负债十五万左右，信用卡十万，网贷四五万，怎么上岸？

信用卡欠款10万，网贷5万块钱，总共也就15万块钱，这个欠款并不是很多，只要你做出合理的规划，应该在两三年之内就可以把这个钱还掉，具体来说你可以参考一下几点意见。

第一、想方设法先把网贷还清。我不知道你所指的网贷是什么样的网贷，因为目前网贷有多种类型，既有正规的网贷也有一些利息很高的网贷。但不管怎么样，网贷利息相对是比较高的，逾期之后你会面临很高的罚息，而且很多网贷都是利滚利，你逾期的时间越久，面临的罚息会越高。

所以为了防止债务越滚越大，你首先要想方设法把这个网贷给还清，至于这个钱从哪里来，你可以优先考虑跟亲戚朋友借，如果能跟亲戚朋友借到钱，当然最好，如果借不到钱但是你有信用卡额度可以利用，那我建议你可以通过信用卡倒腾出来把网贷这部分钱先给还清，至少信用卡的费用要比网贷低不少。

第二、尝试做信用卡分期。目前很多银行都支持信用卡分期，如果你没有出现逾期，在正常还款的情况下，大多数银行都可以做分期还款。目前你有10万的信用卡欠款额度，假如你用信用卡套出5万块钱用于还房贷，那总共的信用卡欠款额度就是15万块钱，15万块钱如果按照信用卡最长24期还款，那每个月要还7375元左右。

每个月还7375元，这个说多也不多，说少也不少，具体还要看你每个月的收入来源，如果你收入比较多那每个月还7375元还是相对比较轻松了，但是如果你每个月的收入来源比较少，那这个还是有一定压力的。

第三、创造更多的收入来源。你目前欠了十几万的债务，想在短期之内还清确实有点难度，但是如果你能够增加更多的收益来源，那还这笔钱其实也并不是什么难事。我不知道你现在每月的收入大概是多少，但不管收入多少，你在接下来的日子里，最好是多想些办法去赚钱，不管是工作还是做兼职，能赚钱的地方尽量去多赚点，只有你的收入增加上来了，你还款才有希望。

第四、如果你有房产可供抵押，可以做下抵押贷款，然后把钱用于偿还债务。因为你题目描述的不是很清楚，所以我们没法知道你详细的情况，但是如果你目前名下有一些房产，那可以考虑用这个房产去银行做抵押贷款，至于怎么做贷款，你可以找一些中介帮忙处理一下。如果你个人信用良好，那通过较低的抵押率，还是有很大的可能可以借到一些钱的。

目前银行抵押贷款的利率相对比较低，年化利率大概是在8%左右，更关键的是目前很多银行抵押贷款期限都可以做到5年左右的时间，这样你就可以把抵押贷款拿到的钱优先用于偿还债务，然后在接下日子里努力赚钱，再把银行的贷款还掉。

第五、千万不要尝试去以贷养贷。这一条一定要切记，千万不要借贷养贷，更不要借网贷来偿还信用卡或等其他债务，这样只会让你的债务在短期之内越滚越多，最终走上不归路，类似的事情，最近几年我们看到的太多了。

第六、不管你目前有没有能力还款，每个月都要还一点钱出去。你目前欠下银行信用卡10万块钱的账单，如果逾期了肯定会面临银行的各种催收，这时候，你一定要积极配合银行，不管有没有钱，每个月或多或少都要还一些钱进去，这样可以表明你是在尽自己最大能力去还款，而不是恶意透支，这样可以避免涉嫌信用卡诈骗罪。

总之，我们上面所列举的这几条建议，只能从招数上去解决问题，不能从根本上解决问题。想要彻底摆脱你目前的债务问题，最核心的就是要创造更多的收入，只有收入有保障，你才有可能把债务还清的一天，所以目前不管事情怎么样，你都必须想方设法去赚更多的钱。

急需用钱却又缺钱，咋办？7种方法教你如何借到钱

刚刚毕业，工资下个月才发，马上要交房租了，咋办？

刚刚把钱放到基金里，突然发现信用卡还款日是明天，基金钱取出来要大后天，咋办？

刚刚清完购物车，忽然想起下个月朋友扎堆结婚要随份子钱，咋办？

刚刚买完房，没什么钱了，忽然发现一个做生意的好点子，咋办？

上面的“刚刚”说的是不是你？

虽然“一分钱难倒英雄汉”的时代早就过去了，但是谁没有个手头紧张的时候。想借个钱，可没那么容易，不光发愁问谁借，还要严防各种不知是骚扰，是推销，还是诈骗的短信和电话：

“××女士您好，××行即日起成功办理首次账单或者交易分期，分期金额满10000元且期数满12期以上，即可获得200元刷卡金，详情请戳……”

“××先生您好，我是××银行的××，您已符合我们的××卡的借款要求，可以申请借款1万元现金……”

……

诸如此类的短息、电话广告，打着各种优惠活动的旗号，鼓（h）励（）我们入坑。

听说，最近网络上还出现了一个新鲜词：“套路贷”。（详情请拨幺幺零）

上海的一位许女士，于2013年向一家小额贷款公司借款4万元，而经过小贷公司的一系列运作，在短短半年内欠款就飙涨至150万元。许女士不幸于2016年心脏病突发去世，但小贷公司并没放过许女士的父母，竟恶人先告状，通过法院查封了他们家的房子。

看完这则新闻简直让人心底拔凉拔凉的，穷凶极恶的“套路贷”，还有前一阵子大家热议的“高利贷”，这些“饮鸩不止渴”的借贷乱象，在网上随便一搜就弹出新闻无数，比如在百度输入“校园高利贷”：

为什么诸如“高利贷”、“套路贷”这些巨黑的借贷现象热度不减，还不是三个字：借钱难。

不想要的时候，各种来，想借钱的时候，急死人。

鉴于此，土匪整理了一些认为可行的借钱渠道，并排出了优先级，帮助大家在紧急时候，找准渠道借钱，同时呢，所谓借钱有道，不该跳的坑，咱也得机智地绕过去不是。

好了，准备好小板凳，史上最强借钱攻略来了…

1、向亲朋好友借钱

亲朋好友借钱这事儿吧，其实不好说。

好处就是不会对征信有影响，如果你急于用钱解燃眉之急，而碰巧有可以借到钱的靠谱的朋友，这未尝不是一种好的选择。

坏处就是人情债是笔糊涂账嘛，亲朋之间谈钱很容易伤感情，友谊的小船说翻就翻，看下面一则新闻就知道了。

2、抵押贷款

在各个借款渠道里，有产权房车，那么要借到钱相对来说是比较容易的（前提是要先有套房:)），你可以以较低的利率从银行借出钱来。利率一般是基准利率上浮个20%+，也就是6%再高一点点；期限最高15年、20年。

比如，老王有一套市值200万的房产，贷款年限通常是10年，也有20年的，利率一般上浮10%，不同银行政策是不一样的。

200万市值的房子，评估价可能约180万，可以贷款的额度为评估价的70%左右，约126万。

抵押贷款额度相对比较大。不过，缺点就是手续比较繁琐。

3、一些有循环授信额度的信用贷款

如果前两环没走通，那么信用贷款是一个不错的选择，几乎每个银行都有经营，产品种类也比较多。

信用贷款就是不需要抵押物即无抵押贷款，只要你个人资质比较好、收入流水比较高、征信记录也不错，都可以尝试去申请，额度从几万到十几万不等，随借随还，按日计息，审批获得的额度循环可用，而且利息也很低，一般是5%-8%。你可以货比三家，择优而选。

银行信用贷款的缺点是对借款人的资信要求极高，律师、医生、公务员、事业单位员工以及金融行业人员等有稳定收入的人群才能享受，这样的话，很多小伙伴只能望而却步了。

不过也不用消极，现在的一些互联网新产品像蚂蚁借呗、微信微粒贷、京东金条也已经很给力了，办理流程简单、审批速度快，体验也不错，但是往往不是每个人都有额度，拥有大额的就更少的可怜了。

下图蚂蚁借呗的入口非常简单，打开支付宝，点击蚂蚁借呗，填写一下相关资料即可，审批速度比较快，体验也比较好，身边有不少的小伙伴用过，应急一下还是挺方便的。

4、信用卡分期

考虑到借款的优先级，如果前面几种方式都借不到的话，或者借的不够，那么还可以通过多办几张信用卡来处理。

这种一般都是放款之后立即计息、按月还本付息、一般不能提前还贷的产品。不仅上征信，而且利率还不低，一般都在15%上下。

假设，小王同学分期付款金额为1200元，分12期，每期还款100元，手续费为0.6%，每月实际扣取为100+1200×0.6%=107.2元。如果不考虑其他因素，可折算的名义年利率为7.2%。

但是，小王同学并非一直欠银行1200元，到最后一个月，实际上只欠银行100元，但银行仍按1200元收取手续费。根据测算，小王所要支付真正年利率约为15.48%，利率确实不低啊。

国内一般信用卡用的比较多的，像招商、广发、交通、中信、光大等等，只要收入稳定，历史信用良好，很容易办到，而且消费金额越多，用的越多，提额成功率也越高。

5、银行的消费金融产品

随着消费升级，消费贷款的巨大市场空间，消费金融也成了银行“必争之地”，线上申请，数分钟到账。

其实，这类产品严格来说，并不是银行的信贷产品，而是银行旗下的消费金融公司出的网络信用借款，类似于微粒贷、招联好期贷、平安普惠什么的。

以兴业银行的最新款产品为例，其有别于传统网络信贷产品“线上申请、线下审批”的路径，“兴闪贷”采用全流程线上自助操作模式,支持10分钟内放款到账，最高额度可达30万元。

优点是对借款人的要求没那么高，不是公务员、事业单位、律师的小伙伴也能申请，一般也是按日计息、随借随还的。

但是天下没有免费的午餐啊，要求低了，相应的利息就必然高了，一般都要15%-25%，也算是高利率了。

6、小贷公司、P2P贷款

如果你实在急需用钱，那么也可以向小贷公司、P2P平台借钱，比如通过一些分期平台借点钱，交个房租啥的也比较方便。

对借款人资格审批程序比银行宽松，放款速度快，贷款支持多用途。不过如果你没有任何抵押的话，那利率可不是一般的高。

以某2平台为例，假如贷款10万，贷款1年，借款人要支付年预期年化利率8.4%和年担保费14.4%，合计年预期年化利率为22.8%，利率还是很高啊。

7、小额现金贷

实在走投无路了，怎么办？那就现金贷，这种贷款对申请人的资质，基本没有要求，当然额度也不会高，一般不会超过5万元，100元起贷的也有，淘钱宝网站上这样的口子很多。

在国内某小贷平台上，借款1500元，7天时间，会只到账1353元，剩下的147元将作为利息和服务费扣除，如果换算成年化利率，就是586%。

要知道我国法律规定，年利率超过36%的即为高利贷，小额现金贷的利息，多可怕，所以不到万不得已，不要去尝试。

但是小额现金贷也不是没好处，起码放款快，上午申请，下午就到账了。总之，现金贷鱼龙混杂，找个靠谱的是关键。

最后土匪制作了个表格总结一下，

大概就是这样了，看官可以根据自己的情况灵活选择，如果你觉得和亲朋好友借钱丢面儿，拉不下脸来，那就试试其他几种渠道，综合考虑看看。

借钱不易，且行且珍惜吧。生活中遇到紧急调用资金的情况还是很常见的，尤其是处在一些关键的人生节点，比如结婚、买房、生娃、重病等情况，其实平时要做好理财规划，这样急用钱的时候，才不至于手忙脚乱。

如何快速借到便宜的钱？看这技术贴

一直以来，辣妈都在和大家聊投资理财中如何投资把钱用出去的事情，极少和大家讨论关于借钱融入资金的问题。

然而，人有三急，急缺钱是一个大急，一定得聊聊。

比如，在之前楼市限购政策连出的情况下，很多置换购房者出现了“有钱上车，没钱违约”的状况。置换者，签连环合同，左手卖，右手买，新政之后发现右手买不起了，于是打算撤销左手的合同，结果发现违约要赔很大一笔钱，简直欲哭无泪。

再比如，去年雄安新区新闻一出，有人手提400万现金连夜花7200万买下8层房，虽然不知道是段子还是真事，不过要是普通人也有个融通资金的手段，遇到类似的投资机会，也就不会抑郁钱都在理财里了。

所以，今天我们就来聊一聊借钱这个技术活。

1、向亲朋好友伸手，不是那么容易。

很多人一想到借钱，就搜一圈身边亲朋好友，哪个有钱，借！懂点人情世故的，会说我付一点利息；不懂的，必然是连资金成本都不会付的。存余额宝都有接近4%的收益呢，何况会投资理财的人？而付了利息的有些人，可能会觉得我都付你利息了又没白向你借钱，感觉好像变得非常理直气壮了。

更气人的是那种，借了钱以后有钱也不还的。我有一个闺蜜，也是搞金融的，跟辣妈一样，投资回报率也挺不错的，把钱借给别人机会成本同样非常高。有次，她老公有个朋友要买房子，她们无息资助了80万。后来觉得人家资金紧，一直也没好意思开口要回来。直到这位朋友自己买房子，终于鼓起勇气去要钱。结果，借钱的仁兄说，我买理财了，两个月后到期还你。这，简直了……

事实上，人情债是笔糊涂债，要不要去借，能不能借来，付不付利息，要不要借给别人，借多少，全部是你说了算。

2、银行信用消费贷，价格便宜但要求高。

银行信用消费贷是一个极佳的品种，通常基准利率上浮20%到40%，年利率5%到6%，就算有些小银行利率高一些，上浮60%到70%，也还是挺便宜的。

而且这种消费贷，通常随借随还，按日计息，审批获得的额度循环可用，真可谓价格便宜，使用便捷。

缺点是，对借款人的资信要求极高，至少得是正规单位员工，公务员、事业单位、国企，再不济也得是知名企业的雇员才能享受。而且，额度通常不太高，30万到50万左右。

辣妈了解到，这个品种，几乎所有银行都有经营，如果你符合上述条件，额度够用，直接去各银行柜台咨询个人信用消费贷就行了，甚至都没有必要找银行里的熟人咨询，贷款要求、用款价格、信用额度还可以自己货比三家，择优使用。

3、房屋抵押贷款，得先有套房是硬伤。

有产权房屋，要借到钱也是容易的，办理抵押贷款就行，而且比消费贷合适的是额度通常可以做得比较大，200万甚至更多都有可能。

不过，缺点是抵押贷款的手续比信用贷款要繁琐不少，需要对房屋价值进行评估，办理抵押，还需要合理的贷款用途。

市面上大部分银行也都有这个品种，恒生银行之类的外资行也有这个品种。区别在于抵押率，价格，用途等细节，同样去银行货比三家即可，还可以请个贷经理帮你合理规划，协助各种材料准备。在各个借款渠道里，由于有抵押物，这个也是价格低廉的，和信用消费贷价格相差不大。

除了已经还清贷款的产权房屋，还有按揭没还清的房屋，部分银行等金融机构也接受二次抵押。做法是，对房屋价值进行评估，减去未还清贷款，剩余部分抵押，并按一定的比例（抵押率）再贷出款来。各个城市能提供这个产品的机构各不相同，大家可以多打听打听，越小的银行越有可能提供这种产品。

这类抵押产品，有按日计息，按月或者按季付息，到期还本的，也有等额本息，期限很长的（工行的个别产品甚至长达10年），大家可以比较着来。

刘明康：中国银行业可承受房地产抵押品下跌40%

4、互联网新产品，体验便捷价格可接受。

大平台方面，有蚂蚁金服的蚂蚁借呗和微众银行的微粒贷。就借呗来说，入口在支付宝里，只要把身份证等证件上传，填好名下车子、社保、学历等信息，就能很快得到一个信用额度。但缺点是额度不够高，最高就30万，可怜的辣妈因为社保信息没法录入，只得到了1万元额度（还真看得起我，55）。

借呗的优势是办理非常方便，随借随还，按日计息。但是还款方式是等额本息的，对月现金流有比较高的要求。价格不算贵，最高价格是日利率万5，辣妈批下来的那1万可怜的额度价格是日利率万4，最高价格日息万5相当于年化利率18.25%。

微粒贷的入口，在微信里，点击钱包就可以查看。

除了阿里腾讯这样的巨无霸，新生的网贷平台也是一个渠道。网贷公司有个优势，就是相对于银行等金融机构对借款人的资信有极高的要求，资料烦求繁复，审批周期长，网贷公司要求的资料非常简单，审批神速，体验非常好。

不过，买过网贷平台产品的朋友们应该都知道，产品的年化回报率基本上在10%左右。考虑网贷公司的资金成本、坏账成本、运营成本和网贷公司要赚的利差，从网贷公司借钱，利率区间大概在年化15%~40%之间。如果是有房产做二次抵押的，那么这个价格可以控制得比较低一点。

5、信用卡分期产品，额度不高。

根据借款的优先级来说，如果前面几种方式都借不到的话，或者借不够的，那么还可以通过多办几张信用卡来处理。如果是连环套现的话，辣妈是不建议的，因为信用卡逾期影响信用，只偿还最低还款额实在是利率比较高，而且连环套现本身属于违规。

如果用信用卡借款，建议采用消费分期。不过，信用卡分期的利息也不低，大概在10%-18%左右，而且等额本息还款，对现金流的压力比较大。有些信用卡公司也提供类似于信用消费贷的产品，类似于浦发银行的万用金，不过辣妈算了一下，实际利率也超过了10%，加上通常额度也不高，只有几万块，因此也就适用于小额短期周转。

6，小额现金贷、手机贷、高利贷，还是别玩了~

用这些方式来借款的，基本上是走投无路了。这些借款人也基本没有信用可言。早前，风靡网络的裸贷事件基本就属于这一类。很多人，比如一些企业主，都是遇到了自己以为的短期资金链断裂，以为借几天熬过去就好了。结果，几天过去没还上，陷入高利贷的泥潭从此再也没有翻身的机会。之前的高利贷辱母杀人事件，据说就是月息10%的借款。月息10%意味着年利率是120%，在不考虑利滚利的情况下，借款100万，第二年就要还220万，这真是太可怕了。

因此，辣妈还是建议大家不要用这种方式来借款了。想尝试这种方式的，还是去求求亲戚朋友们吧！

欢迎关注辣妈的公众号“辣妈有财商”，在公众号后台回复：

1.“投资”：免费查看辣妈近期投资理财观点，把握投资机会。

2.“书”：查看辣妈推荐的投资理财类书籍，增加相关知识。

3.“辣妈聊楼市”：获取辣妈之前写的楼市相关文章合集。

4.“楼市数据”：获取全国各地2017经济和人口相关数据。