买房贷款怎么贷划算？买房子贷款利息是怎么算的？

在我国的传统观念里，房子是安家之本，买房对于每个家庭来说都十分重要。但是现在的房价，很多家庭都没办法支付全部的房款，只能通过贷款的方式买房。但是贷款后向银行除了要偿还房款外，还要偿还利息，总得来说贷款买房需要支付的房款总价更高。那么买房贷款怎么贷划算?买房子贷款利息是怎么算的?

一、买房贷款怎么贷划算

1、选择住房公积金贷款

可以选择申请个人住房公积金贷款，其执行的是央行贷款基准利率，比起以LPR为定价基准加点形成的个人商业性住房贷款而言，利率要更优惠一些。

2、还款方式选择等额本金

而还款方式也可以选择等额本金，虽说前期还款压力较大，银行对经济收入水平要求更为严格，但相对比等额本息而言，产生的利息会少一些，最终还款总额自然也会低一些。

3、注意贷款期限

如果自身的经济能力大的达的到，不必选太长的还款期限，比如在三十年和二十年之间就可以选择二十年。贷款年限越长，产生的利息会更多。

4、首付有钱尽量多付

首付比例一般不能低于三成，但是首付尽量能多出就多出，首付出的越多，需要贷款的资金越少，产生的利息更少。

二、买房子贷款利息是怎么算的

1、个人住房贷款按照人民银行规定的个人住房贷款利率执行个人的相关商用房贷款执行人民银行规定的期限利率。

2、整体来说的话，其实买房贷款的利率共有两种计算的方法，一种经过等额的本金来还款的方法，而一种是等额的本息来还款的方法。

3、等额本金还款方法是描述将贷款的总额依据即将还款的期数来均分为几个等分，每期末需求归还的本金数乘以贷款的利率即是当期所应当归还的利息。

4、等额本息还款方法是指将贷款时期的本利和年金化，每期的本金和利息总和平等。首期的利息为所占用的本金总额乘以贷款利率，然后将每期应归还的等额年金减去首期的利息，即是首期归还的本金第二期利息的计算在首期的基础上进行，以此类推。

以上就是关于“买房贷款怎么贷划算?买房子贷款利息是怎么算的?”的相关介绍了，无论做何种决定，在进行买房贷款时都要考虑到自身的经济情况和还款能力，自己必须要负担得起才行。

住房怎么贷款更为划算？

一、住房如何贷款

目前现行的三种贷款方式：个人住房贷款、个人住房委托贷款和个人住房组合贷款。

个人住房贷款（商业贷款）是由商业银行提供的商业性贷款；个人住房委托贷款（公积金贷款）是公积金管理中心委托商业银行发放的政策性贷款；个人住房组合贷款是前两者的组合。

1、公积金贷款

缴存在住房公积金的购房者向银行提出住房公积金贷款申请，并将所购房子向贷款银行抵押的行为。

对于已参加交纳住房公积金的居民来说，贷款购房时，应该首选住房公积金低息贷款，不够部分再进行商业贷款。住房公积金贷款具有政策补贴性质，贷款利率很低，不仅低于同期商业银行贷款利率（仅为商业银行抵押贷款利率的一半），而且要低于同期商业银行存款利率，也就是说，在住房公积金抵押贷款利率和银行存款利率之间存在一个利差。同时，住房公积金贷款在办理抵押和保险等相关手续时收费减半。

贷款会有最高额度限制，不同的城市限制不一样，以深圳为例，个人最高50万，家庭最高90万。

2、商业贷款（银行按揭）

满足银行贷款资格的购房者向贷款银行贷款，并将自己拥有产权的房屋向贷款银行抵押的行为。

未缴存住房公积金的人无缘申贷公积金贷款，但可以申请商业银行个人住房担保贷款，也就是银行按揭贷款。只要在贷款银行存款余额占购买住房所需资金额的比例不低于规定比例，并以此作为购房首期付款，且有贷款银行认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人，那么就可申请使用银行按揭贷款。

3、组合贷款

缴存公积金的职工购房时，既申请公积金贷款申请，同时又获得商业贷款，并将拥有的产权房屋向贷款银行抵押的行为。

住房资金管理中心发放的贷款，有一个最高限额，如果购房款超过这个限额，不足部分要向银行申请住房商业性贷款。这两种贷款合起来称之为组合贷款。此项业务可由一个银行的房地产信贷部统一办理。组合贷款利率较为适中，贷款金额较大，因而较多被贷款者选用。

二、住房贷款如何偿还

偿还贷款本息的方式由借贷双方商定，并在借款合同中载明，贷款期限在一年以内（含1年）的，实行到期一次还本付息，利随本清，贷款期限在一年以上的，按月归还贷款本息，即分期还款。

借款人可以根据自己不同的情况和需要，选择还款方式。但一笔贷款合同只能选择一种还款方式，合同签订后不得更改。现有银行贷款的方式依发展商申请的银行不同而实行不同的还款方法，因此现有状况是银行为主导。

中国人民银行规定，政策规定房贷利率要根据央行的利率浮动实时调整。这是因为住房贷款不同于一般的商业贷款，其贷款期限较长，假如按照合同最初确定的还贷利率一路执行下去，银行将面临极大的风险。

遇利率调整及提前还款时，应根据未偿还贷款余额和剩余还款期数对公式进行调整，并计算每期还款额。

目前最常见的分期还款主要有以下两种。

1、等额本息还款法（等额法）

即每月以相等的额度平均偿还贷款本息，直至期满还清。该还款方式所付利息较多，但前期还款压力相对较小，适合手里现金少，收入较为平稳的购房者。

2、等额本金还款法（递减法）

即每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。在前面8年时间里，等额本金的还款数额都更多一些，压力大，随本金逐月递减。但整体利息更少，适合手里有现金和收入预期高的购房者。

又没钱又想贷款买房，怎么选择贷款方式既能住上房，压力还小？

买房是人生中的大事，而买房涉及到很多选择问题，比如说：

是全款买房还是贷款买房，哪个划算？

是等额本息还款还是等额本金还款，哪个节省？

是选择20年还款还是30年还款，哪个更让自己压力小？

今天小博就给你计算一下，没多少钱，怎么选贷款和还款方式才是划算的。

先讲一个真实的故事：

王先生和李女士准备在老家购置一套房子作为结婚用，两个人拿出自己的积蓄，加上双方父母4个人的养老钱，一共“六个钱包”，倾尽所能，支付了60%的首付。

同时，为了减少总利息支出，选择了等额本金还款（还款金额逐月递减）以及10年还清贷款。

相比较20年、30年还清，10年还款压力虽然大一点，但是能尽早还完，总利息也会省不少。

尽早还完债务，早一点轻松。

王先生家庭的做法，其实是很多中国家庭的缩影。

老一辈的思维方式告诉我们：不到万不得已千万不要向别人借钱，也告诉我们不到万不得已千万不要被别人占了小便宜。

在这样思维方式的引导下，购房者将房贷视为一生的拖累，越早还完贷款越好。

早日把贷款还清，少付利息，无债一身轻。

如果仅仅从节省利息的角度看，没问题。

但如果多2个维度，结果就恰恰相反：房贷能贷多少，贷多少！！房贷能贷多久，贷多久！

第一个维度：通货膨胀-钱会越来越不值钱

第二个维度：资金的时间价值

小博逐个给你解读

目前国内银行提供的还款方式只有2种：等额本息还款和等额本金还款。

以商业贷款100万为例，基准利率4.9%计算，使用房贷计算器（下图）

等额本息还款：每月还款5307.27元，还360个月，总利息91万，本息合计191万。

等额本金还款：第一月还款6861.11元，第二月6849.77元，逐月递减。还款360个月，总利息73万，本息合计173万。

从总利息上看，等额本金还款比等额本息还款，整体上少支付利息将近18万，但是刚开始的月供比等额本息多还1500多。

也就是【等额本金】刚开始的还款压力是大于【等额本息】还款。

和银行签订贷款协议的时候，银行客户经理都会先给你推荐【等额本息】还款的原因：刚开始压力小，同时银行收的利息也更多。

细心的人会观察到一个现象：等额本息的还款结构不正常！

本金1000多，利息就要4000多！贷款是不是太坑了？

如果你过度关注这里的内容，会陷入一个“数字幻觉”：因为看上去不合理，所以就觉得不能选这个。

但是换一个角度来看，100万的贷款，4.9%的利息，一年利息是49000，每月利息就应该是4083.33。所以是正常的。

只不过银行在这里玩了一个数字的公式。191万的总金额，除以360个月，每月还月供5300多，减去要还的利息4000多，剩下的就是要还的本金了。所以，不用在意这里的结构问题。

第一个维度：通货膨胀结合经济学和货币学知识，未来收入一定增加，金钱会贬值。自然而然带来的就是欠债的成本是在降低的。

回想一下10年前，100块人民币去超市买多少东西？现在100块去超市能买多少东西？

当货币购买力在下降的时候，未来还钱的话，无形中也在减少支出。

现在欠银行100万，利率固定了。但是通货膨胀是每年都在发生，今年的100万不如10年前的100万，同理，10年后的100万不如今天的100万值钱。

这也是解释为什么房贷能贷多久、就贷多久的原因——能贷30年，就不要选择25年。

第二个维度：资金的时间价值房产是公认抵抗通货膨胀最佳的工具之一，相比现金，房产在保值增值方面确实没有哪个金融产品能够相比的。

世界上没有完美的东西存在，房子也一样。

最大的不足就是变现能力差。

如果说全款买一套房子，结果就是掏空了“六个口袋”，两个家庭都会陷入生活拮据的状态，甚至在琐碎生活支出上争吵不断。

万一在这个时候，发生了重大疾病风险，或者家庭经济支柱离去，生活更是雪上加霜！

如果选择最低的首付、最多的贷款，两个家庭有充足的现金储备以及现金流，生活就会大不一样。幸福指数远远比全款买房的家庭要高。

同时，结余出来的现金，用来做一些投资理财，既可以增加额外的收入，同时降低了还款的压力。

贷款利率4.9%，做一些稳健的理财，收益在3.5%左右。那么还款压力上就会小很多。

最后，小博想说，充分利用资金的时间价值，既可以有效抵御通货膨胀，也可以实现家庭幸福。

我是小博，你身边的家庭财务咨询师。关注@家庭财务咨询师小博，分享家庭财务知识。

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