贷款的利息接近本金，住房贷款是怎么计算的，银行：我们利率不高

可能很多人没注意到，或者也没细算，我们买房时，向银行申请住房按揭贷款，到还清贷款时，所需要支付的利息会和本金差不多，利息为什么会这么高？住房贷款是怎么计算的？

房贷还款最常见的是等额本息和等额本金，我们今天针对这两种方式，分别测算所需要偿还的利息。

假设条件

购买首套住房，贷款100万，分360个月还首套房住房按揭贷款，商业贷款的房贷利率5.3%，月息为0.4417%等额本息等额本息，通俗点说，就是每月的还款金额不变，还款金额中，利息逐渐降低，所还本金逐渐升高，为了计算简便，我们使用房贷计算器

贷款期间，房贷每月还款金额为5553.05元，30年总利息999096.75元，总还款额为1999096.75元，对于工薪阶层，每月5553元的还款额，压力不算小。

等额本金等额本金，通俗点说，就是每月的还款金额逐渐减少，还款金额中，利息逐渐降低，但每月所还本金保持不变，为了计算简便，我们使用房贷计算器

首月还款金额为7194.44元，以后每月的还款额逐渐减少，主要是每月偿还的利息逐渐减少，30年共还利息797208.33元。

需要还这么多利息，银行贷款利率高不高，划不划算

今年开年后，针对首套房的住房贷款利率，由之前的5.8%，最低可以降到5.3%，相较于企业经营性贷款，房贷利率已经优惠很多，之所以会产生这么高的利息，是因为我们的贷款时间太长，使用年限多。

但如果缩短贷款时间，每个月还款金额就会变大，对于工薪阶层来说，还款压力也会增大，会影响家庭生活质量。

还那么多利息划算吗

我认为是划算的，首先通过支付一定比例的首付，然后从银行贷款，每月支付一定的金额，就能拥有自己的住房，拥有住房的同时，还能保证手中有一定的流动资金，家庭生活还是非常有保障的。

对于做生意的朋友，那优惠是显而易见的，多使用房贷，将自有资金用于企业周转，或者减少使用企业经营贷款，能降低企业运营成本。住房按揭贷款利率相较于企业经营贷款利率，还是低一些的。

当然，未来随着家庭收入的增长，如果资金充裕，可选择全部或者部分提前还款，来降低房贷的利息支出。

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买房贷款需要什么材料？工资4000能贷多少房贷？看完你就知道了

房价在涨，不知道你的工资有没有涨?事实上目前我国二线城市的房价都已经比较高了，能够全款买房的人少之又少，大部分都是选择的按揭贷款。按揭贷款虽然要支付利息，但是想要申请贷款还需要一些手续和材料，所以这就是今天的重点：买房贷款需要什么材料?工资4000能贷多少房贷?

一、买房贷款需要什么材料

贷款买房需要提供的书面材料包括：

1、本人及配偶的有效身份证明(身份证、户口簿或其他有效居住证明)，个体经营者要提供营业执照(验原件、留复印件)

2、借款人婚姻状况证明(结婚证或单身证明)

3、外地、外籍或单身，要由有本地户口的人做担保

4、借款人及配偶收入和财产证明

5、购房合同和首付款收据

6、财产共有人抵押承诺书

7、银行住房按揭贷款申请审批表。

二、工资4000能贷多少房贷

一般情况下，房贷月供不能超过月供的一半。假设贷款人的工资是4000元，每月的固定收入，如果没有其他经济来源，抵押贷款的月薪应该每月不超过2000元。

如果贷款人申请的是30年的房贷，那么折算下来，贷款人可以申请的最高房贷金额应该不会超过70w元。如果贷款人申请了20年的住房贷款，换算起来，贷款人可以申请的最高住房贷款金额应该不会超过48万元。

以上只是理论的计算方法，在实际情况下，贷款人具体可以申请多少住房贷款，需要根据当地银行制度、当地住房贷款政策、贷款人个人资质、贷款金额、购房情况等综合条件来看，许多贷款人的月收入不高，但申请的住房贷款金额很高。

如果用户想提高个人住房贷款的信用额度，可以想办法向银行提交看不见的财产证明书。例如，名义上有豪华车，其他地区有房地产，申请银行有大量的储蓄账户等。这些隐形财产有助干用户提高住房贷款的信用额度。

综上所述，贷款买房是一个不错的方式，但是需要购房者申请提交相应的材料，而且也不是所有的申请都会通过，所以购房者平时要珍惜自己的征信，提交的材料要保证是真实有效的。以上这些就是“买房贷款需要什么材料?工资4000能贷多少房贷?”全部内容。

干货分享！房贷（一）：聊聊房贷利率

图片来源：i-jih

今年LPR不断下调。

5年期以上LPR从1月的4.6%下降为现在的4.3%。

这预示着到了重定价日的时候，每个月要还的房贷大概率是要减少了。

算是在各种惨淡的政治、经济环境下，为数不多的半个好消息吧。

之所以只能算半个，是因为，2020年推房贷利率挂钩LPR的时候，有段时间，对于现存的房贷，有一个接下来是依然按之前合同里约定的固定利率算，还是换成挂钩LPR算的选择来着。

那么对于当初选择接着按固定利率来的盆友来说，现在LPR下调的好处就享受不到了。

当然如果完全是使用的公积金贷款，这部分也可以直接跳过。

因为公积金贷款利率挂钩央妈的基准利率，全国统一价，没有咱小老百姓操心的份。

再说了，都全部用的是公积金贷款了，还要啥自行车啊。

所以，如果是用的商贷，或者组合贷中也会有商贷部分，那么就会涉及到LPR的问题。

今天我们就来聊聊有关房贷的第一个小知识点。

房贷利率。

现在的房贷利率，除了公积金贷款之外，都是挂钩LPR。

然后根据申请人的资信情况和银行的资金政策，在LPR的基础上带上一个基点。

所以，房贷利率=LPR+基点。

图片来源：i-jih

什么是LPR？

LPR，LPiR，全称贷款市场报价利率。分1年期和5年期两个品种。

我们熟悉的房贷因为一般年限都很长，所以适用的是5年期LPR。

LPR利率现在是以18家商业银行共同报价，去掉一个最高值和一个最低值，再取平均值得出的数值。

每月20日更新发布一次，遇节假日顺延。

什么是基点？

基点是在签房贷合同时确定的，然后在整个还贷期就不变了。

复习一下，上面说的房贷公式哈。

房贷利率=LPR+基点。

那么，基点=房贷利率-LPR。

所以，基点是倒轧出来的。

假设银行看了看自己的资金情况，然后评估一下申请人的资信情况，想了想说，那就贷个5%吧。

再查一下现在的5年期LPR，4.3%。基点就确定了，5%-4.3%=0.7%。

然后，这个0.7%的基点在整个还贷期都不变了。

现在经济不好，银行也没什么好的投资渠道，相对来说，房贷还比较安全，所以也在下调房贷利率。

但也不是说任性到想降多低都行，央妈是有下限的。

5月15日，央行、银保监会发布的将全国首套房贷利率下限调整为相应期限LPR减20个基点，二套房贷利率仍保持相应期限LPR加60个基点不变。

所以，现在首套房利率最低能做到LPR（4.3%）-20基点（0.2%），也就是4.1%；二套房最低能做到LPR（4.3%）+60基点（0.6%）后利率为4.9%。

按这种情况，假设银行房贷利率为4.1%，那么整个还贷期的基点就固定在-0.2%了。

以后在定价周期到来时，假设LPR涨到4.5%，那么接下来的利息就重新按4.5%-0.2%=4.3%来算了。

基点可正，可负。

图片来源：i-i_zvk

什么是重定价日？

一般是每年的1月1日，也可能是签房贷合同的日子，就看合同里是怎么约定的了。

每年到了这个日子，银行就按照最新的LPR+基点，重新算一下申贷人接下来每个月要还多少贷款。

有房贷的盆友可以期待一下啦。

号外

9月29日，央妈发了个公告，说符合条件的城市政府，可以在2022年底前阶段性放宽部分城市首套住房贷款利率下限。

也就是前面说的5月15日的下限为LPR-20个基点那回事。

有几个重点想划一下，一个是“首套”，一个是“阶段性”，一个是“2022年底前”。

10月1日起又下调了首套公积金贷款利率，5年期以上的由3.25%降至3.1%。真是雨露均沾。

有兴趣的盆友可以去官网看了之后自行理解一下。

就聊到这里，欢迎大家一起来讨论啊~~~

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