日本房奴到73岁（平均），才能还完房贷

日本人购买房子，一般是贷款35年。慢慢还，反正利息很低，住宅贷款利息不足1%。据日本住宅金融支援机构的数据显示，在2020年刚买房子的日本人，还完贷款，平均年龄在73岁以后了。

日本人年轻时很少买房子的。据说原因有三：一是没钱；二是丈母娘不要求女婿买房子；三则没人给钱赞助。父母亲拿钱给子女买房子的太少了，除了文化习惯外，因为涉及到赠与税。所以日本人买房子，一般都在40岁左右了。这个时候多数有了小孩子，需要租2居室，租金贵，租房不如买房住划算。加上工作稳定，有必要买属于自己的房子了。

日本房贷利息超低。住房贷款利息甚至低到0.5%以下。贷款35年，感觉跟无利息差不多吧，但动辄5000万日元左右的一户建，也让上班族不轻松。据统计，如果40岁左右才买房子，到了60岁，基本上还有1000余万日元的房贷。日本上班族收入最高的年龄在55岁，顺利的话拿一笔退职金后退休。然后靠年金继续还房贷。

靠年金还房贷，就跟做梦一般。退休后不打工，单靠年金还房贷，不太现实。因为日本人65岁后，拿到的养老金真心少。

日本养老金大致分两类：

一是国民年金。适合于个体户、主妇、下岗等人员，从20岁开始缴纳，到65岁时，每个月最多能拿到65000日元养老金；

二是厚生年金。面向的是上班族，65岁时平均能拿到145000日元左右。

从上图可以看出，55%以上的日本房奴每月还贷7万日元以上，这单靠国民年金，是完全负担不起的。所以很多日本老年人也不得不外出打工，赚钱填补家用。

简单聊聊最近几年日本房价上涨的话题。日本房价走高的主要原因，源于2013年4月开始实施的金融缓和政策。如果在2013年年初买的房子，现在也涨了差不多30%；同时，长期低利率政策让金融机关的收益减少，但企业的贷款需求并不强烈。因此，金融机构一直将房地产相关贷款视为重要的收益来源。虽然不是能贷就贷的态度，但日本银行对房贷的审核还是很宽松的。贷款容易，这无疑推动房价上扬。

一位房地产中介负责人称，很多人在第一次购买房子的时候，很冲动，根本未考虑到家庭收支平衡。中介公司也为了赚取手续费，尽量帮客人完善贷款资料，美化客人年收益，劝客人买高额房产。

难道中介就没有想过，假如客人还不起房贷呢？这名负责人表示，还不起房贷，那是客人跟银行的关系了。言外之意，购房者还是得自己判断风险。

在日本，买完房子后，以后每年都需要缴纳固定资产税（约为房产评估价的1.4%），以及修缮费等。如果贷款35年，那么厨房、浴室、卫生间也不可能保持原样吧，期间需要重置，这也是一笔巨大的投资。所以很多日本人也无所谓了，宁愿租房子过一辈子，也不愿意成为房奴了。

日本的房子产权是永久的，为何我们只有70年？看完心里好受多了

买房产权的问题，一直深受大家的关注，毕竟如今的房价比黄金还要贵好几倍，平时当然要对房子的问题格外重视。一般在中国，房产权基本都在70年，可是你知道为什么日本的房子，会拥有永久的产权吗？看完之后便豁然开朗了。

很多人奋及一生购买的房子，居然还有着产权一说法，很多人觉得有苦难言、欲哭无泪呀。不过产权一说法也不是针对于个人，每个人在买房的时候，都应该听说过产权的问题。很多人就开始思量，如果自己是房贷的话，岂不是还完房贷，房子岂不是产权就到期了？到时候会不会被强行拆迁呢？想到这些问题就觉得异常难受。

不过国家规定产权的问题，也是出于对居民们居住的安全考虑。打个比方说七十年之后的房子，在安全性上都会老化许多，尤其是那些高楼层的房子居住起来更是不安全。所以，大家还是不要愁那些产权的问题，七十年之后是什么样的政策，大家还无从得知呢，眼前最重要的就是把目前的日子过好。

其实，每个地方的房价和产权都不相同，很多人觉得为什么中国有产权的规定，而美国和日本这些国家，就从来没有听说过产权的问题呢？就拿美国来说吧，美国是走在时尚前端的潮流大国，在这个国家里也完全没有听说过，买房有产权的规定。不过美国虽说没有产权，但是他们需要缴纳税费，很多人喜欢美国的环境和大房子，但是美国交纳的税费也比较多。

据说在美国，不仅要交房产税费，连室内装修也是需要缴纳一定的税费，具体的税费要根据个人的装修来进行考量。这么一说，就知道那么移民到美国居住的人，都特别了不起吧，按照美国房价的收税标准，就知道美国的消费水平自然也特别高。

可能很多人觉得为什么日本的房子，只要买到手就是永久产权呢？其实日本买房就是分地皮和建筑两部分，买下来的也都是永久产权，可以把房子祖祖辈辈地传下去。而买一个地皮也是一笔不菲的资金，据说有些上海和有钱的居民，都喜欢到日本买个地皮，自己还可以根据喜好建造洋房和别墅。但是前提是我们，得有钱买下一席之地的地皮。以此可见，世间所有的事情有利都有弊，我们还是安心享受当下的生活吧。

在日本，算算你能借多少房贷？

对很多人来说，人生中最贵的消费就是住宅。但是，不可能等到你存够了钱才买房子，所以大多数人会利用住宅贷款，但是借的钱必须偿还。

到底贷多少，才不会影响生活呢？

◆金融机构对借款人的条件

作为放贷的金融机构，当然是希望贷款给一定会偿还的人，所以会对借款人设置一定程度的条件。查看办理住房贷款的金融机构的主页，可以看到如图表所示的住房贷款商品概要。

条件的要点是“年收入所占的偿还负担率”、“借款期限”和“借款利率”。年收入中所占的还款负担率由年收入和还款金额决定。还款金额由借款金额、借款期限、借款利率决定。如果借款期限长、利率低，还款金额就会变少，如果借款期限短、利率高，还款金额就会变多。由于贷款期限为35年或“80岁-年龄”中较短的一个，所以超过45岁的人贷款期限会比35年短。

实际借款的时候，银行会根据很多个人信息来审查还款能力（信用能力），也有被拒绝的情况。虽然审查标准没有公开，但经常听说收入稳定的公务员和大企业的职员容易贷款，反之则难。

◆借款人考虑的借贷条件

即使金融机构愿意贷款，如果没有偿还的自信，也不应该借钱。公司职员（工薪阶层）的情况下，金融机关的审查多以含税收入来判断，但在实际生活中收入不可能全部使用，所以还是以扣除税金后的到手金额来考虑还款负担率比较好。负担越低，家庭经济就越宽裕，年收入高的人和年收入低的人即使是同样的比例，家庭经济状况也不一样。

以年收入600万日元的工薪阶层为例。根据住宅金融支援机构的条件，还款负担率在35%以下，因此可以计算出年还款额的限度是210万日元（600万日元×35%）。但是，600万日元是含税年收入，实际到手的大致是460万日元左右吧（另外奖金120万日元）。

以最高额度贷款的话，支付房贷后可支配金额剩下250万日元（460万日元-210万日元），相当于一个月20.8万日元。如果购买的是公寓，还要支付管理费、修缮公积金、固定资产税等，剩下的奖金就算算进月收入也不到20万日元。如果是双职工，不依靠配偶的收入，生活就会变得相当艰难。

也就是说，能借款金额和最佳借款金额是不一样的。

◆借多少钱才不影响生活?

这里有一张根据年收入（含税）和还款负担率，所计算出的最佳贷款金额的表格。

假设还款额为年收入的30%，年收入600万日元，可以贷款5300万日元左右；年收入400万日元，可以贷款3500万日元左右；年收入1000万日元，可以贷款8800万日元左右。如果让家庭生活更加宽裕，那么年收入600万日元，则可以贷款3500万日元左右；年收入400万日元，可以贷款2300万日元左右；年收入1000万日元，可以贷款5900万日元左右。虽然只相差10%，贷款金额就会大不相同。

至于最佳贷款金额，除了还款负担率之外，还需要考虑个人的环境和性格等因素。例如，单身还是有配偶、将来是否有生育计划、年收入是高还是低、是浪费还是节约、是爱操心还是相反等。

个体户的审查则不同，贷款审查的年收入往往以收入减经费来判断，因此很多时候无法贷到自己想贷的金额。建议平时要和金融机构保持良好的关系，在购买住宅的前几年就告诉他们自己的希望，准备好对策。