贷款买车门道多，这些需了解

“您是全款还是贷款？贷款能多优惠2个点呦”，很多人在买车时都会遇到销售此类的问题。对于相对保守的朋友们，大多数做法可能都是土豪般“分分钟”交全款，而那些善于理财的朋友则认为“全款买车无疑是土鳖”。那么贷款买车到底合适么？贷款买车又应该注意什么呢？查博士今天和大家聊聊贷款买车的哪些问题。

一、全款和贷款怎么决策？

●认为贷款买车好的人怎么说？

国人不喜欢欠债，所以养成了全款付账的习惯，不过对于年轻人来说，已经开始习惯使用分期购物。一方面它能帮助我们提前享受物质生活，另一方面它可以使钱更加值钱。举个例子，一般市面上的优惠的贷款利率为4-5%，有的甚至还会贴息、零利息，而一些理财产品的收益率高达7%甚至更多，那么用贷款的钱作为理财投资就可以获得至少2%以上的回报率。

●买车必须全款的人怎么考虑？

贷款买车需要支付利息，对于部分购车时贷款购买超出自己承受范围的车辆的朋友，他仅仅计算了自己还款的能力，但似乎忽略了养车、用车的成本导致压力倍增，甚至无力偿还贷款，还有一些4S店为了盈利，会以各种名义增加各种各样的费种，使得购车总价攀升，总体算下来并不实惠。

贷款买车如何选首付比例？

办车贷的时候，首付比例应该定多少？贷多长时间？用哪种还款方式好呢？

首付比例：不低于20%

尽管有时会看到0首付购车的广告，但在银行办理车贷是有最低首付比例的。中国人民银行规定个人汽车贷款的首付比例不得低于20%，在不同银行办理时，会根据特定情况有所调整，比如在信贷收紧的时候，银行会将首付比例调整到30%-40%，甚至有的会达到50%。

所谓的0首付购车，往往是一种营销的手段，或者是以租代购的方式。前一种0首付，往往是4S店或者其他机构垫付了首付部分，此后的还款相当于还两笔，一个是车贷，另一个是就是首付贷，整体算下来，要付出的本金和利息也更多。

在以租代购的方式中，会签订一定期限的租赁合同，每月支付租金，等到了期限后，再办理车辆所有权的变更。当然这个时候车辆的剩余价值可能也没多少了。

至于具体的首付比例，在满足最低比例的基础上，要根据个人的经济情况来定。首付越低，付出的本金和利息之和也就越多。

贷款买车，哪些费不该交？

贷款买车比全款买车要走更多的流程，一般情况下也要交更多钱，比如分期手续费、利息，还有最近比较引人关注的金融服务费。那这些收费有一些属于该交的，但也有一些属于五花八门的“杂费”，属于并不该交的行列。

贷款利息和手续费

正常贷款买车，利息属于应该交的费用。无论是银行还是汽车金融公司，他们拿出钱来帮贷款人垫付车款并不是做公益，收取利息是顺理成章的。

有时候，利息会变换一种名头，叫服务费。这种在信用卡分期中比较常见，且经常是在第一期还款或者首付款的时候交手续费，而后续还款就不再收取利息。

GPS费用

由于贷款买车要进行抵押，一般都会在车上安装GPS定位，以掌握车辆的位置。这个属于该交的部分，一般GPS的费用不会很高，在1000元以下。如果车主一旦逾期，GPS定位可以便于机构进行车辆处置。

其实，除了利息和GPS费用，其他的费用并不属于“该交”的费用，但实际购车过程中，很多车主都会遇到额外收费，首先就是所谓的金融服务费了。

金融服务费

金融服务费并不是贷款机构收取，但如果要顺利贷款买车，通常不得不交。目前，收取金融服务费已经成为行业的惯例，只要是贷款，4S店都会收一笔金融服务费，尽管这笔收费师出无名。

车辆抵押与解抵押费用

这个费用属于不该交的范围。目前，无论是办理车辆抵押还是解抵押，都是不收费的。如果4S店要求交费，那就属于乱收费了。不过，如果4S店以协助办理的名义收取，从法理上却也是合理的，因此在谈价钱的时候，这中间的门道一定要清楚。

小保养300多，贷款额度至高可达车价80%，五菱佳辰用车成本调查

五菱佳辰在亮相之初就可以说是备受关注，作为五菱银标旗下的首款入门级MPV车型，10万元不到的价格和五菱星辰形成了“双子星”的战略布局。换做是你，价格几乎相同的情况下，是会买大五座的SUV车型呢？还是会选择更实用的大七座MPV车型呢？相信有不少消费者都犯起了选择困难症。

那么，五菱佳辰在后期养车费用方面到底如何呢？是否会像传闻所说，MPV车型的用车成本普遍偏高呢？本期《钱车之鉴》小智就带大家来分析一下，看看五菱佳辰是否能延续五菱品牌一贯的低用车成本的优势。

目前五菱佳辰可以享受24期免息的贷款政策，至多可以贷40000元整。除此之外，根据小智从五菱4S店了解到的消息，官方还提供了低息的贷款方案，至多可贷车款的80%，消费者可以根据自身实际情况考虑金融方案。而五菱佳辰两种不同动力版本的车型，在后期养车费用方面差距还是比较大的，1.5L+6MT车型一年的养车费用为20536元，1.5T+CVT车型则为24340元，具体差距在哪些方面咱们下面会说到。根据小智的了解，目前五菱佳辰的消费者比较中意的分别是1.5L手动畅享舒适型（以下简称1.5L车型）以及1.5TCVT智享豪华型（以下简称1.5T车型）这两款配置车型，指导价分别为7.68万和9.18万元，下面小智就以这两款车型为例，给大家详细计算一下购车费用以及养车费用。

目前五菱佳辰处于刚上市的阶段，终端没有任何优惠，但是可以享受购置税减半的政策，也算是变相的优惠了小几千元。此外，现在订车可以享受至高3000元的置换补贴、3年免费流量（2G/月）、终身免费OTA升级以及支付9.9元订金可赠送交强险等一系列政策。

正如图中所指出的，1.5L车型全款落地需要86185元，若是加上置换补贴等优惠措施，依旧需要8万元出头的价格，才能全款提车回家。而1.5T车型全款价格超过10万元，算上置换补贴的话勉强可以控制在10万以内，正好契合了很多消费者“10万预算买车”的心理预期，相信这个价格也是大部分考虑五菱佳辰这款车的潜在用户能够接受的。

如果按照厂家24期0息的贷款政策购车，无论是1.5L车型还是1.5T车型，每个月还款额度都是1666.7元。对于经商的用户而言，贷款购车可以提前满足一些拉人拉货的刚需，并且每个月不到1700元的还款金额也并不算高，还是可以考虑提前贷款购车的。至于个人用户，还得看自身实际情况而定。

由于目前五菱佳辰刚刚上市，所以很多4S店并没有明确的后期保养价格，小智参考了五菱星辰以及宝骏730等车型的保养价格，综合得出以下数据，结果仅供参考。

从图中可以看出，无论是五菱佳辰的1.5L车型还是1.5T车型，保养周期都为5000公里或6个月一次。五菱的各款车型在后期保养方面一贯走的是经济实惠的路线，即便是在自主品牌中相比，也算得上是价格比较亲民的。其中1.5T车型的保养费用略贵一些，主要差距在大保养的费用方面，最贵一次保养需要1235元，其他小保养费用和1.5L车型接近。

目前五菱佳辰1.5L车型的官方油耗暂时没有数据，但是小智从车主口碑平台得知，1.5L车型的实际平均油耗约为7.81L/100k，而1.5T车型的实际平均油耗约为9.25L/100k。按照一年行驶20000公里计算，参考目前上海地区92汽油每升9.28元计算，1.5L车型和1.5T车型各自的油耗费用约为14495元和17168元，折合到每公里就是0.72元和0.86元，不得不感慨一句，油价真贵！

接下来我们按照前文统计的保险、油耗、保养等费用来综合计算一下，五菱佳辰的1.5L车型和1.5T车型一年的基础养车费用分别大约需要多少钱？这其中包括一年保险费、20000公里油费、20000公里保养费以及上海地区车船税等四项费用。

综上所述，如果按照一年行驶20000公里计算，五菱佳辰1.5L车型综合养车费用约为20536元，平摊到每个月大约1711元；1.5T车型综合养车费用约为24340元，平摊到每个月大约2028元。若是贷款的小伙伴们，需要再加上每个月1667元的还贷费用，那么每个月的养车费用也就超过了3000元。不得不说，在油价飙升的时代，燃油车在养车成本这一块确实越来越高。

近些年随着二三孩政策的不断宽松，各家车企都在积极布局自家的MPV市场。其实目前10万级的MPV市场，车型可选择度并不高，五菱佳辰可以说是这一级别市场中，性价比非常高的选择了。从后期养车费用来看，五菱佳辰依旧保持着五菱品牌低成本养车的特性，乍一眼看上去一年2万的养车费用不算低，但是这其中大部分是因为油价上涨所导致。不考虑油价的前提下，五菱佳辰的养车费用并不算高，还是非常值得大家考虑的一款车。（文/PP）

绝不能把上牌费作为贷款买车的必选项

作者童其君系中国知名时事评论员

近日，海南海口的不少车主抱怨，4S店会收取上千元的上牌服务费，更有店家强制收取此费用。《工人日报》记者从海口市公安局交通警察支队第一车辆管理所了解到，柴汽油车和新能源汽车上牌只收取130元的工本费。但一些4S店在收取上牌费时，捆绑了其他费用，甚至把上牌费作为贷款买车的必选项。（5月31日《工人日报》）

笔者认为，车辆保养、新车检测和上牌，要尊重消费者自身意愿，不得把上牌费作为贷款买车的必选项。众所周知，贷款购买的机动车不能办理机动车改装备案、过户备案手续。原因是机动车没有登记证，登记证不是在车管所发放的，而是在金融机构或贷款机构用作抵押。两害相权取其轻，两利相权取其重。所以一些4S店所述的“我们需要备份车辆信息。”“万一车主不把机动车给我们做抵押怎么办？”“车主把车开走了，我们找不到人怎么办？”对此，相信大家也能理解，这也是他们规避风险的其中一种手段。

但是，令车主不爽的是，一些4S店在给车主提供报价单时，事先写上上牌费，因此有的新车主糊里糊涂就交了钱。上牌对于车子而言非常重要，如果没有牌照的车子就不能上路。如果是车主本人上牌的话，需要排队占用时间较长、车主对上牌流程不熟悉等，所以很多4S店就推出了帮助上牌的服务，他们会帮车主跑完手续，虽然车主也可以自己去上牌，但车主“花钱买服务”委托4S店上牌是普遍现象。付出了劳动，收取相应的报酬是合情合理的，4S店适当收取费用是允许的。但前提条件是车主对此要知情且同意具体费用，不能收你没商量。君子爱财，取之有道。工本费130元，海口一些4S店却收上牌费上千元，这就太不应该了。

根据消费者权益保护法，消费者有权自主选择提供商品或者服务的经营者，自主选择商品品种或者服务方式，自主决定购买或者不购买任何一种商品、接受或者不接受任何一项服务。《汽车销售管理办法》也规定，经销商销售汽车时不得强制消费者购买保险或者强制为其提供代办车辆注册登记等服务。

消费者在购车过程中是否委托由4S店代理上牌，应由双方协商达成一致，这是一个公平平等的协议行为。4S店如果强制收取消费者上牌费，这种行为就构成了违法。但如果4S店给消费者选择的权利，则不构成违法。消费者也有权要求4S店不将上牌费与保养等费用进行捆绑。捆绑车辆保养、新车检测等费用，甚至把上牌费作为贷款买车的必选项工本费130元，海口一些4S店却收上牌费上千元。这明摆着就是在违法违规经营。

把上牌费作为贷款买车的必选项，这还了得？必须取消！对此，政府有关部门必须施行更有效的监管。当然，4S店，对于上牌、保险、金融咨询等各种服务要实行明码标价，让广大车主自行选择是否需要这些服务。你永远都不会知道自己到底有多坚强，直到有一天你除了坚强别无选择。所以，广大车主遇到强制收取上牌服务费等各种捆绑消费项目的，要及时拨打12345、12315投诉。