最低降至4.1%！多地银行首套房贷利率下调，额度充足，最快当天可放款

8月22日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，贷款市场报价利率(LPR)为：1年期LPR为3.65%，5年期以上LPR为4.3%，分别较上月下调5个基点和15个基点，这也是5年期以上LPR今年第三次下调。

中国证券报记者致电并走访多个地区的银行分支行及网点，了解到多数银行首套房贷利率随5年期以上LPR进行下调，且贷款额度充足，放款周期较短。目前，北上广深四大一线城市，首套房贷利率均在5%以下，更有苏州、呼和浩特等地首套房贷利率最低降至4.1%。

北京首套房贷利率“破5”

随着最新LPR的揭晓，北上广深四大一线城市首套房贷利率集体进入“4时代”。

“目前，北京地区各家银行执行的是首套房商贷利率加55个基点，二套房商贷加105个基点。”建设银行北京地区某个贷专员告诉记者，“本次LPR调整之后，在加点不变的基础上，北京首套房贷利率下限降至4.85%。”

北京也成为继广州、深圳、上海之后首套房贷利率跌破5%的一线城市。

广州地区首套及二套房贷利率也进一步下探，首贷利率最低可降至4.3%。渣打银行广州分行某贷款顾问表示，“此前我行首套房贷款利率加点为0，目前也未接到上调加点的通知，那么现在新申请客户和暂未放款的客户都可以以4.3%的最新贷款利率执行。”

除部分外资银行外，广州地区主流商业银行首套房贷利率普遍下调至4.5%左右，二套房贷款利率维持在4.9%-5.05%之间。且广州地区部分银行执行“认贷不认房”政策，某股份行个贷经理透露，“首套房贷款结清后，二套房仍可申请首套贷款利率”。

上海及深圳地区，房贷利率随LPR的调整平稳下调，加点保持不变。上海地区本次调整后首套房贷利率降至4.65%，深圳首套利率下限则调整为4.6%，即在最新5年期以上LPR基础上分别加了35个和30个基点

部分城市利率低至4.1%

“目前首套房贷利率可申请到4.1%，是最低价格了。”苏州市某股份行个贷人员表示，“客户如果在全国范围内已无其他房贷，首付比例为三成。对部分符合优惠条件的客户，首付比例可降至两成。”

今年5月，央行、银保监会联合下发《关于调整差别化住房信贷政策有关问题的通知》，对于贷款购买普通自住房的居民家庭，首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限LPR减20个基点。

记者在此前调研中了解到，此通知下发后，苏州、天津、郑州、青岛、呼和浩特、长沙、武汉等多个城市均有银行将首套房贷利率下限调整至5年期以上LPR-20基点的水平。因此，在本次LPR下调之后，多地首套房贷利率最低可降至4.1%。

此次5年期以上LPR下调也将减轻部分购房者的还贷压力。以首套房贷100万元贷款30年为例计算，总的贷款利息可以省约3万余元。

但也有银行贷款经理表示，已得到放款的客户并不能立刻就享受到LPR下调的福利。“按照贷款合同，需等到每年的重定价日才能执行新利率。重定价日一般为每年1月1日，也有贷款人选择定为贷款发放日或合同签订日。”

同时他补充说，截至目前，本年度LPR已经累计下调过3次，共下调了35个基点。若后续不再调整，那么选择每年1月1日为利率重定价日的贷款人，到明年1月的房贷利率可以下降0.35个百分点。

贷款额度充足

记者调研发现，多数银行均表示目前房贷额度充足，放款周期较短。

例如，北京各家银行普遍一周内就可以完成放款，还有其他城市部分银行表示各项手续完成之后，款项当天就可到账。

“现在房贷额度整体比较宽裕，放款环节速度很快，基本两三个工作日就能到账。”工行北京某个贷经理告诉记者，“前期材料审批大约需一周时间，后续房子抵押登记等各项手续一周内也能完成。因此从发出贷款申请到放款完成，最快只需半个月的时间。”

中信银行深圳分行个贷部工作人员也表示，目前贷款批复量不大，贷款额度充足，只要前期手续完备，当天就能放出款项。

不少业内人士指出，本次降息15个基点，略超出预期。降息将进一步使得房贷利率下调空间增大，叠加此前降息效应，今年购房者可以享受更大的利息优惠。

栏目主编：秦红文字编辑：李林蔚题图来源：图虫图片编辑：朱瓅

来源：作者：中新网

20城房贷利率最低降至4.4%，后续或更多城市跟进

5月19日，易居研究院智库中心发布报告显示，包括广州、深圳、天津、济南、青岛、郑州、苏州、昆明、重庆、沈阳、日照、濮阳、常熟、胶州、南通、宜宾、无锡、常州、阜阳和西昌等国内20个城市均出现了4.4%的房贷利率。

城市分类方面，一线城市有2个、二线城市有8个，三线城市有10个。

5月15日，央行发布《关于调整差别化住房信贷政策有关问题的通知》，明确首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率减20个基点，此后，各地陆续出现4.4%房贷利率。

易居研究院智库中心认为，下调为4.4%利率的城市，普遍属于目前主流利率为4.6%-5.0%的城市，而主流利率为5.0%及以上的城市，要一次性下降到4.4%的可能性相对小。目前包括温州、中山、盐城、沧州、成都、扬州、上海等城市，主流房贷利率均低于5.0%，后续一次性下调至4.4%的可能性也较大。

另外，此次下调，更多的是以银行口头的非正式形式，所以预计后续相关城市会有正式发文或窗口指导。

从4.4%的房贷利率申请情况看，确实也还是有一定的约束和条件，比如客户资质：工作单位、征信流水、贷款记录等；合作楼盘情况：楼盘工程情况和认购情况；中介资质：中介规模、合作关系等。也有个别城市银行表示没有具体约束条件的。

易居研究院智库中心认为，随着后续4.4%利率工作的全面推开，以及银行积极执行房贷政策，预计包括新市民、多孩家庭等群体在购房方面可以享受此类优惠利率，但会局限于普通商品住宅首套房的范畴。

易居研究院智库中心研究总监严跃进接受第一财经采访时表示，站在房贷利率的角度来说，目前已非常宽松了，但同时也要看到，收入水平以及预期收入水平也是制约购房需求的一个因素，在这方面，地方政府在陆续出台措施，包括降低首付比例，或者允许提取公积金支付首付等。

房贷利率史上最低，现在是否买房的绝佳时机？

最近，房地产市场上最大的利好莫过于房贷利率：目前我国的房贷利率已经降低到史上最低水平！

在这样的背景下，买房人面对的两大迫切问题：

第一，房贷利率未来会怎样，会不会继续降？

第二，现在是不是买房的绝佳契机？

1、房贷利率史上最低，济南首套房利率4.1%

上周，最新的LPR数据出炉。作为房贷基准利率，5年前LPR下调15个基点至4.30%！

这使得我国的房贷基准利率延续了下跌趋势，而且创下了历史最低水平，比2008年亚洲金融危机期间的5.94%还要低！

有人说，在2008年年底，房贷利率可以在基准利率的基础上打7折。这意味着，当时的房贷利率最低可达4.185%左右。

但现如今，首套房房贷利率也可以在基准利率上下浮20个基点。据媒体报道，济南市场已有招商、建行、浦发、工商等银行执行新利率，首套房贷款利率最低执行4.10%、二套房4.90%！

这意味着，无论是基准利率，还是打折后的实际执行利率，我们的房贷利率都已经创下了历史最低水平！

2、未来利率会怎么样？可能发生的两种路径

房贷基准利率已经创下史上最低，未来它会怎么样走呢？

首先，纵向看，近二三十年，我们国家的房贷基准利率是不断下滑的！

在上世纪90年代，我们的房贷利率一度高达10%以上，此后它在波动中不断下滑，自2011年7月7日以来更是呈现单方面持续下滑，从7.05%下降到了现如今的4.3%。

（房贷基准利率趋势图）

其次，横向看，参照世界上其他国家和地区，通常来说发展中国家的利率更高，而发达国家的利率更低。

我们来看“四大金砖”与部分发达国家的房贷基准利率对比：

我们可以看到，四大金砖国家中，南非、巴西、俄罗斯的房贷基准利率都达到10%及以上！

在发达国家中，美国房贷利率最高，达到5.13%，日本最低，只有1.4%。

另外，一些落后国家的房贷基准利率更高。全球数据库机构Si的资料显示，目前全球房贷利率最高的分别是以下国家：

这些国家都是欠发达国家，部分国家甚至可以说是失败国家。

其三，从我们的现实看，经过近几十年的快速发展，我们已经迈入中等收入经济体行列，这是个可上可下的敏感时间段。

截至2021年，我们国家人均GDP约1.23万美元，世界排名64位，非常接近世界平均水平，是名副其实的中等收入经济体。

当进入中等收入水平后，世界上有两类完全不同的案例：

一类是成功案例，比如韩国、中国台湾地区，它们成为中等收入经济体后，经济在稍作调整后继续向上，最终变成发达经济体。

在这样的经济体中，社会利率整体是盘旋向下的。在经济发展低迷期，它们通常会降低利率刺激经济；经济恢复后，提高利率以抑制通胀；通胀控制后，利率会逐渐再次进入下行趋势……

一类是比较尴尬的案例，比如南美洲、东南亚的很多经济体，它们在成为中等收入经济体后会陷入停滞，也就是进入所谓的中等收入陷阱。

在这样的经济体中，宽松的货币政策可能并没有让经济恢复，从而不得不持续货币放水，并出现严重通胀，最终让经济陷入长期滞涨，利率也不得不大幅上涨，呈现大涨大落状态，最终长期无法实现低利率。

所以，未来我们的利率大致怎么走？大家可以根据自己对宏观经济的看法做出自己的判断。

至于我们的答案，如果有亲友问我们，我们可能这么回答：

短期内，迫于经济形势，利率大概率持续低迷，不排除进一步下降可能性；中期看，如果经济彻底复苏，会加息抑制通胀，经济进入良性循环后迈过中等收入陷阱，逐渐成为长期低利率经济体；同时，也应保持敬畏之心，警惕中等收入陷阱，那就不是利率、房子的事儿了，那对我们所有人来说都是不幸，无论你是哪行哪业……

3、现在是不是买房的绝佳时机？只提两个建议

利率降低到史上最低，现在是不是买房的绝佳时机？这个问题同样令人非常纠结。

首先，我们的城市化进程还在半山腰，还有大量的人口在想着买房，在等着落户城市。从这种意义上说，房地产市场还有很长的发展道路。

其次，从微观说，济南这样的二线城市人口吸纳力很强，而且济南的住宅供应也并不过剩，所以我们的房价还是比较坚挺的。

以上两点，都是给我们信心的地方。

但不利的方面也很明显。

首先是，现在的经济形势比较复杂，部分人收入受到极大影响。

在观察君的身边，已经有N多好友的收入下降，甚至有个别好友遭遇失业，他们都是中等收入群体，是社会中坚力量，现如今却收入水平大降，令人唏嘘不已。我们可以环顾自己身边的亲戚朋友，有多少人收入受到冲击，不必多说。

其次，高房价已经压垮很多人，也把很多本该买房的人挤出了市场。

人们常说，房价不是有买不起的人决定的，而是由买得起的人决定的。这句话没毛病，但现在的问题是，能买得起房子的人能不能撑起当前的市场？

很多人会说，XX城市的房价不高。但房价高不高的标准是什么？在我们看来，这个标准应该是房价与老百姓的收入比。

如果房价收入比太高，将使得老百姓把人生的绝大部分财富都投资到房子上，那老百姓的压力就会很大，而且让老百姓没有财富去消费，不利于我们内需增长。

那么，我们的房价收入比高吗？拿我们的一线城市与国际大都市相比，我们的房价收入比是相当高。

如果说，以前大家对房价太高的担忧只是停留在心理上，现在这种的担忧已经呈现在现实中——

新出生人口的大幅下降，十三五期间可能出现的人口负增长，都已经说明高房价已经超出了很多人的承受范围，这不得不让我们担心。

基于以上因素，现在是不是买房的绝佳时机？我们不知道，但如果身边亲友正在买房，我们会向他如此建议：

第一，我们不建议继续“投资”房产，特别是对于已经有多套房的人来说，要学会合理配置资产。

观察君一位好友，家里已经有3套房子。最近，他父母一套老房子面临拆迁，能赔偿一百多万，他向观察君问道，去哪儿买房比较好？

我就对他分析，为什么一定要买房子，你已经有3套房子了，你的绝大部分财富都在房子上，不要把鸡蛋放在一个篮子里吗，有100万现金握在手中，做一些正规渠道的理财，随时可以变现，或者出去旅游，吃吃喝喝玩玩，是不是能进一步提高生活的幸福度？

现在投资房产的变现周期长，投资回报不确定性，已经不是很好的投资标的了。

第二，建议到高速内、配套相对成熟片区买房，不建议去远郊组团

在楼市收缩期，越中心的位置资产越坚挺。

在现在的行情下，我们非常不建议大家到配套远不成熟、甚至只是停留在规划中的片区买房。这个地方要多少年成熟，你能居住吗，对外出租有人接手吗，多少年之后你才能将它出手？自己不住、没人租、不好出手的房子，永远不要买！