房价高买不起，为何有人宁愿负债百万以上买房？专家说出了真相

最近，有网友提问，现在很多大城市的购房者都要负债百万以上买房，这意味着要完全偿还完房贷需要几十年，为什么会有人愿意负债百万以上买房呢？难道他们不担心这几十年里面不发生变故吗？据业内人士介绍，自1998年以来，国家政府一直在鼓励大家买房，而中国人天生就有买房置业的爱好，很多人把买上一套房当作终生的目标。而随着一些大城市的房价涨到了几百万/套，负债达百万的家庭越来越多，这也并不奇怪。

针对中国人为何宁愿负债百万以上也要买房，专家们给大家讲了一个中美老太太的故事：中国老太太这一生省吃俭用一辈子，终于在晚年攒够了买房款，买了一套房子，结果新房没住几年就离世了。而美国老太太早在年轻时就选择贷款买房，提前几十年就住进了花园洋房，圆上了住房梦。显然，美国老太太懂得运用金融杠杆使自己提前住上了新房子，享受到了高品质的生活。发明房贷乃是人类历史上的一个创举。

实际上适度的金融杠杆，能够刺激房产消费，促进房地产市场的繁荣，让更多的人提前圆上住房梦，但无度的滥用金融杠杆，会使金融机构面临巨大的坏账风险，比如美国的次贷危机，就是美国金融机构把房贷借给根本没有能力偿还贷款的穷人阶层。所以，不管是金融机构在设计房贷产品时，还是个人申请房贷时，都要量力而为，别做变数很大，且能力不能达到的事情。现在很多人不顾一切，宁愿负债百万以上也要买房，主要原因有以下几个。

第一，对于普通人来说，要想贷到百万以上的贷款，只有房贷，而且贷款利率又这么低。你如果在办企业根本无法从银行贷到这么多的钱，即使贷到了资金，利率都要在10%以上。所以，在很多人看来，银行贷款百万，不贷白不贷。在2015年之前，居民对房贷杠杆用得不多，主要是投机炒房者，但2015年之后，居民的房贷杠杆在快速上升，目前国内有3亿人有房贷。而银行更是把居民房贷作为优质贷款。

第二，国内的房地产市场没有出现像样的调整，老百姓在经历了这些年房价连续上涨之后，早已经害怕了，有些家庭之前还可以购买二室一厅的，由于错过买房时机，结果房价涨了，变成了只能购买一室一厅了，后面房价继续上涨，现在变得只能勉强付首付了。在房价拼命上涨的情况下，老百姓已经对高房价产生一种恐惧心理，即使知道自己要负债百万元以上，也明白还贷要二三十年，但也是毫不犹豫来买房。

第三，在中国，年轻的男性没存款可以，但没有房子不可以，房子是婚必备之物，否则就很难娶到老婆，生不了儿子，国情就是如此。为此，很多男生家庭动用了一切资源，凑够了首付款，先买了房子结了婚再慢慢还贷。至于后面还有百万房贷负债，等结了婚后，夫妻两个一起来偿还呗！由于房子决定年轻男性能否结婚，所以，很多人为了能够结婚，只能是向银行贷款买房。

第四，现在大城市里面不仅是房价高，物价也很贵。一些稍微有点钱的老百姓开始想着如何对抗通货膨胀，在这些人看来，国内抵御通胀的投资渠道非常有限，股市非但跑不赢通胀，还要面临股价下跌的风险；想投资个P2P平台，结果是P2P平台现在集中爆雷，投资者损失惨重，而只有房价二十年来一直在上涨。在这些人看来，房子是抵御通胀的唯一利器。未来钞票越来越不值钱，欠债过日子越多越好。

高房价买不起，很多人却宁愿负债百万以上也要买房。这主要是，普通居民这辈子能贷到百万以上的贷款，只有房贷这一项了，很多觉得这个福利不能错过。还有很多人害怕房价再涨，自己越来越买不起房，只能硬着头皮买下来再说。还有人买房为了结婚生子，将来反正两个人一起来还房贷。而大城市里的有钱人觉得买房是抵御通胀的利器，负债越多，买房越能战胜通胀。同时，对于银行来看，现在房价这么高，只要你们敢申请百万以上房贷，我就敢借。这样房贷风险就不知不觉地在积累过程中。

开发商信用差将列入黑名单

销售广告误导消费者，扣分！未明码标价，扣分！收取渠道费等形式价外加价，扣分！为建立房地产开发企业信用机制，加快惠州市房地产开发企业信用体系建设，保障当事人的合法权益，5月17日，惠州市住房和城乡建设局对外发布《惠州市房地产开发企业信用管理办法(征求意见稿)》(下文简称《信用管理办法》)，对于信用不合格的企业实行最严格的监督管理，列入失信黑名单，重点进行检查或者抽查。

地产销售火热衍生不少问题

近两年，地产销售火热，也衍生出不少问题。譬如一些楼盘在备案价之外，向消费者收取其他购房费用；一些开发企业对于房源捂盘惜售，借此抬高价格；有销售企业售楼现场公示信息不明确，误导消费者。诸多问题不断被媒体揭露，也不时有市民在各种网络问政平台向相关管理部门进行投诉。

为了严格管理惠州房地产销售市场的规范运行，从2017年下半年开始，惠州就开展了房地产市场巡查工作。市房管局、市发改局、市住建局、市工商局、市住房公积金管理中心等部门联合组成检查组，针对在售楼盘存在的价外加价、拒绝公积金贷款，以及捂盘惜售、信息公示不完全、不规范等违规销售行为进行查处。随着动态化的联合巡查行动开展，惠州市房地产市场销售行为得到有效规范。对于惠州房地产市场的发展，执法检查组表示，惠州房地产市场坚持调控不放松、不动摇，接下来将对楼市保持动态检查。

建立企业信用档案常态化管理

如何能够在日常的动态检查之外，采取其他方式对房地产开发企业进行约束管理？《信用管理办法》就是一种常态化管理新手段。

根据住建部门的设想，通过为全市房地产开发企业建立信用档案(以下简称“信用档案”)，通过行业协会加强行业自律，建立行之有效的房地产开发企业信用激励与惩戒机制。

根据《信用管理办法》，在惠州市行政区域内从事房地产活动的房地产开发企业及其从业人员，都要被纳入房地产开发企业信用管理范围。

信用档案将记载和公示房地产开发企业的基本情况，违反房产管理法律、法规、规章及规范性文件规定的行为以及查处情况；违反经营信用、职业道德或有关承诺的行为；违反住房公积金管理的法律法规、规章及规范性文件规定的行为及查处情况；以及公众投诉、相关部门转办投诉及其答复处理情况。

分数低于60表示企业信用较差

信用分值包含信用加分、扣分、年度评定等内容。信用得分=年度初始信用评分+信用加分、扣分；第一个评定年度的初始信用评分为100分。信用加分内容包括评优获奖加分等。信用扣分内容包括经营活动中违法、违规扣分、被服务对象有效投诉扣分等。

根据房地产开发企业信用得分，信用得分大于或等于100分的为信用A级企业，表示信用优秀。信用得分大于或等于90分且小于100分的为信用B级企业，表示信用良好。信用得分大于或等于75分且小于90分的为信用C级企业，表示信用中等。信用得分大于或等于60分且小于75分的为信用D级企业，表示信用尚可。信用得分小于60分的为信用E级企业，表示信用较差。

企业信用差将被列入失信黑名单

按照住建部门设想，市、县(区)住房和城乡建设主管部门应将企业信用得分和信用等级实时在网站公示。根据信用定级对企业实行差异化管理。

信用A级企业在办理各项业务时，给予绿色通道优先办理的便利；招投标活动中在同等条件下优先予以考虑。信用B级企业，实行宽松的监督管理。

信用C级企业，实行正常的监督管理。信用D级企业，实行较为严格的监督管理；适当增加日常监督检查的频率；

信用E级企业，实行最严格的监督管理，列入失信黑名单；重点进行检查或者抽查；不将该企业列入免检、免审、项目评比范围；不授予该企业及其法定代表人、相关负责人、从业人员有关荣誉称号；视情节予以通报批评、责令整改等处理。

对连续60日未按照要求整改的信用E级企业，主管部门在5个工作日内约谈企业法定代表人，将委托行业协会对企业的法定代表人和相关责任人、从业人员进行相关法规和信用知识培训。由房地产开发企业对其失信情况进行书面检讨、提出改进措施。

观点

房企信用公开让违规成本更高

粤东世联行副总经理胡光宇对此表示，部分房企铤而走险，游走在违规和违法之间，职能部门取证困难，监管有一些真空地带，比如额外加价的情况。而信用管理填补了真空地带。

南都记者注意到，《信用管理办法》中，市、县(区)住房和城乡建设主管部门应按照《广东省企业信用信息条例》规定，将掌握的信用档案记载的信息通过信息网络、新闻传媒、政务公开栏等方式公开，并可提供给其他政府行政主管部门、金融机构等作为管理或信用考查的依据。

胡光宇对此表示，给开发商办证、申请预售资金、网签时，需要查验开发企业的信用档案，这是房地产开发环节中最重要的环节，如果严格执行《信用管理办法》，对开发商有较大约束力，违规违法成本也更高。

中洲控股副总经理曾焕中表示，如果严格执行，会慢慢让市场走向更规范、更标准化，但执行力度很关键。

信用管理或成监管新抓手

和以前针对房企的信用管理体系停留在口号上不同，南都记者注意到，《信用管理办法》有90条信用扣分参照标准，涉及到投诉、预售款、虚假广告、工程款、售楼现场、登记、备案、加价、物业、安全、交楼、环保、融资等多方面，基本上涉及到房地产开发流程中的全链条。

对此惠州德威集团营销中心总经理刘友评价说，房地产市场需要信用体系管理，以前的信用管理更多是形式大于作用，“如果对房企的信用评价体系，严格到银行的征信评价一样，信用卡逾期、恶意欠款，就无法贷款买房，保证这个市场会走向健康。”

资深地产评论人房云峻表示，信用管理如果执行到位，将成为惠州房地产市场监管的新抓手，未来的企业信用管理和人一样，没有信用，基本没法做生意。一方面企业要自查自纠，另一方面靠执行层面的严格执行，来确保信用管理体系的意义。

哪些主要行为将被扣分

●在商品房预售广告中未载明商品房预售许可证号。

●商品房销售广告中利用其他项目的形象、环境作为本项目的效果误导消费者。

●商品房销售广告中含有开发企业能够为买受人减免、赠送若干年物业服务费。

●在服务范围内，一年中经查实被投诉在5次以上或不同时期对同一事项重复投诉3次以上，投诉确定为有效投诉。

●捏造或散步涨价信息、政策变化等方式恶意炒作，哄抬房价，扰乱市场秩序。

●使用虚假或不规范的价格标示误导购房者的，利用虚假或者使人误解的标价方式进行价格欺诈。

●捂盘惜售或者变相囤积房源，取得预售许可后不在10天内一次性公开全部房源信息并进行销售，不公示销售进度控制表等行为。

●收取服务报酬未出具收费凭证。

●开发企业不明码标价，另行收取未标明费用，私下收款或以收取渠道费等形式价外加价。

●开发企业以捆绑搭售或者附加条件等限定方式，迫使购房人接受其商品或者服务价格。

●采取众筹购房、首付款垫付或融资、零首付、假按揭等手段，违规提高金融杠杆。

●拒绝或阻挠缴存职工使用住房公积金贷款购房。

统筹：南都记者李鹏

采写：南都记者蒋其政李鹏

2020年河南一老师向家长借10万买房，家长没钱，老师：没钱借网贷

2020年，家住在河南商丘的胡女士来到了孩子上学的学校，并且和班主任产生了激烈的争吵。胡女士当场表示，如果班主任不能及时返还债务，自己就赖在学校不走。

随着围观的人群越来越多，胡女士开始控诉班主任：“当初借钱的时候，你自己跟我承诺，按时返还债务。可现在我的花呗都已经逾期，也被拉入了征信黑名单，马上都要成老赖了！你再拖下去，以后我孩子上学都成问题！”

胡女士的一席话让班主任的脸色挂不住，立刻拉着胡女士，示意别再说了，还承诺第二天一定会还钱。但胡女士说什么也不愿意，必须现在立刻见到钱，不然就赖在学校不走了。

一般情况下来说，家长对孩子的班主任都非常尊敬，就算有意见也不会撕破脸。胡女士和班主任之间到底发生了什么，竟然能够产生这样的冲突？为什么胡女士反反复复强调债务？

刷花呗给老师借钱买房2020年，家住在河南商丘的胡女士因为孩子上学的问题，托人找关系费尽心机花好处费。却不容易来到了自己期望的小学。很多家长都有望子成龙，望女成凤的心理，总想给孩子更好的教育资源。尤其是在孩子上学的问题上，总会尽力让孩子上更好的学校。

毕竟父母爱子女，则为之计深远。

可到了报名的时候才知道，自己的孩子根本没能如愿。无奈之下，胡女士只好按照既定的学区划分，在学区里的小学就读。

新学伊始，有很多事需要家长操心，有很多情况需要和老师沟通，于是在学期即将结束的时候，胡女士主动联系了孩子的班主任，希望沟通一下孩子的情况。

让胡女士没想到的是，见到了班主任以后，还没等她开口，班主任却说自己有事要胡女士帮忙。

“你来得正好，我有事找你帮忙。你现在手里有十万块钱吗？”

班主任的一句话，让胡女士一时间不知道该如何回答。找人借钱可不是什么好事，家长是孩子的班主任，之前的钱还没有要回来，现在又要张口借钱，一开口就是10万，如果都不还了，还不是肉包子打狗一去不回。

但如果直接拒绝，她是自己孩子的班主任，到时候因为这点事在学校对孩子不好，万一不关注孩子的学习，很可能会导致孩子学习成绩下降，甚至影响到孩子成长心理。

思虑再三，胡女士支支吾吾地回答：“我家庭条件也不是特别好，我们两口子的工资月月都光，也就是勉强维持，也没有什么积蓄。”

胡女士的言外之意显而易见，根本不想借钱给这位老师，又不想把话说得太明显伤了和气。

但凡有点眼力见，听到胡女士的这句话都能明白，对方没有借钱的意思。而且胡女士和这位老师关系并不相熟，仅仅只是孩子的班主任，偶尔因为孩子的学习联系过，并不算十分亲密。这样的关系竟然能够开口借钱，而且一张嘴就是10万，让胡女士也有点没想到。

要不说人厚起脸皮来，什么事都能做得出。班主任好像铁了心要借钱，根本不管胡女士的说辞，十分坦然地说了一句让胡女士瞠目结舌的话。

“要是没现金的话，刷花呗也可以！”

胡女士怎么也没想到，孩子的班主任竟然会撂下这样一句话，这可怎么回复呀？

还没等胡女士反应过来应该怎么说，班主任就直接拿过来了胡女士的手机，然后说：“这点你不用担心，我的收款码是商家码，你用支付宝扫我，用花呗付款就可以了！先看看你有多少额度，然后全刷给我！”

胡女士根本没有任何拒绝的机会，班主任轻车熟路地在胡女士的手机上一顿操作，很快就将她的额度提升到了4万。

看到手机上的页面，胡女士的心都提到了嗓子眼，手心里紧张的都是冷汗。

胡女士非常担心，这笔钱可不是小数目，万一老师还不上，可就是自己背锅了。

“老师，花呗刷了之后好像一个月之内要还，到时候您能拿出来这么多钱吗？”

仔细想了又想，胡女士还是把自己的顾虑说了出来。可没想到班主任却云淡风轻地说：“怕什么，到时候你就点个分期，一个月还一点。每个月到还款的时候，连本带息我都会给你，手续费的问题你不用害怕。”

花呗借款已经成了板上钉钉的事实，就算胡女士想后悔也已经来不及。办完了这件事，胡女士想到了自己找老师的初衷，班主任又开始画起了大饼。

“你放心，你孩子的事情我一定会上心，尤其是学习方面的事，我一定会替你多操心的！”

对家长来说，孩子都是自己的心头肉，能让孩子有更好的学习机会，得到老师的“特殊照顾”，是多少家长的心愿和梦想。

听到班主任这样说，胡女士只好暂时咽下了其它的想法，心怀忐忑地回到了家。

花呗逾期成老赖胡女士本来想着，毕竟是为人师表，班主任不可能说话不做数。结果没想到，这个老师还真就是这样的人。

每次到了分期要偿还的时候，胡女士都要联系班主任，但对方总是非常不耐烦，起初多少还能给付一部分钱，到了后来直接联系不上。每次给班主任打电话，总是无人接听。

可这笔钱对于普通家庭的胡女士来说，并不是一笔小支出，让她自己每个月偿还账单，实在压力有些大，所以多数时候，她的花呗账单都显示为逾期。

累积逾期的次数太多，胡女士的征信也出现了问题，并且被列入了黑名单。现在胡女士想要乘坐高铁飞机，已经是完全不可能的事。

胡女士心中十分委屈，明明是孩子班主任借的钱，为什么要让自己来承担这一切的后果？

而且她接到了通知，如果再继续逾期下去，胡女士将会成为老赖，届时孩子的上学也会受到影响。

听到自己的征信会影响孩子，胡女士一下坐不住了。开始借钱给老师，就是为了孩子的未来着想，希望老师能够好好照顾孩子，才会碍于颜面没有开口直接拒绝。而现在自己这样做，显然，已经对孩子造成了影响，胡女士当然不愿意。

鉴于始终电话联系不上老师，胡女士只好来到了孩子所在的学校，在校园里找到了班主任。

见到胡女士，班主任表现出了十足的不耐烦，认为她不该因为这点小事来学校里闹事。

而胡女士明确表示，欠债还钱天经地义，当初借钱的时候许下了诺言，会定机房自己偿还账单，不会对自己构成影响。而现在自己已经被列入了征信黑名单，出行受到影响，家人的生活也受到了干扰。

鉴于以前班主任糊弄的态度，胡女士直接了当地说，如果不还钱的话，就会赖在学校不走。

明明是班主任做错了事，却没有丝毫的心虚，还直接威胁胡女士，这件事一旦撕破了脸，对大家都没有好处。而且让孩子别的老师看到，也会对孩子造成影响，到时候只会得不偿失。

班主任确实擅长心理治疗，知道家长都非常在乎孩子，所以才一下戳中了胡女士的软肋。可班主任也没有想到，胡女士此行要钱的态度非常坚决，根本不是一点点小手段就能糊弄过去的。

胡女士当然害怕班主任会借机在学校报复孩子，但她更害怕因为花呗账单的问题，以后会影响到孩子的升学。

看到胡女士的态度坚决，班主任让胡女士先回家，等到明天早上八点，一定会给胡女士转过去一万块钱。

这样的话，胡女士已经听过了太多次，心中对班主任也没有任何信任可言，说什么都要在学校里耗下去。

此时，班主任见到学校里有人过来围观，故意占据道德高地，妄图指责胡女士的行为。

“我跟你老公好歹是朋友，现在你闹成这样，非要让大家脸上都过不去吗？真的撕破脸，对咱们两家有什么好处？”

不明真相的群众听到了班主任的这句话，还以为是胡女士无理取闹，丝毫不顾及两家的情谊，为了一点点小事把事情闹大。

胡女士心怀坦荡，身正不怕影子斜，十分生气地说：“咱们两家算什么朋友？你跟我老公认识，是当初孩子上学的时候，帮我们把孩子送到学校。现在事情都没办成，还说是朋友？”

“而且这笔钱没还不说，你买房子又借了我四万块钱，直接刷的我的花呗。开始说每个月都还，现在我花呗都逾期了，征信受到了影响，你再不还钱我就成老赖了”！

听到这些话，大家似乎也明白了些什么。班主任的脸上挂不住，赶紧制止了胡女士，生怕她再说出什么。

“你可别信口雌黄，当初那笔钱我已经退给你们了！而且借你的四万块钱，我已经还了23000！你别再瞎闹了，我现在就去取一万块钱给你，剩下的等明天再给！”

“既然你手里有钱，为什么一直拖着不还钱？还要等明天再给我！”

“我手里实在没这么多钱，我已经打电话和我奶奶说过了，明天把她的养老金取出来，然后一定还钱给你！”

无奈之下举报最后班主任没有扭过胡女士，立刻来到学校门口的ATM机取出了一万块钱，交到了胡女士的手上。

“剩下的7000块钱，明天我一定还给你！”

“那可不行，我现在一点儿都信不过你，一定要立刻还钱！而且关于我的征信，完全是因为你受到的无妄之灾，这件事你又怎么说？”

“如果真的对你造成了影响，我可以赔偿你一万块钱！不过得等我找人问问！”

“你怎么这么大的能耐？想找人问问就能问出来？拖了这么多次，我完全不能保证你回到学校以后会不会对我的孩子报复。与其到时候会有这样的结果，倒不如我直接向教育局举报，让你当不成老师！”

胡女士的一席话让班主任愣了一下，对方显然非常吃这一套，立刻答应，要去把剩下的钱都取出来。

可让谁都没有想到的是，班主任竟然借口ATM机损坏，骑上电动车准备去另一家银行。没等胡女士反应过来，班主任已经骑上电动车逃跑了。

对于这样的结果，胡女士显然非常不满意，随后电话联系了班主任，对方回复第二天在约定地点一定会还钱。

眼下胡女士也找不到班主任，只好在约定的地点等班主任的出现。可随着时间一点点流逝，已经过去约定的时间很久了，胡女士却始终没有等来班主任的身影。

无奈之下，胡女士再次拨通了电话，班主任在电话中一再承诺，自己一定会还钱，让胡女士再耐心等一等。可是胡女士追问班主任，到底什么时候出现的时候，对方又挂断了电话。再次拨打号码，对方已经是无人接听的状态。

胡女士变得十分茫然，她不知道这件事应该怎样解决，更担心班主任真的会报复自己的孩子。手足无措的胡女士还向河南电视台小莉帮忙栏目发起了求助，希望社会能够关注此事，特别是有关部门能够引起重视，妥善解决这件事。

在大家的建议之下，胡女士拨通了商丘市梁园区教体局的电话，听到胡女士的举报，对方也感觉非常惊讶，并且表示如果一经查实属实，一定会严肃处理。

因为涉及到当事人的隐私，本案件在电视上播出时，并没有公布班主任的姓名和所在的学校。针对胡女士能否及时追回自己的钱财，这位没有师德的老师又能否受到惩罚，我们也将继续关注。

很多人在看了这起案件以后，感觉非常震惊，因为这个班主任颠覆了以前大家对老师的印象。老师为人师表，好像辛勤的园丁一样，培育着祖国的花朵，给予生长的养分，让孩子成长为一个顶天立地的人，为孩子树立正确的三观。

每年都有无数的优秀教师，牺牲自我成全大我，为孩子付出自己的一切。把自己的学生视为自己的孩子来照顾、教育，教出了许多对社会有用的人。

可这位老师全然不顾自己的职业操守，没有丝毫廉耻心，竟然开口向学生家长借钱，而且一借就是十万块。家长婉言拒绝，直接要求家长刷花呗把钱套出来，完成自己买房的想法。

事后又轻易食言，未能按期偿还欠款，导致家长的花呗逾期，还成为了老赖，上了征信黑名单。等到家长闹到学校，又找各种借口和机会逃脱。

只能说这样的人不配为老师，她的存在只会扰乱教师群体，影响人们对老师的印象，真是一粒老鼠屎，坏了一锅粥。

不过大家也不能因为这件事就对老师存在歧视，各行各业都有优秀的人，也都有心胸狭隘之辈。这个老师不能代表所有的老师，社会上的绝大多数老师仍然能够坚守自己的职业操守，把学生当成自己的孩子来教育，成为孩子成长路上指明的灯塔。

只能说，善有善报，恶有恶报，希望当地部门能够严肃调查处理，给予家长一个妥善的处理结果。

参考资料：河南生活频道《小莉帮忙》栏目