花呗、借呗、微粒贷等多家互联网平台明示贷款年化利率，看看在哪儿借钱成本更高？

“低月供”诱导、“砍头息”陷阱、名目繁多的费用……现实中已有大量金融消费者，因为不清楚年化利率而蒙受损失的事件。近日，中国人民银行公告，所有贷款产品均应明示贷款年化利率，包括小额贷款公司以及为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台。

记者发现，几大互联网平台也已按照央行的要求明示贷款产品的年化利率。令人惊讶的是，这些“好借”的贷款，并没有那么“好还”。

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利息无缘无故多出好几百元

记者在黑猫投诉平台发现，关于“年化利率”的投诉达到12144条。贷款年化利率就是贷款年利率。利率，是一定期限内利息额与存款本金或贷款本金的比率，贷款年化利率的计算公式为：年利率=日利率*365。我国最高人民法院对于民间借贷年利率的规定是不得超过同期银行利率的4倍，取代了原规定中“以24%和36%为基准的两线三区”的规定。2021年3月22日发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）为3.85%。

有一位投诉人表示，自己曾接到宜信惠民投资管理有限公司的电话，因为利息低，他在该公司借款76043.99元，分期36期，每期金额为3812元，可是21期还款金额已达到8万余元。“期间每一期还款晚一至两天利息都会无缘无故多出好几百块钱。”这位投诉人发现，这贷款年化利率高达44%。

现实中，一些放贷机构放贷时，还会以各种名目收取管理费，产生民间所说的“砍头息”。也就是说，负债者最初拿到的资金比约定的本金金额少，但是在计算利率的时候，还是按照约定的本金数额计算。在豆瓣小组负债者联盟中，某位网友借款17000元，扣除“风险保障金”后实际到手15741元，分9期每期还2182.99元，以单利计算的年化利率达到了56.14%。

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多家网贷平台贷款年利率超10%

几大网贷平台按央行要求明示的贷款年利率到底是多少？

年利率与分期期数有关，以花呗为例，分12期的年利率为15.86%，分3期的年利率为14.94%，分6期的年利率为15.27%，分9期的年利率为15.34%。和花呗系出同门的借呗年化利率也不低，为18.25%。不过，借呗在明示利率方面比花呗做得好，不仅展示了年化利率，还把日利率（万4）换算成年利率的公式给了出来。

腾讯旗下的微粒贷明示的年化利率高达14.6%，后面还不忘明示日利率0.04%，并且明示了年利率的计算公式。百度“有钱花”主打“低利率”，显示年化利率为10.44%“，相比前三款产品略低。

某白条是与蚂蚁花呗对标的产品，不过，在主要展示页面上，白条并没有展示利率，就连最常见的日利率都没有显示。只有点击取现额度，进入借款页面，才会显示利率数据，在这份截图中排那个的年化利率高达23.725%。

需要说明的是，上述利率均是互联网平台根据个人情况给出的，每个人的实际情况不同，利率水平也会有较大的差异。

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网友：以为薅羊毛，结果被薅了

记者发现，各家银行信用贷产品年化在4%到7%不等。网友@骑士有精神对比了各家银行的信用贷产品，其中中行中银贷4%，建行快贷4.35%。

还有网友表示，自己使用花呗等贷款的前提是免息。@六月留言：“我都是薅它们送的优惠券，前15天免息，到了第15天赶紧还上。”记者采访到在湘潭读大学的张同学，她发现身边不少人使用花呗并不是因为缺钱，而是把本金放在余额宝等平台，去挣每天几毛钱的利息。

对于这种行为，有网友十分清醒，这不是薅羊毛，而是被羊薅了：“你的每一薅都可能上征信，为了一点点利息导致可能被银行拒贷。”

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链接

央行明确了所有贷款机构须明示年化利率

3月31日，央行发布公告称，为维护贷款市场竞争秩序，保护金融消费者合法权益，所有贷款产品均应明示贷款年化利率。同时，央行明确了年化利率的计算方式。

公告称，所有从事贷款业务的机构，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率，并在签订贷款合同时载明，也可根据需要同时展示日利率、月利率等信息，但不应比年化利率更明显。

公告提出，贷款年化利率应以对借款人收取的所有贷款成本与其实际占用的贷款本金的比例计算，并折算为年化形式。其中，贷款成本应包括利息及与贷款直接相关的各类费用。贷款本金应在贷款合同或其他债权凭证中载明。若采用分期偿还本金方式，则应以每期还款后剩余本金计算实际占用的贷款本金。

此外，央行提出，贷款年化利率可采用复利或单利方法计算，并鼓励民间借贷参照公告执行。

潇湘晨报记者李鑫智

【来源：潇湘晨报】

版权归原作者所有，向原创致敬

网贷利率高得吓人！任性贷、乐享借、安逸花等平台仍未“明码标价”

“借1万每日利息仅两元”

“免息只收手续费”

“分三期费率只需2.5%”

……

不少互联网借贷平台

这样模糊用户实际借款的利率

近日，央行要求借贷利率“明码标价”，注明实际年化利率，引发网友热议。

贷款利率须“明码标价”

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近年来，五花八门的贷款产品被包装出来，并且常常给人造成利息很低的错觉。

例如☞

“贷款1万元，每天的利息不到一瓶水的钱”“日利率0.045%起”，还有的宣传“免息分期”，故意引导消费者忽略费用、只看利息。

不懂如何计算年化利率的金融“小白”借款时就无法明确这个产品的利率高低，也不知道自己究竟要还多少钱，等到还款时才发现上当了。

3月31日，央行发布今年第3号公告，指出所有从事贷款业务的机构（包括但不限于存款类金融机构、汽车金融公司、消费金融公司、小额贷款公司以及为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台等），在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率，并在签订贷款合同时载明。也可根据需要同时展示日利率、月利率等信息，但不应比年化利率更明显。

打破低利率幻象

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这些产品的真实年化利率到底是怎样的呢？

以“剁手族”常用的花呗为例☞

花呗分期收取的不是利息，而是手续费，此前其3、6、9、12期的分期手续费分别是2.50%、4.50%、6.50%和8.80%。央行公告发布后，在花呗上选择分12期的话，在其展示的总费率8.80%之后，还标明了其真实年化利率——15.86%。

其他产品的真实利率又是多少呢？

《中国消费者报》记者在各大互联网平台上查阅发现☞

支付宝借呗利率在日利率万分之四的基础上，标注年利率为14.60%。微粒贷也在“1000元1天只需0.35元”前标注了“年利率12.775%”。美团生活费则明确标注为“7.20%起”。

值得注意的是，上述贷款利率并非是固定的，每个平台会根据客户的情况算出授信额度和借贷利率。信用越好、越优质的，年化利率越低；信用越差的，年化利率越高。

有的知乎用户在网上晒出其在几大平台显示的借贷年化利率均在18%以上，并直呼“再也不敢在网贷平台上随便借钱了”。

《民法典》：贷款机构应披露实际利率

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贷款真实利率不明确，也使得相关投诉纠纷大增。今年1月4日，上海金融法院首次适用《民法典》二审审结了一起金融借款合同纠纷案（详见：未披露实际利率中原信托被判返还84万元利息），判决贷款机构在贷款合同中负有明确披露实际利率的义务，因贷款机构未披露实际利率而收取的超过合同约定利率的部分利息应予返还。

中伦律师事务所合伙人刘新宇表示，央行公告将综合资金成本的计算范围和计算方法进行了明确，解决了法律实践中存在的综合资金成本的范围争议问题，为司法部门处置借贷纠纷案件提供了法规参考。同时，将IRR正式引入了监管规定中，有助于保护消费者的知情权，防止消费者在不知道真实成本的情况下被误导而申请贷款。

对于央行的公告，上海金融法院方面表示，这意味着该院的“裁判规则得到了监管部门认可，充分体现了金融司法与金融监管之间的良性互动”。

部分平台仍未公示年化利率

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记者在几款互联网APP上发现，大部分平台已经明确显示年化利率，但少数平台仍是仅宣传可贷金额和日利率，而没有年化利率。

例如☞

在首汽约车共享出行平台，苏宁金融的任性贷产品宣传“最高30万，日息低至万2”，“30万”和“万2”均用红字显示，但并未标注年利率，点击“立即申请”才出现“年化利率7.20%起”字样。乐享借也是展示借贷额度和“万2”。而百度有钱花和马上消费金融的安逸花产品仅展示了最高借贷额度，并未展示借贷利率。

此外，在部分显示年化利率的平台上，未激活时显示的可借金额偏高、年化利率偏低。

比如☞

美团借钱在未激活时显示年化利率7.2%起，最高可借20万元，而激活后实际的可借金额一般在1万至2万元之间，年化利率在18%以上。

“利率是贷款的价格，是贷款产品的核心要素。要求金融机构及互联网平台以年化利率形式全面准确地披露年化利率，有助于借款人对真实利率有清晰和准确的认识，并在此基础上作出合适的判断。”招联金融首席研究员董希淼说。

对此你怎么看

来源：中国消费者报

民间借贷利率上限设定，金融机构贷款利率上限超过民间

民间借贷利率调整随着2020年8月20日，最高人民法院发布新修订的新规明确，以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍为标准确定民间借贷利率的司法保护上限。取代原《规定》中“以24%和36%为基准的两线三区”的规定。

按照2020年8月20号发布的一年期贷款利率为3.85%，五年期贷款利率为4.65%

按照计算民间借贷利率，一年期上限为15.4%。

但是规定只是提到了民间贷款利率上限，没有明确金融机构的贷款利率上限！

相信很多小伙伴用过或者听说过，花呗，借呗，微粒贷，小米贷款，360金融，百度钱包，苏宁金融，宜信，人人贷，等等网上银行或者金融公司的贷款。而这些金融贷款机构利率从13%-40%都有。

这次民间利率保护上限的调整，对于民间借款的朋友来说，是一场及时雨。疫情原因很多人丢失了工作，投资失败，借钱还不上，还要付高昂的利息，有时候确实压得喘不过气来。

对于此次的调整，金融机构也反映很强烈，相当一刀切。很多金融机构的借款利率都超过了国家标准。民间借贷利率的调整，间接地影响到金融机构的借贷利率。

民间利率的调整官方也是通过全盘考虑：

一，是经济社会发展的客观要求

二，是规范民间借贷活动的客观需要

三，是确保民间借贷平稳健康发展的需要

四，是推动利率市场化改革的必然要求

总体思想就是，能够使用民间资金让实业健康发展

对于民间借贷人有一条大家一定要看清楚

第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。

意思就是如果产生逾期费用或者别的费用总计超过四倍利率就是现在15.4%。多余的部分不用还，法院也不会支持

金融机构利率

民间，个人与个人，企业与企业，个人与企业的相互拆借的金融总量估计没有金融机构的零头多，

大部分借款人都是在金融机构借款，金融机构抵押利率一般都不会太高，但是信用贷款利率一般都会超过此次民间借款利率的上限，加上罚息各种费，甚至超过36%

此次规定中没有明确金融机构的借贷利率上限，但是，2017年8月，最高人民法院印发《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》，提出：金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。

本次的调整对于在金融机构借款的朋友来说有希望降低自己的利息支出，也有可能增加自己的信用风险，新司法解释对借款人的保护更多，而对出借人的保护相对不足。如果金融机构和民间借贷机构合法权益得不到有效保护，金融机构的信贷资源或将重新集中于高信用等级客户，对于资质稍差客户的信贷供给或将减少；而部分借贷机构因法律风险主动退出，造成很多借款朋友的断贷，转贷困难。信用风险增加。

每一个人的信用是无比的珍贵，无信用寸步难行。希望各位重视自己的信用。

更希望国家出台金融机构的借款利率上限。给大家减轻融资成本过高，负债压力过大。