Call米金融：那些嫌弃4厘利息太高的，却在用月息2分的网贷

有人嫌弃4厘利息太高了，却还在用着月息2分的网贷，令人可悲的是，生活中这类人比比皆是，甚至还有更高者。

他们根本不清楚“网贷的危害”有多大，只觉得网贷手续简单，稍微填个资料就能到账，比起银行繁琐的贷款方式不知道要方便多少，每个月还笑嘻嘻的给机构送利息钱。

为何会选择用2分的网贷？

1、网贷的“月息”让人产生错觉：

首先我们需要了解一个贷款的基本常识：我们平常所说的几厘几分，实际指的是月息1厘=0.1%，1分=1%。

2分的利息你觉得高吗？

10000块钱，相当于200利息，这么一看也不是很高。

但是如果加一个前提：月息2分，借10000块钱，每个月纯利息就要200。

这样算，你还觉得少吗？

这就是网贷常用的套路，很容易让人产生错觉。

我们再来看看我们平常所接触的某呗、某小满来说：某呗年化利率19.32%，折合月息1.6分；某小满年化利率22.5%，折合月息1.9分。这还只是大平台，那那些不知名的网贷呢？又是多少？

为什么会有人觉得2分的利息不高呢？

很大程度是因为借的钱比较少，并且网贷平台单笔额度也比较低。

通常，借钱的人只需要几千几万周转一下，这样算下来每天也只要几块钱，就让人觉得网贷利息不算什么，这也导致很多人借的网贷越来越多，深陷其中了。

2、随处可见的广告信以为真：

我们平常都会喜欢浏览浏览新闻，但仅仅几分钟时间就有好几个网贷广告推送，在今日头条、微信朋友圈、抖音等等这些平台上，网贷的营销无孔不入，并且专叮“有缝的蛋”。

3、借网贷时一时爽，还款时火葬场：

为什么我们一直在提倡远离网贷？

可能你会说以贷养贷会越陷越深，但这只是一个表象，问题的关键是网贷并不能从根本上解决你的资金问题。

假设你这个月缺钱了，去借了10000块钱网贷，如果你有能力还上那没关系，就算是超前消费了。但如果你第二个月又缺钱了，又去撸了一笔网贷，以贷养贷，这就是陷入泥潭的开始。

而且现在有一个很奇怪的现象，有人觉得网贷有张身份证就可以办理，就想着银行是不是也能给他办，但当银行要求他提供某某资料、某某签字的时候就觉得太麻烦了，认为还是网贷方便，点几下钱就到账了。

到最后网贷撸不动了，又想到银行贷款了，想在银行里边挑一个利率最低、额度最高的贷款，等到这个时候，你觉得银行会借钱给一个欠了一屁股债的人吗？银行不是慈善机构。

此外，借网贷非但不能解决你的资金问题，反而会在你的征信报告上落下几十笔申请记录，从而影响银行或其他贷款申请，从此进入一个死循环，最后无处可贷。

深陷网贷，如何上岸？

有很多人问，网贷太多，该如何上岸呢？想通过抵押贷款方式贷出一笔钱，再把网贷还上，可行吗？

当然可以了，这样能有效降低月供利息和还款压力。

但有个问题，银行并不会无条件地让贷款人享受低息，低利率的背后意味着较高标准的要求，对于网贷较多的借款人来说，不见得会符合。

如果你想要摆脱网贷缠身，首先必须停止使用网贷，尤其是以贷养贷的这些人，切勿再剁手了。

如果你名下有房产的，可以考虑房产抵押，房产抵押贷款利率还低，可以直接把其他贷款一次性全还清了。如果你征信不好，审核下来年化率不管是4点几还是6点几，都比网贷节省几倍的利息，也能很大程度地降低你的月供和利息。而且还是先息后本的还款方式，压力至少小一倍，这也是我们常说的整合负债。

贷款哪里利息低？对比银行和网贷，选择适合自己的

很多人在选择贷款的时候就会犯难，市面上有各种类型的贷款，不知道哪一种类型更好，哪一种贷款利息更低，小编就以银行贷款和网络贷款为例子，一起来看看哪种贷款利息更低。

一、贷款哪里利息低？

我们在选择贷款的时候更倾向利息低的贷款，那样到期偿还的金额就会更少一点，不会给自己带来很大的经济压力，平常了解比较多的就是银行贷款与网络贷款，这两种贷款类型哪一种利息低呢？

1.银行贷款

银行的利率是根据国家财政政策变动的，它会在国家允许的范围内上下波动。银行的利率相对来说会比较低，但是银行的审核非常的严格，无论是在个人征信还是个人经济情况的审核上都是由专门工作人员层层把关，不会放过一丝一毫。

但是只要能通过审核，资质良好的客户都能拿到一个比较可观的利率，而且银行贷款的安全性很高，不用担心资金问题。

以工商银行为例，工商银行在众多银行中还是具有一定代表力的，经相关数据显示，它贷款的利率分为三个类别：短期、中期、长期，以一年为界，年利率是4.35%，五年内属于中期，利率为4.75%，五年以上的利率为4.9%。

它的贷款利率会根据时间的不同而改变，不过浮动的范围也不会很大。

公积金在我们工作之后几乎都会缴纳，有很多人也会使用公积金来贷款，使用这种方法的利率要低很多，工商银行五年以下用公积金贷款的利率只有2.75%，五年以上也只有3.25%，比普通贷款的短期利率还要低，是个非常不错的选择。

2.网络贷款

网络贷款是依靠互联网的优势兴起的，相比银行贷款安全性没有那么高，门槛也会更低，审核的流程不会那么严格，既然它的条件没有银行的严格，它的利息自然会高一些。

以360借条为例，它的贷款日利率只要0.027%，看起来它的利率显得非常低，但是我们把它转化成年利率，乘以365天就是9.855%，远高于银行的贷款利息，甚至直接翻倍。

而360借条属于正规的大平台，利率在众多网贷中算是比较低的，可想而知网贷的利率还是很高的。不过根据国家相关规定，年利率只要不超过24%都是合法的。

通过以上简单的对比可以知道，银行的贷款利率比网络贷款利率更低，利率这一块银行还是比较占优势。

二、贷款利息低的一定好吗？

贷款利息低在某种程度上肯定是好的，可以少还钱，但是利息低的贷款并不是所有人都有资格申请的，比如说银行，它的门槛非常高，没有达到它的条件的客户是没法申请的，只能选择其它的贷款。

并不是一种贷款就适合所有人，要根据自己的实际情况，选择适合自己的贷款。

本期的分享就到这里了，还有不懂的记得评论区留言。

网贷利率高得吓人！任性贷、乐享借、安逸花等平台仍未“明码标价”

“借1万每日利息仅两元”

“免息只收手续费”

“分三期费率只需2.5%”

……

不少互联网借贷平台

这样模糊用户实际借款的利率

近日，央行要求借贷利率“明码标价”，注明实际年化利率，引发网友热议。

贷款利率须“明码标价”

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近年来，五花八门的贷款产品被包装出来，并且常常给人造成利息很低的错觉。

例如☞

“贷款1万元，每天的利息不到一瓶水的钱”“日利率0.045%起”，还有的宣传“免息分期”，故意引导消费者忽略费用、只看利息。

不懂如何计算年化利率的金融“小白”借款时就无法明确这个产品的利率高低，也不知道自己究竟要还多少钱，等到还款时才发现上当了。

3月31日，央行发布今年第3号公告，指出所有从事贷款业务的机构（包括但不限于存款类金融机构、汽车金融公司、消费金融公司、小额贷款公司以及为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台等），在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率，并在签订贷款合同时载明。也可根据需要同时展示日利率、月利率等信息，但不应比年化利率更明显。

打破低利率幻象

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这些产品的真实年化利率到底是怎样的呢？

以“剁手族”常用的花呗为例☞

花呗分期收取的不是利息，而是手续费，此前其3、6、9、12期的分期手续费分别是2.50%、4.50%、6.50%和8.80%。央行公告发布后，在花呗上选择分12期的话，在其展示的总费率8.80%之后，还标明了其真实年化利率——15.86%。

其他产品的真实利率又是多少呢？

《中国消费者报》记者在各大互联网平台上查阅发现☞

支付宝借呗利率在日利率万分之四的基础上，标注年利率为14.60%。微粒贷也在“1000元1天只需0.35元”前标注了“年利率12.775%”。美团生活费则明确标注为“7.20%起”。

值得注意的是，上述贷款利率并非是固定的，每个平台会根据客户的情况算出授信额度和借贷利率。信用越好、越优质的，年化利率越低；信用越差的，年化利率越高。

有的知乎用户在网上晒出其在几大平台显示的借贷年化利率均在18%以上，并直呼“再也不敢在网贷平台上随便借钱了”。

《民法典》：贷款机构应披露实际利率

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贷款真实利率不明确，也使得相关投诉纠纷大增。今年1月4日，上海金融法院首次适用《民法典》二审审结了一起金融借款合同纠纷案（详见：未披露实际利率中原信托被判返还84万元利息），判决贷款机构在贷款合同中负有明确披露实际利率的义务，因贷款机构未披露实际利率而收取的超过合同约定利率的部分利息应予返还。

中伦律师事务所合伙人刘新宇表示，央行公告将综合资金成本的计算范围和计算方法进行了明确，解决了法律实践中存在的综合资金成本的范围争议问题，为司法部门处置借贷纠纷案件提供了法规参考。同时，将IRR正式引入了监管规定中，有助于保护消费者的知情权，防止消费者在不知道真实成本的情况下被误导而申请贷款。

对于央行的公告，上海金融法院方面表示，这意味着该院的“裁判规则得到了监管部门认可，充分体现了金融司法与金融监管之间的良性互动”。

部分平台仍未公示年化利率

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记者在几款互联网APP上发现，大部分平台已经明确显示年化利率，但少数平台仍是仅宣传可贷金额和日利率，而没有年化利率。

例如☞

在首汽约车共享出行平台，苏宁金融的任性贷产品宣传“最高30万，日息低至万2”，“30万”和“万2”均用红字显示，但并未标注年利率，点击“立即申请”才出现“年化利率7.20%起”字样。乐享借也是展示借贷额度和“万2”。而百度有钱花和马上消费金融的安逸花产品仅展示了最高借贷额度，并未展示借贷利率。

此外，在部分显示年化利率的平台上，未激活时显示的可借金额偏高、年化利率偏低。

比如☞

美团借钱在未激活时显示年化利率7.2%起，最高可借20万元，而激活后实际的可借金额一般在1万至2万元之间，年化利率在18%以上。

“利率是贷款的价格，是贷款产品的核心要素。要求金融机构及互联网平台以年化利率形式全面准确地披露年化利率，有助于借款人对真实利率有清晰和准确的认识，并在此基础上作出合适的判断。”招联金融首席研究员董希淼说。

对此你怎么看

来源：中国消费者报