点点手机，轻松享受购房贷款管家式服务！杭州试点上线“惠你购房”

远在云南的章先生，一直想帮已在杭州工作三年的儿子购买一套合适的住房。可是儿子白天工作太忙，自己又不在杭州，不了解哪些楼盘可以办理公积金贷款。最近，章先生了解到杭州公积金中心在“浙里办”上线了“惠你购房”服务，抱着试试看的心态，果然在这里看到了杭州全市的公积金贷款楼盘地图，所有可贷款楼盘地理位置、楼盘情况、受理银行等一目了然，并且还可以直接在线联系银行客户经理，了解楼盘详情及公积金贷款政策等，利用贷款计算器测算每月还款金额。很快，章先生帮儿子选择好了住房，并且签订了购房合同和公积金贷款合同，轻松办理了购房、贷款、提取公积金等业务，由衷感叹享受到了公积金管家式服务。

为进一步解决公积金缴存职工购房贷款环节多、服务单点离散、政策业务不清楚等问题，杭州公积金中心积极贯彻落实浙江省公积金数字化改革要求，创新打造了“惠你购房”服务。

服务步骤

温馨提示

此外，通过“浙里办”APP或

“浙里办”支付宝小程序，

搜索“惠你购房”，也可进入服务。

“惠你购房”服务以客户需求为导向，结合杭州市住房交易模式特点，创新服务理念和方式，打造公开透明、标准规范、便捷高效的“一站式”购房贷款全生命周期管家式服务场景，贯穿职工从看房、购房、贷款申请、在线签约、贷款发放、购房及还贷提取公积金、贷款还款、贷款变更、贷款结清等全置业环节，运用电子签章、云视频、区块链等新技术，实现全流程线上办理。

“惠你购房”服务

本次上线的功能包括公积金楼盘展示、购房贷款办理、在线业务咨询、贷款额度计算服务等。目前该服务已接入杭州范围近1000个楼盘信息，实现19家委贷银行近1700名客户经理在线一对一服务。自9月27日全面上线以来，累计访问量超过12万。

“惠你购房”服务

下一步，杭州公积金中心将根据试点情况，进一步优化和深化服务场景，协同房管、商业银行等部门，推出共有产权房、城镇老旧小区拆改公积金贷款及提取等业务，进一步支持缴存职工住房消费，提升公积金服务质量和效率。

来源：杭州住房公积金管理中心

下载“浙里办”APP

如何通过“郑好融”申请贷款？操作流程请您看清楚

11月30日，郑州中小微企业金融综合服务平台“郑好融”上线仪式顺利举行。该平台为郑州市中小微企业提供融资需求发布渠道，并与金融机构端各类型金融产品智能撮合匹配，综合运用政府部门、公共事业单位等数据，配套提供企业社会信用查询、信用评分、贷后监控、投融资政策支撑等一站式服务，解决银企信息不对称、金融机构贷前调查成本高效率低、小微企业融资难融资贵的问题。

“郑好融”集聚各类金融机构入驻平台，发布多样化融资服务产品，构建共享开放的金融服务超市，帮助中小微企业获得更多低成本资金支持，是名副其实的线上融资直通车、永不歇业的“金融超市”。

目前，入驻“郑好融”的银行，有郑州银行、中原银行、郑州农商银行等。

记者从郑州银行了解到，为贯彻落实郑州市委市政府统筹推进疫情防控和社会经济发展的决策部署，帮助中小微企业、个体工商户等市场主体纾困解难，郑州银行在“郑好融”平台金融服务专区推出“惠商贷（抗疫版）”“E采贷”“房融”“郑科贷”“创业担保贷”“优先贷”六款普惠金融产品，服务对象涵盖小微企业、个体工商户、小微企业主、个人消费者等多个群体，依托金融科技，为广大中小微客户带来金融活水，通过银政合作提振市场信心，让金融惠企政策第一时间惠及企业发展，协助小微企业复工复产，共渡难关。

这其中，以“惠商贷（抗疫版）”为代表的金融产品聚焦广大个体工商户和小微企业主融资需求，具有“线上化、纯信用、低利率、循环使用”的特点。同时，在原有利率基础上降息150BP到200BP，最低按照LRP基准利率执行，切实缓解小微企业融资难、融资贵等问题。

郑州银行“惠商贷”是郑州银行面向个体工商户、小微企业主客户发放的，用于生产经营周转的循环信用贷款产品。在“郑好融”平台，郑州银行特推出具有专项利率优惠的“惠商贷（抗疫版）”产品，利率低至3.65%，最长期限为3年，贷款金额最高为30万元，具有“线上申请，按日计息，随借随还，循环使用”的特点。

记者登陆“郑好融”的页面看到，郑州银行“惠商贷（抗疫版）”适用客户为个体工商户、小微企业主，申请材料包括身份证与营业执照，申请条件一是年龄22-55周岁，征信正常，无违法违纪记录，二是经营主体经营年限满一年。

具体申请流程简易便捷。小微企业主、个体工商户可登录“郑好办”，关联法人身份后，进入“郑好融”专区，在首页的“纾困专区”中点选郑州银行，随后在产品列表中选择郑州银行惠商贷（抗疫版），即可进入在线申请页面进行申请操作。

黄先生在郑州从事餐饮生意，近两月面临着员工工资支付等资金周转压力。焦急中的黄先生在“郑好办”APP无意中看到了“郑好融”金融服务专区的产品展示信息，在对比了几家银行产品后，选择了郑州银行惠商贷（抗疫版）产品，从申请到获贷仅用了10分钟。获得这笔“救急”资金后，黄先生激动地说：“总算是解了我的燃眉之急啊，感谢郑好融和郑州银行！”

据了解，“郑好融”从2021年7月开始试运行，截至昨日上线，平台已吸引9.5万家用户注册，收到各类金融产品融资申请2.4万笔。解决实际需求6964个，授信金额超199.5亿元。35家金融机构入驻，已发布金融产品178款，涵盖个人经营贷、企业普惠贷款、信用贷、抵押贷等全场景普惠产品。

从昨日上午11时到12月1日下午3时30分，“郑好融”注册用户从9.5万家增长至近11.8万户，增长了2.3万户，足见关注度之高。

正观新闻记者徐刚领

上市银行半年报“大乱斗”，涉房贷款降不下来？

图片来源@视觉中国

文一号企业家，作者楚翼

2022年上市公司半年报陆续完成披露，各行各业参差不齐，比如“营收王”一如既往归“两桶油”，营收增幅最高的则是创业板次新股华兰疫苗，营业收入增速达9625%排名第一。

而最赚钱公司还是得“花落”四大行，上半年工商银行、建设银行、农业银行、中国银行分别实现归母净利润1715亿元、1616亿元、1289亿元和1199亿元。

2022年上半年归母净利润TOP20，其中有12家是金融业，除了中国平安和中国人寿，剩下的也全部是银行。

但实际上今年上半年的银行业绩增速却在放缓。

Wi统计显示，42家上市银行合计实现营业收入3.06万亿元，同比增长4.88％；合计实现归母净利润1.05万亿元，同比增长7.54％。

而2021年，这两项指标的增速分别为7.93％和12.64％。

作为最生动的商业，银行有着“旱涝保收”的天然优势，如今，连银行业也面临着增长压力，不妨就上市银行做一番中报解读，看看增长中枢是否下移？

营收规模捉对“厮杀”，业绩分化严重上半年，六大国有大行营收增幅最高的是邮储银行高达10.03%，其次是交通银行7.09%；净利润增幅上，邮储银行仍然保持增速第一，达到14.88%，中国银行以6.30%居于第二。

不良率指标上，工、农、中、交、建基本差不多，均在1.4%左右，邮储银行较低只有0.83%。

而在营收和净利润规模上，工商银行、建设银行、农业银行、中国银行持续领先，都实现了3、4千亿营收，和1、2千亿以上净利润。邮储银行和交通银行则分别有千亿营收规模和400多亿元净利润。

上市银行2022年半年报业绩一览/一号企业家统计

全国性股份制商业银行中，招商银行占据第一，实现营收1790.91亿元，同比增长6.13%；净利润694.2亿元，同比增长13.52%。

兴业银行和中信银行分列二、三位，分别实现营收1158.53亿元、1083.94亿元，分别同比增长6.33%、2.65%。

净利润上，兴业银行录得448.87亿元，同比增长11.9%；中信银行325.24亿元，同比增长12.03%。

千亿以下营收规模的股份制银行中，浦发银行和平安银行均实现了900亿元以上的营收，且差距只有60亿元，但浦发银行的营收增幅仅有1.31%，远远低于平安银行8.70%营收增幅。

在净利润上也是增幅差距明显，浦发银行净利润301.74亿元，同比增长1.13%；平安银行净利润220.88亿元，同比增长高达25.6%。

在500亿至900亿元营收规模银行序列，民生银行和光大银行营收规模接近，分别为741.99亿元和784.54亿元，净利润分别为246.38亿元和232.99亿元。

但是在增幅上却呈现不小的落差，光大银行保持了营收、净利润双增长；民生银行却双双大幅下滑，上半年营收同比下降15.47%，净利润同比下降7.22%。

300亿至500亿元营收规模银行中，华夏银行、江苏银行、北京银行和浙商银行处于同一梯度，分别实现营收484.52亿元、351.07亿元、339.43亿元、317.4亿元，分别录得净利润115.3亿元、133.8亿元、135.74亿元、69.74亿元。

华夏银行、江苏银行、北京银行和浙商银行，上半年营收增幅分别同比增长0.70%、14.22%、1.71%、22.53%；净利润增幅，分别同比增长5.01%、31.20%、7.88%、1.80%。

从中不难看出，浙商银行营收增长较快，但净利润增长却最低，同样规模的营收却只有别人一半的净利润，说明浙商银行营业净利率较低。

相反，江苏银行则是四家中唯一交出营收、净利润两位数增长成绩的银行。

在百亿至200亿元营收规模银行中，上海银行与渤海银行分别实现营收279.42亿元、134.91亿元，净利润分别为126.74亿元、44.03亿元。

其中上海银行营收与净利润分别同比增长0.86%、3.23%，而渤海银行则分别同比下滑14.63%、17.62%。

渤海银行也成为全国性股份制银行中业绩表现最差的银行，在已统计的上市银行半年报中，也是上半年净利润下滑最多的中型银行。

总体而言，中型银行业绩分化明显，招商银行稳居头把交椅，平安银行上半年发力迅猛，与浦发银行竞逐激烈，民生银行、渤海银行业绩下滑严重，江苏银行逆势增长，浙商银行或后劲不足。

城商行南北差距明显，杭州银行异军突起城商行中，宁波银行拔得头筹，分别实现294.12亿元营收和112.68亿元净利润，营收与净利润增幅分别为17.56%和18.37%。

南京银行也不遑多让，以235.32亿元营收、101.5亿元净利润紧随其后，营收与净利润增幅分别达到16.28%和20.07%。

杭州银行则坐稳第三把交椅，上半年实现173.02亿元营收、65.93亿元净利润，分别同比增长16.31%、31.67%。

在银保监会以房贷集中度划分的第三档银行中，杭州银行增势迅猛，并在同等营收规模银行中位居第一。

百亿元营收规模的则有长沙银行和成都银行，分别实现营收112.59亿元和99.95亿元，录得净利润分别为35.82亿元和44.57亿元。

不过，成都银行增势更超长沙银行，上半年营收与净利润增幅分别高达17.02%、31.52%，增幅与杭州银行几乎不相上下。

而长沙银行上半年营收与净利润增幅则只有8.71%、2.91%。

郑州银行、贵阳银行居于70-80亿元营收规模银行阵营，两家的营收增幅也相差无几，分别达到8.86%和9.47%。

但净利润增幅则差距明显，郑州银行净利润同比增长3.15%，贵阳银行则只有0.52%。

青岛银行、苏州银行与重庆银行上半年营收在60亿元左右，其中重庆银行较高达到67.7亿元。

但营收增幅上，重庆银行同比下滑7%，而青岛银行与苏州银行则分别同比增长16.56%和8.05%。

净利润上，三家银行的净利润均超过20亿元，重庆银行仍然最高，录得27.85亿元净利润，但增幅上同样处于最末，仅实现4.70%的净利润增长。

而青岛银行和苏州银行分别实现12.28%和25.08%的净利润同比增长。

营收下滑的城商行还有兰州银行，上半年营收同比下降2.99%，实现营收38.04亿元；不过净利润仍保持增长，录得8.3亿元净利润。

与之相比，北方的另外三大城商行西安银行、盛京银行、锦州银行则下降明显，营收、净利润双双下滑。即便三家银行的营收规模分居三个档次，分别为30亿元、80亿元及50亿元。

西安银行营收、净利润分别同比下降8.48%、13.45%；盛京银行营收、净利润分别同比下降5%、7.9%；锦州银行营收、净利润分别同比下降10.2%、38%。

从上市城商行业绩表现来看，南北差异较为明显，宁波银行、南京银行、杭州银行、苏州银行等或营收、净利双双大增或是“单项冠军”，然而北方的几家城商行则失速明显。

涉房贷款集中度仍踩红线，不良率风险不低在2022年半年报发榜过后，央行银保监会联合下发的《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》，已经执行一年半时间。

通过梳理上市银行中报数据，可以发现整体上呈现“银行涉房贷款比重下降、房企和个人住房贷款不良双升”的局面。

2022年半年报上市银行涉房贷款集中度/一号企业家统计

首先来看房地产贷款集中度，其中又分为对公房地产贷款占比和个人按揭贷款占比。

如果按照银保监会对涉房地产贷款分类划分，第一档6家中资大型银行在2022年6月末均达到监管标准。

第二档中资中型银行中，招商银行、兴业银行和渤海银行超过监管“红线”，招商银行的房地产贷款合计占比30.1%，个人住房按揭贷款占比23.4%，均超过银保监会规定的27.5%和20%上限。

兴业银行与招商银行差不多，其房地产贷款合计占比30.2%，个人住房按揭贷款占比23.17%，也超过上限。

渤海银行则是“两条红线”踩中一条，其中房地产贷款合计占比达到28.1%，超过上限；个人住房按揭贷款占比19.31%，接近上限。

而且与多数银行压降房地产贷款不同，渤海银行今年上半年房地产业贷款占比还有所增加，从2021年末的7.94%上升至2022年6月末的8.76%。

渤海银行业绩下滑也颇为明显，营收下滑14.63%至134.91亿元，净利润为44.03亿元，同比下降17.62%。这在大多数取得增长的上市银行半年报中比较明显。

与渤海银行堪称“难兄难弟”的民生银行，2022年上半年业绩也出现下降，截至6月末实现营收741.99亿元，同比下降15.47%；净利润246.38亿元，同比下降7.22%。

不过民生银行的房地产贷款占比没有触及监管红线，其房地产业贷款占比8.54%，个人住房按揭贷款占比14.13%，二者合计房地产贷款占比22.7%，均在监管上限以下。

与大多数上市银行房地产业贷款占比小于个人按揭贷款占比不同，浙商银行房地产业贷款占比达12.09%，个人按揭贷款占比6.55%。

第三档城商行中，成都银行、青岛银行踩中“两条红线”。

成都银行房地产贷款合计占比达到25.7%，个人按揭贷款占比达18.69%；青岛银行房地产贷款合计占比为26.9%，个人按揭贷款占比则为17.64%。

郑州银行、兰州银行和盛京银行则踩中“一条红线”，在房地产贷款合计占比指标上，三家银行分别为23.1%、23.2%和22.6%。

农商行中，青农商行也踩中一条红线，房地产贷款合计占比达到24.6%。

第四档县域农合机构，常熟银行、张家港银行、江阴银行均未触及监管上限。

其次，再看对公房地产业贷款和个人按揭贷款不良率。

从对公房地产业贷款不良率来看，第一档六大行中工商银行和中国银行不良率居前，分别达到5.47%和5.67%，去年末两家银行的不良率分别为4.79%和5.05%。

第二档的中资中型银行中，浦发银行的对公房地产业贷款不良率达到3.83%，民生银行紧随其后达到2.99%，中信银行2.89%，招商银行2.82%，光大银行2.56%，兴业银行2.15%。

该六家中型银行中，对公房地产业贷款不良率除了中信银行较去年末已经回落，其他银行均有所上升。

其中招商银行上半年房地产业贷款不良率2.82%，比去年末的1.41%翻了一倍，不良金额达到112亿元。

平安银行、华夏银行和浙商银行对公房地产业贷款不良率虽然均低于1%，但平安银行对公房地产业贷款不良率已从0.22%飙升到0.77%，增长了250%。

华夏银行对公房地产业不良贷款率亦从去年底的0.66%降至如今的0.62%，但其整体不良率始终居高不下，在9家A股上市股份制银行中，华夏银行的不良贷款率最高，达到1.79%。

浙商银行的房地产业贷款不良率则有所上升，从0.62%增至0.90%，反观其房地产业贷款占比却没有较大变化，仍维持在12%左右，说明其对公房地产贷款风险在今年有逐步暴露之虞。

第三档城商行中，对公房地产业贷款不良率最高的是重庆银行，上半年达到6.15%，较去年末增加1.44个百分点，也是A股上市银行中唯一破6%的银行。

个人住房贷款不良率最高的是郑州银行，上半年达到1.34%，较去年末增加0.38个百分点，也是A股上市银行中唯一不良率超过1%的银行。

在个人住房贷不良贷款增速上，杭州银行、上海银行、渝农商行、青农商行分别较去年末增长58%、56%、47.76%、47.37%，虽然不良率绝对值均较低，但不良贷款增长较快。

在部分房企风险暴露、房地产弱市行情之下，银行涉房贷款既要化解“存量风险”，又要严把“增量风险”关口，还要在稳融资背景下保障房地产合理融资需求，政策与市场两端对银行业应对变局的能力提出了更高要求。（本文首发钛媒体APP）