刚刚，LPR下调15基点！首套房贷利率最低可至4.1%

降息啦！

中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心周一公布，8月贷款市场报价利率（LPR）1年期为3.65%，较上月下调5个基点，5年期以上为4.3%，较上月下降15个基点。这是今年以来LPR第三次下调，前两次分别在1月和5月。

此次不对称降息符合预期。根据8月15日央行的《公开市场业务交易公告》显示，8月份央行的MLF和逆回购的中标市场利率都比7月份都降低了“10个基点”。

MLF中标利率是“LPR市场利率”的风向标。此前业内预计，8月中期借贷便利操作利率下调10个基点，新一期贷款市场报价利率也就有了10个基点的下降空间。同时，考虑到居民风险偏好和投资意愿，8月贷款市场报价利率下降幅度有可能超过10个基点。

首套房贷最低可至4.1%

这将进一步降低企业和居民融资成本，提振有效信贷需求，信贷有效需求恢复可期。

如以商贷额度100万元、贷款30年、等额本息还款方式计算，此次LPR下降15个基点，月供减少88.48元，累积30年月供减少3.18万元。

之前央行降低首套房贷利率20个基点，此次LPR下调后降息效应将叠加，首套房贷款利率最低可至4.1%，已低于2009年房贷利率打七折后的4.156%。

有效需求仍未完全恢复

近期，各月金融数据出现一定幅度波动，特别是7月新增信贷规模回落较多，反映出有效需求仍未完全恢复。

央行公布的信贷数据显示，7月新增人民币贷款6790亿元，同比少增4042亿元；7月社会融资规模增量为7561亿元，同比少增3191亿元；两项数据均远低于预期。

其中，以住房按揭贷款为主的居民中长期贷款仅增长1486亿元，6月份这一数据为4166亿元，2021年7月为3974亿元，表明房地产在6月的明显改善并未得到延续。

同时，国家统计局8月15日公布的数据也显示，房地产市场呈现下行态势，当前整体上处于筑底阶段。7月新房销售、开发投资、房屋施工、土地购置等各项仍处于历史低位，且较5月进一步下降。

日前召开的国务院常务会议指出，完善市场化利率形成和传导机制，发挥贷款市场报价利率指导作用，支持信贷有效需求回升，推动降低企业综合融资成本和个人消费信贷成本。

1年期和5年期以上贷款市场报价利率下降，有助于提振短期和中长期信贷需求。其中，5年期以上贷款市场报价利率下降将有利于降低购房者成本，对于稳定房地产市场具有积极意义。

南都·湾财社记者王艳玲

涌金楼丨我，90后，房贷利率六点多

从排队等银行放款，到排队办理提前还贷。

随着多个城市房贷利率逐渐降至历史低位，自降杠杆、缩减负债，成为不少购房者的新思路。

在近些年的楼市浪潮中，90后是刚需房的购买主力军。如今，在高利率站岗的他们怎么思考？将会做出什么样的选择？

01焦虑

11月21日，中国人民银行最新贷款市场报价利率（LPR）出炉：1年期LPR为3.65%，5年期以上LPR为4.3%，均与上月持平。

根据杭州最新房贷利率政策，首套利率为LPR减20BP，二套为加60BP。也就意味着，杭州将执行首套利率4.1%，二套4.9%的房贷利率。要知道，去年年中杭州的按揭利率曾一度飙升至6%以上。

这一消息，让刚刚上车的李诗霜又一次深深焦虑，“一下子感觉自己吃了亏。”

一开始，李诗霜的焦虑在于没有属于自己的小窝。“身边的亲朋好友都在催促我，单身首套名额不要浪费，不管有钱没钱，赶紧先买房上车”。

去年，李诗霜终于攒够了首付，又因为摇不中感到焦虑，今年2月好不容易摇中新房，背上了5.65%的房贷，紧接着又被这不断下降的利率整的睡不着，“买房这事，真是没让人省心过。”

心情同样经历大起大落的还有兰明辉，从2019年到2021年，他也不记得自己摇了多少次。

“当时买房的狂热和焦虑感，导致后来心态都变了。”兰明辉从最初的认真筛选楼盘，到之后无论房子在哪、利率多少都不在意，“举着钱、闭眼摇，有房就行。”

兰明辉当时的买房利率高达5.8%，他用房贷利率计算器一算，200万的贷款，要相差50多万利息，“直接从沙发上跳了起来。”

也有人不焦虑。

比如张弘文，去年他享受了杭州市人才政策并摇中了满意的楼盘，成功上车。

眼下，除了每个月提醒的1.5万元房贷账单，其余的比如利率是多少，还款方式是什么，浮动还是固定，张弘文表示都不记得了，他也不在意。

“我的策略是以不变应万变。”张弘文表示，“一个人不可能吃透时代的所有红利，与其因短期利率而焦虑，不如索性躺平。”

还有宋鹏轩，由于今年上半年他就结清了所有房贷，面对利率变化他也显得格外淡定。

“对于手里有余钱的人来说，提前还贷如同一种新投资。很简单的算笔账，你借着5%以上的商贷利率，能不能在市面上找到高于这个利率的稳定投资标的？如果不能，当然是赶紧把钱还了。”

02对策

一股提前还贷潮正在兴起。

电话一响，俞书萱就有些预感。一接听，果不其然，对方购房3年，想咨询能否提前还掉部分本金，减轻月供压力。

俞书萱是杭州一家银行的客户经理，11月杭州房贷利率新政出台的短短一周多时间，她已经接了几十个这样的电话。

电话咨询后，罗智渊选择了排队，“我在2019年买房，利率在5.1%左右。这次打算提前还一小部分贷款，减少点负债。”

兰明辉则不愿意等待，“如果现在提前还款，能省下94万元，多排一个月的队就得多还2600多元利息！不说了，我得去投诉了。”

随着楼市热度降低，新增的房贷也减少了。数据显示，今年上半年，6大国有银行新增个人住房贷款仅为2021年上半年新增额的1/3左右，创下新低。

此消彼长，也在挑动银行的神经，因为购房人是银行最优质的客户，房贷是银行最优质的资产，利率高且周期长，银行不得不做的就是保存量。

一旦存量下降过快，一来会减少银行收入和利润，导致利差收窄；其次，银行资金一旦沉淀得越来越多，也会间接影响社会面资金收缩。

俞书萱只能耐心地向一个又一个客户解释，现在提前还贷的人太多，额度有限，需要先预约排队，现在预约，估计明年2月就能还上。

更多的年轻人并没有足够的钱提前还贷，又无法面对一路下行的利率无动于衷。

这部分人怎么办？不少人把目光投向用经营贷、消费贷置换房贷，一些中介也看到了“商机”，有些广告宣称几天就能办结经营贷、消费贷，利率最低能到3.6%。

李诗霜很早就嗅到了风声，但在多家银行、中介机构间奔走了N个月后，她发现大部分此类贷款有各种门槛和使用限制，期限还很短。

“有的需要先注册个公司，有的需要一年一转，操作麻烦、不稳定且存在征信风险，天下真是没有免费的馅饼。”李诗霜最终放弃了挣扎，面对现实按月还款。

孟恒德则在打点好抵押经营贷的所有准备后，按下暂停键。

“置换抵押贷款意味着我必须先把房贷结清，这样我的公积金就用不了了，短期还款压力会很大。”孟恒德想了想，决定还是不要把自己“逼得太紧”。

03最优解

房贷利率的变化就像一粒小石子投入了湖面。

二次回访时，涌金君发现，在短暂的焦虑和挣扎过后，更多的年轻人开始理性思考。

一些人认为，LPR利率下降，其实也会为浮动利率还款的购房者带来利好，只是一些人在不断比较中，选择性忽视了属于自己的利好。

有人认为当下的投资环境下，提前还贷就是最好的理财。也有人想着通货膨胀仍在继续，把钱一下子搭进去还贷不值得，可以慢慢还。

这届年轻人正在慢慢学会，面对世界的不确定，寻找人生的最优解。

（文中受访者均为化名）

房贷利率持续下调至4.1%，还有下降的空间吗？你准备上车了吗

1月21日上午，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2022年11月贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.65%，5年期以上LPR为4.3%。以上LPR在下一次发布LPR之前有效。

事实上，市场对本月LPR保持不变已有预期。

今年以来，五年期LPR已经做出了三次调整。第一次为1月份从4.65%下调至4.6%；第二次为5月份从4.6%下调至4.45%；第三次为8月份从4.45%下降到4.3%，基本每次的降息力度都非常大。

首套房贷利率普遍维持在4.1%

11月22日，乐居新媒体致电珠海16家银行获悉，目前珠海多数银行的首套房贷利率维持在4.1%，比基准利率低20BP；二套房贷利率为4.9%，比基准利率高60BP。对比近两年数据，目前LPR已基本稳在历史最低点。

此前，11月16日发布的央行第三季度货币政策执行报告中，提及针对9月29日符合条件的城市取消或下调利率下限规定阶段性放宽至2022年底，2022年底到期后，原有政策将自动恢复。这背后也透露着一个信号，短期内，银行的房贷政策可能见底了。

据悉，目前珠海各大银行均表示额度充足，放款速度非常快。

其中招商银行、中国银行、光大银行均表示客户资料齐全即可放款；工商银行、兴业银行、平安银行则表示做完抵押一周内均可放款；交通银行、渣打银行表示放款目前速度加快，月内即可放款。

房贷月供可减少约2732元

从今年年初开始，珠海的房贷利率市场便不断“降温”，首套房贷利率从去年最高的7%一路下调到如今的4.1%，下降幅度非常大。

如果按去年同期珠海利率最高值与目前房贷利率对比计算，商贷额度150万元，贷款30年，等额本息还款，月供可减少约2732元，还款总额可减少约98万元。

2021年9月购房成本

2022年9月购房成本

楼市利好密集发布，政策救市来了

实际上，除了房贷利率，今年多地都出台了许多政策稳定房地产市场，包括央行银保监会发布的金融16条，消息一出，地产股狂飙至涨停；预售资金监管松绑，改善房企流动性问题，促进楼市进入良性循环。

对于珠海购房者们来说，2022年下半年官方”发糖“，频发的购房新政也为购房者们营造近年来较宽松的购房环境。

公积金可申请额度上调。单人最高可贷从30万提高到50万，双人从50万提高到80万。

提高住房公积金租房提取额度。2022年底前，缴存职工及配偶在本市无自住房且连续足额缴存住房公积金满3个月的，可提取住房公积金用于支付房租，每个自然年内提取限额由原来的24000元提高至28000元。

实行“一人购房全家帮”。珠海市缴存职工可提取账户余额的90%帮助其直系亲属（配偶、父母、子女）购房支付首付款，也可按还贷提取逐月提取公积金用于帮助其直系亲属（配偶、父母、子女）偿还购房贷款。

近日，据乐居新媒体探访珠海热盘发现，利率下调、楼市新政对于新房成交的确有一定助力，同时随着年底促销活动增多，购房者中以刚需要客上车偏多，对于楼市回暖起到一定积极作用。

此外，房贷利率下调，也意味着已购房者月供金额将有所减少，有部分已购房者已考虑提前还贷，为还款压力松绑。

当下是抄底的好时机吗，你是怎么看的？

*各银行房贷利率仅供参考，具体请以银行口径为准。

【珠海最新一手房楼盘推荐】

点击楼盘名称可了解详情