钱云解读：房贷为什么批不下来？该如何补救？

相信很多朋友都遇到过办理完贷款，但迟迟批不下来的揪心时刻，交完首付贷款却难批复，搁谁谁都会郁闷。而我们在办理房贷时，银行是会对我们的各项资质进行严格审查的，今天来为大家分析分析，房贷办不下来该如何补救以及难批复的原因到底有哪些？

贷款被拒常见的四个原因

1.征信存在逾期

想要贷款顺利通过，良好的信用是重中之重。尤其是像我们申请房贷这种几百万的资金，如果征信状况不佳的话，银行哪敢借钱给你呢？因此，我们一定要养好个人征信，避免出现不良记录。

2.为他人担保

如果你的朋友需要你为他做一次担保，你会同意吗？如果你认为单凭交情就可以的话，那就太天真了。如果你朋友的贷款尚未结清，而你是担保人，那么你将会受到连带责任，从而影响自己的贷款被拒，做担保一定不要轻易许诺，即便是再亲近的朋友也要小心。

3.网贷小贷过多

如果你名下存在诸多小贷、网贷的话，你的贷款同样容易被拒绝。网贷因其门槛低，到账快，十分受年轻人的青睐，但其实背后隐患无穷。银行若查到你的网贷较多，就会认定你最近是缺钱的状态，经济情况不稳定，从而拒贷。所以我们平日里除了养好征信外，还要克制自己的消费欲望，勿因小失大。

4.申请人的资质过低提供虚假资料

你知道吗，你的年龄和收入也可能成为你被拒贷的原因。银行更青睐的贷款人群在18到50岁之间，因为这部分人群，收入相对稳定，且对资金的需求欲望更强。所以不在这个区间的人群办理贷款会出现被拒的风险。而有些人心存侥幸，选择用虚假资料瞒天过海通过审批，趁早打消这个念头吧，如果被银行查询到，就会被列入黑名单，反而弄巧成拙。

贷款被拒的补救措施有哪些？

1.及时沟通补救措施

如果我们的贷款出现阻滞的状态，首先要找到业务员来沟通，了解贷款出现阻滞的原因。如果问题出现在申请人本人的信用或流水等方面，我们可以主动提出增加首付的比例，减少贷款的申请金额，等个人资质完善后再向银行来申请贷款。

2.找担保公司帮忙

如果申请人的资质特别不好，从而导致贷款难批复，但遇到心仪的房子特别想买怎么办？可以找到担保公司来帮忙。不过，这就需要申请人支付高额的费用了，因为担保公司除了需要申请人支付手续费之外，还要额外收取担保费及利息费用等。

3.多换几家银行试试

常言道，不能在一棵歪脖树上吊着。办理贷款也是一个道理，如果一家银行申请不下来，我们完全可以多找几家银行来试试，每家银行对于资质的要求和贷款条件都不相同，说不定会有奇效呢。如果申请人嫌麻烦不知道各家银行的详细要求，可以找到金融中介来帮忙，金融中介常年与各家银行合作，手里有各家银行最全的信息和产品，与其自己劳心劳力，不如找金融中介来帮忙，何乐而不为呢？

4.退首付

如果我们的贷款实在是办不下来，首付能不能退回呢？相信这是很多人非常关心的问题之一。不用担心，首付款是能够100%拿回的，但定金退回就有些困难了。如今一些中介公司在合同书里会承诺，假如是由于购房者自身的原因贷款办不出来的，一般不退定金。所以，定金最终可否拿回，关键在于购房者跟中介公司或是房地产商签署的协议书。

建议购房者在购房签署有关协议书时，一定要细心阅读各项条款，尤其是在贷款不通过以后定金能不能退这个问题上，一定要跟中介公司事前承诺，并在合同书里明确，防止日后的纠纷。

总结一下，如果想要我们的贷款能够顺利批复，除了平日里要注重个人的征信问题之外，还要尽量养成良好的消费习惯。若面对贷款阻滞的状态时，不要慌乱，冷静下来及时与业务员沟通解决措施。以上就是关于房贷为何批不下来及相应的补救措施，希望可以帮助到每一位购房者解决实际问题。

利率降这么多，我的房贷咋没降多少？要搞清楚存量房贷的痛点

今年以来,听得最多的是房贷利率一再走低。首套住房按揭利率破天荒来到了4%左右，接近公积金贷款利率。因此，经常有客户咨询我一个问题，利率降这么多，我的房贷怎么只降了一点点，甚至有的客户说自己的房贷没一点变化。

让我们先来看一下房贷利率的构成：LPR+加点数，其中，LPR是根据每个月20号央行公布的银行间市场利率报价加上浮动点数得出的。注意，央行每次调整的也是这个LPR,你可以近似的把它看作原来的基准利率。于是乎，你之前的房贷假如是基准上浮20%，假设基准是4.9%，上浮20%后利率来到5.88%，换算成最新的五年期LPR利率即为4.3%加153基点()。一旦完成了这个转换，加点数就固定下来了，以后LPR不论涨跌，咱都得是加153个基点。而之所以央行要进行这个转换，是基于以前固定利率的弊端，更好地实现利率市场化。每个人只有一次利率转换的机会，因此，如果当时选择了固定利率，那么贷款期间将一直保持这个利率。因此，月供也不会有变化。我接触的不少客户因为是在15年左右办的贷款，那时利率打7折，选择固定利率其实也是不错的选择。但绝大部分客户都是选择了浮动利率，而且2021年1月起，只能签订浮动利率合同，因此，未来浮动利率是大部分人的贷款执行标准。

浮动利率长期看是一个循环，就像美国从0利率加息到现在的3.25%，我国也应该会逐步降息然后在加息起来，完成一个往返周期。因此，当我们选择了LPR利率，就要承受未来一个由降到升的利率过程，当然这个时间跨度是很长的，目前近几年还是会保持平稳下降的态势。

问题是，房贷利率不同与LPR，LPR的每一次出台都是根据国家整个信贷规模，社融数据，乃至居民储蓄等一揽子因素所确定的基础利率。而房贷利率更多的交给了房地产市场，更像是一种政府指导利率。国家只规定了下限。由于房地产销售陷入了低迷，基本各家银行都按照利率下限执行。这就导致了房贷利率像坐上了滑滑梯，首套房利率从2021年初的5.73%一口气降到了目前的4.1%，这段期间办理的房贷都会感觉立马都晾在了山腰上，刚刚心里窃喜拿到了低利率，不想马上更低的利率从天而降瞬时觉得空欢喜一场。

站在借款人的角度，这样的房贷利率其实是与市场利率脱轨的。因为，房地产的调控力度往往超出了正常利率变动范围。作为购房者很难不敏感，看到周边有人能享受最低的利率，不免有些羡慕嫉妒恨。因此，很多人都在想办法降低利率，这正好也形成了一个极大的需求端。于是乎，各种转贷广告乱花渐欲迷人眼，中介不厌其烦的向人们推销。拿出办好了的案例，加上给各种打包票鼓吹，让人觉得转贷是没有风险的最优选择。

转贷一时爽，抽贷心啪凉。房贷转经营贷是国家明令禁止的，利用贷款品种之间的利差进行套利的行为也严重扰乱了金融秩序。违规操作的金融机构会收到监管部门的严厉处理。而借款人则要承受被贷款金融机构抽贷或者勒令停止贷款，被迫提前还贷的风险，一旦如此，只能打落门牙往肚里吞，追悔莫及了。

除了提前还款，还有什么办法可以降低存量房贷的负担呢？欢迎大家在评论区留言。

郑贷 ‖ 为什么说，办理房贷后三个月内不能再贷款？

有位关注过笔者的朋友问，他的置业顾问告诉他办理房贷后的三个月内最好不要再次贷款，否则会对他的房贷审批有影响，那么办理贷款后在一定期限内不让贷款，这是什么意思？

大家都了解，申请银行贷款素来是比较严格的，尤其是房贷，借贷人不仅要满足要求，还要注意很多事项，不然但凡哪一项不合格就有可能会被拒。

办理房贷后三个月不能再贷款，是指借款人在申请房贷后的三个月内最好不要申请其他类贷款。因为申请房贷后的三个月是银行考察借款人还款能力的关键期，在这个期间银行会比较关注借款人的个人资信以及负债情况等，也很有可能会以贷后管理的名义去查询用户的征信情况。

办理正规的消费贷款都会在征信上有记录，如果银行发现用户在申请房贷后3个月内有办理新的消费贷款，那么银行可能会怀疑借款人的还款能力，担心借款人用其他贷款贷的资金来偿还房贷，而且消费贷也会增加借款人的负债率，这样有可能会导致银行对贷款人进行风控。如果还未放款的话，不排除银行有可能会以此为由拒绝放款。

毕竟办理房贷后3个月是银行考察贷款人还款能力的关键期，可能每个月都跑去查一次贷款人的征信，或者随机抽查，了解贷款人的资信条件、负债情况，主要是看有没有新增借贷记录。

就比如银行贷款放款后的资金，银行在贷前三令五申不能违规转到禁止账户，但还是被客个别户随意转到了理财或者股票账户，银行根据大数据系统追溯，很快就发现并要求客户立即归还贷款马上结清，在笔者的职业经历中，已经见过很多例了。

所以，为了以防万一，建议在申请房贷后的三个月内最好不要申请其他贷款，等过了三个月的考核关键期再申请其他贷款更为稳妥。

那么有人该问了，房贷办理后仨月内不办贷款，那么房贷放款后还不行吗？

笔者讲真，还是不行。

房贷放款后后三个月，虽然只要满足其他贷款的申请条件，就可以申请办理其他的贷款，通过审核的几率也比较高。但是房贷已经给自己造成了较多的还款压力，那么再申请贷款，必须证明自己有足够的还款能力，否则后期贷款的贷款额度、贷款利率、贷款期限，银行都会适当进行调整。因为每次贷款都会查询征信，征信查询次数是有限制的，如果查询较频繁会一定程度上影响房贷哦。

房贷后三个月是能再办贷款的，但最好还是别用。毕竟房贷后3个月也属于银行考察贷款人还款能力的关键期，还是可能随机抽查贷款人的征信，看有没有新增借贷记录。

放款后三个月也是银行对借款人的重点关注阶段，需要对借款人的还款能力做进一步的确认，为此很有可能每个月会以贷后管理的名义去查征信，从借款人的负债、征信来推断借款人的还款能力。若在房贷放款后马上去贷款，银行是会怀疑借款人是否以贷养贷，因为消费贷也需要还款，这会导致借款人的还款压力剧增，而房贷可能会有逾期风险。

再则，还有比较现实的原因是，银行对房贷刚还仨月左右的客户，申请其他类贷款有诸多限制，其中就有一项：客户房贷还款至少达到六次，也就是说至少要还够六个月，还有就是征信上要明确显示还够六次，因为征信更新慢，所以实际上要有七个月的等待期，才能达标。可见，银行风控也不是吃素的。

总的来说，房贷办理后三月内和房贷刚下来三月内最好不要申请贷款。笔者建言，量力而行，尤其是在这个经济下行，疫情弥漫的时期。如果贷款一申再申，导致月供还款能力不足而让房贷逾期了，个人征信报告里记录下逾期不良信息，导致个人信用受损，届时后续若有借贷需求了，也将导致后续贷款办理受阻，其后果是非常严重的。

另附，房贷办理的注意事项：

1.一定要将身份证、户口本、银行流水、工资单、首付款收据等相关资料都准备齐全，且提供的资料必须准确、与真实情况相符，免得因为资料不全或有误影响到房贷审核审批。

2.根据房屋总价、自身实际经济情况和还款能力申请合适的贷款额度，若办理的是个人住房公积金贷款，还得考虑到住房公积金账户余额。不要盲目申请过高额度，免得办不下来，或者办下来后还款负担过重。

3.申请个人住房公积金贷款的话，那在办理前最好不要随意动用住房公积金。

4.若当前名下负债较多，可以在办理房贷前先将债务给还清，或者先还上一部分再说，好降低个人负债率。

5.选择合适的还款方式，等额本金还款法对经济收入水平要求更高，毕竟前期还款压力更大，适合有一定经济基础的客户。经济条件不允许前期还款投入过大的话，可以选择等额本息还款法。

6.若自身资信条件一般，可以找个资信良好的人为自己的房贷做担保，以提高贷款审批通过的几率。

我是郑贷李逍遥，如果你有金融信贷知识想了解可以互动交流!请继续关注笔者，后续将有更好、更精彩的内容为您奉上。

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