还呗、卡卡贷、花呗与贷款王 剁手不如剁利息之网贷产品测

环球旅行卡刷到爆?618，双11各种剁手吃土?陪女友吃顿澳洲小龙虾，日日吃泡面?信用卡欠款太多还不上?拆东墙补西墙还是于事无补?急忙抓住最低还款这根稻草，只需支付当月账单的10%，笔者12000的额度，选择最低还款，只需付1200元即可，可是，才3个月就要支付653的利息，才发现掉进了一个大坑。相信很多疲于应付多张信用卡的童鞋都有过类似的经历。

原来，当我们选择信用卡最低还款后，当期所有消费从记账日开始计收利息，日息万分之五，直到你把欠款全部还清。相当于年化18.25%，快赶上高利贷了啊。

所以，信用卡最低还款，就是披着羊皮的狼，一不小心，有可能陷入负债累累的深渊。

作为一个信用卡资深中毒者，经过搜索和朋友推荐，为了缓解还款压力，从市场上很多的网络信贷产品中，我选出了4个“债主”帮我还信用卡试试，从最高额度、利率等方面进行比较，先来个简单粗暴的试用总结：

至于为何有以上结论，且让我用大数据慢慢分析。

花呗

背靠阿里系，使用起来灵活方便。

最高额度：不清楚，周围朋友都是1万以下。

换算成年化利率：14.95%，比银行低点，但也很高了。

卡卡贷

卡卡贷的费用一目了然，最后需要承担的费用由三部分组成。

最高额度：50000元

换算成年化利率：11.66%～34.74%(含月利率与月服务费率)，另要收2%-3%的手续费。看到34.74%，血淋淋的高利贷啊。

贷款王

贷款王APP的利率授信额度为100元整数倍，最低500元，最高5000(含)非循环额度，有效期内，一个月一次取现，全部结清后可再次申请。

最高额度：5000元

年化利率：36.5%，一算吓一跳，另收5%的手续费

还呗

最后一位，还呗APP，利率低，额度较高，笔者打算长期使用，额度内想借多少由自己定(只有实际借款部分会产生利息，不借款部分无任何费用产生)

最高额度：30000元

年化利率：8.99%起

算完这个利率简直就是惊喜，8.99%的年化利率是相当于银行18.25%的5折。选择还呗相当于省了一半的钱。作为一个信用卡小婊砸我能不膜拜吗?

不怕不识货，就怕货比货。如果单从各家官网、端描述的，有些是分期金额，有些是月利率，有些是银行几折，真的是眼花缭乱，为了少放点血，狠心换算成年化利率才见真身，甚至像手续费、月服务费等都是特别可怕的隐形杀手。只有从最高额度，各项费用折算成年化利率，统一度量标准，才能真正知道哪个产品更划算呀。

来张对比图，差别一目了然：

注：根据卡卡贷官网数据，利率为11.66%-34.74%(还要另收2%-3%的手续费哦)

注：根据贷款王官网数据，利率为36.5%(还要另加收5%的手续费)

纵比四家后发现，还呗在对比中优势立显，尤其是在额度、利息上面有明显优势。真正的银行利率的5折起，借用一句广告啊，网络测评产品哪家强?网贷市场找还呗。

解决消费信贷市场信用痛点，数禾科技旗下还呗助力信用小白成长

近年来，“数字经济”热度不断提升，政策红利持续释放。自2017年“数字经济”被首次写入《政府工作报告》，明确了其在中国转型发展大战略中的重要地位。今年的政府工作报告也指出，促进数字经济发展，加强数字中国建设整体布局。数字经济多次被写入政府工作报告，重要性愈加凸显。

可见，数字经济已成为高质量发展的新引擎，把握住数字经济发展先机，就能抢占未来发展制高点。而数字技术与传统经济深度融合，能够实现提升效率、优化供给的良好效果。对于金融业来说，数字技术更是转型升级，创新服务生态的有效手段。数禾科技作为金融科技赋能者，持续推进数字化工程。

数字化时代，数禾科技在搭建好基础设施的基础上，引入了最领先的技术观念和底层系统，通过持续迭代优化系统，实现数字驱动企业运营，将消费信贷业态升级为全智能化模式，帮助广大长尾客户体验到千人千面的个性化服务。

众所周知，传统消费信贷需要用户拥有良好信用记录，但对于大多数年轻人来说，工作时间不长、收入相对有限，尚未积累起信用记录，他们对于提升生活品质需求又极为迫切。在这种情况下，通常很难申请到银行信贷支持。

针对这个痛点，数禾科技建立起一套完善的智能化系统。在得到用户授权后，系统将会智能分析用户的社会属性、生活习惯、消费行为等一系列数据标签，形成完整的用户画像。对于符合相关要求的申请，系统可实现快速放款。比如数禾科技旗下消费信贷平台还呗还可主动发现用户闪光点的功能，给与优质用户更高授信额度和更优惠的利率价格。

智能化审批对传统人工的替代，显著提升了服务效率和标准化水平。越来越多的信用“小白”享受到数禾科技旗下还呗的福利，通过普惠合理的消费信贷实现了向上人生路中的小目标。目前，数禾科技旗下产品还呗总注册用户突破6500万，授信总额突破1000亿，累计与60余家持牌金融机构建立合作关系，成为金融科技赋能消费信贷智能化升级的业内范本。

发展数字经济，加快推动数字产业化，依靠信息技术创新驱动，不断催生新产业新业态新模式，用新动能推动新发展。数禾科技旗下还呗运用数字技术，在产品体验、响应速度、服务质量、优化效率等各方面向用户提供金融服务最优解。

还呗APP，信用卡的新玩法

每个月的还款日，对于信用卡“资深”用户来说都是受难日。如果无法按时还款，就会影响到自己的征信，如果征信不好就会影响到以后贷款买房，贷款买车…当然银行的信用卡分期也可以帮忙解决这个问题，但是面对银平均18%的年化利率，”资深”信用卡用户表示有苦难言。

随着互联网金融的发展，很多人使用信用卡的方式已经和以往大不一样。如果不能全额还款，很多信用卡持卡人已经发现了一种不一样的还款方式，即找到一款优质的信用卡代还产品代替自己全额还款给银行，信用卡账单由此结清，银行不收取持卡人的任何额外费用，之后再还款给这个产品。这种模式在美国、新加坡等金融业开放的国家已经具有数十年的历史。在我国信用卡利率逐渐走向市场化后，这一行业才刚刚兴起。

目前国内试水信用卡代还业务的公司也有很多，还呗就是其中之一。还呗是上海数禾信息科技有限公司推出的一款普惠金融的产品。数禾科技是上市公司分众传媒的控股子公司，据分众传媒公告披露，由于“还呗”项目的业务发展需要，数禾科技已与恒丰银行股份有限公司上海分公司成立“恒丰-数禾消费贷”项目，分众传媒拟为其提供单笔金额不超过4.5亿元，累计金额不超过10亿元的连带责任担保，用于数禾科技与恒丰上海合作项目“还呗”的信贷资金风险敞口覆盖。

还呗的核心团队均来自招商银行信用卡，中国银联等，是一支有丰富金融从业和互联网从业经验的团队，其中信贷团队超过30人，专业构架完整。公司CEO徐志刚是前招商银行掌上生活负责人，风控部门负责人叶蒸蒸是招行信用卡数据分析中心创始人，对传统金融业的业务、流程、风控等了如指掌，经验丰富。另外，在风险管理方面，还呗也有一整套严格的风险管理流程。在客户申请伊始，“还呗”便基于优质的大数据平台，收集客户申请行为数据、实时获取行内其他系统客户交互数据，同时突破仅利用申请及资信信息评价客户风险的体系，并结合互联网信息、客户申请行为、外部数据厂商数据等建立新的风险评价体系，在底层支撑信贷决策。在整个过程中，采用实时的动态监控技术，防范操作风险，从最大程度保障客户的账户和信息安全。

目前“还呗”不仅提供银行最低还款利息的5折，最高信用额度也达到了30000元，而且从申请额度、信用审核到通过申请、获取款项，也只需要3分钟而已。“还呗”内部的数据平台和审批及时挂钩，动态监控体系“把关”，实现了时间成本、流程资源高度简化的线上余额代偿服务。像“还呗”这样的第三方服务产品，采用最先进的风控管理理念和技术，将金融科技运用到金融创新中，不可谓不超前。未来或许将在智能定价风险上，成为领先行业的产品。

本文作者：虚竹