从哪里能得到大额低息的贷款？

那今天谈到这个话题，首先我们要先了解一下融资渠道有哪些

其实只有要我们能够弄清楚融资渠道，我们会发现，我们每个人都可以仅靠个人信用都可以拿到几十上百万左右。

可能很多朋友都不相信，因为大家都会觉得现在贷款真的不是很好贷。

同时我们可以查询官方的一些数据，发现有些渠道的融资又特别的简单，而且利息呢也特别的低。

就从2019年国家发行这个信用卡来看，2019年国家新发行了1亿多张信用卡，1亿多张信用卡啊，平均固定额度的达到了2.31万元。整的净放了2.4万亿元的信用卡固定额度，并且信用卡低息贷款的放款放了将近10万亿以上。

近几年银行每年都会新增发放将近1亿张信用卡，未来10年的信用卡发卡量可能会达到15亿张，总额度呢，可能会最近近40万亿，相当于给4,000万的创业者每人发放100万的一个低息贷款。

那么正在创业或者想通过创业改变命运的你，对于信用卡又了解多少呢？大家又想拿到多少的低息的创业资金来解决我们的创业启动问题呢？

其实对于银行来说，每一分钱的存款对他来说都是负债，都是有成本的，他们必须要想尽一切的办法把存款放贷出去，才能赚到钱才能盈利。

同时这个款项放贷出去之后也是有风险的，也有收不回来的风险，这个呢就看放出去的贷贷款的人，就是这个人的个人信用如何。这几年银行每年都有很多收不回，这说明大部分人的信任意识还很淡薄，缺乏信任意识。

从目前整个融资渠道来看，当然我们首选的就是银行渠道的贷款。

银行渠道的贷款，它有抵押贷和信用贷以及信用卡三种。

抵押贷：额度在10万到2,000万之间，利息在6厘左右，它的要求必须有抵押物，征信良好，负债低。

信用贷：额度在3~50万，利息在8厘左右，要求有按揭房，按揭车，或者寿险保单或者公积金，要求征信良好，负债低。

信用卡：额度在10万到200万之间，利息在七厘左右，要求省级城市有工作单位即可。信用卡背后还有备用金，贷款额度在20~200万之间，利息在7厘5左右，要求信用卡用卡良好，是银行的高级vI即可。

第二个就是线下的一些小贷公司，额度在3万到50万之间。利息在1分5左右。他要求有按揭房或者按揭车，或者拥有寿险保单，或者拥有公积金，或者有微粒贷，或者芝麻分在620分以上。有打卡工资更好，征信良好，负债低。

第3个渠道就是互联网金融贷款，互联网金融有比较优质的网贷，就像大家比较熟悉的微粒贷，支付宝上的一些贷款，还有万达贷，京东金融等等。那他们的额度一般在5万到300万之间，利息在1分5左右，有微粒贷，或者芝麻分在650分以上，或者京东小白分在80分以上。

当然现在互联网金融还有高利息的网贷平台。额度一般在5万到30万之间，利息在两分以上，他的要求呢，芝麻分在550分以上。

第四个融资渠道，就是民间的各种高利贷。他们的额度一般在5万到20万之间利息，一般都是三分以上了，要求有车或者有房，这个房车呢，不管你在什么地方，只要有房有车就可以，他们会强制性的去给你要款。像这个的话很多朋友都懂。

其实从以上几种融资渠道来看，无论是从利息上还是贷款的时间上，还是整体的贷款授信额度上，信用卡，它无疑是最好的一种贷款。

信用卡是所有融资渠道里面办理条件最低，准入条件最低，额度最大，利息最低，贷款期限也是最长的一种融资方式。

因为信用卡里面的资金也是使用最便利的，如果你要用到钱，卡里面有钱的话立马就可以拿出来用，而且只要稍微懂一点点用卡的常识，每个人的信用卡额度的都可以用到50到上百万，并且这些钱呢，都可以用到65岁左右。

信用卡里面的钱，你都可以拿去为你创造财富，每年都可能帮你累积创造到几十万甚至上百万的财富，所以我们每个人都应该学习一些基本的金融知识，因为当我们懂一些金融知识，绝对可以让我们少奋斗很多年。

高负债贷款有技巧，这些操作你都知道吗？

大数据时代，一个人的债务情况可以瞒住家人、朋友，但绝对逃不过银行的眼睛。几页纸打出来，你的财务状况就无处遁形。那么银行眼里的“负债率”到底是如何计算的？怎么成功上岸？

今天给大家分享下信用卡、信用贷、抵押贷、网贷、四大类主流的产品负债率计算

1、信用卡

在小编看来，所有银行产品中，信用卡（和房贷）是最良心，最值得去使用的。

信用卡负债率=信用卡已用额度/可用额度*100%

比如：信用卡额度10万，当前已使用8万，信用卡负债率就是80%

（8万/10万*100%=80%）

对银行来说，信用卡负债率超过70%，已经是风险客户了

在这里小编提醒大家，平时日常消费信用卡不要超过该卡额度的50%

立马还掉可以吗？当然可以，但是对于马上要贷款的客户来说意义就不是很大了，征信报告并不是实时更新的。更新时间可能需要一到三个月左右时间。建议：如果近期有贷款规划，使用信用卡就需要谨慎而行了。最好在贷款的前做好准备，保持信用卡低负债水平。

如果确实资金紧张，必须刷信用卡又不想让负债率居高不下，可以考虑做0账单。就是信用卡有消费，但在账单日前一天还款，这样出账单后也是0账单；直接降低了信用卡的使用率

因为降低出账金额，体现出资金的充裕，使银行认为你没有负债，这是个人还款能力的一种体现。

在申请信用卡和贷款时，一般银行会看近6个月的负债率，如果长期透支信用卡，会被认为是高风险用户，因此在申卡、提额、贷款时，做两三个月的0账单，再申请会比较容易。

如果你的信用卡负债实在太高，暂时没法还掉。那么还可以选择信用卡分期。

信用卡分期一般不会被银行计算在负债内，如果办了24期的分期，那么分期后征信负债会平摊到24个月，相当于隐藏了此负债，但是手续费相应也就水涨船高了。

值得注意的是，大部分信用卡分期后不可以提前的还款。也就是说，只要你开始分期，不管什么时候还，手续费都要全额缴纳

2、信用贷款

银行机构在判断是否同意该笔贷款时非常重视还款能力。而还款能力的判断主要依据收入水平、负债等进行评估

个人负债率=负债总额/收入总额*100%

比如每月你房贷还款6000元，信用卡账单还款4000元，收入20000元，则个人负债率为50%，还有一定的空间申请信用贷款，但如果有较大资金需求，最好找我规划包装，以免申请一两笔后负债比就超过了

一般来说，最好负债率不要超过60%~70%，超过大部分银行会拒贷

3、抵押贷款

按揭房贷，很多银行是不计入负债的，因为房子算是固定资产。少数一些银行计算在内，因为每月实打实需要还款的。计算方法是把月还款额计算在内，还款总额不算，跟信用卡分期算法一样

但是车贷要计算在内的，车子算是消耗品，按照月还款金额来计算。

小编建议：把需要还款的金额都计算在内。关于收入方面，除工资外，其他固定时间转入的流水，有合理的解释都可以计算为收入。

4、网贷

网贷的金额都不大，按照负债来说，一般对于个人影响并不大，因为资金成本问题多数网贷利息较高，金额较小。

如果申请几千上万的网贷，再去银行申请几十万或几百万的贷款，银行大概率会认为申请人的资金周转有问题，或者极度缺钱。被网贷机构多次查询征信后，银行也会慎重考虑这笔贷款的可行性。

小编建议：申请大额贷款时尽量结清已有网贷，贷款前三个月不要申请网贷。如果有较大资金需求，最好找我规划包装，以免申请一两笔后负债比就超过了。

降低负债率是申请贷款过程中十分有效且重要的操作，但是拥有一个良好的征信才是贷款的根本途径。

第37期 女子欠千万网贷申请精神病鉴定想逃债？哪些网贷不用还？

近日，浙江宁波有名女子，因欠了上千万网贷，向宁波市某医院申请精神病鉴定，一开始医院因为相关规定没有受理女子的请求，随着案件的持续审理，法院也提出了要对女孩子进行精神鉴定。最终的结果告知女子在借钱过程中不存在精神问题，而是该女子为了逃避巨额债务想出来的办法也是让人大跌眼镜。

在消费主义盛行的今天，超前消费已经成为时髦，是大众普遍存在的消费习惯。更有的为了提前消费，贷款就成了习惯，而在还款时又想尽办法推脱，企图逃避债务偿还的义务。

虽然这种方法不可取，但是确实有这几种贷款是不用还的。

1）高利贷是利息超过36%才算的，大部分的网贷利息都是在36%边缘徘徊，借贷双方约定的利率如果高于36%，超过的部分是无效的，已经还清的，可以申诉到法院，要求法官返还超过的部分利息。

2）砍头息是指在借款时，提前扣取利息，实际借款的金额与约定的金额不一样。借款的利息是不允许预先在本金里扣除。如果遇到了利息预先的利息在本金中扣除，要按实际借款金额返还借款并计算利息，债务人有权拒绝归还。

3）套路贷是以出借人威胁，恐吓，胁迫等手段始借贷人形成的贷款，对债务人的保护就是出借人想通过法律途径要求还钱，是不受法院保护的。

4）出借人明知道借款人借款是用于违法活动的，从事违法犯罪的行为，债权也是不受法律保护的。

5）借贷双方约定不清晰，口头协议，实际上没有发放贷款，这一类就更不受法律保护了。

6）在夫妻之间很容易发生对方因为想骗取对方财产，虚构债务，达到骗取财产的目的，能举证的情况下，也是不受法律保护的，更不是夫妻共同债务。

7）最后一点就是无民事行为能力的借贷约定，大家很清楚，无民事行为包括未成年人以及不能辨别自己行为的精神病人。就好像这名浙江女子的行为，意图通过鉴定精神病来逃避债务，结果法院不予判定她有精神病。

网贷向来都是救急不救穷，记得网贷扩张速度最快的那几年吗？

我见过很多咨询我的欠款人，都是瞒着家人不敢说自己在外借钱的事情，征信花了银行借不了，就用网贷借新还旧，最后房子车子都赔进去了，实在是撑不住了，才向家人坦白。

很多人自己也都知道网贷不好，但是就是想借，不想逾期，对自己的未来收入很乐观，那对未来收入抱有乐观和信心的人，你手上项目有比网贷年利率30%的高吗？普通人做什么工作或者做生意能有这么高的收益？把钱存银行三年定期也就3%-4%。如果你能撑起30%以上的借贷成本的项目，就一个打工族，逾期是肯定的。

笔者前期有针对性的写过类似文章，讲出了很多欠款人的心声，然后就有键盘侠评论我的文章，说欠钱不还，还很有道理，成年人要对自己签订的合同负责，又不是刀架在脖子上威胁你，不还钱就是老赖。你怎么就学会了欠债还钱天经地义了呢？无情压榨借款人的血，口口声声站在欠债还钱天经地义的道德风口上？一边疯狂放着高利贷，另一边又打折兑现出借人？

一个产品的好坏如果是明码标价的，或者在借款之前，很清楚的告诉对方除了利息，保险费每个月要交多少，担保费每个月交多少，服务费每个月交多少，到账的时候扣多少，这样的网贷平台在借给别人之前敢说一声吗？有因有果，这也导致坏账率飙升的结果，让很多人深陷债务。P2P网贷的清零和借款人遭遇高额利息，非法暴力催收有着密切关系。

你说呢？欢迎吐槽，笔者会根据大家在评论区想了解的问题继续写成文章为大家解答，今天这一期就分享到这了，有疑问的欢迎下方留言，内容有帮助欢迎点赞支持转发，关注笔者，有你想不到的每日经验和干货分享！