多地银行住房贷款可延期还本付息 最长可延一年

近日，广州地区多家银行推出延期还房贷的政策引起关注。《证券日报》记者了解到，除广州之外，目前北京、上海、重庆、郑州等多地已有相关贷款延期还款政策，在具体政策方面，各家银行普遍采取延后还款时间、延长还款期限等措施。

多家银行的个贷经理对《证券日报》记者表示，对于延期还房贷政策，每家银行的细分政策不同，具体申请材料、延长期限主要由贷款人的经办行受理审批，详细信息需要个人房贷借款人向对应银行支行网点进行了解。

东方金诚首席宏观分析师王青对记者表示，允许个人房贷申请延期，可以有效保障购房者合法权益不受不可控因素冲击；有助于稳定房价，避免较大规模的止赎现象给楼市带来新的下行压力。后期会有更多城市、银行跟进这项政策。

多家银行推出房贷延期还款政策

近日，工行、建行、中行、民生银行、光大银行等多家大中型银行在广州地区对个人房贷推出延期还房贷服务，延长期限最长可达12个月。在相应期限内不计罚息复利，不上报征信逾期记录。据了解，各行按揭贷款延期还款服务的人群包括参与疫情防控工作人员、因感染新冠肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、因管控等客观原因出现临时还款困难的客户等。

目前，多地已推出过房贷延期偿还的政策。记者从北京地区多家银行获悉，包括工商银行、建设银行等在内的多数主流银行均可申请延期还房贷，但不同银行申请还房贷的时间周期不同，有的银行允许申请28天延期，有的银行需根据客户具体情况审批延迟还房贷的周期。

工行海淀区一位支行个贷经理对记者表示，自新冠肺炎疫情发生以来，银行针对住房按揭等业务出台了疫情期间延期还款等相关服务政策，并一直延续至今。在申请流程方面，银行对延后还款所需要的材料较多。例如，对受疫情影响暂时失去收入来源的客户需要出示书面详细说明具体情况，包括从事行业、上下游情况、疫情影响的主要因素，并提供购销合同、流水等或其他佐证依据。

王青表示，银行在允许房贷延期的同时，要及时报送新的还款安排，避免影响个人信用记录；同时，银行也会加强审查，甄别申请原因，防范有可能出现的恶意逃废金融债务的行为，维护房贷市场秩序。

金融政策助力楼市企稳

事实上，“延期还房贷”的政策并不是近期才有。2020年2月份，中国人民银行、财政部、银保监会、证监会、外汇局等五部门发布相关通知提到，对因感染新型肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员以及受疫情影响暂时失去收入来源的人群，金融机构要在信贷政策上予以适当倾斜，灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限。

11月23日，中国人民银行在官网公布了人民银行、银保监会发布《关于做好当前金融支持房地产市场平稳健康发展工作的通知》，推出十六项具体举措，通过金融政策支持房地产行业的发展，也被称为“金融16条”。其中，对于受疫情影响的个人房贷，鼓励依法自主协商延期还本付息。

王青表示，“金融16条”政策主要涵盖两个方面，一是重点支持楼市供给端，巩固保交楼政策，缓解房企流动性压力和信用违约风险，二是支持个人住房贷款合理需求。针对后者，银行可在政策允许的范围内，根据当地房贷市场供需平衡状况，适度下调居民房贷利率。这是推动楼市企稳回暖、引导房地产行业实现软着陆的关键。银行也可在房贷利率确定过程中，以5年期以上LPR报价为基础，合理确定点差，达到降低实际房贷利率水平的效果。

诸葛找房数据研究中心首席分析师王小嫱对记者表示，近期银行对于房企的融资支持上出台了很多措施，尤其是提供授信融资、支持离岸贷款、对暂时遇困房企存量开发贷款给予展期等安排。除了“保房企”主体之外，目前银行对个人的住房贷款也给予较大支持，如房贷利率降至低位，部分城市首套房“认房不认贷”。

来源：证券日报

房贷年限延长至40年？按揭人士称意义不大，利息已超过本金

房贷年限是不是越长越好？

近日，“专家建议还房贷时间延长至40年”的话题登上热搜，目前，房屋按揭的贷款年限最长为30年，市面上大部分房贷计算器也只支持最高30年贷款期限计算。

那么，在30年和40年等不同贷款期限下，房屋按揭的本息会呈现出哪些变化？

根据最新一期LPR（贷款市场报价利率）报价，以5年期以上LPR4.3%作为房贷利率来计算，100万元商业贷款，贷款期限为30年，按照等额本息来计算，总支付利息为781537.19元，还款总额为1781537.19元，每个月还款4948.71元。

如果按照40年的贷款期限来计算，依旧是等额本息，总支付利息为1096583元，还款总额为2096583.00元，每个月还款4367.88元，也就是说，虽然贷款年限增加了10年，但总支付利息也在增加，增加了315045.81元，而每个月的还款金额也仅仅是减少了580.83元。

而且，与30年贷款相比，40年贷款的总支付利息已经超过了原本100万元的贷款本金。

“贷款年限从30年延长到40年，应该说初衷是希望降低月供压力，这个效果肯定是有的。但是在实操中，会出现很多问题。”大源按揭总经理郑大源在接受第一财经记者采访时说。

首先是年龄问题。即便是一位24岁大学本科刚毕业的学生买房，申请40年贷款，在40年之后，他也已经64岁了，到了退休年龄。

“这几乎可以说，人的一辈子都在还房贷。”郑大源说。

其次，借款年限太长，也会因为借款人及家庭的工作、生活变化，给还款带来风险，导致金融风险可能会大幅提高。

“在过去的房贷历史中，很多借款人都希望申请较长的年限，但是，对于30年的贷款年限基本上是可以接受的，实操中，很多人借款5~8年都会陆续提前还款、结清，可能是由于收入增加，不想继续支付利息；也有可能是房子卖掉需要提前结清；也有的是因为房价升值想要结清后重新申请一笔贷款。因此，借款年限提升到40年的实质意义不大。”郑大源说。

最后是利息的问题，郑大源说，在当前房贷利率几乎是史上最低的时候，40年的按揭利息都已超过本金，如果未来利率走高，无疑会增加借款人的还款利息，加大还款压力。

“如果要降低借款人的负担，方法很多，比如进一步降低5年期以上LPR，也可以考虑允许借款人先息后本，这样可以更有效的降低借款人在前几年收入较低情况下的还款压力，也不会过大增加金融风险。”他说。

今年6月，温州市住建局官方微信公众号“温州住建”曾发布消息称，温州市住建局联合华夏银行温州分行发布了一款名为“安居贷”的创新型住房消费金融服务产品。

据介绍，华夏“安居贷”面向贷款期限在10年（含）以上的首套住房按揭客户，对“等额本金、等额本息”两种传统个人购房按揭贷款还款方式进行创新，核心是推出“灵活还、自由还”。申请“安居贷”的居民可选择“先息后本”或“少量本金加利息”等灵活还款方式，灵活还款方式最长可达3年，第4年开始分期还本付息，以减轻购房前期还贷压力，满足刚需购房需求。

房贷期限越长越好？小心掉进房地产陷阱

房贷期限越长越好？小心掉进房地产陷阱！

文/吴其伦

朋友的儿子刚毕业不久想在北京找工作，问我能不能帮帮忙，朋友的请求我一向不推脱，于是我欣然答应。孩子来见我是在今天下午，我带他去吃了顿饭，顺便问了问他的就业观与未来打算，他说想做IT行业，攒攒钱以后回家买栋大房子。他叹了口气和我说：“吴叔叔，现在的房价太贵了，年轻人根本买不起，要是房贷期限能延长十年、二十年甚至再久一点就好了。”

听到这里我立刻变了脸色，我说：“孩子，你怎么能认为房贷期限越久越好呢？这是大错特错啊。”我看着这孩子懵懂的样子，觉得真的很有必要就此事进行一下解释。

我们要明确的一点是：房贷期限延长在短期看来或许有一些好处，但在长远来看绝对是弊大于利。

为了拯救房地产，也为了让更多人买得起房子，一些人指出可以把房贷期限延长至40年。此后，网络中有关“房贷期限有无必要延长至40年以降低月供压力”的争论一直不休，支持者们声称延长房贷可以降低月供压力，有利于投资理财，但这样的论调忽视了一些重要的问题：

第一，延长房贷的确能减少月供压力，但并不能减少多少，买不起房子的人依旧买不起房子。

第二，月供看似减少了，但利息总额却增加了，搞不好利息额会超过本金。这完全是掉进了房地产的陷阱之中，房贷的本质就是拿未来的钱买现在的房子，如今许多居民负债已经基本跟收入持平，一旦再延长房贷期限，无疑是把自己套得更牢，纯粹是拿未来给现在来垫底。

第三，月供的差额根本不够投资，且投资风险巨大，搞不好不赚反亏。投资需要足够的本金与丰富的知识，月供差额怎么够？

30年的房贷期限基本已经达到上限，没有再增加的空间。

最初我国房贷期限最长是10年，后来演变成后20年，1999年延长至30年，迄今一直保持在30年。为什么二十余年都没有改变呢？

从银行角度来看，银行借钱需要考量借款人的偿还能力，即风险防控考量——借款人有没有足够的经济能力偿还？借款人能不能活到还款结束？所以一些银行规定贷款期限与贷款人年龄相加不超过70，以免发生“钱没还完，人已经不在了”的情况。

从借款人角度来看，一个人20几岁买房，60岁左右退休，那么还款30年还算合理，但一旦延长至40年，那么借款人退休后还有继续还贷，在通货膨胀因素的影响下，借款人的货币收入往往滞后于价格水平、生活费用的上涨，房贷期限越长，他们所需支付的实际成本越高。可以说，一旦延长至40年，那么一个人的一声几乎都在还款中度过。

我们算一笔账：假设一个人在商业银行申请房贷30年，共贷100万，利率水平为4.3%，那么他需偿还的利息总额高达78.15万元，总共应还178.15万，几乎是本金的二倍了。那么增加到40年呢？数额可想而知。

这哪里是在“救人”？这纯粹是坑人！所以，延长房贷的出发点便是错的。

那些有关“延长房贷期限”、“放宽年龄限制”，“大力推广子承父贷（接力贷）”的言论都只有一个目的——降低当下上车门槛，让更多人上车，然后将其长期绑定在这架濒临崩溃的房地产破车上，即使未来崩塌，这些房地产商也能达到收益最大化。

想要让更多的人买得起房子，房价与利息双降才是王道！

延长房贷期限争议的背后，是人们对于降低购房成本的诉求，对此，我认为要三管齐下：

第一，继续深入贯彻“住房不炒”的政策，房子是用来住的，而不是用来炒的，要稳住房价、平抑低价，各地需要加大对住房租赁市场的支持力度，促进房地产“去妖魔化”。

第二，房价的制定需要因地制宜，各地要完善补贴政策，要多推出优惠政策，真正降低百姓的购房难度。

第三，在原有基础上进一步降低房贷利率，支持刚性和改善性住房需求，让百姓的肩膀不至于被利率压垮。

此外，购房者也要量力而行，不要买超出自己能力范畴的房子，必要时可购二手房。

听了我的整体讲解以后，朋友的儿子恍然大悟，他点了点头，意识到自己曾经想法的错误。他对我说：“看来延长房贷年限是不好的，我现在当务之急还是赶紧提高个人能力，多成长、多挣钱，以后买一个力所能及的房子。”

我听后很欣慰，我觉得这个孩子一定不会辜负父母，也不会辜负自己！