“停息挂账”究竟是个什么玩意儿？停息+挂账，怎样才能变为现实

仅仅因为“逾期”便不假思索地、急切地去申请“停息挂账”，就如同一旦收到开庭传票便不假思索地、匆匆地赶到法庭（不答辩，不质证，不举证，不辩论）向对方说一句：“你们是对的，都是我的错。但是我现在困难，请高抬贵手，降一降、免一免、缓一缓吧！”从此之后，自己的命运任由别人摆布······

“停息挂账”这个概念对借款人、信用卡持卡人极具诱惑力，但李大贺律师认为，这一概念恰恰容易误导借款人、信用卡持卡人，很容易将本已陷入财务困境的借款人、信用卡持卡人推向债务泥淖，甚至于将他们推向被刑事处罚的悲苦境地。

什么是停息挂账？有人给出的定义是：借款人因故未按期归还借款本息，银行暂停按期计息的账务处理，所欠借款余额及利息账面趴着留待以后处理。还有其他定义，五花八门，但一致的意思都是：“你欠款了，本金、利息本来应该按照银行等金融机构的要求一分不少地偿还，但是你现在没能力，你申请停止计息，本金暂时停止偿还、延期偿还。”

那么，申请“停息挂账”的前提条件是什么呢？有人就给出了答案：“其中一个条件就是，你逾期了。”

于是乎，逾期这个事儿，对借款人、信用卡持卡人而言变得简单了，他们会认为无需或者根本想不起来要考虑合同是否有效、利息收取是否过高、是否合法、是否合理的问题，也认为无需或者根本想不起来要考虑合同是否成立、利息是否应当计算的问题，更无需考虑自己是否被骗以及自身的行为是否存在刑事责任风险等问题。

【向银行申请停息挂账的可能后果】于是乎，有的借款人、信用卡持卡人在逾期之后，就抱着试一试的想法向银行等金融机构申请“停息挂账”。殊不知，你这一申请，就意味着：

1、你直接或间接地自认银行等金融机构以往给你计算、向你收取的利息，以及今后给你计算、向你收取的利息都是合法、合理的，不存在“高利贷”“掠夺性贷款”等任何违法、违规、不合理情形；

2、你违约了。

于是乎，银行等金融机构就可以对你作出如下行为：

1、视为你违约，要求“加速到期”——让你提前偿还本金；

2、要求你继续支付利息的同时，按照合同的所谓约定要求你支付罚息、复利。

3、在你的逾期本金达到一定数额+你被两次有效催收之后，以涉嫌犯信用卡诈骗罪将你控告至公安机关。

而至于是否同意你的“停息挂账”申请，这一决定权，完全掌握在银行等金融机构手里——你的命运从此不由自己掌握。

【听信“停息挂账公司”美言的后果】“停息挂账”这个概念其实是一个伪概念，就是这些所谓的停息挂账公司搞出来的，乍听起来，专业、牛逼，当借款人、信用卡持卡人问及他们的“停息挂账”业务时，他们会很有把握似的满口应承，“交给我们好啦”“完全没问题”“我们包啦”等一堆花言巧语就出来了，于是乎借款人将自己的借款、信用卡透支信息等个人信息提供给了他们，于是乎······结果，你懂得。当然，也确实有卖力的，“实实在在”地为借款人、信用卡持卡人办事的，怎么办的呢？例如，伪造公安机关的《立案证明》去吓唬人，不排除侥幸成功的，但是，李大贺律师直接、真切知道的，是有一家“停息挂账公司”因此被一窝端，借款人、信用卡持卡人也被牵连。

以上，仅仅是李大贺律师的一家之言、经验之谈，仅供参考，希望对你有所帮助。当然，信不信由你。如果你认为李大贺律师以上说的还是有一定道理的，那么李大贺律师以下的说法，可能对你也有帮助。

【如何正确对待“停息挂账”】请不要简单地看待“停息挂账”，因为凡是涉及到金融的东西，都是集知识、经验、智慧于一身的东西，你自己一旦“简单”了，就被别人弄“复杂”了；你一旦“复杂”了，“停息挂账”这个事儿就真的“简单”了。既然你还是想要“停息挂账”，就请在“停息挂账”申请之前，辩证地考虑这一问题：

你是否真的逾期，即对方计算的利息是否合法、合理、你是否真的违约。

【真逾期】如果你真的逾期，为了避免和减少财务、信用和法律风险，建议：

1、保持与银行间的沟通渠道畅通；

2、避免套现、互相拆借；

3、根据自己的能力，积极、连续地偿还；

4、剩余的利息数额，银行按照原始逾期本金继续计算的，你可以拒绝，你要求按照剩余本金计算利息。

5、银行起诉的，积极应诉，寻求和解。

当然，对方恶意催收的，追究其违法犯罪行为的责任。合法的债务应当偿还，但是非法的要求可以拒绝，对方以讨债为名实施“套路贷”“掠夺性贷款”等违法犯罪之勾当的更应当严惩。

【假逾期】如果不是你真的逾期，而是对方的“套路贷”或者“掠夺性贷款”等违法违规行为制造了你逾期的假象，试图趁此进一步达到非法占有你钱财的目的，则就不是是否要申请“停息挂账”的问题了，而是是否要积极主张自己的权利、直起腰板儿平等协商的问题，是否有权利拒绝支付利息、是否有权利要回利息、是否有权利主张冲抵本金、是否有权利要求返还多支付的钱款等问题了。想了解这方面知识的，请关注李大贺律师今日头条。

由此可见，对“停息挂账”这一问题，千万不可简单地一停、一挂了之，一定要辩证地对待，世界上没有两片完全相同的树叶——要根据自己的具体案件情况来具体地分析对待。

不要再花钱办理“停息挂帐”了，今天全部教会你……

发布这条文章可能会冲击到某些人的利益！看完记得收藏！分享给身边有需要的朋友！本身自己负债累累，能自己办就自己办，没必要再花钱增加负担！

时间就是金钱

记住停息挂帐也不是盲目就可以做的，一定要规划好。不然造成二次逾期就没有弥补办法了！

第一步：先要统计好自己所有的欠款总金额是多少，然后再结合自身实际收入情况进行规划。

例如：总欠款10w，分60期就是每个月还1666.6。那么自己工资是5000～6000的话，剩余一点，还是可以每期还上的。

第二步：打电话给人工客服，表明自己的诉求。告诉实际情况，没有能力一次性偿还了，不是恶意造成逾期的。让他们给你出一个好的还款方案（也就是个性化分期还款）。一般客服是没有权限给你办理的，会上报给专门的处理部门。等待回电1～3个工作日。

第三步：处理部门回电，一样的告诉自己的诉求，目前的实际情况比较困难，寻求帮助。自己很想还款，不想被催收影响自己的工作和生活。告诉自己现在的还款能力，每月能还多少（重点），提出诉求，希望能帮忙减免一部分的违约金、利息，停掉后面分期的利息，以后每个月偿还本金。一般都会给予减免。毕竟处理这些问题，银行还是比较人性化的！银行也想回笼资金，减少他们的不良贷款率！一直协商到达到自己能接受的方案即可！

第四步：后面会让你提供自己的个人征信报告，证明负债情况。电子简版报告就可以了。（在云闪付APP里面就可以查到或者农业银行APP，搜索栏输入：信用报告），到时截图上传，上传到哪里银行会发来有链接。

第五步：也就是最后一步，自己写一份还款承诺书，签名拍照上传就可以了。以后每期按时还款。

到时不会再有催收电话来影响你的正常生活，减轻自己的心理压力！

且行且珍惜

有些银行会需要付个还款意愿诚意金，一般是总欠款金额的5%～10%，一般可以谈到5%。有些是会带息分期，这个是看自己的协商能力而定了！最长分期是12～60期。

牢记不能造成二次逾期，后期能提前还款，需要打电话给银行说提前还款。早日还完，征信就可以早日恢复！

还完日起5年恢复

如果分享有用！请告诉身边有需要的朋友，不要再花冤枉钱，简简单单的事情。渡人者渡己。

负债不可怕、可怕的是不去面对！没有自己的人生规划。

最后送大家一句：

不要让自己爱的人和爱自己的人等太久！

不要让笑话自己的人笑太久！

早日上岸，早日让他/她们过上幸福美满的生活！

有什么讲的不清楚的！欢迎大家评论区留言……一起交流心得。

什么是停息挂账？如何跟银行申请呢？

很多人的超前消费和工作不稳定，导致信用卡都出现了逾期的现象，更有一部分人直接面临破产，信用卡更是还不上。信用卡一旦出现逾期，银行的催收工作就开始了。随着逾期时间的增加，从一开始的电话或者短信提醒，到后面给紧急联系人打电话，甚至出现爆通讯录的现象，让很多的逾期人头疼不已。本来工作就不好找，有时候甚至因为催收的缘故丢了工作。在这种情况下，如果能跟银行达成个性化分期，可以避免催收的麻烦，还能减少一大笔的利息违约金，何乐而不为，

停息挂账（个性化分期）

银行停息挂账是指借款人因故未按期归还贷款本息,银行暂停按期计息的账务处理,所欠借款余额及利息账面趴着(即挂账)留待以后处理

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条规定：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，最长可以分60期。

停息挂账有两个条件必须满足，一个条件是欠款超出持卡人的还款能力，另一个条件是持卡人有还款意愿。所以说，持卡人想要办理停息挂账业务，需要表明自己的还款意愿

但停息挂账也是有时限的，还是要进行分期的还款。而且停息挂账的申请，都是在持卡人已经有信用卡逾期的情况之后，这时征信报告上，已经有了逾期的记录。当然如果停息挂账申请通过后，一定要按照按时进行还款否则将会面临更加严厉的催收，甚至有被起诉信用卡诈骗的风险。

如何跟银行申请呢？

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