贷款方法/从申请到归本，贷款全流程剖析

一、资料准备

1.个人资料：个人证件原件（夫妻双方身份证、户口簿和婚姻证明资料）、资产证件（不动产权证或购房合同、车行驶证等）、个人近一年银行流水（可电子版）、征信查询机上打印的征信报告；

2.公司资料：基本资料（营业执照正副本、法人和股东身份证复印件、最新的公司章程、行业经营许可证、专利、著作权等）、经营材料（办公地租赁合同、近三期纳税申报表、财务报表、典型的上下游合同等）、征信查询机上打印的公司征信报告。

3.整理贷款要点：看个人征信报告，列出在各银行的贷款余额、逾期金额和月份，最后做汇总；看个人流水中贷方一栏看收入，计算出经营上的总收入；看纳税申报表，记下每年开票收入和净利润，看财务报表，记下每年营收和净利润，计算利润率；看企业征信报告，记下各银行的贷款余额、逾期金额和月份，最后做汇总。

二、环境准备。银行下户地（办公场所租赁合同中的办公地）和抵押贷款中抵押物需要去拍照。

三、问答演练

对银行信贷员提问的预演。银行初接触常问六方面问题：1.做什么行业什么产品，年收入有多少；2.年龄、配偶能不能出面签字；3.贷款干什么用、贷多少钱；4.有没有房子做抵押、房子有没有房本、当前有没有抵押；5.名下有哪些银行的哪些贷款，有没有逾期；6.公司规模，多少员工，在哪办公等。

四、接触银行或中介

接触银行：选择有熟悉人认识的银行，除自己亲属朋友所在银行外，也可以问自己开户行的银行，要多问几家银行，但没中间人搭话的银行很难做成。

接触中介：若自己接触不了银行或对自己认识的银行不满意，可以咨询贷款中介。选靠谱、专业、负责的中介。贷款中介行业重业务员个人素质和能力，跟中介公司大小关系不大。

银行、中介和我们客户的关系：银行想要的好客户是符合贷款产品各项要求、能按时足额还款的客户；我们客户想要的银行是利息低、手续简单、有问题好沟通的银行。好中介是做好银行和客户之间的沟通，确保银行和客户的要求得到满足。

贷款方案的选择：具体选哪家银行的哪个贷款产品，我们依据的原则是选成本可控的贷款方案（参见本公众号策略与方法系列中《如何有效贷款之有效贷款核心是成本可控》）。费用成本、时间成本和沟通成本三个维度中，选择自己最看重的方面去筛选贷款方案，需要强调的是，很难有各维度都符合自己要求的贷款方案，我们自己要做好取舍。可以同时申请两个银行的贷款，待批贷后再从中择优选取一个，这样可以增加批贷成功率。

五、跟进贷款进展

信贷员跟客户是1对多的关系，我们首先需要把握好同信贷员的沟通频率，少则不让人上心，多则让人烦；但在贷款各个环节节点，我们要及时跟进贷款进度。

批贷环节，一般银行是将下户和面签或者开户和面签放在一起的，会提前让你准备好材料，我们需要向银行信贷员要贷款资料清单，按清单准备材料。银行面签后，会告诉你需要补充什么资料，我们在资料补齐后，问信贷员几天会批贷，信贷员会说个时间范围，比如说一周左右批贷，那我们在递上全部材料5天后，若银行还没有消息，就该问信贷员或者中介进展到什么地步了，出现什么问题了，问题怎么解决等。这是很简单的沟通，但在实际中，很多借款人不会这么盯着问银行进展，前面提过，信贷员、包括中介是1对多的关系，我们的业务他们未必放在第一顺序上优先处理，有时他们说有这个事情那个事情耽误了，我们自己要做到心里有数，该催的时候要催。

批贷后，需要按照批贷函要求落实放款条件，比如完成借款合同公证、房产抵押、公司开户、提供受托支付提款合同（三方合同）等。对于绝大多数银行而言，公证、抵押是同时进行的；公证需要按公证处要求带好公证材料，有的信贷员可能也不明确知道公证要带的材料，所以公证前最好自己打电话给公证员确认下；三方合同送给银行前要先让银行信贷员确认是否能用，每个银行对三方合同要求不一样。

放款。当完成上述放款条件后就可以走放款流程了。从批贷到放款的中间时间，我们要注意不要新增贷款，因为银行放款时会再查一遍征信，若征信有新增贷款很可能影响资产负债比或影响对流水的要求等而造成无法放款；当然，也不能新增诉讼、查封、公司新增行政处罚、股权冻结、经营范围或大股东、法人等重大工商变更。

贷后。放款后银行先查资金回流，贷款资金千万不能回到本人或直系亲属在放款银行开的银行账户中区。大部分银行要求有的银行接贷款的公司（三方公司）提供收据、收货单，但个别银行还要求三方公司提供增值税发票。放款后并不意味着银行就不会再往我们要资料了，有的银行会按季度、半年、一年为节点要求你提供最新的财务报表、银行流水等，若我们在公司经营、个人信用方面发生重大变化，如公司转让、新增不良记录、收入大幅下降等都会让银行有理由要求提前收回贷款。

六、保持良好沟通

在贷款的各个环节，要保持同信贷员的良好沟通，给银行留下真诚、愿意沟通的印象。贷款放款后，也要同银行信贷员联系，尤其是通过中介做的贷款，大多数中介在放款后便不在管你这笔贷款了，若发生问题，要第一时间同银行沟通，免得被银行信贷管理部门发现问题后我们变得被动。

个人贷款1万怎么贷？盘点两类贷款的3大区别，结合个人情况选择

放在以前，想借钱都会找身边的人。但随着贷款行业的兴起，越来越多的人缺钱时都会选择贷款。相对而言，贷款更加方便，也不需要看人脸色下饭。那如果想要贷款1万元，要怎么贷呢？

一、个人贷款1万怎么贷？

1万元并不是一个很大的数目，所以想要贷款还是很简单的，只要是能够想到的贷款产品都能满足这个需求。当然银行就更不用多说了，直接去银行办理就行，只要个人信用良好，去银行可以找相关工作人员，告诉他们你的贷款需求，工作人员会根据你的实际情况，给你推荐相应的贷款产品。

你可以根据贷款的利率，分期的时间，资金用途等，结合自身的情况，选择最适合自己的办理。一般申请1万元的贷款还是很容易通过的。

（此处已添加小程序，请到今日头条客户端查看）如果觉得银行审核的过于严格，怕自己资质不够的话，也可以选择网络贷款。

网络贷款也已经发展的很成熟了，完全能够满足用户的贷款需求。而且只要找准正规的贷款平台，可能比银行贷款会更方便，下款也更容易。

实在担心的话，可以选择比较老牌的贷款机构，保障性更强，比如说我们常见的360借条、度小满等等，都是不二之选，值得信赖的。

二、线下贷款和线上贷款有什么区别？

有人看完小编的建议之后可能会有疑问，贷款1万元怎么说线上线下都可以办理，到底哪个更好呢？我要怎么选择才能利益最大化呢，它们之间有什么区别吗？

当然是有区别的，每个贷款都各有特色，具体有这几点：

1.线下贷款一般都是比较传统的贷款，主要以我们常说的银行贷款为主。办理需要提交各种纸质材料，贷款人需要亲力亲为，比较浪费时间；线上贷款是后来兴起的新型贷款，主要以网络贷款为主。全程线上提交资料审核，手机就能完成，省时省力。

2.线下审核更严格，流程也更复杂，资质有欠缺的话通过率不高；线上审核相对更宽松些，通过率更高。

3.线下的利率更低，安全性、保障性更高，毕竟银行的可信度摆在那里；线上利率更高，虽然各方面安全保障也不错，但还是有人有所忌惮。

但是不管怎么说，贷款1万元额度算是比较低的，无论选择哪种贷款都可以，差别不大，最主要要选择适合自己的。

本期的分享就到这里了，还有不懂的记得评论区留言。

银行贷款，必备常识

在日常生活中，人们接触贷款的次数并不多，如果不了解关于贷款方面的知识，非常容易踩雷，接下来为大家分享一些基础的贷款知识。

什么叫贷款?

贷款就是借款人或者是企业向资方申请借款的行

为，其中借款本人或者是借款人的企业是借款主

体。

资方类型

1银行

比较常见的资方就是银行，目前银行也分为三大

类，分别是国有银行、股份制商业银行和地方性

银行。中农工建邮储交通是国有银行实力比较

强，可以受理很多的业务，而且在四大银行申请

贷款的成本比较低。

当然，不同借款人的资质不同，申请到的贷款利

息往往也不同。

有些借款人还会选择在股份制商业银行申请贷

款，比较常见的商业银行有广发银行、浦发银

行、民生银行等。这些商业银行的资金实力非常

的雄厚，而且在全国各地都有银行网点，不过，贷款利息并不固定，会经常发生变化。

有的借款人会选择在地方性的银行申请贷款，也

都是本地的财团是银行的主要股东，这些银行都

有本地的名称，主要针对本地的客户办理贷款业

务。

2.机构类贷款公司

已经获得国家正规批准的具有放贷资质的小额贷

款公司、消费金融公司、信保类公司等。小额贷

款公司是比较常见的具有放贷资质的公司，也有

一些全国性的贷款公司，比如平安，惠普和宜信

等。消费金融公司也具有放贷资质，其中知名度

比较高的有中国银行消费金融、锦程消费等，另

外市场上的一些典当行也具备放贷资质。

贷款的形式

1.线下

在办理贷款的时候，有一些流程需要借款人线下

签约，放贷机构的工作人员会进行现场考察等。

2.线上

如今在线上也可以办理贷款，借款人全程只需要

在手机上填写贷款资料，按照页面上的提示进行

操作，就可以完成线上贷款。

常见的贷款类型

1.信用贷款

借款人可以凭借自己的信用数据向银行申请纯信

用贷款，银行主要查看借款人以往的记录、收入

来源以及负债情况等。

2.抵押贷款

如果借款人有可抵押的资产的话，可以向银行申

请抵押贷款，就可以获得抵押物一定比例的贷款

金额。

常见贷款产品

1.公积金信用贷:如果公司为自己缴纳一份金额

较高的公积金，在本地缴纳连续满一年，当遇到

用钱需求时，就可以向银行申请公积金贷款。银行公积金贷款的利息比较低，月息大概五厘左

右。不过公积金信用贷的年限比较短，先息后本

一般一年期，等本还款一般3年-5年!

2.工薪贷:如果借款人有一份稳定的工作，并且

在工作单位已经上班六个月的时间，正常缴纳社

保，有公司发放的代发工资，打卡工资大于5000

元以上，就可以向银行由请工薪贷。

3.房供贷:如果借款人有一套或者是多套按揭

房，就可以利用按揭月供来由请个人信用贷款，

没有房产证也可以办理，只要征信上有按揭记录

就可以。

4.保单贷:借款人的名下有保单，就可以利用保

单向银行申请个人信用贷款。保单贷款产品的金

额主要取决于保单的有效年份，以及每年所缴纳

的金额等。

5.装修贷:如果借款人的名下有一套房屋，就可以向银行申请装修贷款。目前大部分的银行都可

以为房主提供装修贷款，各家银行装修贷款产品

的利率不同，一般贷款月利息在0.3%到0.4%之

间。

6.税单贷:借款人可以直接利用自己的个人工资

税务缴费记录向银行申请贷款，个人所得税APP

里面有一年工资税务缴纳记录就可以办理!

7.业主贷:名下有房的借款人可以向银行申请业

主贷，在申请时需要向银行提供房产证明，不过

不需要将房产进行抵押。无论是全款购房还是购

房，都可以向银行申请业主贷产品。

8.生意贷:个体商户或者是小微企业在遇到资金

问题时，就可以向银行申请生意贷，生意贷金额

比较少，一般

30万以内，生意贷需要借款人有一定生意流水以

及经营痕迹，年流水最低要大于200万，结息大

于28元，生意贷主要解决借款人短期经营资金需

求，不过这类贷款产品的利息较高。

9.社保贷:借款人长期缴纳社保，当急需资金

时，就可以向银行申请社保贷，这类贷款产品的

利息一般比较高。

10.流水贷:小微型企业可以利用企业的流水申请

贷款，一般申请人为个体经营者、小微企业股东

或者是法人等，这类贷款产品的金额比较低。

11.学历贷:借款人的学历在本科以上，并且毕业

有一定的时间，可以向银行申请学历贷，学历贷

款产品属于消费贷款，推出这类贷款产品的银行

比较少。

12.房产贷:借款人拥有住宅房产，可以向银行申

请房产贷款，额度可以做到房产价值的

5%-10%，不过利息较高，主要解决的是短期资

金需求。

13.车供贷:借款人购车时申请的是车贷，车贷还

满一定期限后，可以申请车供贷，金融机构根据借款人的车月供发放的贷款，车辆月供贷一般利

率较高，审核也较严格。

14.车主信用贷:主要面向有全款车车主发放的信

用贷款，车主贷要求车辆为申请人本人车辆，车

辆价值大于8万，车主信用贷属于信用贷款，无需

抵押车辆，不影响车辆使用，也不装GPS。

15.租金贷:借款人有稳定的租金收入，就可以向

银行申请租金贷。

16.信用卡贷:借款人持有某家银行的信用卡，如

果该银行信用卡使用得很多，使用记录良好，银

行往往会给予信用卡现金贷款分期额度，这类贷

款属于信用卡贷，常见的包括浦发万用金、广发

财智金等等

17.发票贷:发票贷主要针对开公司的企业主或者

股东，根据企业开票情况和纳税情况发放给企业

主或者企业股东的贷款，属于纯信用贷款，一部分发票贷也是发放给个人的，属于个人信用贷

款。

18.创业贷:城乡居民想要用于自己创业，就可以

向银行申请创业贷款，该贷款产品属于小金额的

信用贷款产品。

贷款条件

1.借款人具有稳定收入，具有偿还本息的能力

2.银行会查看借款人的收入来源，主要查看的是

负债情况。

3.银行通过查询借款人的征信记录，可以确定之

前是否有违约的情况。

4.银行也会查看借款人的基本信息，例如工作和

学历等。