房子贷款没结清还能二次抵押贷款吗？

抵押贷款顾名思义就是将房产作为抵押物向银行申请贷款，那如果房子按揭贷款还没有结清，一抵按揭银行对房产的抵押权还没有解除，还能再申请二次抵押贷款吗？

当然可以，但是有几个前提。

1.首先房子的剩余抵押价值得足够多，什么意思呢？举个例子，您有一套价值500万的房子，目前按揭贷款本金还剩300万，那这个房子的抵押价值就不够。因为按照银行的风控标准，贷款的总成数一般控制在房价的7成以内，500万的房子最多也就贷350万，这样即使未来房价出现30%以内的下跌，房屋的价值仍然足够偿还你在银行的借款。而对于二次抵押，银行会更加保守，贷款成数仅为房价的6成减去按揭贷款的剩余本金，按照这个公式来推算，5000000x60%-3000000=0,显然已经贷不出钱了。

2.一抵按揭贷款还款时间需要满一年，为什么要有这个规定呢？这个其实是为了合规的要求，为了调控房价，各地出台了限购限贷的政策，以北京为例，二套住房贷款最多只能贷评估值的4成，试想一下如果二抵没有还款满一年的时间限制，购房客户会在做完按揭贷款之后马上去另一家银行办理二次抵押，等于变相为按揭贷款增加乐成数。

3.有合理的借款用途，一抵的借款用途可以是个人消费也可以是公司经营，二次抵押的借款用途只能是公司经营。相比于前两项的硬性规定，这一项只是技术性问题，为了证明你的贷款用途真实，你需要向银行递交一系列的材料来佐证，包括营业执照，公司章程，个人的、公司的经营性流水，日常经营的上下游合同（采购合同和销售合同），办公场地的租赁合同，材料看似挺多，但都是日常经营中的常规材料，很好准备。

好了，如果以上条件都能满足，那该去哪办理，又该如何办理呢？

对于银行来说二次抵押贷款的债权优先级低于一抵债权，风险就比一抵大，因此很多银行不愿意受理二次抵押业务，以北京为例，目前只有三家股份制银行接受二抵业务，年利率3.7%-4.5%，最长20年等额本息还款。

流程上大体可分为五个步骤，具体如下：

1.银行面签：需要借款人及配偶带上个人材料：身份证，户口本，婚姻证明，房本，银行流水；以及上面提到的证明公司正常经营的材料，去银行签署借款申请表。

2.房屋评估：多数银行会委托评估公司去抵押的房产内拍照，然后估算出房屋的市场价，有的银行还要求客户经理实地走访，对房屋进行估值。

3.签署借款合同：很多银行在面签时会直接让申请人签署空白的借款合同，但是我劝你不要省事，最好等银行正式批贷后再签合同，这样你能清楚的看到借款金额，年利率，以及还款方式，掌握主动权。

4.公证处公证：去公证处办理强制执行公证，如果借款人后期还款出现问题，银行可以跳过漫长的起诉审判环节，直接拿着公证书直接去法院申请房屋拍卖，简直就是银行的尚方宝剑。

5.办理抵押登记，借款人以房屋作为抵押物为债权提供担保，不动产的担保需要设立抵押登记，以前一般都是去房管局设立抵押，现在一般可以线上抵押，流程更快。

至此贷款流程已经全部走完，从最初银行面签到银行放款整个周期预计三周左右，值得一提的是这里我们全篇讨论的只是股份制银行的二抵业务，非银行的金融机构的业务流程和进件条件均有所不同，下期我们再讨论。

好啦，就说这么多，更多贷款问题欢迎在评论区留言，关注我，带您了解更多贷款资讯，下期见！

还在按揭的房子，能否再办理抵押贷款呢？

生活中，房子无疑是每个家庭的大事，是生活的稳定剂，是投资的首选项。从预算的考量到户型的选择每一步都需要十分细致，若是投资，还要对房产价值的保护应用进行周全考虑。

2022年，谁也不曾想火热了一、二十年的房地产市场竟迎来了前所未有的降温。光是LPR调整今年就有三次，各地政策宽松，利率持续降低，不少打算买房的朋友跃跃欲试，但又对未来的楼市不敢抱有信心......

最近有不少朋友私信说，自己有房子目前在还房贷，但还没还完，能去银行办理抵押贷款吗？今天就这个问题，我们来讲一下。

其实，还在按揭的房子是可以再次办理抵押的。也就是我们常说的二抵业务。

在银行的信贷服务中，一次抵押面向的是已经结清贷款的房产；而二次抵押，是在房产尚未结清贷款的前提下，将已偿还部分的价值，再次通过抵押借贷的信贷服务。不过要想办理二抵，还是有不少细节的。

我们常说的抵押贷款，如果按照用途来划分的话，是分为消费性抵押贷款和经营性抵押贷款。消费性抵押贷款面向个人，考虑到实际用途等因素，额度相对较低，最高不会超过300万。而经营性抵押贷就不同了，它是面向企业经营的，所以额度相对较高，一般是按照抵押房屋评估价的7成左右进行审批的。

而二抵业务，是伴随着政策的调控而变化的。在信贷收紧时，银行的风控要求会更加严格，二抵业务会因此而暂停，并不是每一家银行都有二抵业务的。那么想要办理二抵，需要满足哪些条件呢？

首先，银行对于二次抵押的房产要求是按揭的房产，不是已经做过抵押的，而且办理过一次抵押的房产不可以再申请了。如果你现在的房子处于按揭状态，那么就可以申请，那对房子的资质有怎样的要求呢？

银行在评估房产是否具有二抵资质时，一般会限定以下几个基本条件。

首先，房产肯定要是现房，且房屋必须办理保险。其次，房子具有可二次抵押额度，房子贷款的余额小于现在房价的七成，房产必须是市场发展较大的住房或商业住房，且借款人具有完全民事行为能力，收入稳定，信用良好才能办理。

总结一下，在如今货币政策宽松的大背景为前提，部分银行已经对个人或企业提供房产的二次抵押业务，有需求的朋友不妨看看自己是否满足必要条件。

银行为什么不希望提前还贷？贷款没还清的房子可以卖吗？

对于有贷款没还清的房子，如果想要把房子卖掉，一般都需要先把贷款还清，解除跟银行的抵押关系才能卖。不过，银行一般并不希望有房贷的人提前还贷，有的银行甚至还会收取提前还贷的违约金。那么，如果不提前还贷，房子可不可以卖呢？

银行为什么不希望提前还贷？如果是个人，别人借了你的钱提前还给你，你或许会很高兴。可对银行来说，放贷就是它的主要收入来源，你提前把贷款还清了，它就会少一笔利息收益，有什么理由高兴呢？

况且就算不把钱贷给你，也还是要想办法贷给别人，总之不会把钱留在自己手上，不然拿什么支付储户的利息？可要把你提前还贷的钱贷给别人，又得重新找客户，这不仅费时费力，而且还会增加成本损失利息。

另外，要是贷款利息涨了也还好，可如果贷款利息降了，原本可以收更多利息的，现在就算把钱再贷出去也只能收到较低的利息了，所以银行自然不乐意看到贷款人提前还贷。

更何况，房贷也是银行的所有贷款中利率相对较高、安全性也相对较高的贷款。因为大多数的房贷都是期限较长的贷款，所以贷款利率相对要高一些。

而房贷又属于有抵押的贷款，就算是房子烂尾了，贷款人仍然得继续还贷，所以对银行来说风险较小，因此也不希望贷款人把贷款提前还清。

当然，银行也不会阻止贷款人提前还贷，最多也就是收一些违约金，一般违约金不会超过提前还贷金额的1%，也不算是很多。

那么，如果银行要收提前还贷的违约金同时又不想交违约金，能不能把贷款没还清的房子卖掉呢？

贷款没还清的房子可以卖吗？从理论上来说，贷款没还清的房子也是可以卖的。

首先，有些地区已经在实行“带押过户”的二手房交易模式。也就是对于还处在抵押状态的房子，可以不用把原来的贷款还清就可以过户，用给买家的新贷款偿还卖家还没偿清的贷款，也就相当于之后的贷款由买家还了。

不过，这种模式还没有在全国推广，只能在部分地区才能享受到，已经实行了这种模式的有珠海、青岛、济南、昆明、无锡、金华等地。

其次，就是跟买家协商好，剩余的贷款由买家还清，然后把抵押解除之后再过户交易。

这种方式操作起来相对比较难。一方面需要买家有较强的经济实力，因为如果自己都无力偿清贷款，说明未还的贷款还有不少，如果买家经济实力一般，也是打算靠贷款买房的，估计也没那实力帮你还清贷款。

另一方面就是这种方法对买家的风险很大，怕给出去的钱打水漂，所以若不是对买家非常信任，正常来说都不会同意这么做。

所以，要卖贷款还没还清的房子，最好还是通过“带押过户”的方式。若是这种模式在自己所在的城市还没推广，那就没办法了。