装修贷，你不知道的另一面

随着现在生活水平的提高，支付宝等网络借贷产品的出现，越来越多的年轻人迷上了提前消费。从分期买房，买车；到现在装修，购物，分期付款的花样越来越多。诚然，分期消费在一定程度上能够满足我们提前享受，但是要在一定的可控范围，要不然进入的就是万丈深渊！

近年来，我国房地产市场一直火热，对于越来越多的年轻人结婚买房已然成为刚需！然而对于部分家庭来说，尤其定居在一二线城市，一套住房的首付可能掏空了整个家庭的全部收入！等拿到新房满心期待的准备入住，摆在眼前的装修却又成为了新家的最后一道门槛！伴随着每个月的房贷，车贷，甚至是信用卡分期，许多的有房一族已无力给新家装修。那么在这样的一种情况下，很多银行诱人的广告就在眼前。“你装修，我买单”，每个月仅支付一点手续费，就可以提前有个温馨的家。那么银行的这些分期产品是不是就适合我们？接下来我站在金融从业者专业的角度来分析一下不一样的方面。

一.装修分期真实利息高于他的宣传利息

不知道细心的朋友们有没有发现过这样的一个问题，凡是跟分期沾边的，银行他们不说利息，只和你讲下每个月手续费多少，包括信用卡分期也是一样。只是现在国家强制要求分期类产品必须要标注真实的年化利息，但不少工作人员为了吸引客户仍然混淆视听。下面我们以合肥这边某国有银行装修贷产品为例

以上述海报宣传为例，我们贷款20万分期5年，每个月616利息,每期月供4011。

银行和你算的每个月利息都是616,所以你每个月利率就是616除以本金20万，月息就是0.3%，我们通常所说的月息3厘，那么年化就是3.6%。

有没有发现问题？我们还款方式是等额本息，也就是每个月我们都有还本金进去，或许最后几个月我们欠银行只有区区几千元，但是他这种宣传方式无论我们还了多少期，他都是一直按最开始20万的本金给我们算利息。所以这种分期类产品银行宣传年息3.6%，真实年化利息应该在6.5%上下，市面上很多分期类产品宣传的10%，年化都在18%，正规的年化利息比起小贷的这种算法中间有个1.8的倍数！

二.分期之后习惯了提前消费

本来准备去买一辆奥拓，但是听了4S店介绍零首付后，直接买了一辆奥迪回来！买了奥迪之后才发现，无论是保险，还是保养都远远超出了我们的预算！

其实，装修分期也是一样，很多时候我们预算10万左右，但是去了商场看到高端的家具，电器我们爱不释手，一想到银行可以给我们办理一笔30万的装修贷款，结果就是一冲动远远超出了我们的预算。当然并不是说提前消费不好，而是我们应该根据自己的情况，合理去消费安排我们的生活方式，一旦有了退路，不在自己的可控制范围，每个月的还款会给你带来巨大的心理负担，一旦某个月没有顶住压力可能就会想到第二笔分期，第三笔分期，最后让自己走到万丈深渊！

三.没按照银行要求合规办理，消费

近年来受疫情频繁影响，有不少客户有资金需求，但是他们没有真实装修用途，于是找到市面上很多中介公司。不少中介为了赚取客户的高额手续费用，甚至违背了行业的原则向银行提供假流水，假用途甚至是婚姻材料！

银保监会三令五申强调信贷资金只能用于消费领域，像装修分期这样明确的产品，银行的监管会更加严格。一旦发现客户非法套用资金，则会要求客户在限制的时间内提前还款。那么，到这时候我们就会陷入被动。近年来很多客户生意不好做，如果在短时间内无法提前结清，那么我们征信就会面临逾期，严重的话后期还会被起诉！

综上所述，办理装修的朋友们我们需要根据自己的实际情况量力而行，装修贷利息也并没有我们想象的那么低，当然我们可以合理的提前去消费，但是要控制在我们的能力范围之内。

［感谢你的关注，我是庐州小飞，从事金融六七载，有任何金融问题可以留言私信我，期待你的留言］

从信用卡里贷了10万，月费率低至5厘

我们每个成年人都有信用卡，其实信用卡不仅仅有消费额度，如果使用得当，信用卡还会给你一笔现金额度，可以直接转到银行卡里，并且不影响信用卡额度！当然贷款用途不能用于购房购车，只能用于日常消费、装修等。

如何获得这些贷款额度，在这就不赘述了，关于信用卡使用方面的知识，网上有很多，大家可以自行搜索。

信用卡贷款办理方法十分简单，登录信用卡A，如果有额度，就可以直接办理。不需要提供任何资料，最快一分钟到账，简单方便快捷。

信用卡贷款月息一般在0.8%左右，但银行经常做活动，利率会打折，银行一般称之为分期手续费

比如中信信用卡新快现，就经常打折，现在月费率低至0.49%，折算成年化利率10.87%，贷款9万，分成3年期，每月只需要还款2941元。

平安银行目前也在做活动，利率打6折，年化利率11.13%，贷款10万，分成2年，每月只需要还4664.82元。

信用卡里贷款利率相对比较低，有时甚至比银行的利率还低，比如平安银行新一贷的年化利率最高就达到了18%，消费金融公司的年化利率都达到了20%左右了。

信用卡里的贷款额度并不是一直都有的，它跟随着银行政策而变动，利率也是随时调整的。即使没有额度，也要用好信用卡。

负债人，上岸必备

负债，在当下社会早已司空见惯，据统计，2022年我们国家大约有7亿人负债，人均负债金额高达13.34万元。抛开房贷、车贷这些固定可控的负债，我们只谈信用卡、网贷等灵活的负债，一旦负债过大，如何上岸呢？给大家说几个需要注意的关键点。

1.严格控制开支

当你没钱又负债的时候，就要学会控制好自己的欲望，量入为出，能多花的少花、能少花的不花。

2.计算债务总额和利息总额

每个月计算自己的债务总额和债务所产生的利息总额，也就是每个月都要知道当下欠了多少钱，这些钱每个月会产生多少利息和手续费，对比上月债务总额和利息总额是不是又增加了，控制好总的债务，防治进一步恶化。

3.开拓收入来源

这一点很重要，自己的造血能力才是上岸的根本途径，工作之余找一些副业、在稳定收入来源的基础上增加进项，尽量避免拆东补西。

4.不要信用卡分期

信用卡分期的年利率因人而异，资金越是紧张，年利率一般越高，换句话说，越缺钱，银行的费率越高，分期看似眼前还款压力小了，长期缺在增加你的负债总额，造成一个现象：债务越还越多。

5.找一些低年化率的产品使用

年化率或者年利率是一个很重要的指标，跟你用钱成本高低直接挂钩，很多人不太了解，我举个通俗的例子让大家明白什么是年化率：例如小王信用卡A欠了10万账单，收到信用卡中心的分期电话，考虑到还款压力大，他选择分期，分期的年利率是20%，分期24个月（2年），那么他这两年实际的用钱成本是4万，也就是每年2万的用钱成本，这个很吓人了，所以要去主动发现一些年华率低的产品来替代年化率高的产品，逐步降低利息总额，各个银行的中一般都会有一些年利率低的产品，可以多去发现。

6.不要逾期

无论是信用卡还是网贷还是银行其他借贷产品，把每个月的账单日、最后还款日都一一列举出来，每日翻看，提前还款，不要逾期，因为一旦逾期，造成信用恶化，银行为了控制风险，会采取收紧额度、降额、信用卡封卡、刷不出钱等现象，发生连锁反应，有可能资金链就断掉了，被银行列入黑名单，接着就是各个银行的催收电话、第三方公司的恶意催收等，到这一步已经很难过了，整天都被这些烂事缠身，烦不胜烦，哪有心思放在工作赚钱上，所以千万不要逾期，顶着压力也要保护好个人的信用记录。

7.不要借钱给别人（尤其是特别熟的人）

不要觉得这一点好笑，自己都负债的时候就不要去做菩萨了，收起你的慈悲心肠，先渡己，再渡人，因为你借出去的钱大概率是不好要回来的，这样会增加你的债务负担。

8．不要和贷款中介打交道

中介虽然能帮你贷到利息比较低的产品，但是往往收取各种费用（信贷中介鱼龙混杂），而且还有很多套路，比如说像套路中的砍头贷、过路贷等等，很多贷款还有不少绑定条件，当你明白过来会恨得牙根疼，最终结果只会恶化你的负债。而且贷款中介了解到你的个人信息后，即便是你不从他那里贷款，也会把你的信息卖个其他中介机构，这就解释了你为什么会收到接连不断的贷款电话。

最后，祝福负债的同胞们早日上岸，早日脱离苦海。