房贷利率只有3.9%，工资4800元贷款80万，银行仍然能批下来吗？
在目前的房地产各种花式促销的大形势下，银行对于房贷业务的审查也非常宽松。工资只有4800元，想去银行借款80万去买房，公积金贷款和房屋按揭抵押贷款一定是能批下来的，说不定还有利率方面的惊喜呢。现在不但是三四线城市清远等地房贷利率低到了3.7%，就连省会城市武汉和贵阳，房贷利率也低到了3.9%。
现在全国大多数省份都已经出台了买房的优惠促销和各类的扶持政策。金融监管部门对于首付和房贷利率以及房贷风控审查严禁全面放松。在这个背景下，我们可以算一算，4800元的工资确实可以贷款买到100万的房子。现在的政策是就怕民众觉得钱不够不去买，只要民众下决心敢去买那么相关的，各类优惠都会给。
现在首付普遍都已经是两成了。也就是说100万的房子只要首付20万，就可以签约购买了。那么就需要贷款80万。在这种情况下，其实贷款完全可以做一个组合，贷款也就是说公积金贷款加上房屋按揭抵押的商业贷款。在不少的地方，公积金贷款最高限额都已经放到了单人40万到50万。如果未来公积金贷款不够，那么剩余部分再配上商业房贷，我们来计算这几种组合贷款方式下，贷款能不能批下来。
1.纯公积金贷款。现在单人最高能贷40万到50万，那么如果夫妻二人共同去买房，那么双人可以达到贷款额度80万到100万。原来的公积金贷款5年以上利率为3.25%，贷款30年，那么每月还款金额为3480元。此时单人工资为4800元，双人加在一起肯定远超于7000元，远远低于公积金中心要求的，每月还款额不能高于购房人工资一半的要求。
另外夫妻二人每月还向公积金中心缴纳公积金，如果按照单位和个人最高12%的共同比例，那么有可能在附加人工资4800元的基础上，每月最多可以上缴2300元公积金，那此时夫家人共同负担的还款额已经不足1100元了。对比夫妻二人工资，自然是可以负担得起每月的公积金还款。
现在在鼓励买房的大政策下，很多地方的公积金贷款利率也已经下调了。5年以上首套房住房公积金贷款年利率为3.1%，那么贷款30年，每月还款金额为3416元。那么更加符合公积金的贷款审批要求。所以结论是夫妻二人共同申请公积金贷款，其实已经无需商业贷款都可以全面覆盖并且顺利通过公积金中心的审批。
2.公积金贷款加上银行商业贷款。假如是单人买房的话，大部分地区的公积金贷款最高额度也只能用到50万，那么此时再加上银行商业房贷30万，就可以满足贷款需求。银行商业房贷利率现在普遍是在年化4%左右。那么按此计算，每月的公积金和商业房贷还款额大约为3608元。看起来好像是很难通过银行的商业贷款审批，但其实则不然。
因为每月的房贷还款额中，其中公积金中心还款额为2176元，而银行的商业房贷仅仅只需要1432元。而公积金中心的还款首先是用每月缴存的住房公积金来抵扣，那么此时假如4800元的工资，假如按照单位和个人最高12%来进行缴纳，那么每月可以缴纳1152元，剩余只需要自己筹不到1000元，此时再加上商业房贷需要缴纳的1432元，每月的总负担差不多2400元，这是完全符合银行房贷审批要求的。
现在德先生算的都是非常保守的，因为各个地方还有着不同的地方扶持政策。其中针对每月还款能力不够，还可以添加父母和成年子女作为保证人或者共同还款人，那么对于银行房贷审批来说，更加没有任何风险和障碍。
现在可以说，目前出台的各项鼓励购房的扶持政策和优惠措施，可以说是我国房地产业20多年来从未有过的时刻。购房人根本不需要担心自己的房贷申请会被拒绝，可能唯一需要考虑的，那就是现在是不是一个买房的恰当时机。
什么是组合贷款？组合贷款的流程是什么？组合贷年限如何计算？
组合贷款是符合个人住房商业贷款条件的借款人同时缴存了住房公积金，在申请商业贷款的同时，向公积金管理中心申请个人住房公积金贷款；即有个人住房公积金贷款也有银行商业贷款的贷款，便是“个人住房组合贷款”。
组合贷款购房的基本流程是什么？
分为两个区域，一个是市区公积金组合贷款、另一个是园区公积金组合贷款。
市区公积金组合贷款：
买方资质审核→签署《存量房买卖合同》→网签→办理资金监管（支付首付款）→卖方解抵押（若有）→公积金管理中心贷款面签→放款→买方至公积金管理中心领取抵押材料→过户和抵押登记→缴税→领取不动产权证和不动产登记证明（各区域房产交易中心时效不同）→不动产登记证明送至公积金管理中心的担保公司。
园区公积金组合贷款：
买方资质审核→签署《存量房买卖合同》→网签→办理资金监管（支付首付款）→公积金管理中心贷款面签（公积金部分当场贷款审批，特殊情况需一级审批；商贷部分视银行情况而定）→放款→买方至公积金管理中心领取抵押材料→过户和抵押登记→缴税→领取不动产权证和不动产登记证明（各区域房产交易中心时效不同）→不动产登记证明送至公积金管理中心的担保公司。
组合贷年限如何计算？
1.市区组合贷：（1）公积金贷款年限≤个人法定退休年龄-借款申请人（主贷人）申请贷款时的年龄；
（2）新建住房的贷款年限≤30年；
（3）存量成套住房的贷款年限最长不超过20年，且存量成套住房的贷款年限不得超出所购住房的剩余使用年限；组合贷中商贷部分年限小于等于公积金贷款年限；
（4）市区组合贷：房龄+贷款年限≤50年；
以上四者取年限最短者。
2.园区组合贷：（1）公积金贷款年限≤个人法定退休年龄-借款申请人申请贷款时的年龄（园区公积金贷款最长可用个人法定退休年龄（男60周岁，女50周岁）延长5年减去借款申请人申请贷款时的年龄）；
（2）新建住房的贷款年限≤30年；
（3）存量成套住房的贷款年限最长不超过20年，且存量成套住房的贷款年限不得超出所购住房的剩余使用年限；组合贷中商贷部分年限小于等于公积金贷款年限；
（4）园区组合贷：房龄+贷款年限≤50年；
注：要求房屋面积75㎡及以上；房屋建成年代为2000年以后的商品房。
以上四者取年限最短者。
「商转组合贷系列」资格查询、资料准备
经历两个月，商转组合贷，终于放款了。一路走下来，自己也是各种查资料，电话沟通无数次，跑了好多次，请了很多假，这个累也许只有体验了的人才知道。同时申请过程中也碰到很多邻居在咨询我。同时疫情经济下行压力下，商转公，商转组合贷的需求特别多。因此通过几篇文章，大概介绍我办理的整个过程，希望能帮助到有需求的朋友。
重点：目前公积金利率：3.1%，商贷利率4.45。公积金最高可贷70w，三孩家庭贷80w。
目前长沙从21年开始，新开盘楼盘强制交房交证。所以不一定要交房才能转，只要不动产证出来了就可以转。具体不动产证可以去长沙不动产登记公众号查询
注意：
我的情况：省直公积金，在长沙申请商转组合贷，走的是省直公积金合作的担保公司担保，第一套房，未婚。
如果跟我情况不一样，肯定流程有一些差异，没有帮到的可以电话咨询（12329转人工服务）。情况和我一样的肯定是没问题的。
资格查询查看贷款指南：银行住房贷款转公积金组合贷款业务须知（）
上面清楚地描述了：贷款对象、贷款条件、贷款额度、贷款年限、贷款费用、贷款流程、贷款提示、贷款资料、委贷银行、咨询办理等信息。查看自己是否具备条件。
划重点：
贷款流程：微信公众号预约→个贷申请→房屋查勘→审批签约→办理抵押→发放贷款
委贷银行：建设银行、光大银行、交通银行
申请材料：
材料名称
份数
备注
我准备
个人住房公积金组合贷款申请表原件
2份
省直中心网站下载或营业部领取。
营业部咨询台领取
夫妻双方身份证明复印件
2份
居民身份证或港澳台居住证、外国人永久居留身份证。
夫妻双方户口簿复印件
2份
户口本首页及个人页，户籍章复印清晰。
个人及首页
婚姻情况证明复印件
2份
未婚的不需提供，已婚的提供结婚证，离异的提供离婚证和离婚协议书或法院判决书。
房产情况证明原件
2份
借款人及配偶出具长沙市、购房地的房产情况证明。申请异地贷款的，同时需提供主借款人住房公积金缴存地夫妻双方县级以上不动产管理部门的房产情况证明。
不动产登记公众号下载并打印
抵押房产的《不动产权证书》
（或《房屋产权证》和《国有土地使用证》）复印件
2份
权证正反面复印，须含户型图复印件。
不动产登记公众号下载并打印
借款人本人还贷卡复印件
2份
需提供指定委贷银行开设的一类借记卡。
建设、光大、交通三行之一的卡
《商品房买卖合同》（或二手房备案合同）、原贷款银行借款合同复印件
2份
二手房买卖协议需明确住房按揭贷款性质，且房屋计税价格不小于住房按揭贷款金额。
准备
契税完税凭证复印件
2份
所购房屋为二手房的提供。
原贷款银行的还贷卡复印件
2份
阶段性担保和代办服务方式适用。
原贷款银行还款卡
原贷款银行近一年还款流水和剩余本金清单原件
2份
加盖银行业务章，还款流水应当体现本金和利息。
贷款银行打印
借款人及配偶在其他公积金中心缴存的资料原件
1套
缴存及贷款情况证明、近一年缴存流水、基本情况表，省内缴存职工需进行账户冻结并显示冻结信息（以上证明须加盖公积金中心业务章）。
借款人夫妻双方工资收入证明原件
1份
用人单位开具的工资收入证明及近6个月工资卡流水单据或纳税证明。
公司开具。附近给模板
资料准备房产情况证明原件：在长沙不动产登记公众号查询。点击办事大厅-》信息查询-》在线查档-》同意-》实名认证-》不动产登记情况-》查看有房-》房产情况证明原件。保存下载打印即可
不动产权证书：在长沙不动产登记公众号查询。点击办事大厅-》信息查询-》电子证照查询-》我是本人-》实名认证-》不动产证书。保存下载打印即可
工资收入证明原件：私信联系
相关公众号省直公积金查询可以关注：湘直公积金。
不动产查询可以关注：长沙不动产登记。
