买房贷款怎样选择银行？购房者选对了就可以少交月供

目前大多数人买房时，比较关注地段、户型、配套、价格、品质等，容易忽视按揭贷款方面的注意事项。通常情况，购房者买房办理按揭处于被动状态，开发商提前确定了几家金融机构为购房者办理房屋贷款。但是购房者不是很清楚，只是按照开发商的要求提供相应的贷款资料，至于贷款利率、贷款优惠、还款方式、审批流程等，购房者不了解。本期内容主要与大家探讨一下买房贷款的相关问题，选对了也许可以少交月供，以下内容仅供购房者买房时参考。

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现实中大多数人买房都会选择按揭贷款的付款方式，主要对接的金融机构为国有银行、商业银行和公积金中心。很明显，选择公积金贷款买房是最划算的，可以节省不少利息。但也不是所有人都有公积金，有些人必须是选择商业贷款或者商业加公积金的组合贷。

购房者申请房贷时，首先要看贷款利率折扣，央行规定的5年以上贷款基准利率为4.9％。但是各地银行在实际操作中，会根据房贷市场大环境设定利率折扣，这样就会出现最低利率和最高利率。一般情况下，银行对于想要获得优惠利率的客户，都有一定的要求，不是所有人都能享受到利率优惠的。其次要看还款方式，房贷还款方式主要有等额本金和等额本息两种，总的来说等额本金比等额本息还款更能节省利息。

下面以乌鲁木齐买房贷款为例，具体看一下房贷利率的情况。

买房采用商业贷款：目前乌鲁木齐首套房贷款利率最低为4.85%，二套房贷款利率最低为5.10%。比如招商、农业、交通等几大行首套利率基本在4.90%-4.95%，邮政、新疆、北京银行首套房房贷利率达到最低值4.85%，兴业银行二套房房贷利率为5.10%，相对利率较低。还有特例，比如乌鲁木齐交行首房的贷款利率达到了4.75%，但有条件限制。

买房采用公积金贷款：房贷利率比较固定，公积金贷款利率3.25%。

买房采用组合贷款：商业部分贷款利率为4.6%；公积金贷款部分利率为3.25%。

从以上房贷利率来总结一下：乌鲁木齐买房贷款利率区间：首套房4.85%-4.95%，二套房5.10%-5.25%。

举个简单的例子来计算一下，就能很直观地了解月供得多少了。假如首次购房，总房款100万，首付20万，贷款80万，贷款期限30年，还款方式等额本息。

如果采用商业贷款：按照4.85%的房贷利率计算月供为4221.53元；按照4.95%的房贷利率计算月供为4270.16元，月供相差48.63元，30年总利息17506.8元。如果采用公积金贷款：乌鲁木齐目前公积金贷款额度70万，需要首付30万，按照3.25%的房贷利率计算月供为3046.44元。注：如果首付20万，就需要采用组合贷。如果采用组合贷款：商业贷款10万，公积金贷款70万。按照公积金贷款部分利率3.25%计算月供为3046.44元，按照商业部分贷款利率4.6%计算月供为512.64元，两者加起来的月供为3559.08元。一般来说，购房者每月缴纳的公积金足够扣缴公积金贷款部分，商贷部分月供也就几百元，购房者房贷压力不大。

通过以上简单计算，大家就一目了然了，就很清楚地知道不同贷款方式和不同房贷利率之间的月供差别。采用不同的贷款方式就意味着房贷利率的不同，也就意味着利息的多少，所以选择利率不同的金融机构房贷，对于购房人来说是省钱的关键和要考虑的因素。

综上所述，毫无疑问公积金贷款是优于商业贷款，是购房者房贷的首选。假如公积金额度不够，组合贷也是不错的选择，可以减轻房贷的压力。如果购房者没有公积金，就只有选择商贷，那么应该尽可能多对比各金融机构的房贷利率，选择划算的利率来进行贷款，这样就可以少交月供，减轻房贷压力。大家有关于房贷方面的问题，可以在评论区留言。

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买房的人看过来！房贷利率下调了，看下哪家银行降得多

记者：邱宇

近期，多地房地产调控政策出现松动，房贷利率也开始回落。对买房的人来说，房贷利率有何影响？哪些银行利率较低？今年是否会有一波集体性下调呢？

房贷利率影响买房成本

以北京为例，目前，多数银行首套房的贷款利率上浮10%。

所谓房贷利率上浮，是指在央行公布的基准利率基础上上浮。现在基准利率是4.9%，上浮10%意味着房贷利率涨到5.39%。

而在2016年和2017年楼市火热的时候，北京等很多地方的首套房贷款利率一度降到在基准利率的基础上打八五折，与上浮10%相比，低了25%。

中国人民银行。中新社发杨明静摄

别小看这一差距，对买房成本的影响可不小。下面以贷款100万元（等额本息还款）为例来做个简单对比。

假如基准利率4.9%不变，按揭贷款25年，在房贷利率八五折的情况下，月供5369元，还款总额161.1万元；房贷利率上浮10%的情况下，月供6075元，还款总额182.3万元。

也就是说，后者每月要多还706元，买房成本多了21万元左右。这笔钱，可买一辆不错的私家车。

房贷利率回落了吗？

想买房的人自然希望看到房贷利率下调。

融360大数据研究院数据显示，2018年12月份，全国首套房贷款平均利率为5.68%，环比下降0.53%，这是全国首套平均利率23个月以来首次出现下降。

其中，北上广深一线城市的首套利率均出现回落。

资料图：一处刚建设完工的房地产楼盘。中新社记者张斌摄

记者了解到，北京某外资银行利率降至5%，但对房龄、房屋位置、购房者收入等都有相对严格的限制。

上海的房贷利率全国最低，约10家银行首套房贷利率有九五折优惠。广州、深圳多家银行下调幅度大约在基准5-10个百分点，但仍在基准利率之上。

杭州、南京、武汉部分银行的首套房贷利率虽然也有所下调，但仍处在较高水平。杭州主流依然普遍执行基准上浮15%，南京20%，武汉达到30%。

对于以前买房贷款的人来说，现在房贷利率的下调会影响月供吗？

注意，个人的房贷利率是会随基准利率的调整而调整的，但上浮利率和折扣利率是永远不会调整的，以前上浮多少就按照新的基准利率上浮多少，以前打了多少折扣，也按照新的基准利率打折。

北京某小区附近的中介门店。中新网记者邱宇摄

下调原因是什么？

一是资金面相对充裕。

58安居客房产研究院首席分析师张波说，这与2018四季度以来的央行多次定向降准、释放市场流动性有直接关系。

融360大数据研究院分析称，2019年货币政策依旧保持稳健，“松紧适度”保障了资金流动性合理充裕，资金面利好情况的出现，在房贷利率上亦有所体现，首套利率出现下调。

二是银行试图提高竞争力，提升业务量。

融360大数据研究院分析称，新的年度开始，贷款需求将会迎来一波高潮，银行通过降低利率来提高竞争力，扩大市场占有份额，提升业务量。

张波说，从回调房贷利率的城市来看，当地利率也处于较高水平，贷款额度相对充足，加之购房按揭贷款的坏账比例低、风险小，在流动性充分的前提下，银行的下调意愿就会更为明显。

资料图：人民币。中新网记者李金磊摄

哪些银行房贷利率低？

据中原地产首席分析师张大伟介绍，从全国范围来看，发放房贷主要以中、农、工、建、交五大国有银行为主。

他说，股份制银行贷款难度大、利率高，占据的市场份额非常小。特别是在市场不好的时候，股份制银行会全面收缩房贷。

在个别一二线城市，外资银行也有一定的市场份额，与其他银行相比，房贷利率低，但执行难度相对较大，申请条件也多。

以成都为例，多数银行首套房贷款利率为15%，而外资的汇丰银行利率只有10%。

数据来源：融360大数据研究院

另外，全国房贷利率差距很大。北京普遍上浮10%，而一些三线城市可以达到20%的水平。

2019年是否会有一波集体性下调？

“房贷利率集体下调的概率很大。”易居房地产研究院副院长杨红旭说，不过，如果没有降息的话，房贷利率下调的幅度不会太大。

张波认为，部分热门城市下调的节奏的确有可能带动其他城市跟进调整，尤其是部分热点二线城市将极有可能成为继一线城市之后下一批放松的重点城市。

当然，通过金融调控楼市的政策并不会放松，针对二套及以上购房的利率依然会维持严格的上调措施，并会和限购等措施一起构成楼市健康平稳发展的有力“护城河”。

那么，房贷利率是否有可能像前两年一样，降到基准利率以下呢？

杨红旭说，2019年一线和强二线城市有可能降到基准利率或者基准以下，尤其是北京的概率很大。降准之后商业银行资金充裕，为房贷回落释放了空间。

张波说，相比于首套房贷8折等早些年的优惠措施来说，在流动性增加的大背景下，未来利率依然存在较大下调空间，尤其是对首套房贷利率的优惠力度还有望继续增加。从下调的空间来看，2019年部分地区针对首套房贷利率下调至基准利率之下的机率较大。

最低降至4.1%！多地银行首套房贷利率下调，额度充足，最快当天可放款

8月22日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.65%，5年期以上LPR为4.3%，分别较上月下调5个基点和15个基点，这也是5年期以上LPR今年第三次下调。

中国证券报记者致电并走访多个地区的银行分支行及网点，了解到多数银行首套房贷利率随5年期以上LPR进行下调，且贷款额度充足，放款周期较短。目前，北上广深四大一线城市，首套房贷利率均在5%以下，更有苏州、呼和浩特等地首套房贷利率最低降至4.1%。

北京首套房贷利率“破5”

随着最新LPR的揭晓，北上广深四大一线城市首套房贷利率集体进入“4时代”。

“目前，北京地区各家银行执行的是首套房商贷利率加55个基点，二套房商贷加105个基点。”建设银行北京地区某个贷专员告诉记者，“本次LPR调整之后，在加点不变的基础上，北京首套房贷利率下限降至4.85%。”

北京也成为继广州、深圳、上海之后首套房贷利率跌破5%的一线城市。

广州地区首套及二套房贷利率也进一步下探，首贷利率最低可降至4.3%。渣打银行广州分行某贷款顾问表示，“此前我行首套房贷款利率加点为0，目前也未接到上调加点的通知，那么现在新申请客户和暂未放款的客户都可以以4.3%的最新贷款利率执行。”

除部分外资银行外，广州地区主流商业银行首套房贷利率普遍下调至4.5%左右，二套房贷款利率维持在4.9%-5.05%之间。且广州地区部分银行执行“认贷不认房”政策，某股份行个贷经理透露，“首套房贷款结清后，二套房仍可申请首套贷款利率”。

上海及深圳地区，房贷利率随LPR的调整平稳下调，加点保持不变。上海地区本次调整后首套房贷利率降至4.65%，深圳首套利率下限则调整为4.6%，即在最新5年期以上LPR基础上分别加了35个和30个基点

部分城市利率低至4.1%

“目前首套房贷利率可申请到4.1%，是最低价格了。”苏州市某股份行个贷人员表示，“客户如果在全国范围内已无其他房贷，首付比例为三成。对部分符合优惠条件的客户，首付比例可降至两成。”

今年5月，央行、银保监会联合下发《关于调整差别化住房信贷政策有关问题的通知》，对于贷款购买普通自住房的居民家庭，首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限LPR减20个基点。

记者在此前调研中了解到，此通知下发后，苏州、天津、郑州、青岛、呼和浩特、长沙、武汉等多个城市均有银行将首套房贷利率下限调整至5年期以上LPR-20基点的水平。因此，在本次LPR下调之后，多地首套房贷利率最低可降至4.1%。

此次5年期以上LPR下调也将减轻部分购房者的还贷压力。以首套房贷100万元贷款30年为例计算，总的贷款利息可以省约3万余元。

但也有银行贷款经理表示，已得到放款的客户并不能立刻就享受到LPR下调的福利。“按照贷款合同，需等到每年的重定价日才能执行新利率。重定价日一般为每年1月1日，也有贷款人选择定为贷款发放日或合同签订日。”

同时他补充说，截至目前，本年度LPR已经累计下调过3次，共下调了35个基点。若后续不再调整，那么选择每年1月1日为利率重定价日的贷款人，到明年1月的房贷利率可以下降0.35个百分点。

贷款额度充足

记者调研发现，多数银行均表示目前房贷额度充足，放款周期较短。

例如，北京各家银行普遍一周内就可以完成放款，还有其他城市部分银行表示各项手续完成之后，款项当天就可到账。

“现在房贷额度整体比较宽裕，放款环节速度很快，基本两三个工作日就能到账。”工行北京某个贷经理告诉记者，“前期材料审批大约需一周时间，后续房子抵押登记等各项手续一周内也能完成。因此从发出贷款申请到放款完成，最快只需半个月的时间。”

中信银行深圳分行个贷部工作人员也表示，目前贷款批复量不大，贷款额度充足，只要前期手续完备，当天就能放出款项。

不少业内人士指出，本次降息15个基点，略超出预期。降息将进一步使得房贷利率下调空间增大，叠加此前降息效应，今年购房者可以享受更大的利息优惠。

编辑：亚文辉