搜罗了各种借钱的渠道

最近有大额支出，比较穷，于是我研究了一番贷款产品。

作为一个懂点金融的人，当遇到钱的挑战时，总能被激发出极大的搜寻能力，找出一些应对法子——虽然也经常掉坑里。

说正经的。当我们缺钱时，应该优先向谁借，成本才最小呢？

我列了一个优先级，大致如此：

一、向亲戚朋友求助。好处是不会对征信有影响，通常利息也很低，因为有“人情溢价”在里面。

坏处是，人情终是要还的，而且人情债是一笔糊涂账...

二、手上有抵押品，可以申请抵押贷

比如房产抵押贷，优质的房子即信用，用它抵押，可以以很低的利率从银行借出不少钱来。

利率一般是基准利率上浮个20%+，也就是6%再高一点点；期限最高15年、20年。

这也是大家痴迷于买房的诸多原因之一。

三、有循环授信额度的信用贷。

这两年银行不太爱做企业的生意了，都盯上了个人客户，开发了很多好产品。

所谓信用贷就是不需要抵押品，只要你单位资质比较好、收入流水比较高、征信记录也不错，都可以尝试去申请。额度从十几万到几十万不等。

在我心目中，最好的信用贷应该是这样的：

可随借随还、按天计息、按月付息、到期还本、额度长期有效。

申请了这种产品，等于有了一张大额信用卡，额度几十万的那种。

在有效期内，钱可以随时可以取出来用，按日计息，钱不取出就不计息、也就不算负债、因此对征信就没什么影响。

而且利息也很低，一般是5-8%。

但是这样的贷款对申请人的职业要求也比较苛刻，必须是：

公务员、事业单位、水电煤烟草等垄断性企业、大型的金融企业、国企央企、外企500强、上市公司的在职员工，或者是会计师、律师这样的专业人士。

这样包括我在内的一大批人，就被挡在了门外。

没办法，银行这个老古板，和爸妈帮你挑对象的眼光是一样的，认为稳定最可靠，其它什么也比不了。

这样的信用贷数量不多，在北京地区最容易申请、条件最优质的有两个：

北京农商行的福瑞卡、江苏银行的卡易贷

卡易贷要求公积金在1500元以上、月收入在8000元以上；而福瑞卡要求更低，月薪5000元以上就行了。

其它地区也有不错的，信贷经理们可以在评论区补充。

建议所有单位符合资质的小伙伴都来试一试，可以不用，额度还是要有的。

尤其是公务员，不要浪费了你的身份。

四、普通的信用贷、信用卡分期

如果资质达不到，就只能退而求其次，申请普通的信用贷，或者多办几张信用卡了。

这种一般都是放款之后立即计息、按月还本付息、一般不能提前还贷的产品。不仅上征信，而且利率还不低，一般都在8-20%之间。

五、银行的消费金融产品

这种产品严格来说，并不是银行的信贷产品，而是银行旗下的消费金融公司出的网络信用借款，类似于微粒贷、招联好期贷、平安普惠什么的。

这类产品对借款人的要求没那么高，你不是公务员、会计师之类的也能申请，一般也是按日计息、随借随还的。

但是要求低了，相应的利息就高了，一般都要15%-25%，算得上高利率。

不过因为竞争激烈，偶尔也会看到一些例外，比如我最近看到两款产品，不仅利率只有10%出头，而且借钱不上征信。

放在周末再说吧，不然今天没完了...

六、小贷公司、P2P贷款

如果是向小贷公司、P2P平台借钱，没有任何抵押的话，那利率真的高得惊人。比如我在宜人贷随便找了一款产品：

我用IRR公式算了一下，实际的年化利率最高达到了42%。

我身边很多小朋友，或多或少的都会通过分期平台借点钱，比如借钱交个房租啦、给游戏充个值啦、买点衣服化妆品啦。

小朋友们会觉得，类似借1000元每月还100，一年利息也才200元，简直太便宜。

如果认真算一算，可能会吓到他们。

七、小额的现金贷、手机贷

这是走投无路之下的最后选择了，基本就是血淋淋的高利贷。

这种贷款对于申请人的资质，基本没有任何要求，当然额度也不会很高，一般不会超过一万元，甚至有人500元也会借。

借这种钱的人，一般都是山穷水尽了。

我认识的一个人，就是做这类生意的，他说自己放出去的现金贷，利息都超过了100%。

「很难不赚钱的」

最后一张表总结下：

就是这样了，利率不一定准确，但是出入不大。

.贷款真是一个技术活，欢迎资深的信贷经理私信我，好好聊聊...

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欢迎关注，感受金钱最大的善意。

3个月能赚70万，借款中介水有多深？藏身高级写字楼，打着银行旗号招揽生意

本文来源：时代财经作者：李子

图片来源：Px

贷款中介的形象越来越“高级”了。

近日，时代财经连续多天收到多条贷款中介销售人员短信，多以工行或建行为抬头，主要格式为“您在我行可申请一笔XX元信用额度，X年内随用随还，回1查利率，回2快速办理。”

当时代财经回复其中两条“建行”和“工行”的短信，随即两名分别自称“建行”和“工行”人士回电，邀约时代财经上门办理贷款。巧合的是，上述两人提供的均为同一地址。

12月13日中午，时代财经前往“建行人士”所提供的地址，发现并非对方所称的“建行信贷签约中心”，而是一家贷款中介机构“首腾按揭签约中心”。而另一家“工行人”所称的工行林和西支行，也“变身”一家“银行助贷中心”。

自称建行人士提供的地址。

实际上是一贷款中介——首腾按揭签约中心。时代财经摄

被称作工行林和西支行的银行助贷中心。时代财经摄

原来，市中心高级写字楼中隐藏了不少贷款中介，他们往往打着四大行的旗号招揽生意，以“高级”“专业”的形象给客户留下良好印象。调查过程中，时代财经还发现，有些中介人员会利用信息不对称，通过包装相关借贷术语，来提高办理贷款的几率，甚至骗取借款人高昂手续费。

值得一提的是，时代财经发现，贷款中介手持的客户名单覆盖甚广，连时代财经采访的其他贷款中介及银行人士也表示，最近常收到贷款中介电话。

打着银行旗号

临近年关，个人、企业主等借贷需求旺盛，贷款中介的销售节奏也更加进取。

某国有大行人士樊龙（化名）告诉时代财经，他时常收到一些自称是他所在行的借贷中介的电话，往往都会戳穿他们，“他一上来就说自己是银行的人，但我们行有系统，一查编号就能查到任何一名在职同事资料，我一问他编号多少，他编不下去只能说自己是中介。”

时代财经调查发现，贷款中介一般先从电销公司获取客户名单，然后以四大行名义发送短信，待目标客户回复短信后，便致电邀约其上门贷款。这些中介并不吝啬负担高额租金，租用市中心高级写字楼办公室作落脚点，并且换了一个更为专业的名字——“签约中心”或“助贷中心”。

12月5日，时代财经收到一条自称“工行”的借款相关短信，回复数字后，一名人员回电，“您好，我们是广银的，请问近期是否有借款需求？”

时代财经进一步核实对方单位身份，对方解释称来自一家名叫广银资本的助贷中心，跟54家银行均有合作，可以快速帮客户办理贷款业务。

第二天下午，时代财经假借有借款需求，前往广银资本所在的广州高德置地广场写字楼A座。写字楼大堂机器显示，广银资本全称为“广银（广州）商务咨询服务有限公司”。而该公司的门头招牌为XXX签约中心。

助贷中心广银资本。时代财经摄

而后，广银资本某销售人士边询问时代财经基本资料，边在事先准备好的纸上记录，包括借款金额、年收入，名下是否有保险、车或房产等。该人士表示，他们只是中介，不放款。

“我们只做服务，会从各家银行的产品中帮客户挑选更适合他们的产品。”该人士称，一般人去银行贷款很容易被银行“挑刺”，而通过助贷中心，会比贷款人自己去银行贷款更容易、更快捷办理贷款，“信用贷的话，基本2-3天便能放款。放款成功后会收取你3%的手续费，但如果要帮客户‘包装’资料的话，资料费要另外收取。”

赚信息不对称的钱

上述人士称的“包装”，指的是如做假流水等虚假资料。

在广东某二线城市从事4年借贷中介工作的陈海辉（化名）告诉时代财经，助贷中心其实就是借贷中介。一般来说，行内会将业务分成两大类，一类为标准件，一类为非标件。

陈海辉解释，像广银资本此类主要做标准件的公司，一般会养一批人来打陌拜电话，邀约客户上门咨询，手续费一般为2%-3%。“这类业务的客户多为优质客户，其实他们自己去银行也能借款，但这些人一般怕麻烦，就找中介跑腿，听中介指引去准备资料。我们业内叫‘捡漏’。”

陈海辉进一步解释称，他主要操作的非标业务，对应的客户一般财务流水或资产都有点问题，或者急需用钱，所以需要“处理”一下。以陈海辉的话来说，做这一类业务需要有过硬的银行关系网跟资源，难免涉及灰色地带，赚的是信息不对称的钱，“比如不同银行的产品都稍有不同，利率也有所差别，很多客户不知道。”

陈海辉笑称，做贷款中介年收入50万一点都不难。“这行‘大神’很多，干的狠的同行三个月能赚70万，这是真实发生的，但也容易出事。”

山东某助贷中心的员工盈盈（化名）告诉时代财经，助贷是不提供贷款，按她的理解，会分为线上公司和线下公司，做线下一般是打电话开单，而做线上的就是找渠道低价买量，然后高价卖给其他公司。

盈盈解释称，她所在公司的上游公司称为批发公司或获客公司，有一批客户资源，把资源买回来后再卖给她的公司，从中收取差价。盈盈所在的公司称渠道公司，也就是“操盘手”。

时代财经采访发现，助贷中心或贷款中介只是一个名头，并不是区分公司是否带资，主要是看公司是否有一笔资金。陈海辉就表示，他们也有一笔资金，供客户“过桥”。

时代财经调查发现，贷款中介一般会以“商务服务”或“商务咨询”等字号来注册公司。不过，陈海辉告诉时代财经，这一行要做得好讲的是信任，其实不需要注册公司，有个地方给客人喝茶就行。

陈海辉表示，临近年末很多企业主要提前结账给供应商，需要资金周转，年底是借贷中介的销售旺季。“你打电话来之前，我才收到一个中介电话问我要不要借钱”。

樊龙认为，贷款中介泛滥的原因之一是因为很多人身边没有相熟的人在银行工作，听信借贷中介的套话。“其实现在贷款相比以前容易多了，产品也丰富，银行竞争这么激烈，我们都是求着客户来贷款的。”

对于助贷中心打着银行旗号招揽生意的泛滥现象，12月13日，北京市炜衡（深圳）律师事务所合伙人陈晶晶律师接受时代财经采访时表示，根据相关法律法规，金融行业属于特许经营行业，金融营销宣传是金融经营活动的重要环节，未取得相应金融业务资质的市场经营主体，不得开展与该金融业务相关的营销宣传活动。除非是明确获得银行委托，否则都属违法。

“关于借款短信事宜，相关法律法规也明确规定了未经金融消费者同意或请求，不得向其住宅、交通工具等发送金融营销信息，也不得以电子信息方式向其发送金融营销信息。”陈晶晶表示。

慎防陷阱

众所周知，贷款中介依靠收取一定服务费用为生，如今，他们“改头换面”，冠以四大行或“助贷中心”的名头，话术也越来越“高明”，有人一不留神就被骗取高额服务费。

上述广银资本销售人士表示，公司所收取的服务费有一部分要返点给到银行，“银行很少自己获客的，包括你们自己直接去银行贷款，有一些他们也不批，因为银行也想赚手续费”。但陈海辉告诉时代财经，这只是行业术语。

“做标准业务收取的手续费一般都是中介自己收的，而做非标业务，比如收9%手续费，很多中介会告诉客户自己只收取3%，剩下6%需要给到银行做‘前置利息’”，陈海辉表示，这只是让客户更容易接受，办理贷款的几率也高一点。

事实上，借贷中介跟银行之间关系微妙。樊龙认为，站在银行角度来说，借贷中介相当于帮银行拉客，“借贷中介必定与银行的人相熟，但一般来说只要客户资料真实，银行都会按正常流程审批，银行是不收取中介费用的。”

陈海辉总结道，借贷中介业水很深，处处是套路，特别是当借款人急需用钱，走投无路时，最容易被“宰”，“急病乱投医，中介要狮子大开口你也没办法。”

陈海辉还提醒，借贷人需要看清楚居间合同的条款才签名，否则被套路了也不知道。他表示，特别注意在经营性贷款时，看清楚第三方收款方。“经营性贷款一般用途是经营，所以一般都是货款，可以支持第三方收款的，当你签合同的时候要看清楚，第三方是谁。有些中介会将第三方填自己公司，拿到款后就跑路。这一年我们镇上也发生了几宗。”

黑心贷款中介还有哪些陷阱？

9月14日，银保监会发布《关于防范不良贷款中介新型套路的风险提示》，里面提到三个主要表现，分别是伪装银行人员身份，瞄准小微客户群体诱导办理银行线上贷款；采取“AB贷”伎俩，为缺乏资质客户套取信贷资金；还有就是诱导客户签署代扣协议，自动扣取高额“中介费用”，提醒选择正规贷款渠道，提升个人信息安全保护意识，以及谨慎对待签字、授权等重要环节。

银保监会发布《关于防范不良贷款中介新型套路的风险提示》。图片来源：银保监会官网

陈晶晶表示，贷款中介基于和银行长期合作关系，协助借款人从银行业金融机构获取贷款并赚取中介费用而提供居间服务，是合法的，属正常的市场交易行为。但如果利用贷款漏洞，为征信存在问题或者通过正当手续无法获得贷款的主体制作虚假资料，违法提供贷款，那么有可能就涉及违法。市面上存在这样违规的贷款中介。

陈晶晶进一步指出，作为中介提供资金掮客、配资中介的业务本身处在法律规制的灰色地带。贷款中介可能存在涉罪风险，包括获客过程中违规发放短信、侵犯公民个人信息罪。在其业务过程中，如伪造资料、公文、证件等协助骗取贷款，涉及骗取贷款、票据承兑、金融票证罪、贷款诈骗罪等，国家也会进行一定的监管。

干货解惑：我马上就要撑不下去了，有没有靠谱的平台可以借到钱？

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银行从业十年

开此专栏的初心

就是致力于用自己的专业知识

通过这个平台帮助更多的人

现实很残酷，问题的答案更残酷，我的回答是：

在这个时候，靠谱的平台不敢借给你钱，敢借给你钱的基本上都不靠谱。

为什么这么说呢？

首先我们要明确一点：无论是哪个平台，它的最终目的是要赚钱，这个没有异议吧？

那么挣钱有两种：一种是利润少，风险低；另一种是利润高，风险高。这一点也没有异议吧？

在统一上述两点意见的基础上，我们继续看。

一、为什么靠谱的平台不敢借给你钱？

哪些算是靠谱的平台？银行是最典型的靠谱平台，借呗、微粒贷因为平台的背景和实力强大，也算是靠谱平台。这些平台有一个共同特征，那就是以风险防控为前提，以可能造成损失的最小化为原则，进行贷款的投放，这也是这些正规平台利息相对非法借贷平台更低的主要原因。

如果你现在经济状况非常紧张，正如你所说的：马上就要撑不下去了，那这些靠谱平台怎么可能敢再借给你钱？它们宁可不要你那点利息收入，也不会去冒险把本金打水漂。

二、为什么不靠谱的平台敢借给你？

在你撑不下去的时候，那些不正规、甚至非法的借贷平台为什么敢借给你？还是回归到上面我们说的：高风险、高收益。这些平台尽管名义利率看上去不算离谱，但实际利率基本上没有一个低于50%的，甚至高于100%的也不少见。它们发放100笔借款，哪怕只收回一半差不多也是赚的。更何况在你逾期之后，它们会通过爆通讯录、上门暴力催收、逼迫你借新还旧等多种非常规手段让你还钱，最后差不多也可以收回来。而这些手段，银行等正规机构基本上是不会用的，毕竟还要考虑舆论风险。

那么你肯定还会问：这不是走投无路么，那我到底怎么办？

在此给出以下几条建议，希望多少有帮助：

1、给自己现有的负债分门别类，列出来轻重缓急（还债也要分清主次顺序）；

2、降低自己的消费和其他支出项，控制不必要花费（困难时期，必须委屈自己）；

3、在现在的主业收入基础之上，增加一个副业或兼职（最好不投资的那种）；

4、别妄想有人能替你解决，如果你现在根本没有收入的话，你最应该做的就不是哪里借钱了，而是怎么挣钱！

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