产品，非常适合工薪族。
北京
我是喵星人，十年实操经验，熟悉多个城市的贷款和相关政策，成本可控，拒绝套路，真诚解答，欢迎点赞和评论。
北京房产抵押北京经营贷款北京住房抵押贷款北京信用贷北京银行贷款北京抵押贷款流程银行利率
房屋二抵额度计算
在房屋抵押贷款中，一般分为一抵和二抵，一抵理解起来相对比较简单，即全款房进行房屋抵押，一般是按房屋的现价并根据相应的折率给予贷款额度。
房屋二抵，是指在房屋已经存在一抵（按揭贷款也是一抵的一种）的情况下，看房屋是否有空余价值，如有，可以再次进行抵押贷款，俗称二抵或二押。
二押基本分为两种类型：一是按揭房的二次抵押；一是房屋已经在某一银行有经营性抵押或消费性抵押，但是房屋价值还有剩余的空间，此时二抵就是将房屋的剩余价值给贷款出来。市场上更多的二押是对按揭房进行二次抵押，一般按揭房的他项权证上是一般性抵押，非最高额抵押。
下面具体来看看二押的额度是怎么计算的。主要有两种，我们举个例子来看。假设某一商品房5年前购买，当时购买价100万，贷款70万，每月月供3800，剩余贷款金额62万。该商品房现在评估价为300万元。那么二次抵押的可贷金额是多少呢？（假设二抵的折率为6折）
第一种情况：先对现值打折，然后减去剩余贷款，那么可贷金额为：
300*0.6-62=118
第二种情况：先减去剩余贷款，然后在此基础上再打折，那么可贷金额为：
（300-62）*0.6=142.8
折率一样，但算出来的可贷额度却是不一样的，相差142.8-118=24.8万元。
当前市场上的二次抵押产品基本都是采用第一种情况，但是第二种情况也是存在的，那么这种情况下，第二种情况在额度上的优势就比较明显。
当然，并不是说第二种情况计算出来的二押额度比第一种情况计算出来的额度高就一定好，因为贷款产品在设计时也是综合考虑的，如果某一方面的亮点突出，那么其他方面可能就不会那么亮眼，具体选择哪种，都是根据客户实际情况来的。
写在最后，虽然二次抵押有特定的计算方法，但是最终能贷款多少，也是需要结合客户的综合情况给定的，尤其是银行类的抵押产品。
