起底反催收江湖：收割逾期用户，教人造假！998元入行，年薪可达百万？

本文来源：时代周报作者：郭子硕

有催收，就有反催收。催生已形成一条分工明确的黑产链条，反催收也是如此。

反催收机构往往宣称，能让逾期用户免去刑事责任，免除高额息费与催收骚扰，并与金融机构商洽谈得出灵活的分期方案。“可以停息挂账，还款周期至少能申请36期，委托费用为10%。”反催收从业人员王富（化名）告诉时代周报记者。停息挂账是业内通俗说法，即指负债人无法按时偿还债务时，可与机构协商申请暂停计算利息，并将欠款留后处理。

王富还向记者卖力推荐合伙人机制，劝导记者先成为合伙人，再处理债务逾期。“没有经验也可以加入，加入了就可以接单。”王富表示，成为合伙人，委托费就可从10%降至6%，“可以一次性结清，也可分期结付。”

反催收暗藏诸多风险。不少负债人即使支付委托费，也难以办理停息挂账。更为重要的是，反催收机构传授的“洗白”征信方法，多是教唆当事人开具虚假证明，这可能导致个人征信“雪上加霜”。

反催收黑产链

支付委托费就能免除逾期导致的高额息费？

假借处理逾期业务之名，谋取逾期借贷人的高额委托费，是反催收机构的惯用套路。王翼（化名）告诉时代周报记者，她在去年11月曾委托反催收组织处理一笔6万元的网贷逾期，约定委托费为6000元，其中首付4000元。对方要求她要办理一张实名电话卡，用来与网贷平台及催收方沟通协商。

起初，催收方不再骚扰王翼。清净了没多久，她就再次发现身边亲友依旧被催收电话骚扰，问题没有得到解决。两个月后，反催收机构要求王翼再缴纳2000元，否则不再提供服务。王翼拒绝了，但反催收人员也随即失联，4000元首付打了水漂。

“反催收机构的方法并不高明，通常有两种方法：一是代接催收电话，二是办理呼叫转移，转接催收电话。”业内人士莫奇（化名）告诉时代周报记者，也有可能是反催收机构与催收方达成短暂协议。实际上，委托人的债务利息仍在攀升，征信情况继续恶化。

反催收机构还会诱导债务人伪造证明材料，以达到金融机构停息减息的政策标准。“只要开具经济困难证明、自身及直系亲属的重大疾病证明，就可以向金融机构申请延期还贷。”王富告诉时代周报记者，证明材料有模板，只要到户籍所在地找村委会或居委会盖章就可以。

“金融机构如果不同意延期还贷，我们会向监管部门投诉、施压。当地部门不盖章，我们可以找代开证明的（机构），一般只收几十元手续费。”王富补充说。

反催收机构协助开具证明材料，债务人要提供征信报告、银行卡、身份证等个人信息。这些材料可能会被反催收机构用作它用，导致更为严重的个人信用危机。

实际上，具体的业务规范并没有反催收机构宣称的停息挂账。《商业银行信用卡业务监督管理办法》七十条规定：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，最长期限不得超过5年。

莫奇披露，银行同意个性化分期还款的主要目的是，帮助资金周转确有困难者，适量减免新生成利息，以提升金融机构不良个贷的清收比例。

反催收机构的生财之道不仅于此。部分反催收机构还推出债务协商课程，有偿向债务人传授减免息差、延期还款技巧，并将学员发展为反催收组织的一员，借此牟利。

一家反催收机构对外宣扬，“998元就能学习停息挂账技术”，并且还可提供征信修复、保单维权、罚息追回、网贷协商技术等金融实操的技术资料包。该课程负责人表示，“个人和中介都适合这项课程，能快速上手。有专业老师一对一指导操作。金融机构之间各有差异，但大体相同，老师会教具体的技术方法和实操经验。”

反催收机构还在招聘网站以高薪作饵，招兵买马。据招聘信息，反催收人员的薪资结构为“底薪+提成+绩效”，底薪通常不低于4000元。东莞一家反催收机构正在招聘债务协商总监，每月底薪为2万至5万元，项目抽成10%-20%，算上奖金等其他薪酬，最高年收入甚至可高达百万。

监管力度持续升级

反催收机构大多宣称主营债务重组业务，美化成金融科技公司。

深圳市一家科技公司正在招聘债务优化师。该公司宣称是互联网金融公司，帮助持卡人协商长期分期还款，进行债务重组。而据国家企业信用信息系统信息，该公司经营范围仅覆盖经营电子商务，除证券、期货、银行、保险、金融业务、人才中介服务及其他限制项目以外的信息咨询服务等。

据媒体报道，2021年全年，涉及停息挂账、债务重组与修复征信等词汇的群聊就超8.8万个，每个群人数少则百人。

“市场长期存在延期还款的需求，但用户和金融机构之间存在信息差。”业内人士分析指出，不少确有困难但具备还款意愿的负债人不知如何与机构协商还款事宜，病急乱投医，轻信反催收组织。

此前，央行等部门联合发文，要求金融机构合理延后住房按揭等个人信贷还款安排。目前，国有六大行以及大型股份制银行均可向满足条件的客户提供房贷延期服务。

以农业银行为例，对因疫情原因提出延后还款时间、减免罚息、消除逾期征信记录等诉求的客户，可直接与贷款经办行或客户经理联系，咨询相关办理条件和办理流程；也可致电农行客服中心，客服人员收集完信息后发送给客户贷款经办行。

监管部门打击反催收的力度持续升级。

2021年2月，银保监会就明确提出，坚决打击恶意逃废债行为，推动200多家机构接入各类征信系统，加强对“反催收联盟”等违法违规网络群组的治理。2021年以来，深圳、湖南、重庆等多地公告，预警反催收、代理投诉、代理退保等风险。

3月31日，国家发改委办公厅发布通知，对假借“征信修复”“征信洗白”等名义招摇撞骗，通过虚假宣传、教唆无理申诉、材料造假、恶意投诉等手段骗取钱财或个人信息，严重扰乱市场秩序的市场主体进行专项治理。

国家发改委要求，严格管控清理网络上各类征信修复虚假宣传广告，加大对不法分子的打击力度。到2022年6月底，各地方专项治理台账退出率力争达到100%，严格保持动态“清零”。

地方监管也在打击金融领域的黑色产业链。3月中旬，重庆市金融监管局、重庆银保监局、央行重庆营业管理部等共同指导20家金融机构成立“打击涉及金融领域黑产联盟（AIF）”，搭建起信息共享、经验互通、行动互联的常态化系统平台，进一步推动形成整治征信修复乱象以及联合打击涉及金融领域黑产的长效机制，为更好维护金融消费者合法权益，营造健康良好的金融市场环境发挥积极作用。

黄浦区发布“外滩融易行”信用贷款贴息资金申报指南，如何申请？来看这篇

为更加有力、更加高效地统筹疫情防控和经济社会发展，坚决打赢大上海保卫战、经济恢复和重振攻坚战，上海市政府研究制定了《上海市加快经济恢复和重振行动方案》和《全力抗疫情助企业促发展的若干政策措施》，本市各区也积极行动，陆续制定有关政策举措，为更好地服务企业，我们集中推出“同心守‘沪’”系列推文。

近日，黄浦区依托“外滩融易行”中小企业融资综合信用服务平台，联合区内15家银行推出15款助企纾困抗疫贴息产品，制定《“外滩融易行”信用贷款贴息资金申报指南》。详见↓

一、支持对象

1、依法登记注册及税收征管关系在黄浦区的法人或非法人组织（分支机构除外）；

2、2022年疫情前，企业资产及经营状况良好、财务状况良好，企业实际控制人或主要股东信用记录良好，近三年内无重大违法违约记录和严重失信记录；

3、受2022年疫情影响，急需资金复工复产，并在2022年1月1日至12月31日通过平台“抗疫专区”申请信贷产品，获得银行授信的企业。

二、支持内容

1、平台“抗疫专区”内设置的1年期内、且单笔授信额度不超过300万元（含）的信用贷款；抵押及担保类贷款不在平台贴息支持范围。

2、对纳入平台贴息范围的企业，根据企业信用和营收情况，按照实际发生利息予以最高50%的一次性贷款贴息。

三、贷款申请流程

1、用户访问平台（网址：，或百度搜索“外滩融易行”）进行实名注册，并完成企业数字认证。

2、注册成功并登录后，在平台“抗疫专区”检索和选择产品，并按提示提交企业基本信息。

3、银行通过平台受理并审核企业资质，企业需按照银行信用贷款审批流程及要求向银行提交相关材料。银行审核通过后，向企业放款。

四、贴息资金的申请与拨付

1、贴息按照“先付后贴”方式实施。银行放款后，企业需在贷款期限内按照贷款利率按期向银行还本付息。

2、企业按期偿还全部贷款本金及利息后一个月内，可通过平台提交贴息申请并上传相关材料（材料内容见第五条）。

3、企业贴息资金申请经审核通过后予以拨付。

4、企业仅可享受一次“外滩融易行”信用贷款贴息补贴，可从优但不能重复享受其他区级贴息扶持政策（如“金易融”、“企业贷”批次担保业务等）。

五、贴息提交材料

企业通过平台申请贴息时，需填报企业相关经营信息，并上传以下电子版材料：

1、贷款合同；

2、付息凭证；

3、营业执照；

4、提交申请时最近一个月税单。

六、监管措施

1、对于申报材料不实、贷款用途不符合、不遵守承诺及不履行相关义务的单位，将取消申报资格，已拨付的贴息资金将予以追回，并依法追究相关单位和负责人法律责任。

2、逾期贷款自逾期之日起不再给予贴息。

出现以上情况，单位及法人的失信行为将作为失信信息列入信用报告。

七、贴息有效期限

本指南仅针对2022年1月1日至12月31日期间，通过“外滩融易行”平台“抗疫专区”申请信贷产品，并获得银行授信的企业。

政策问答

1、企业何时可申请贴息补贴？

答：贴息以“先付后贴”方式实施。企业需在按期完成全部贷款本金及利息后一个月内，通过平台线上申请贴息。

2、企业可以多次申请贴息补贴吗？

答：企业仅可享受一次“外滩融易行”贴息，可从优但不能重复享受其他区级贴息扶持政策（如“金易融”、“企业贷”批次担保业务等）。

3、企业申请贴息时，需提前准备哪些材料？

答：通过平台线上提交以下电子版材料：贷款合同、付息凭证、营业执照、提交申请时最近一个月税单。

征信差查询多，网贷多还有逾期，在武汉怎么办理银行贷款？

征信好、资质优秀的人，借钱分分钟的事儿，而且下款额度都很高。但现实是大部分都是普通人，或多或少都有一些问题，比如，征信不好，查询多、网贷多或有逾期。这些情况，银行可能不受理贷款，针对这个问题，今天帮大家总结一下征信不好，办理银行贷款一些要求，大家一定要保护好自己的征信，不要病急乱投医，避免套路和骗局。

贷款风控关于贷款风险，很多人应该对这方面有一定的了解，贷款风控是一种具有很大的内在风险，它对借款人的还款能力、信用情况、经营管理水平、贷款用途、是否有负债等都进行考量。具体可以从借款人的经济实力、还款能力、消费水平、贷款用途等方面来判断。

银行风控查征信主要看以下几点

1.查询是否过多

如果客户查询次数较多且查询方式为贷款审批或信用卡审批较多的话，银行对客户的审批会打折。而如果你的担保资格审查比较多的话，也会对你的该笔贷款审批有所影响。

2.是否有其他贷款

看客户是否在他行或是其他金融机构有贷款，银行风控审批部门会参照相关信息进行评估，以确定额度。

3.是否有逾期

看该客户是否有逾期，若有逾期且金额较大、时间较长，则该行很可能拒绝提供该笔贷款的审批。

4.是否有他行贷款审批

看该客户在他行是否有贷款审批信息，侧面去了解客户的信评，如果有多笔他行的贷款审批会降低你在该行审批通过的概率。

征信查询多征信打出来，在查询页面一般有贷款审批，信用卡审批，担保资格审查，贷后管理等，贷后管理是不属于查询的，自查的也不算，不过自查也不能太频繁。

银行要求查询是近两个月不超过4次，三个月不超过9次，6个月查询不超过20次，跟大家说的这些也是银行最宽泛的要求，一般是近三个月不超过5次，自查不超过3次的居多，如果是选择抵押产品，查询问题可以沟通。如果没有抵押物做抵押，可以参考以下几点。

1.尝试向不查询征信的机构贷款

除了银行、消费金融这些上征信的贷款机构之外，还有一些地方性的小额贷款公司（在本地有网点）是不查询个人征信的，大家可以去试试。要考虑到融资成本，不要病急乱投医被套路。

2.开具相关贷款结清证明

如果征信查询次数过多且负债较高，我们可以先去银行试一试，如果银行要我们开具证明，我们就去原先贷款过的机构开具结清证明，这样可以减轻影响。

3.民间借贷周转资金

可以尝试通过民间借贷周转资金，结清贷款后再去银行贷款。我们还可以先通过过桥贷款的方式进行周转，等征信报告好转后再去银行贷款。

网贷小贷笔数多现在手机点网贷小贷起来方便，所以征信差的也多了。虽然方便，但确实是害人不浅，不管银行和机构没有喜欢这些的，网贷不仅额度低，笔数多，利息高，花征信。

没有哪笔网贷额度是超过20万的，贷款利息年化超过18-24%，你还起来也费劲，额度不高想解决问题就要多笔申请。通过一笔网贷的就会有第二次第三次，不单单是用着方便，还起来费劲，也就有很多网友以贷养贷，拆东墙补西墙，因为最后你发现你挣的钱都还利息了。

银行对于申请贷款的客户，要求网贷小贷笔数一般是不超过3-6笔，每家银行容忍度不一样。要是笔数超过了，有一二十笔的话，那么申请银行的贷款就比较困难了，就算申请网贷恐怕也点不出来了。这个时候你想从银行贷一笔大额，把小贷网贷都给平了，银行也不傻，他们为什么要做接盘侠呢，网贷太多了，你都还不起了，银行不是福利单位。

我们经常会碰到网贷客户做债务优化，如夫妻名下共36笔网贷小贷，通过按揭房转银行抵押房，把所有网贷结清，月供从3万+降到8000多，从此一身轻松。

征信逾期情况

征信有逾期，也是可以申请银行贷款的。一般来说，征信记录有不超过2次逾期，银行还是会酌情处理给予贷款通过。

贷款逾期近两年不能超过6次，信用卡逾期也不能超过6次，总的逾期不能超过9次，连续逾期不能超过3，一般在这个范围内银行可以受理，逾期比这个要求还要严重，那就建议你等等，不再出现逾期，如果着急用钱就走民间贷款，养好了征信再走银行。

武汉个别银行房产抵押贷款，可以容忍信用卡1000元以下的少量历史逾期。因为不同机构对于逾期的容忍度是不同的。相对较宽松的审核机构，即便征信记录有逾期，也不影响机构放贷审核通过。

征信没问题，也被拒贷征信也不是万能的，征信看着好也未必好，现在的大数据也是个硬伤。之前有个客户走银行的房抵，从征信上真真没有问题，征信也通过了，银行的大数据系统就是通过不了。另外，银行流水、高负债，企业法人、大股东、关联企业有官司，抵押物不佳等问题，都会导致银行拒贷。

总结：如果征信不好、网贷、查询多、有逾期，也是可以想办法找办理银行贷款的。建议如果已经问了3-5家银行，都不能顺利贷款。就不要再多尝试了，耽误时间精力不说，弄花征信反而加大贷款难度。可以找专业贷款咨询公司帮忙，出谋划策，匹配最佳贷款方案。

银贷是杠杆，经营创造价值，投资有风险，贷款需谨慎。

关注@武汉王文涛，了解身边更多的房产金融小知识。

大家都在看：武汉银行抵押经营贷利率3.85%，10年期先息后本中途不归本

武汉消费型抵押利率3.65%，10年期等额本息无需营业执照

武汉一款不看查询和负债的银行公积金信贷，利率3.95%

月息3厘年化利息多少？在武汉办理贷款如何计算真实利率？

武汉各大银行纷纷推出气球贷｜利率4.45%的气球贷有必要转贷吗？