远离网络借款，后悔就晚了。从下海到上岸过程

借着这个闲工夫跟老哥们说说我的从下海到差几毫米上岸的路程

吧，虽然累，苦但还是比较庆幸自己还是可以独当一面！下海：18年那时刚从川附大毕业，学的是软件开发和平台搭建导流这方面，因为家庭原因也懂一部分建筑图纸！第一份工作在百度这是我人生的一个转折点（也许也可以说是噩梦的导火索）上班的第二个月认识了一个女孩子，广东人（我是成都）聊的也挺好（没有明确交往第五天发生了关系）刚开始两人也挺幸福，过了三四个月双方父母见了面都挺好，每家出了十五万给我们买车（房子这些双方都有并不缺，我是独生子女，她有一个哥哥在香港做物流生意）也许一句老话说得对，钱，万恶根本，我们两个都年轻一下子手里轻轻松松突然就冒出三十万（哪个兴奋我就不多说，大部分人都懂）当然钱一多身边的朋友肯定也陆陆续续多起来了（形形色色，好的坏的都有）在一次跟一个朋友吃饭喝酒的场合上，几个朋友都是赌狗，刚开始我和她并没有什么感觉，但是这东西就跟梦魇一样缠着你不放，慢慢的开始一百，两百，一千，两千不等…一个多月的时间三十万输的精光，也跟双方父母坦白（双方父母都没有说什么，钱没了去挣就好，人在就行，以后改邪归正…）就是因为父母的太相信容忍，导致后来我和她无法无天，每天人就跟丢了魂一样（说句难听的，就连做那事的时候都想着翻本）可能是命运使然玩手机无意间接触到了一个贷款广告（现金巴士）抱着试试的心态十分钟不到下款1000到账850！后来在网上一查一大堆这种平台（我和她从大大小小的平台借出了五十多万）一拿到钱就去赌，不到半个月输精光，后来开始信用卡，京东，苏宁，佰仟，捷信，达飞，既有，马上，普惠快信，平安普惠（两个人又借出近五十万）…又输光后刚好那时候借贷宝，校园贷这些兴起（我们就跟疯了一样又陆陆续续借出了十多万，唯独果贷这些没去借过）结果大家都懂！后来网上怎么也借不出了就找到当地贷款公司（空放和车贷，信用卡贷等借出六十多万）还记得当时贷款公司说的一句话，你们两个的资质加上工作性质和学历，如果一开始就来找他们，保守估计五百万没问题！逾期爆发：也很简单，双方父母包括亲友都接到不少的电话，刚开始积极否认，直到捷信上门彻底保不住了，双方父母来到深圳坐在一起聊了这事（很淡定，并没有什么怒火）聊了一个晚上（我和她也没藏着掖着该说的都说了总计三百二十八万，有零头我直接说的整数）双方商量每人负责一半的债务，第五天我父母把手上的一个工地抵押出去给另一个老板（跟我爸一起做项目几十年的老友）那老板也是个好人，也没要抵押借给我父母两百万（还跟我父母吃饭聊了几个小时，后来听我母亲回忆，大概意思是问我父母喜欢那个女孩子和她父母沟通的情况，大概了解后，那叔叔问我父母目前留下工地一年的开销能立即拿出多少，我父母当时最多拿出一百万，那叔叔也没说什么，第二天下午带着三百五十万来我家里给我父母，说了句，竟然喜欢就留下，现在这社会找一个合得来的家庭和儿媳很难，像这种事男人占了80的错，一个男人这点自控力都没有还做什么男人，自己的女人都管不住你接什么婚，如果不够你跟兄弟说：兄弟去想办法！说到这里我父母也懂是什么意思）说到这里我母亲哭了，我父亲很好强，家庭子女也多，除了我奶奶，其他人都不待见我父亲（奶奶去世的早，我才一两岁）目前嫁过来也没过什么好日子，能有今天全靠我父亲一双手…过了半个月双方父母私自见了一次面（很不愉快，具体原因我也是后来听我女朋友说才知道，我父母意思是这个欠款我方全部承担，但是女方不同意，错不是一个人，两家一起还）第二次见面当事人都在场，聊了很久最后决定一家一半（接下来的一个月就是各种还，也不多说，中间双方也没发生什么事）事情了结后：大家坐在一起吃了顿饭，结束后我跟她各自回到各自父母身边，过了四五天的样子，女方父母打电话给我说：让女儿去香港她哥哥公司帮忙（并没有问我是否去不去，只说你也一起去，你给我个答复，我们联系你父母）当时跟父母说了这个事，父母问了我的看法（我并不想去，刚开始我想着跟着我父亲一起把欠叔叔的还了）我父母也回电去说明了这个情况（女方也没多说什么，尊重孩子的选择）就这样我跟她分隔两地（双方父母经常联系，我和她也很紧密）直到去年五月份，我脑子发热跟朋友合伙做生意（火锅店）从支付宝借出十五万，京东八万（这两个并没有逾期，分期时间长，父母帮忙一次性还清后一直在正常使用）本想着咸鱼翻身，事与愿违，刚开始开业生意还不错维持了三四个月，后来慢慢的加上疫情亏的血本无归，店转出去后和朋友每人分了五万块，用来每个月还债，有一天女朋友从香港回来找我，我一下喝多了说漏嘴了（她听到后并没有太大的反应就问了我这段时间做了什么，我也一字不漏的说了）就这样过了一个星期她走之前让我一起过去上班，顺便学习一下，以后我们自己也可以搞一下这方面的（我没答应，她也没强迫我）后来每个月10号准时每个月转六千给我，（我那时候也是傻，如果我听她的一起去或者自己找个工作都不会逾期，更加不会让父母知道）父母两个月前知道这个事情的当时说拿钱给我还，女方也跟她父母说了，后来双方父母通了电话（大概意思是，不能帮我还有了一次就够了，她们两个年轻人自己该靠自己解决，我母亲听到这里就很激动说：跟你女儿没关系，是我儿子个人的事，你女儿没有参与，对方回了一句：一个人的选择很重要，竟然选择了该一起承担就得承担，错都不是一个人能造成的）…说到这里我父母也放弃了，我也找了份工作（腾讯）刚上班四个月今天就出现开头的事件！想想这一路真可怕，好好的人生被我打的稀烂！也不知道今天这事是好是坏，工作应该是黄了！顺便说一下：我们也准备今年12结婚。

现金贷监管落地 部分平台暂停借款、催收业务激增

12月11日，第一财经记者从某市金融局获悉，P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室已于12月8日下发《关于印发小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案的通知》(网贷整治办函[2017]56号)(下称《通知》)，网络小贷迎来监管细则。

《通知》指出，本次专项整治主要排查小额贷款公司利用互联网开展小额贷款业务的合法合规性，打击无网络小额贷款经营资质甚至无放贷资质却经营网络小额贷款的机构。

此前，《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》(下称《暂停批设通知》)、《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》(下称《现金贷整顿通知》)接连下发，现金贷、网络小贷规范整治的靴子相继落地。

业内人士表示，综合利率上限、持牌要求、资金来源、网络小贷经营资质、催收等方面，都成为监管重点，现金贷公司面临业务收缩、被迫转型甚至退出市场的局面。

而随着监管的急刹车，“老赖”军团集结、平台暂停借款、逾期爆发、催收业务量激增等监管后现象也相继显现。

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部分平台已经无法借款

监管政策的不断落地，加速了现金贷平台的业务转型以及退出市场的脚步。

11月21日，监管风暴开启，当晚，《暂停批设通知》在行业内被刷屏。

12月1日，《现金贷整顿通知》则明确规定了息费上限。该通知表示，各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定，禁止发放或撮合违反法律有关利率规定的贷款。

北京市互联网金融行业协会秘书长郭大纲对第一财经记者表示，36%的利率红线是法定的利率上限，有法律依据就要严格执行，对互联网金融来说同样如此。如果年化利率超过36%，那是掠夺性信贷，对社会有损害或破坏。

目前，一些现金贷平台存在通过高利率覆盖高风险的问题，监管落地后，不合规的平台需要调整业务框架结构，或转型符合监管要求，或退出市场。

重庆海尔小额贷款有限公司总经理汪传国对第一财经记者表示，“做现金贷的平台公司转型合规难度较大，如果将利率调整为36%以下，会出现平台收入无法覆盖风险的现状，收回的钱比放出去的还要少。”

而随着监管的整肃，部分现金贷平台已经出现无法借款的现象。

以现金巴士为例，有借款人表示，还款后无法借款，也有借款人表示，自己提供了更多的个人信息，但平台仍未放款。

第一财经记者在百度贴吧看到一名借款人发帖称，“有借现金巴士的老哥们别还了，还了就借不了了。”另外一名借款人也表示，还款后再进行借款时发现平台显示“小巴士正在快马加鞭匹配资金方”，但无法借款。

《现金贷整顿通知》下发后，现金巴士平台APP显示正在进行新产品升级中。第一财经记者发现，12月6日，其曾显示“升级中、新产品即将上线，倒计时2天”，但截至12月12日，仍显示“距离新产品上线倒计时4天”。

第一财经记者采访了现金巴士的工作人员，据其介绍，目前为了符合监管要求，公司正在做产品调整升级。

“借款金额、周期、利率、逾期、坏账率，构成一个完整的商业模式，资金成本是多少、风控做到怎样的水平、模型怎样设计，现金贷要可持续地让企业赚钱、存活，模式需要试验。”上述受访人表示。

在监管落地前，现金巴士平台显示，其共有三款产品，分别为“十万火急”(最多借款金额1000元)、“红卡用户专享”(2000元)、“黑卡用户专享”(5000元)。其中，“十万火急”产品又分为借款金额500元、1000元两种，借款时长为7天或者14天，借款人可根据需求任意搭配选择。根据借款金额、借款时长不同，收取的具体费用也有所不同。

例如，借款500元，借款时长7天，到期应还525元，其中快速信审费18元、利息1元、账户管理费6元借款1000元、借款时长14天，则到期应还1100元，其中快速信审费72元、账户管理费24元、利息4元。

根据《现金贷整顿通知》规定，各类机构向借款人收取的综合资金成本应统一折算为年化形式，各项贷款条件以及逾期处理等信息应在事前全面、公开披露，向借款人提示相关风险。

根据此项规定，快速信审费、账户管理费、利息等均应算在综合年化利率当中。如按照全年360天计算，该款产品的综合年化利率高达257%。

现金巴士方面表示，新产品上线时间取决于后台的技术准备时间，能否按时上线不敢确定。“目前已经有完整的调整方案，在加班加点去做，很多细节需要调整，比如利率。”

郭大纲表示，对于36%利率上限的要求，考验平台的能力。如超过36%，可归为过度借贷的范畴，融资人可能不具有偿付能力。对于一些风控能力做得比较好的平台，它的现金贷产品利率是可以控制在36%以下的。

因此，从事现金贷业务的机构应依法合规开展相关业务，鼓励有牌照、有核心资源，同时风控能力又强的平台去做，不合规、风控能力低的平台则应该退出。

催收公司业务激增难度提高

此前，行业内多头借贷现象严重。而由于共债群体数量庞大，监管落地后，部分现金贷平台停止新增放贷业务，造成了很多用户无法“借新还旧”，大批用户产生逾期现象，债务危机迅速爆发。

一般现金贷平台的催收方式主要有两种，一是平台自己催收，二是将催收委外。

据一位业内人士介绍，目前其所在的催收公司主要与现金贷平台进行合作，而催收公司也会担心平台不与其结算，因此对平台的选择会进行一些尽调。但行业内部确实存在只要现金贷平台给的价格足够高，催收公司就接单的现象。

一位催收公司从业人员对第一财经记者表示，目前，很多现金贷平台都会自己搭建催收团队，比如M0(逾期一个月以内)、M1(逾期在1～2月间)由平台自己搭建的催收团队进行催收M2～M12（逾期2～12个月）委外催收相对较多，主要原因是催收难度增加。据其介绍，M0的催回率一般在70%左右，M2在12%至15%之间。

“从长远来看，对催收的影响会非常大。”上述受访对象表示，监管政策落地后，对催收业务影响很大，从行业整体情况来看，短期内催收业务单量变多，但难度也相应变高。

“难度变高主要是因为监管政策下发后，有一部分用户会以平台放高利贷为由不还钱。但催收公司仍然要进行催收，最起码要把本金收回。”她称。

监管风暴席卷，催收价格也水涨船高。例如，M0最低，逾期的周期越长，收取的费用越高，具体费用每家机构有所不同。上述受访人员透露，监管条例出台后，催收价格大概上涨了20%至30%。

“因为很多现金贷平台已经暂停放款，虽然短期内逾期者较多，催收业务量暴增，但因为没有新催收单子产生，很多现金贷平台会将此前委外的业务收回，自己进行催收。另外，监管落地，不合规的现金贷平台逐渐退出，也会造成催收业务量减少。”这位受访对象表示，随着催收业务量的逐渐减少，未来，催收大军将面临失业问题。

近期下发的监管政策也提及了敏感的催收业务。例如，《通知》要求排查小贷公司是否自行或委托第三方通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤和骚扰等方式催收贷款。

上述受访人员表示，催收的边界很难控制。一般来讲，由于催收业务会有相应的提成，收入较客服相对可观，很多催收业务人员都是从客服人员转行过来的。催收新人会有入职培训、有固定话术。但为了拿到更多的提成，部分催收人员或会有过激的行为。

她表示，一些正规的现金贷平台对催收公司会有一些要求，比如催收通过系统电话进行，留有电话录音，平台对录音定期检查，如发现违规，会有相应罚款等措施。

信用共享遏制多头借贷与恶意逾期

互联网金融机构由于缺乏共享机制，数据分散在各个机构中，导致行业多头负债和有组织的欺诈现象日趋严重，这是目前最主要的风险点之一。如果风险未能及时防控，很可能会引发信用风险、系统性的行业风险。

近期监管政策出台后，“老赖”闻风集结，在各社交群组中，发表反催收、不还款等言论，而这批赖账大军中，有曾经的职业老赖，也有无法“借新还旧”的逾期“新兵”。

而对于借款人的恶意逾期，互金机构及监管部门已有部署。今年，很多机构及行业协会纷纷推出信用信息共享服务，以遏制借款人的多头借贷等行为。

例如，北京宜信致诚信用管理有限公司的“阿福风控云平台”，把对接的宜信全量借款数据、风险名单等向行业开放查询，这是一种单向共享。

此前，北京互金协会也发起成立基于信息盲交换的打击“羊毛党”新框架，并建设了信息盲交换系统(BIT)，这个系统不是数据共享系统、征信系统或监管系统，而是一套解决互信问题的信息交换系统。

值得注意的是，对于多头借贷等信息共享，行业内部也经历了不愿共享数据到机构、行业协会纷纷推出共享脱敏数据服务的一个转变。

业内人士介绍，现金贷行业刚起步阶段，发展相对健康，而在后期发展过程中，由于行业门槛较低，一些原本从事线下放贷的机构进入线上，但它们的风控相对较差。当进入者越来越多，行业乱象丛生，也催生了客户的赖账、拆东墙补西墙等逾期行为。

根据这位业内人士表示，此前，行业内部之所以不愿共享借款人的信用信息，主要是由于如果借款人无法借新还旧，对于一些借款平台而言并非有利。

而随着行业的发展，2017年下半年开始，一些平台逐渐开始转型，由借贷服务提供商转型为数据提供服务商，通过一些脱敏方式将自己的数据共享给其他平台，分享数据匹配黑名单用户。

北京宜信致诚信用管理有限公司总经理赵卉表示，“未来十年网贷行业发展的关键是防控信用风险，有效规避信用崩盘的出现，行业需要更多机构的通力合作来打破信息壁垒。”

根据此前媒体报道，由中国互联网金融协会牵头筹建的“信联”将于年底获批筹建。信联的职能就是采集持牌金融机构以外，特别是互联网金融领域的个人信用信息。

「互金」“高利贷”VS“老赖” 现金贷博弈之路不好走

这是帮主为您分享的第450篇原创文章；

我们只发有态度，有干货的原创。

作为伴随消费金融大热崛起的业务分支，去年以来，现金贷领域已容纳了包括上市公司、互联网巨头、网贷平台、垂直创业公司等各路力量竞逐。受困于国内用户需求与金融服务供给的不平衡，大量无法从传统金融机构获得信贷服务的群体为此项业务的兴盛提供了丰沛土壤。

异军突起之下，由于风控薄弱引发的多头借贷和骗贷狂潮也让业内对其可能触及的系统性风险充满担忧。

资本和平台青睐现金贷的原因是什么？高利率定价逻辑在哪里？面向次级人群的业务模式是否可持续？站在风口的现金贷机构，如何才能绕过高风险漩涡？

这一连串的问号，就让帮主来为你答疑解惑！

“现金”风口

在很多业者看来，现金贷是近些年为数不多拥有巨大人口红利的金融科技业态。

互联网和消费金融系巨头、网贷平台以及垂直创业公司都在涌入现金贷领域。它们向市场提供利率、期限、目标人群各不相同的现金贷款服务，此项业务几乎成为互联网金融机构的“标配”。

早在去年年末，曾经以“产业＋金融”为卖点的某网贷平台高管就曾私下向本帮透露，该平台正在寻求小额现金贷合作方，因为此项业务“增量快、利润高”。

利润到底有多高？记者采访的多家现金贷平台拒绝对此置评。根据上市公司二三四五（002195.SZ）2016的业绩报告显示，2016年度公司全资子公司上海二三四五金融科技有限公司合并报表范围实现的归属于母公司所有者的净利润为11270.70万元（2015年度亏损731.81万元）。

公开资料显示，上海二三四五金融科技有限公司重要业务之一即为现金贷产品“2345贷款王”，提供最长30天、额度在500~5000元之间、日费率为0.1%的线上借款业务。

根据前述报告，2016年度“2345贷款王”发放贷款总笔数411.75万笔，总金额62.74亿元，贷款余额超过13.76亿元。

而在2014年即投身小额现金贷款业务的平台“现金巴士”创始人唐阳看来，微额现金贷的额度大多不超过2000元，期限通常在7~14天，最多不超过30天。将讨论范围精确后，才能解答其对应的利率等行业问题。目前该司的放贷余额也约有十几亿元。不过其没有透露公司盈利状况。

在业内看来，现金贷业务的利润主要还是源于较高的利率与费率，一方面通过正常还贷人群的利息和费用来弥补欺诈人群以及未还钱用户带来的坏账，一方面通过风控降低坏账生成。

盈灿咨询高级分析师张叶霞在接受记者采访时表示，二三四五此类公司的盈利状况无法代表现金贷行业的整体盈利水平。“其资金使用成本在业内属于较低。此外现金贷公司较为艰难的是在起步前两年，需要经受来自欺诈的巨大挑战，数据样本充分、风险控制住后，成本才能下降。”

唐阳在2014年进入现金贷行业时，市场几乎没有同行。甚至在2015年，记者接触的很多网贷业者都不了解微额借款是什么。去年以来，市场参与者的增多也让唐阳开始感受到行业的直接变化——这个领域的“坏声音”开始多了起来——多头借贷、风控薄弱、暴力催收、骗贷猖獗等问题浮出水面，而其中，对高利率的声讨首当其冲。

高利率，“必然”还是“魔咒”？

记者查询包括现金巴士、2345贷款王、手机贷、闪电借款、飞贷、魔法现金等多款主流现金贷APP发现，其日利率在0.1%~3%不等。以利率中等水平的现金巴士为例，目前提供金额为500元/1000元、期限在7天/14天的借款服务，如果借款500元使用7天，那么还款金额为525元，需要缴纳的实际利息是25元。如果将这一金额换算成年化利率，那么将高达200%以上。

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定，“借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。”但在实际操作中，上到老牌持牌消费金融机构，下至现金贷平台，通常采用服务费、账户管理费、快速信审费等方式将收费进行拆分，以规避“年利率”超过36%的红线。而一些2000~5000元档位的现金贷分期产品由于借款期限较长，利息总额则会更高。

但市场参与者则抱有不同逻辑。在唐阳看来，短期、微额类贷款的利息以年化利率去嵌套“并不精准”，因为在服务费固定的情况下，借贷期限越短、金额越少，相应的费率换算下来必然高。“微额借款公司需要采用相对高的定价来覆盖风险，否则根本无法支撑此类机构的运转。”他给记者算了一笔账，“如果目前发放1000元的短期借款100笔，周期14天，假设坏账是10%，那么以目前1.1倍利率收回90笔1100元还款后，平台实际还亏损着1000元本金。”

而由于微额借款周期就是1~2周，对期限有明确限制，唐阳认为，正规机构并不会恶意形成债务雪球。据他透露，目前现金巴士的“老赖”约有15万人，坏账率控制在5%。他认为，出于机构可持续发展和解决特定人群金融服务目标，目前其利率的设置存在合理性，但仍需不断降低坏账率才有可能盈利。

一位网贷平台从业者指出，上述现金贷业务需要提供风控、征信、差异利率推荐、以及贷后管理等各类服务，加之面向的是信用风险较高的人群，这些均要计入利率成本中。

但一些过高定价的确会导致借款人陷入债务漩涡。前述网贷平台从业者透露，一些新入场平台，在不具备“快速放款”所需风控数据的情况下急于冲量，加之资金成本居高不下，只能依靠高利率覆盖高风险。

同盾科技CRO董骝焕告诉记者，相对几千到万元级贷款，小额现金贷对于风控模型的容忍度较大。不过借款数据样本积累到一定体量，模型才有价值。据唐阳透露，现金巴士此前的过审率很低，但现在可以做到50%，是三四年数据积累的结果。

甚至有现金贷从业者直言：金额如此小的业务，成本极度敏感，刚开始的时候我们纠结到底是花钱买数据还是花钱“买”坏账。

唐阳和董骝焕不同意有报道指出现金贷平台坏账做到50%，都能盈利的情况。在董骝焕看来，通过高利率去覆盖高坏账的恶性循环，最终结果是用户的“逆选择”——在其他平台借不到钱的劣级用户涌入你的平台，加速平台灭亡。

业内自媒体指出现金贷业务中的几个关键变量——“新客损失率”和“续贷客户数”——续贷次数越多的客户，表现越好。续贷客户损失率越低、占比越高，新贷客户的损失率空间越大。若新贷客户的损失率很低、则利润空间就会变大。“这都需要精细的成本控制和效率提升，所以所谓的‘闭眼放贷’，前提也是要保证新客损失率的临界值，否则业务没法做。”

亟待规则就位

如果恶性循环成为主流，形成劣币驱逐良币，系统性风险则会衍生。一个重要特征是多头借贷（共债）情况加剧。

前海征信方面在接受记者采访时透露，通过其旗下“常贷客”产品扫描发现，目前现金贷领域的共债比例在40%~60%左右，这些客户会同时在2~3家机构借款。“数据分析研究发现，借贷者每多申请一家机构，违约的概率就上升20%。”

但前海征信认为，多头借贷也分不同情况。一些多头借贷存在信用风险，比如借新还旧，同期大笔多头借贷；另一些则存在欺诈风险，例如车辆多押、贷款欺诈（申请间隔多为同时）。“对于信用风险人群，比如预期贷款利率是20%，因为风险高又上升20%，平台给他的利率就需要提高。”

不过由于目前行业信息孤岛情况严重，市场参与者的价值数据并未共享，行业的共债情况并不能得到相对精准的统计。盈灿咨询在进行相关统计时也遇到了挑战，高级分析师张叶霞告诉记者，平台几乎不可能将客户ID这种数据拿出来共享对接。

而以同盾科技掌握的数据看，“目前多头借贷的风险在可控范围内。”董骝焕告诉记者，目前多头借贷情况集中群体大约占行业总量的10%。此外，每个月都有近1000万新增用户进入这个市场，可以稀释掉一部分风险。

事实上，不管是一些超高利率引发的“高利贷”争议，还是由市场无序竞争导致的风控薄弱甚至共债、骗贷乱象，均在呼唤监管规则的尽快就位。

让我们来看看别的国家都是什么情况——

2016年数据显示，美国有36个州允许发薪日贷款，为防止高利贷（不合理且超额的利率）出现，一些州限制包括发薪日贷款的年化利率（APR），大多数州的借款额度上限为500美元左右。而英国对于此类贷款的规则是日利率不得高于0.8%，全部利息总计不得超过本金的100%；澳大利亚月息4%封顶；加拿大的额度则小于1500加元，周期小于62天，利率不设限。

据唐阳透露，通过对国外法规的研究以及业务实践，现金巴士曾向监管层提交过微额现金贷的三点建议：借款金额不超过2000元或借款人月薪的25%；每日最多收取1%的服务费；设置还款（包括逾期罚金）上限，总费用不得超过借款本金。

而在一些业者看来，随着今后大数据和人工智能技术在快速信审环节的深度嵌入，相关费率仍有进一步下降可能。不过这又关系到机构的资金获取成本。

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作者：《中国经营报》记者欣醍帮主

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