新版征信后，信用卡大额分期会影响房贷吗？
很多银行的信用卡都有大额分期业务，提供的金额高的能到20万元、30万元甚至50万元。
虽说使用起来很方便吧，但终归也是一种大额负债，用多了会不会对个人信用有影响呢？
今天就来讲一讲，什么是信用卡大额分期，大额分期到底上不上征信，对贷款买房有什么样的影响。
大额分期方便但利息高
生活中我们经常会碰到需要大额消费的情况，比如房租押1付3，装修，买车，买家电，买iPh手机等等。
这时候不少人喜欢用信用卡的大额分期来刷卡消费，也就是先由银行向商户一次性的支付消费金额，然后我们作为持卡人再慢慢地每个月向银行还钱。还钱的期数，通常有3、6、9、12、18、24、36个月七个档次。
跟贷款比起来，信用卡的大额分期申请手续非常简单，还款也很方便。唯一的缺点就是利息稍微高一点，合下来真实的年化利率在16%~18%。不过，如果分期付款商家能给予折扣优惠的话，比如有的商家和银行合作“只要分期，商品就打八折”，那么刷信用卡分期还是很划算的。
大额分期一定会上征信
在以前，各家银行的做法有所不同，大额分期不一定上征信。
一些银行，直接用电子信用卡来反映大额分期付款的总额度、每月还款额等。
更多银行的做法是，不把信用卡大额分期额度单独体现在征信报告里，而是直接计入已有信用卡的总额度。比如原来的信用卡是5万元，办了2万元的大额分期，在征信报告上的信用卡总授信额度就直接变成7万元了。这样像车位贷、装修贷等大额分期，在旧版征信报告中就无法被识别出来，仅体现信用卡的名目，体现不出来分期贷款的具体金额。
从2019年7月起，新版征信报告报数切换计划正式运行。信用卡大额分期就被拎出来单独展示，不再跟信用卡额度混在一起了。
单独的条目名叫“大额专项分期信息”，明确显示了分期的时间与分期金额。
大额分期会影响房贷申请
新版征信单列了“大额专项分期信息”之后，信息更细化了，我们再去银行申请房贷或车贷的时候，这部分负债就难逃审批人员的法眼了。
银行是否批贷款，有一条重要的考虑因素就是“负债情况”，要是负债率太高，比方说家庭负债比超过50%，那么银行会怀疑你是否具备还贷能力。
这时候你就需要提供更多的财力证明了，要交更多的资料给银行审核，而银行方的审核也会更加严格。这样下来，整个贷款的难度和办理周期就加大了。或者，你干脆先还清卡债，然后再去申请房贷车贷。
上面两项都没有做到的话，银行大概率会直接拒贷。
最后划重点：
信用卡大额分期，也是负债的一种，在新版个人征信报告里有单独一项来体现；
要是你近期想着要办车贷、房贷，那么日常消费时最好避免使用信用卡大额分期。
以贷还贷可取吗？看完你还会这么选择吗？
近几年，为刺激经济，各大银行纷纷降低了贷款利率。这让许多房贷利率高位站岗的小伙伴十分不甘，越来越多人关注到以贷还贷的方法，希望用3点几的信用贷中和5点多甚至6点几的房贷利率。今天我们就来算一算这个方案真的可取吗？是否真的划算？
首先房贷一般第二年开始可以提前还款我们假设第二年我们剩余本金80万，按照每年一月更新利率，假设我们的利率将会更新为4.95%。我们不做改变，用房贷计算器算一下，剩余29年利息为70.847万，月供4334.69元。
如果我们第二年采用信用贷30万（3.95%,3年）提前还房贷，则30万信用贷和50万房贷均产生利息，合计46.1万，如下图：
图230万利息计算结果
图350万利息计算结果
乍一看仿佛挺划算是吧，但是我们来仔细看上图的月供。30万信用贷月供8850元，加上50万房贷的2709.18元，月供飙升到1.2万，接近原来的3倍。
图4方案对比图
到这里或许有人又要说了，信用贷月供只需要还3年啊，忍一忍3年以后就不需要那么多月供了。
但是咱一开始不就是嫌月供太多才把贷款年限选到了30年的吗。如果咱可以接受更高的月供，为什么不直接缩短年限呢？假设咱把80万，剩余29年缩短为20年，再用房带计算器算一下。
图580万20年计算结果
是不是有异曲同工之妙，不仅节约的利息比以贷还贷多，也不需要承担前3年的高额月供。
图6方案对比
最后，咱要说的是，以信用贷还房贷还涉及到违规操作。因为信用贷是用于个人消费的，国家是不允许信用贷流入房地产和投资理财领域的。在您信用贷的借款是银行也会提示将短期内限制您名下账户向房地产、证券投资、理财等领域的资金流出。
所以说以贷还贷不仅没有我们以为的那么划算，还涉及违规。这里还是建议大家努力赚钱，提前还贷更靠谱、踏实。
你们觉得呢？
低息信用贷款实现按揭房贷的部分还款？
在知乎上看到一个这样的问题，现在很多银行的信用贷款利息很低（比如说四大行的线上贷款年化利率基本在4%左右），那么是不是可以通过这种低息信用贷款来对房贷进行部分提前还款呢？
为什么会有这样的问题呢？因为在近几年买房做按揭贷款的人群中，按揭房贷基本是当时的五年期基准利率（年化4.9%）基础上进行上浮，一般上浮20%左右（年化5.88%左右）或者是按照现在的市场化利率LPR加基点的方式（2022年2月公布的最新LPR五年期利率为4.6%），比如说加100个基点，即4.6%+1%=5.6%。不管哪种方式，利率都比4%高。此时，很多人就会有这样的想法，用低息的信用贷款去对房贷进行部分提前还款。那么这样到底是否划算呢？
我们来看一个例子，假设信用贷款30万，一年期，先息后本，年化利率4.05%，那么每月利息为1012.5；假设房贷金额100万，房贷利率5.88%，30年期，等额本息还款方式，每月还款5918.57，如果此时提前还款30万元，剩余金额70万元，保持时间不变，减少期供，那么此时期供为4143，减少月供5918-4143=1775，此时信用贷款每月还款利息为1012，实际每月减少金额1775-1012=763。以上计算都是借助于房贷计算器进行计算。
接下来，我们把利率放到同等水平上来看，就是短期对短期，长期对长期。2022年2月，同期公布的一年期的LPR为3.7%，此时4.05%就是在3.7%的基础上上浮了9.46%。如果也是按20%上浮来看，3.7%*（1+20%）=4.44%。如果是年化4.44%，那么30万信用贷款，一年期，先息后本还款，那么每月利息1110元，此时实际每月减少1775-1110=665元。如果信用贷款每月利息达到1775时，即年化利率为1775/300000*12=7.1%。
从上面两段计算来看，如果信用贷款利率的利息部分小于我们房贷提前还款本金部分节省出来的利息，即小于1775，那么看来是可以用低息信用贷款去部分提前还掉房贷的本金。
只不过，这里面有一点，是需要提前考虑进去的，就是说我们在信用贷款到期时，有没有足够的资金将本金（30万）还掉。如果不行，建议慎用这种方式。如果可以，这倒不失为一种换取资金时间价值的好方式。
所以，到底要不要通过低息信用贷款的方式，来部分提前偿还房贷还是因人而异的，大家需要根据自己的实际收入情况和收入实现方式来进行定夺。
