学会银行贷款利息计算方法，算息不求人

随着现代金融业的发展，如今没有贷款的人可是太少了，房贷、车贷、消费贷、网贷......

每月我们在还贷的时候，都会想到底付了银行多少利息呢？是否划算？

由于银行贷款的还款方式不同，会有不同的计算方法，但基本的计算公式是：

银行贷款利息=贷款金额×贷款利率×贷款期限

贷款利息的计算与贷款金额、贷款利率以及贷款期限三因素相关，并成正比关系。

贷款金额以借款人与银行等金融机构签订的贷款合同金额为准。

贷款基准利率由中国人民银行统一规定。目前1年（含）以内的贷款利率是4.35%，1-5年（含）贷款利率是4.75%，5年以上贷款利率是4.9%。

实际贷款利率在中国人民银行规定的上下浮动比例内，由银行与借款人协商确定，并在借款合同中明确。贷款期限是实际贷款资金的使用期限。贷款利率分为年利率、月利率、日利率。

中国人民银行规定的基准利率为年利率。

例如1年（含）内贷款利率4.35%为年利率，月利率则为4.35%/12=3.625‰，日利率为4.35%/360。

贷款利率与贷款期限应配套使用。

计算年、月、日利息计算公式分别为：

贷款年利息=贷款金额×贷款年利率×贷款年数

贷款月利息=贷款金额×贷款月利率×贷款月数

贷款日利息=贷款金额×贷款日利率×贷款天数

举个例子：

借款人向银行贷款100万元，贷款期限1年，贷款利率为4.35%,则：

贷款年利息=100万×4.35%×1=4.35万元

贷款月利息=100万×4.35%/12=3625元

贷款日利息=100万×4.35%/360=120.8元

无论你选择等额本息或是等额本金的还款方式，无论是采取单利或是复利，其利息计算的基本原理都是一样的。

学会正确计算贷款利率，避免被割韭菜

金融的本质就是信息不对称，最近一些伙伴询问债的问题，发现好多连基本的金融知识都不明白，作为一个保险从业人员，来谈谈自己的看法，普及一下。

债最关心的就是利率和年化问题，银行还是金融机构关心，消费者也同样关心，因这关系到你每个月的还款金额，以及如何选择产品，利率是借贷的重要考虑因素。

大多的人因缺乏基础金融知识，容易被割韭菜。

一、年化利率到底如何计算了？

你可能会被业务员忽悠这么计算，或则你自己认为的计算方法。

举例说明，比如小王，在金融机构贷款10万元，分期12个月，每个月9456元，共计113472元。有些人可能觉得多出来的13472元不多。销售人员会告诉你，年化利率＝利息/本金。也就是13472/100000，年化利率是13.47%，粗略看来没有问题。

如若这么计算，所有的银行家都会笑的，金融机构也会笑的，如若有朋友稍微懂你基础金融知识，也不会这么去计算，如若这么计算，那就不知道是如何学习金融基础知识的。

为何这样的计算不合理了，很简单一个问题，因为你的本金是10万元，分期12个月，每一期还款9456元后，对应的本金也在减少，就不是原来的10万元了，但是它们还是以10万元的本金来进行计算，当我们还款到最后一个月的时候，本金只剩下9275元，利息就应该按照剩余的来计算，而非还是原来的10万元，但是它们称呼这样的叫做34。其实产品本身没有问题，只是计算的方式方法存在问题，那么就会造成你实际还款感觉和当初的不太一样，但是又说不出来为啥。

这10万元的信用贷款，分期12个月，实际年化利率应该是24%，这样是不是觉得有点高了。

如果按照它们的13.47%的年化利率，分期12个月，利息是7445.5元，每月还款金额为8953.8元，而非告诉你的9456元，相当于多了6026.5元利息。

如果销售人员这样告诉你或大多数人会想，借贷10万，每个月还款9400多，不贵，不贵，划算，那就只能不说了，你对比一下存款利率就知道贵多少了。

APR-APR也叫年度百分率，是借贷或通过投资赚取的年利率，也是申请信用卡贷款或按揭的基本利率加上其他费用（年费、手续费等）而成的参考利率。

银行的信用卡年化利率是日万分之五收取利息，换算成年化利率是20%，这个利率是名义利率，不考虑任何其他费用和成本。

APR由于没有考虑其他成本和费用，实际年利率往往高于名义利率。

APR是不计算复利的，意思就是利滚利，而信用卡的利息大多数按月来进行复利计算的。

比如小张1月账单未还款是20000元，1月产生的利息是20200元，那么12月的本金就应该是20200来进行计算利息，而非原来的20000元。

那么想了解真实利率，那么就需要了解下面的：

EffivAPR-EAR或EAPR，即有效年利率，有效年利率指在按照给定的计息期利率和每年复利次数计算利息时，能够产生相同结果的每年复利一次的年利率。

EAR为有效年利率，

为名义利率，

为一年内计息次数。

还是用上述例子来说，10万元分期，分期是12个月，年化利率是24%，按照按月计算复利来计算，相当于1年计息12次来计算。

EAR（有效年利率）

＝(1+24%/12)^12-1＝26.82%。

也就是说如果小王去金融机构借贷，如果按照按月记息的话，有效年利率是26.82%，相比以前的24%还要高，相比之下，记息的次数越多，有效年利率就越高。经常看到网上说某某平台，日息多少，利息很低之内的话，利息低不低，计算了在说。

相比较之下，个人认为银行的信用卡利率相比其他平台算便宜的了，毕竟有央行进行了控制。

大家使用信用卡的时候，尽可能每月按时还款，不要遗留未还款金额到次月。

金融的本质就是利率，帮助富人理财，穷人融资。只有好好的学习金融的基本知识，静下心来，认真思考，反思自己。避免被割韭菜，但是也看到太多永远叫不醒的人。只认为自己很懂，结果一样被割韭菜，遇到黑心平台等。

金融做的就是信息不对称，不同拿自己的兴趣去挑战别人的专业，金融和其他任何行业一样，需要的是专业和道德。没有专业的道德一文不值，两者相辅相成。也希望信贷的小伙伴们，努力扎实学习基础知识，不要一味地追求业绩，而本末倒置，尽可能的在客户和自己之间保持一个相对的平衡点，时刻保持疑虑，34。

以上纯属个人观点，不喜勿喷，谢谢！

一个第三者的角度的旁观看法，来自一个保险经纪人的观点，如有信贷公司觉得不对，欢迎指正点评，如有班门弄斧请见谅。

贷款年化利率怎么计算？分享两种计算方式

很多人贷款的时候，只知道付利息，对于贷款的年化利率可以说是一窍不通，而且也不知道这个利率水平到底是处于高位还是低位，所以小猫来带大家了解贷款的年化利率如何计算，以及你的年化利率到底是高还是低。

一、年化利率的含义贷款的年化利率，就是根据当前实际的贷款利率，然后折算成全年的利率，有人可能会把年利率和年化利率搞混，这里小猫说一下年化利率和年利率的区别。

很多贷款平台，在计算利率的时候都是按照日或者月来计息的，那么一天之后或者一个月之后，日利率和月利率如果发生了变化，年化利率也会随之而变化。

而年利率就不同了，年利率就是一个固定的数值，我们贷款的时候会签一个合同，上面标注是多少就是多少，不会产生任何变化。

（此处已添加小程序，请到今日头条客户端查看）小猫给大家举个例子吧。

假如一家贷款机构的日利率为0.02%，一年是365天，年利率则为0.02%×365天=7.3%，如果日利率没有变化，那么年化利率也是7.3%。

但是有一天，贷款平台宣布要涨利息，日利率从原来的0.02%涨到了0.025%，那年化利率就变成了9.125%。

所以我们在贷款的时候，一定要看清楚贷款平台给出的是年利率还是年化利率，宣传的时候用的是年利率，借款的时候就变成了年化利率，那利息就有可能会提高。

二、年化利率如何计算？所以我们要学会一个年化利率计算公式，哪怕贷款机构用日利率或者月利率来给我计息，我们也能轻松算出多少利息，避免踩坑。

年化利率计算公式：

如果是按照月利率来计算，计算公式为：月利率×12个月=日利率×360天=年化利率。

日利率计算方式为：日利率×360天=年化利率。

那如何得知自己贷款的利率算不算高呢？小猫整理了几个常用的贷款平台，我们一起来对比一下他们的利率吧。

三、年化利率的差异1.银行

根据央行发布的利率，银行一年内的贷款利率为4.35%，三年内的贷款利率为4.75，五年以上的贷款利率为4.9%。

但是这只是一个基准利率，不同的银行可能会根据当地的情况，在基准利率上再进行上浮或者下调。

2.网贷平台

网贷平台大部分给出的都是一个区间，比如360借条，就是根据借款人的资质来审核利率了，最低日利率财0.02%，但是最高日利率能达到0.06%。

转换成年利率也就是7.2%-21.6%，我们借款资质好，利率就低，借款资质查，利率就高。

最后小猫提醒大家一点，如果你在贷款平台的年化利率超过了24%或者36%，那我们就得小心了，因为这种一般属于高利贷了，到时候要偿还的利息非常多，我们贷款的时候尽量先算清楚自己的年化利率多少，避免在贷款的时候踩坑。

本期的分享就到这里了，还有不懂的记得评论区留言。