贷款哪里利息低？对比银行和网贷，选择适合自己的

很多人在选择贷款的时候就会犯难，市面上有各种类型的贷款，不知道哪一种类型更好，哪一种贷款利息更低，小编就以银行贷款和网络贷款为例子，一起来看看哪种贷款利息更低。

一、贷款哪里利息低？

我们在选择贷款的时候更倾向利息低的贷款，那样到期偿还的金额就会更少一点，不会给自己带来很大的经济压力，平常了解比较多的就是银行贷款与网络贷款，这两种贷款类型哪一种利息低呢？

1.银行贷款

银行的利率是根据国家财政政策变动的，它会在国家允许的范围内上下波动。银行的利率相对来说会比较低，但是银行的审核非常的严格，无论是在个人征信还是个人经济情况的审核上都是由专门工作人员层层把关，不会放过一丝一毫。

但是只要能通过审核，资质良好的客户都能拿到一个比较可观的利率，而且银行贷款的安全性很高，不用担心资金问题。

以工商银行为例，工商银行在众多银行中还是具有一定代表力的，经相关数据显示，它贷款的利率分为三个类别：短期、中期、长期，以一年为界，年利率是4.35%，五年内属于中期，利率为4.75%，五年以上的利率为4.9%。

它的贷款利率会根据时间的不同而改变，不过浮动的范围也不会很大。

公积金在我们工作之后几乎都会缴纳，有很多人也会使用公积金来贷款，使用这种方法的利率要低很多，工商银行五年以下用公积金贷款的利率只有2.75%，五年以上也只有3.25%，比普通贷款的短期利率还要低，是个非常不错的选择。

2.网络贷款

网络贷款是依靠互联网的优势兴起的，相比银行贷款安全性没有那么高，门槛也会更低，审核的流程不会那么严格，既然它的条件没有银行的严格，它的利息自然会高一些。

以360借条为例，它的贷款日利率只要0.027%，看起来它的利率显得非常低，但是我们把它转化成年利率，乘以365天就是9.855%，远高于银行的贷款利息，甚至直接翻倍。

而360借条属于正规的大平台，利率在众多网贷中算是比较低的，可想而知网贷的利率还是很高的。不过根据国家相关规定，年利率只要不超过24%都是合法的。

通过以上简单的对比可以知道，银行的贷款利率比网络贷款利率更低，利率这一块银行还是比较占优势。

二、贷款利息低的一定好吗？

贷款利息低在某种程度上肯定是好的，可以少还钱，但是利息低的贷款并不是所有人都有资格申请的，比如说银行，它的门槛非常高，没有达到它的条件的客户是没法申请的，只能选择其它的贷款。

并不是一种贷款就适合所有人，要根据自己的实际情况，选择适合自己的贷款。

本期的分享就到这里了，还有不懂的记得评论区留言。

怎么才能申请到利率比较低的贷款？从这些方面评估一下

大家知道银行贷款的利率是怎么设置的吗？虽然国家银保监规定了借贷利率区间，但在这个范围内银行还是可以进行调整的，所以经常能出现两个人办理的相同的贷款业务，但是这两人的贷款利率却有些不同。

因为资质越好的用户，利率区间也就越低，那到底是什么因素影响了我们的贷款利率呢？小猫就来盘点下怎么才能申请到利率比较低的贷款，我们可以从以下这几个方面评估一下。

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借款人的收入水平

大家知道为什么放贷机构是晴天借伞，雨天收伞吗？通常财产越多的越容易审批，借款人一旦资金出问题了，就会打电话询问还款情况，银行的贷款业务的盈利方式就是通过收取利息产生利润。

所以借款人的收入越高能稳定还款的概率也就越高，银行也更愿意贷款给这一类人，如果借款人收入低但借款高，别说商量利息，连贷款审批都过不了。

银行会根据借贷人的两个方面来进行判定

1、借款人的固定资产

像是房产、车产、各种大额存单等。这能很好证明借款人的资产水平，以及在严重逾期后，银行对资产拍卖的止损程度。

2、借款人的资金流水

像是每月的银行流水、每月的收入水平、每月开销用于什么途径等。这能评估出借款人的真实可支配收入，判断借款人每月的还款上限是多少。

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借款人的个人信用状况

征信是金融机构评估一个人信用的方式，征信高的人在向金融机构贷款能有很大的优势，在申请降息贷款能起到一定正面作用。

与之相反的是，如果曾经出现过网贷或信用卡逾期、个人负债过高或者经常在借贷平台申请借款，这会严重影响银行对于借款人的信用评估，会做出降低贷款额度或者干脆审批不通过。

除此之外如果借款人曾经有过违法乱纪被司法机关进行过处罚，也会被银行当做个人资质评估的依据。

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借款人的职业与工作地点

借款人职业是银行最能看出个人收入和消费习惯的指标，公务员、国企员工和上市单位员工更容易申请贷款的，这类职业有一个非常大的相似点，就是收入稳定并且资金流水高，工作不会有很大变动。

假如是销售或者房产中介这类职业虽然收入中位数也很高，但因为工作不稳定、收入曲线不平滑等原因，申请银行贷款的门槛会变高。

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贷款的金额和借款时长

银行的审批很容易被贷款的金额和还款时间影响到，12个月以内的短期贷款风险就没长期贷款的那么高，利率一般不会进行调整。

如果金额高贷款时间长，银行会考虑这笔资金是否能顺利收回，为了应对这类情况，银行会适当调整利率。

好了以上就是小猫今天要跟大家分享的内容，如果有啥疑问，或想了解其他信贷知识和产品，关注财小猫盘点，点击文末“发消息”吧。

闹乌龙，4.1%最低贷款优惠年底到期？误解大了

今天上午，2022年11月贷款市场报价利率（LPR）发布。

1年期LPR为3.65%，5年期以上LPR为4.3%，均与上月保持一致。按照现行政策，首套个人房贷利率理论保持最低4.1%。

这一次的不变，并不出人意外，毕竟市场在政策利好下，终于可以风平浪静一阵子。第三季度央行货币政策报告中，有关宽松的措辞也有所减少。

但市场静悄悄，必有事作妖。这不，妖还是出来了。

近期关于“央妈最新通知，贷款利率4.1%止于2022年！历史最低马上就要没了！今年能买，别等明年！”的信息在朋友圈疯狂刷屏。也让一直犹豫的朋友，彻底坐不住了。

但在经过与银行的求证下，我们可以肯定的告诉你：

这个消息是被误读的！

这个消息是被误读的！

这个消息是被误读的！

甚至从市场角度来看，很有可能，还有下调空间！

闹乌龙，这则消息被误读了

我们火速找到了这则消息的来源，2022年11月17日，由中国人民银行官微发布的《2022年第三季度货币政策执行报告专栏③阶段性放宽部分城市首套住房贷款利率下限》。

在报告中，是这样提的：

9月29日出台的政策是针对2022年6-8月新建商品住宅销售价格环比、同比均连续下降的城市（根据国家统计局公布的70个主要城市数据，符合条件的有23个），将首套住房商业性个人住房贷款利率下限不低于LPR减20个基点的规定阶段性放宽至2022年底。

这一政策针对首套住房商业性个人住房贷款，而且是阶段性的，2022年底到期后原有政策将自动恢复，这种安排既有利于符合条件的城市政府按照“因城施策”原则，用足用好政策工具箱，更好支持刚性住房需求，也体现了坚持房子是用来住的、不是用来炒的定位，维护房地产市场平稳健康发展。

乍一看，确实给人一种错觉。毕竟在表述中，确实也提到了2022年底前到期后原有政策将自动恢复的表述。

但细究之下，这样的理解是错误的。

先来回顾一下相关政策：

①.2022年5月15日，中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会发布《关于调整差别化住房信贷政策有关问题的通知》。

其中明确：对于贷款购买普通自住房的居民家庭，首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率减20个基点，二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限按现行规定执行。

②.2022年9月29日，中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会发布《阶段性放宽部分城市首套住房贷款利率下限》。

其中明确：决定阶段性调整差别化住房信贷政策，明确符合条件的城市政府，可自主决定在2022年底前阶段性维持、下调或取消当地新发放首套住房贷款利率下限。

而回到报告中，央行这一篇报告的核心为“阶段性放宽部分城市首套住房贷款利率下限”，其本身就在报告总结9月29日政策后符合条件城市的调整情况说明。

同时再结合5月和9月政策，细读报告，就更一目了然，我们换成通俗易懂的话：

9月29日出台的政策是针对（6-8月环比下跌的）23个城市，在5月政策的基础上，将这部分城市再进行阶段性放宽，放宽期限至2022年年底。

因为是阶段性的，2022年底到期后，这23个城市将恢复5月份政策。

所以，这个报告中提到的，并不是收回LPR减20个基点的首套房贷利率优惠政策（5月份的政策），而是收回23个城市在“5月份”政策基础上更进一步的利率下调（9月份的政策）部分。

而西安，并不在9月份的政策名单中，所以并不会出现“政策停止后，利率会涨”的情况出现。（再多说一句，不论LPR怎么变，只要5月份政策不取消，首套房贷利率都是当期LPR-20个基点哦，所以不用过度担心。）

真正需要注意的城市，也就是上述在6-8月70城房价中住宅销售价格环比、同比均连续下降的23个城市，例如目前已经调整最低利率的山东济宁、湖北黄冈、广东清远和阳江、浙江温州和舟山等城市，这些城市目前下限调整保持在LPR-35个基点到LPR-60个基点，降幅在15-40个基点之间。

这下，在西安的你是不是放心了？

好信号，LPR可能还要降

放宽心下，我们再来聊聊LPR。

从最近趋势来看，政策利好集中释放下，作为最能提振老百姓购房信心的货币政策，自然也少不了发挥的舞台。

但从目前来看，除MLF利率保持稳定，让LPR报价没有下调外。在市场政策密集出台下，利好政策集中释放需要一定的效果观察期，需要时间来检验这轮利好政策的释放效果，让LPR并没有在本月出现调整。

此外，银行成本和盈利压力、全球通胀、加息等因素，也同样制约着LPR在本月并没有出现下调。

但从整体市场来看，短期内利好政策密集释放，对市场预期和信心的提振作用十足。临近年末与年初，为推动楼市出现趋势性回暖势头，金融政策支持依然需要持续加码，与市场政策利好共同作用，确保房地产市场平稳健康发展。

根据央行第三季度报告，报告中明确：继续深化利率市场化改革，优化央行政策利率体系，发挥存款利率市场化调整机制重要作用，着力稳定银行负债成本，释放贷款市场报价利率改革效能，推动降低企业融资和个人消费信贷成本。

同时，在报告下一步工作目标中，央行也同样明确：人民银行将继续坚持房子是用来住的、不是用来炒的定位，全面落实房地产长效机制，因城施策实施好差别化住房信贷政策，更好满足购房者合理住房需求，促进房地产市场平稳健康发展。

从上述部分来看，为了更快更稳实现房地产稳增长、降风险，后续市场下调LPR的可能性依然非常大。

从目前来看，LPR报价下调最快很有可能在下月释放（具体看当月MLF操作），以期年末楼市回稳，为来年市场增温。但大概率，还是会在今年年末9月份放宽政策到期后，明年1季度释放，以图楼市平稳出现趋势性回暖态势。

因此，对于关注新房和二手房的朋友们，也同样可以关注后续市场变化。

特别是近期的西安，是否还会有政策利好支持？

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