"金融16条"渐次落实！多家银行均可受理个贷延期，最长12个月

近日，多家银行在广州地区推出个人房贷延期还款服务引起广泛关注。据悉，不同银行面向广州用户提供的还款延长期限最长可达12个月。

12月2日，券商中国记者咨询多家大行、股份行方面了解到，自2020年新冠肺炎疫情以来，各行均有推出包含个人消费贷和按揭贷款在内的个人贷款延期还款服务，近期这项服务主要面向呼和浩特市、新疆地区多个城市、重庆市、河南省等受疫情影响较为严重的省市，其他地区申请延期还款的用户，主要由经办行受理审批、个事个办。

据了解，各行按揭贷款延期还款服务主要面向四类人群：参与疫情防控的各类工作人员、感染新冠肺炎人员、因疫情防控需要隔离观察人员、受防控措施影响收入来源的人员等。

与此同时，央行、银保监会于11月中旬发布的《关于做好当前金融支持房地产市场平稳健康发展工作的通知》（以下简称“金融16条”）落实进展不断。

近期，中信银行、兴业银行、恒丰银行、浦发银行、光大银行、宁波银行等多家股份行、头部城商行纷纷接棒国有大行，落实“金融16条”政策部署。截至目前，已有超过12家银行宣布与部分房地产企业签订合作协议，提供的授信总额已超过2万亿元。

多家银行均可受理个贷延期

12月2日，券商中国记者咨询工商银行、中国银行、建设银行、民生银行等多家国有行、股份行客服、个贷经理了解到，当前各行均可受理个贷延期还款申请，但除个别受疫情影响严重地区外，其他地区的此类用户诉求需转到经办行处理。

其中，建设银行明确表示，北京、上海、吉林（限长春市和吉林市）、四川、新疆（限乌鲁木齐、伊犁、昌吉、石河子、塔城、吐鲁番、阿克苏、巴州地区）、海南、甘肃（限兰州市）、内蒙古（限呼和浩特市）、河南的按揭贷款客户，可以通过“建行智慧个贷”小程序上的“延后还款个人贷款绿色通道”在线申请个人贷款延期。

中国银行客服告诉券商中国记者，内蒙古、新疆、重庆、河南等地区的用户可拨打客服电话了解办理延期还款的手续，“广州地区的用户需要咨询办理贷款的经办行，总行目前没有统一规定”。

据了解，各行目前提供的个人贷款延期还款服务主要面向以下四类群体：

1、参与疫情防控的各类工作人员；

2、感染新冠肺炎住院治疗或隔离人员；

3、疫情防控需要隔离观察人员；

4、疫情及防控措施影响收入来源的人员。

针对第1类人员，各行规定不一，主要包括医护工作者、参与疫情防控的政府公务人员和基层防疫人员等。其中，民生银行明确表示，参与疫情防控的部队官兵、货车司机群体也可申请延期还款；建设银行的延期还款服务对象还纳入了“其他因封城封路等还款不便人员”。

“近期我们银行申请延期还款的个人用户不多，和以前相比没有明显变化。”一位北京地区的银行个贷经理告诉券商中国记者，“目前总行的统一政策主要是针对受到疫情影响严重的地区和用户，其他用户如果有强烈的诉求，会转到用户的贷款经办行进行具体处理，各分行有自己的具体政策和审批流程。”

据了解，延期还款服务并非新政，早在2020年2月1日，《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》就提出，金融机构要在信贷政策上予以受疫情影响严重的用户适当倾斜，灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限。

今年11月中旬，“金融16条”再次明确鼓励金融机构依法自主协商延期还本付息，其中提出：对于因疫情住院治疗或隔离，或因疫情停业失业而失去收入来源的个人，以及因购房合同发生改变或解除的个人住房贷款，金融机构可按市场化、法治化原则与购房人自主开展协商，进行延期展期等调整。

金融16条落实进展不断

“金融16条”发布以来，六家国有大行率先发挥“头雁作用”，陆续宣布已与或将与部分房地产企业签署战略合作协议，提供数百亿至千亿不等的高额授信，落实监管部门政策部署，点对点为优质房企“保交楼”、开展并购业务等提供金融支持。

近期，多家股份行、头部城商行纷纷接棒国有大行，落实“金融16条”政策部署，围绕房地产开发贷款、并购贷款、债券承销与投资、预售资金监管保函、内保外贷等业务领域，满足房地产企业的合理融资需求。

仅在12月1日，就有浦发银行、光大银行2家股份行，分别与保利发展、大悦城、万科、绿城中国、中海发展、碧桂园、中国金茂等多家房地产企业签订战略合作协议，分别提供意向性融资总额5300亿元、2600亿元。

此前，中信银行、兴业银行、恒丰银行等多家股份行已宣布与多家房企进行战略合作，并提供授信支持。宁波银行也于近日宣布，为落实“金融16条”，支持本土房地产企业平稳有序发展，目前已与宁波华盛房地产有限公司达成全面合作意向。

部分股份行也把目光投向了地方房企。例如，除了以“总对总”的方式与优质房企提供授信支持外，中信银行重庆分行还与重庆华宇集团有限公司签署战略合作协议，总部位于福建的兴业银行还为厦门安居控股、福州左海控股等地方房企提供融资服务，总部位于山东的恒丰银行则为山东银丰集团、青岛青特集团等地方房企给予支持。

据不完全统计，截至目前，已有超过12家银行宣布与部分房地产企业签订合作协议，提供的授信总额已超过2万亿元。

与此同时，各地银行业也在加速推进“金融16条”的具体部署工作。例如，据媒体报道，深圳金融管理部门近日会同深圳市政府，组织辖内全国性商业银行、房地产企业、信托公司、担保公司召开房地产金融工作座谈暨政银企对接会，部署落实落细“金融16条”，多措并举做好金融支持房地产市场平稳健康发展工作。

会议提出，在深金融机构要落实落细金融支持房地产市场一揽子政策措施，进一步加大银企对接力度，积极发放保交楼贷款，做好优质民营房企发债融资服务，继续加大房地产信贷投放，做好贷款合理展期，加大住房租赁金融支持力度，为房企提供多元化融资服务，多措并举促进房地产市场平稳健康发展。有关部门要快速梳理银企两张问题清单，着力解决堵点难点问题，强化政银企对接，积极发挥“几家抬”合力，加快推动政策落地见效，促进房地产市场平稳健康发展。

责编：李雪峰

校对：祝甜婷

贷款月息不能超过3%？贷款，不得不知道的常识

一问如何界定贷款利率是合法的还是非法的？

答：最高人民法院关于《审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》如果借贷双方约定的利率不超过年利率24%属于合法网上借贷利息，出借人请求借款人按照约定的利率要求支付利息的，人民法院是支持的。

如果借贷双方约定的利率超过年利率36%的话，那么超过36%的利息属于非法高利贷，一律无效，不受法律保护。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。

介于年利率24%和36%之间的利息不受法律保护，但如果借款人已经偿还了这部分利息，之后又反悔要求偿还，法院同样会驳回。另外，《合同法》第211条规定：自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。

二问：签完合同之后利率会不会变化，出借人不会自己涨利息吧？

答：不同贷款有着不同的利率类型，买房子商业按揭贷款是LPR浮动利率，与LPR的变动有关，目前的计算公式：按揭贷款利率=最新LPR+X(各银行浮点)；而公积金贷款、抵押消费贷、经营类贷款是固定利率，也就是固定利息合同，在合同期间内贷款利率和利息总和时不变的；而如果是每年续贷的贷款方式，就会按照每年的贷款利率执行，一个授信期限可能有多个利率。

LPR:中国人民银行主导的基准利率，向以各商业银行作为报价行来集中自主报价的贷款基础利率的基础上、指定发布人对报价进行算术计算、形成报价行的贷款基础利率报价平均利率并对外予以公布的方式转变。每个工作日在各报价行报出本行贷款基础利率的基础上，剔除最高、最低各1家报价后，将剩余报价作为有效报价，以各有效报价行上季度末人民币各项贷款余额占所有有效报价行上季度末人民币各项贷款总余额的比重为权重，进行加权平均计算，得出贷款基础利率报价平均利率，于每月20号通过上海银行间同业拆放利率网对外公布。市场利率定价自律机制将按年对报价行的报价质量进行监督评估，促进提升贷款基础利率的基准性和公信力。根据2022年11月最新数据，我国现行LPR是7.8%

三问：五级贷款账户指的是什么意思？

五级分类是指商业银行依据借款人的实际还款能力进行贷款质量的五级分类。即按风险程度将贷款划分为五类：正常、关注、次级、可疑、损失，后三种为不良贷款。1998年5月，中国人民银行参照国际惯例，结合中国国情，制定了《贷款分类指导原则》

1、正常：持卡人有还款能力，且还款意愿良好，或者存在一定的消极因素，但不影响还款能力。

2、关注：持卡人有负债，个人固定资产变少，或在银行的资产有下滑，经济实力减弱。

3、次级：持卡人还款能力不足，贷款、信用卡逾期在90天到180天之间。

4、可疑：持卡人经济状况恶化，没有还款能力，有逾期超过180天以上的贷款或信用卡。

5、损失：持卡人经过银行的追偿仍无法还款，银行准备核销欠款。

四银行有哪些种类，哪些银行可以借钱？

根据《银行业金融机构法人名单》，截至2021年12月末，银行业金融机构法人共计4602家，其中包括3家政策性银行、6家国有大行、12家股份制银行、128家城商行、19家民营银行、3886家农村中小金融机构（农商行1596家、农村合作银行23家、村镇银行1651家、农信社577家、资金互助社39家）、1家住房储蓄银行、41家外资法人银行，以及506家银行业非银金融机构。

中国人民银行是银行的管理机构，也就是我们常说的央行，没有存贷款业务，作用类似美国的美联储。

三家政策性银行：国有开发银行，中国进出口银行，中国农业发展银行这三家属于是政策性银行，是不以盈利为目的的银行，主要是为了配合政府社会经济政策或意图，一般都是直接或者间接投资一些投资大，资金回收慢的的项目。

六家国有银行：工商银行，农业银行，建设银行，交通银行，邮政银行，中国银行，以工行最强，排名全球第一，这六家三家政策性银行家可以算做是真正的国有银行。

12家股份制银行：招商银行、浦发银行、中信银行、中国光大银行、华夏银行、中国民生银行、广发银行、兴业银行、平安银行、浙商银行、恒丰银行、渤海银行。

19家民营银行：辽宁振兴银行、湖南三湘银行、四川新网银行、天津金城银行、吉林亿联银行、安徽新安银行、重庆富民银行、温州民商银行、无锡锡商银行、深圳前海微众银行、上海华瑞银行、威海蓝海银行、江西裕民银行、北京中关村银行、武汉众邦银行、梅州客商银行、浙江网商银行、、福建华通银行、江苏苏宁银行。

五问：企业纳税等级有哪些，各有什么区别？

答：分为五级A级、B级、C级、D级和M级。在五个等级中，A级最佳，D级最差。纳税信用级别是指税务机关根据纳税人履行纳税义务情况，就纳税人在一定周期内的纳税信用所评定的级别。

A级：年度评价指标得分90分以上；

B级：考评分70分以上不满90分；

C级：考评分40分以上不满70分；

D级：考评分40分以下的或直接判级确定；

M级：新企业年度内无收入且70分以上。

2019年11月，国家税务总局发布《关于纳税信用修复有关事项的公告》，自2020年1月1日起，对纳入纳税信用管理的企业纳税人通过作出信用承诺、纠正失信行为等方式开展纳税信用修复，进一步鼓励和引导纳税人增强依法诚信纳税意识，积极构建以信用为基础的新型税收监管机制。

多地银行住房贷款可延期还本付息 最长可延一年

近日，广州地区多家银行推出延期还房贷的政策引起关注。《证券日报》记者了解到，除广州之外，目前北京、上海、重庆、郑州等多地已有相关贷款延期还款政策，在具体政策方面，各家银行普遍采取延后还款时间、延长还款期限等措施。

多家银行的个贷经理对《证券日报》记者表示，对于延期还房贷政策，每家银行的细分政策不同，具体申请材料、延长期限主要由贷款人的经办行受理审批，详细信息需要个人房贷借款人向对应银行支行网点进行了解。

东方金诚首席宏观分析师王青对记者表示，允许个人房贷申请延期，可以有效保障购房者合法权益不受不可控因素冲击；有助于稳定房价，避免较大规模的止赎现象给楼市带来新的下行压力。后期会有更多城市、银行跟进这项政策。

多家银行推出房贷延期还款政策

近日，工行、建行、中行、民生银行、光大银行等多家大中型银行在广州地区对个人房贷推出延期还房贷服务，延长期限最长可达12个月。在相应期限内不计罚息复利，不上报征信逾期记录。据了解，各行按揭贷款延期还款服务的人群包括参与疫情防控工作人员、因感染新冠肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、因管控等客观原因出现临时还款困难的客户等。

目前，多地已推出过房贷延期偿还的政策。记者从北京地区多家银行获悉，包括工商银行、建设银行等在内的多数主流银行均可申请延期还房贷，但不同银行申请还房贷的时间周期不同，有的银行允许申请28天延期，有的银行需根据客户具体情况审批延迟还房贷的周期。

工行海淀区一位支行个贷经理对记者表示，自新冠肺炎疫情发生以来，银行针对住房按揭等业务出台了疫情期间延期还款等相关服务政策，并一直延续至今。在申请流程方面，银行对延后还款所需要的材料较多。例如，对受疫情影响暂时失去收入来源的客户需要出示书面详细说明具体情况，包括从事行业、上下游情况、疫情影响的主要因素，并提供购销合同、流水等或其他佐证依据。

王青表示，银行在允许房贷延期的同时，要及时报送新的还款安排，避免影响个人信用记录；同时，银行也会加强审查，甄别申请原因，防范有可能出现的恶意逃废金融债务的行为，维护房贷市场秩序。

金融政策助力楼市企稳

事实上，“延期还房贷”的政策并不是近期才有。2020年2月份，中国人民银行、财政部、银保监会、证监会、外汇局等五部门发布相关通知提到，对因感染新型肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员以及受疫情影响暂时失去收入来源的人群，金融机构要在信贷政策上予以适当倾斜，灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限。

11月23日，中国人民银行在官网公布了人民银行、银保监会发布《关于做好当前金融支持房地产市场平稳健康发展工作的通知》，推出十六项具体举措，通过金融政策支持房地产行业的发展，也被称为“金融16条”。其中，对于受疫情影响的个人房贷，鼓励依法自主协商延期还本付息。

王青表示，“金融16条”政策主要涵盖两个方面，一是重点支持楼市供给端，巩固保交楼政策，缓解房企流动性压力和信用违约风险，二是支持个人住房贷款合理需求。针对后者，银行可在政策允许的范围内，根据当地房贷市场供需平衡状况，适度下调居民房贷利率。这是推动楼市企稳回暖、引导房地产行业实现软着陆的关键。银行也可在房贷利率确定过程中，以5年期以上LPR报价为基础，合理确定点差，达到降低实际房贷利率水平的效果。

诸葛找房数据研究中心首席分析师王小嫱对记者表示，近期银行对于房企的融资支持上出台了很多措施，尤其是提供授信融资、支持离岸贷款、对暂时遇困房企存量开发贷款给予展期等安排。除了“保房企”主体之外，目前银行对个人的住房贷款也给予较大支持，如房贷利率降至低位，部分城市首套房“认房不认贷”。

来源：证券日报